Ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez

Hay muchos programas y subsidios destinados a los compradores de primera vivienda. Su objetivo es ayudarte a pagar tu primera compra de bienes raíces a través de beneficios como pagos iniciales y costos de cierre más bajos. En este artículo abordaremos toda la información que necesitas sobre la ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez.

Hemos reunido algunos de los mejores subsidios y ayudas que puedes obtener del gobierno para comprar tu primera casa. Encontrarás información de los programas y préstamos nacionales que pueden servirte de impulso para entrar en tu primera vivienda, sin necesidad de hacer un pago inicial del 20 por ciento.

Ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez

Ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez

A continuación presentamos 10 programas para compradores de primera vivienda en 2020:

  1. El programa de préstamos de la FHA: Un préstamo asegurado por la Administración Federal de la Vivienda. Ideal para aquellos con baja puntuación de crédito y poco dinero ahorrado para el pago inicial.
  2. Programa de préstamos del USDA: Un programa de préstamos 100 por ciento garantizado por el Departamento de Agricultura de EE.UU. para prestatarios de bajos ingresos en zonas rurales elegibles.
  3. Programa de préstamos VA: Un préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU. que no exige el pago inicial para el personal militar, los veteranos y sus familias.
  4. Programa de ayuda al comprador de Good Neighbor Next Door: Un programa del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) que proporciona ayuda para la vivienda de los agentes del orden público, bomberos, técnicos en emergencias médicas y maestros.
  5. Programa de préstamos de Fannie Mae o Freddie Mac: Los préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac sólo requieren un 3 por ciento de inicial. Es bueno para los que tienen un crédito fuerte.
  6. Programa HomePath ReadyBuyer: Un programa que proporciona un 3 por ciento de asistencia en el costo de cierre a los compradores primerizos. Debes completar un curso educativo y comprar una propiedad embargada de Fannie Mae.
  7. Programa de hipotecas con eficiencia energética: Respaldado por los programas de préstamos de la FHA o la VA,  permite a los prestatarios combinar el costo de las mejoras de eficiencia energética en un préstamo primario por adelantado.
  8. Programa de préstamos del artículo 203(k) de la FHA: Toma prestados los fondos necesarios para pagar los proyectos de mejoras de la vivienda y los costos se acumulan en un solo préstamo de la FHA con tu hipoteca principal.
  9. Programas y subsidios locales para compradores de vivienda por primera vez: Muchos estados y ciudades ofrecen programas y subsidios para compradores primerizos para el pago inicial o la asistencia para los costos de cierre. 
  10. Préstamo directo para nativos americanos: Este programa respaldado por la Administración de Veteranos (VA) ofrece préstamos directos para la vivienda a veteranos nativos americanos que reúnan los requisitos necesarios para comprar, renovar o construir casas en terrenos de fideicomiso federal.

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1. Préstamo de la FHA

Mejor para: Compradores con poco crédito y pequeños pagos iniciales

Asegurados por la Administración Federal de la Vivienda, los préstamos de la FHA suelen pedir pagos iniciales pequeños y requisitos de puntuación crediticia más bajos que la mayoría de los préstamos convencionales. Los compradores de primera vivienda pueden comprar una casa con un puntaje crediticio mínimo de 580 y tan sólo un 3,5 por ciento de inicial o un puntaje crediticio de 500 a 579 con al menos un 10 por ciento de inicial.

Desafortunadamente, tendrás que pagar un seguro hipotecario privado, o PMI, con los préstamos de la FHA. Los costos generales de los préstamos pueden ser más altos ya que pagas una prima inicial del PMI y las primas anuales del PMI. A diferencia del seguro de propietario, esta cobertura no te protege. En cambio, protege al prestamista en caso de que tu no cumplas con el préstamo.

2. Préstamo del USDA

Mejor para: Prestatarios con ingresos bajos o moderados que compren una casa en una zona rural elegible para el USDA

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, o USDA, garantiza préstamos para algunos hogares rurales, y los prestatarios pueden obtener un financiamiento del 100 por ciento. Esto no significa que tú tengas que comprar una granja o vivir con ganado, pero sí tienes que comprar una casa en un área elegible para el USDA.

Los préstamos del USDA tienen límites de ingresos basados en el lugar donde vives y están dirigidos a personas con ingresos bajos o moderados. Normalmente, se necesita una puntuación de crédito de 640 o más para calificar para un préstamo del USDA. De lo contrario, tendrás que proporcionar documentación adicional en tu historial de pagos para obtener el sello de aprobación.

3. Préstamo VA

Mejor para: Militares en servicio activo, veteranos y sus cónyuges

Los miembros del ejército de los Estados Unidos que califiquen (servicio activo, veteranos y familiares elegibles) son elegibles para préstamos respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, o VA.

Los préstamos de la VA son muy importantes porque tienen tasas de interés más bajas en comparación con la mayoría de los otros tipos de préstamos y no requieren un pago inicial. Los prestatarios, sin embargo, tendrán que pagar un cargo por financiamiento que se requiere en los préstamos VA, el cual puede ser incluido en los costos del préstamo. Algunos miembros del servicio pueden estar exentos de pagar por completo.

Otras ventajas de los préstamos de la VA incluyen la ausencia de un puntaje crediticio mínimo o de requisitos de seguro hipotecario privado (PMI). La VA puede negociar con el prestamista en tu nombre si te encuentras con dificultades para mantenerte al día con los pagos de la hipoteca.

4. Good Neighbor Next Door

Mejor para: Profesores, fuerzas del orden, bomberos y técnicos en emergencias médicas

El programa Good Neighbor Next Door, patrocinado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), proporciona ayuda para la vivienda de los agentes del orden público, bomberos, técnicos en emergencias médicas y maestros de pre-escolar a 12º grado.

Los participantes calificados pueden recibir un descuento del 50 por ciento en el precio de lista de una casa en «áreas de revitalización». Puedes buscar propiedades disponibles en tu estado usando el sitio web del programa. Debes comprometerte a vivir en la casa por lo menos 36 meses.

5. Fannie Mae o Freddie Mac

Mejor para: Prestatarios con un fuerte crédito pero un mínimo pago inicial

Las empresas patrocinadas por el gobierno, o GSEs, Fannie Mae y Freddie Mac establecen las directrices de préstamo para los préstamos que están dispuestos a comprar a los prestamistas convencionales en el mercado hipotecario secundario.

Ambos programas requieren un mínimo del 3 por ciento de pago inicial. Los compradores de vivienda también necesitan un puntaje crediticio mínimo de 620 (dependiendo del prestamista) y un historial financiero y crediticio relativamente intachable para calificar. Fannie Mae acepta una proporción de deuda a ingresos tan alta como el 50 por ciento en algunos casos.

Tendrás que pagar el PMI si das menos de un 20 por ciento de inicial, pero puedes conseguir que se cancele una vez que la relación préstamo-valor caiga por debajo del 80 por ciento.

6. El programa HomePath ReadyBuyer de Fannie Mae

Mejor para: Compradores de vivienda por primera vez que necesitan ayuda para los costos de cierre y están dispuestos a comprar una casa ejecutada.

El programa HomePath ReadyBuyer de Fannie Mae está dirigido a compradores primerizos interesados en casas embargadas que son propiedad de Fannie Mae. Después de tomar un curso educativo obligatorio en línea sobre la compra de viviendas, los prestatarios elegibles pueden recibir hasta un 3 por ciento de asistencia en los costos de cierre para la compra de una propiedad HomePath.

El truco está en encontrar una propiedad HomePath en tu mercado, lo cual puede ser un desafío ya que las ejecuciones hipotecarias generalmente representan una parte menor de los listados.

7. Hipoteca de eficiencia energética (EEM)

Mejor para: Compradores de viviendas que quieren hacer su casa más eficiente en energía, pero que no tienen dinero por adelantado para las mejoras.

Hacer mejoras «verdes» puede ser costoso, pero puedes obtener un préstamo hipotecario de eficiencia energética (EEM) asegurado a través de los programas FHA o VA.

Este préstamo EEM te permite añadir el costo de las mejoras de eficiencia energética (piensa en un nuevo aislamiento, un sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado más eficiente o ventanas de doble panel) a tu préstamo principal por adelantado todo sin un pago inicial mayor.

8. Sección 203(k) de la FHA

Mejor para: Compradores de casas interesados en comprar una vivienda a reparar pero que no tienen mucho dinero para hacer grandes mejoras en sus casas.

Si eres lo suficientemente valiente como para aceptar una vivienda a reparar pero no tienes el dinero extra para pagar dichas renovaciones, vale la pena analizar los préstamos de la Sección 203(k) de la FHA.

Respaldado por la FHA, el préstamo calcula el valor de la casa después de que se han hecho las mejoras. Luego, puedes pedir prestado los fondos necesarios para pagar los proyectos de mejora de la vivienda y trasladar los costos a un solo préstamo. Las mejoras deben costar más de $5,000 y deberás hacer un pago inicial mínimo del 3.5 por ciento.

9. Programas y subsidios estatales y locales para compradores de vivienda por primera vez

Mejor para: Compradores de vivienda por primera vez que necesiten ayuda con el costo de cierre o el pago inicial.

Muchos estados y ciudades ofrecen subvenciones y programas para compradores de primera vivienda en un esfuerzo por atraer nuevos residentes. La ayuda viene en forma de subvenciones que no tienen que ser devueltas o préstamos de bajo interés con pago diferido. Algunos programas pueden tener límites de ingresos. Antes de comprar una casa, consulta el sitio web de la autoridad de vivienda de tu estado para obtener más información o pónte en contacto con un agente de bienes raíces o una agencia local de asesoramiento de vivienda aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) para obtener más información sobre los préstamos para compradores de primera vivienda en tu área.

10. Préstamo directo a los nativos americanos (Native American Direct Loan)

Mejor para: Veteranos nativos americanos elegibles que deseen comprar una casa en un fideicomiso federal.

El Native American Direct Loan (NADL) proporciona financiación a los veteranos nativos americanos elegibles y a sus cónyuges para comprar, mejorar o construir una casa en tierras de fideicomiso federales. Este préstamo difiere de los préstamos tradicionales de la VA en que la VA es el prestamista hipotecario.

El NADL no tiene requisitos de pago inicial o PMI, y los costos de cierre son bajos. No estás limitado a una sola propiedad, puedes obtener más de un NADL. Sin embargo, no todos los estados son elegibles.

Ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez: Beneficio de los programas

Los programas de ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez, subvenciones y préstamos están disponibles para impulsar a las personas a convertirse en propietarios. Estos programas son una forma de asistencia financiera que se extiende a los compradores calificados, generalmente aquellos que cumplen con ciertas restricciones de ingresos y tienen un buen puntaje crediticio.

Diego Corzo, un agente inmobiliario de Keller Williams Realty, dice que los programas para compradores de vivienda por primera vez pueden crear una situación en la que todos ganan, tanto el propietario como el gobierno local, ya que pueden ayudar a estimular la economía de la zona.

«Algunas ciudades o condados ya han asignado los fondos a estos programas y quieren utilizarlos», dice Corzo. «Estos programas están diseñados para ayudar a proporcionar cierta estabilidad a la comunidad, y los gobiernos locales podrían perder los fondos que no se utilicen».

A continuación presentamos algunas formas en las que podrías beneficiarte de estos programas:

  • Subvenciones: Algunas áreas ofrecen dinero en efectivo para gastos relacionados con el hogar, como el pago inicial o los gastos de cierre.
  • Asistencia con los gastos de cierre: Algunos préstamos ponen un tope a la cantidad que se cobra por los costos de cierre.
  • Pagos diferidos: Algunos préstamos no cobrarán intereses y no será necesario pagarlos hasta que el propietario venda la casa o pague la hipoteca.
  • Ahorros en los intereses: Algunas organizaciones ofrecen pagar o subsidiar los intereses, o ayudar a los prestatarios a calificar para préstamos con tasas de interés más bajas.
  • Condonación de préstamos: A los propietarios que permanezcan en la casa durante un cierto período de tiempo se les cancelará una parte de su deuda.
  • Asistencia para el pago inicial: Algunos programas permiten a los compradores de vivienda dar un pequeño pago inicial, y en algunos casos ninguno.

No todos estos tipos de asistencia estarán disponibles en tu área o para tu situación personal. También hay ciertas restricciones, como la necesidad financiera, así que investiga o habla con un profesional hipotecario para ver si calificas.

Ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez: lo que debes considerar 

Antes de buscar ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez, es crucial que primero te asegures de que cumples con la definición de comprador de primera vivienda.

Muchos programas gubernamentales y sin fines de lucro te consideran un comprador de primera vivienda si no has sido propietario de una vivienda en los últimos tres años. Esto incluye a los inversionistas que son dueños de propiedades de alquiler o de inversión, ya sea que se considere su residencia principal o no.

Algunos programas respaldados por el gobierno, como los préstamos de la FHA o del USDA, requieren que la propiedad cumpla con ciertos estándares antes de calificar. Puede haber restricciones de ingresos para los programas del gobierno local y estatal. Por ejemplo, Florida Housing puede perdonar 15.000 dólares de ayuda para el pago inicial y los costos de cierre si vives en la propiedad durante al menos cinco años.

Independientemente del programa para el que puedas calificar, la compra de una casa es una decisión financiera importante y no debe tomarse a la ligera. Eso significa que debes considerar lo que puedes pagar, y los costos de mantenimiento. Una vez que averigües cuánto puedes pagar por una casa, habla con un prestamista de confianza que conozca los programas para compradores de primera vivienda.

«Los prestamistas que tienen un amplio conocimiento sobre los programas para compradores de primera vivienda en tu área y que saben para qué planes puedes calificar pueden ahorrarte miles de dólares a largo plazo», dice Corzo.

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12 comentarios en «Ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez»

    • Hola Alfredo! Si quieres comprar tu casa solicitando ayuda al gobierno, en el artículo más arriba encontrarás información sobre 10 planes que hoy en día están disponibles para quien esté interesado. Simplemente lee la descripción que hacemos de cada uno y escoge alguno. Luego, comunícate con la entidad correspondiente para saber si puedes calificar a ese plan. Mucha suerte!

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    • Hola Vianey! Eso lo determinará el prestamista. Escoge algún prestamista de entre todos los que se nombran en el artículo y comunícate para despejar tus dudas. Mucha suerte!

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