Ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez

Ayudas del gobierno para comprar casa por primera vez
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Lo que debes saber

El costo promedio de una casa es de $402,600 más costos de cierre (2%-5%), costos de crédito hipotecario (~5%) y potenciales honorarios por asesoramiento profesional.

Existen múltiples programas de asistencia, incluyendo préstamos y subvenciones del USDA en zonas rurales, programas de HUD para grupos específicos, y financiamiento del VA para veteranos.

Los préstamos FHA ofrecen condiciones favorables para primeros compradores, incluyendo bajos pagos iniciales (3.5% mínimo) y tasas de interés competitivas

Según Forbes, comprar una casa en Estados Unidos tiene un costo promedio de $402,600 (incluído el pago inicial), a lo que debes sumar los costos de cierre, que oscilan entre el 2% y el 5% del precio final de compra.

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A menos que tengas el dinero para comprar una casa cash, también deberás sumar los costos relacionados con el crédito hipotecario, que rondan un 5%, además de los honorarios particulares si recibiste asesoramiento de un profesional.

¡Es mucho dinero! Sin embargo, estos números no deben desanimarte. Investigamos, consultamos y comparamos distintas ayudas del gobierno para comprar tu primera casa y te dejamos aquí nuestras conclusiones para que elijas la mejor opción.

Ayuda del gobierno para comprar casa por primera vez

Préstamos de la FHA

La Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece una variedad de préstamos para primeros compradores y también para quienes cuentan con mal crédito o no reúnen los requisitos para comprar una casa con una hipoteca tradicional.

Entre los préstamos FHA, las mejores opciones para compradores primerizos son:

  • 203(b) Loan. Es el préstamo hipotecario más común entre los que ofrece la FHA. Permite financiar la compra con un pago inicial mínimo del 3.5% y una tasa de interés que puede ser fija o variable.
  • 203(k) Loan. Brinda la posibilidad de comprar una casa y hacer las reparaciones necesarias con el mismo préstamo. Se puede usar para financiar arreglos, mejoras o remodelaciones que aumenten el valor o la habitabilidad de la casa.
  • Energy Efficient Mortgage (EEM). Permite financiar el costo de las mejoras de eficiencia energética junto a la hipoteca obtenida: una casa más eficiente es más económica para los propietarios.
  • Mobile Home Loan. Permite comprar una casa móvil o prefabricada, y el terreno en el que estará ubicada. Hay programas para quienes poseen el terreno y para quienes pretenden asentarse en los parques de casas móviles.
  • Condo Loans. Permite la compra de una casa ubicada en alguno de los condominios aprobados por la FHA o en uno no aprobado que cumpla con ciertos requisitos.

Entre las ventajas de un préstamo FHA, encontramos tasas de interés y pagos iniciales más bajos (entre 3.5% y 10%, dependiendo de tu puntaje de crédito), requisitos más flexibles y la posibilidad de comprar una casa y repararla con el mismo préstamo.

Préstamos y subvenciones USDA

El Departamento de Agricultura de Estados Unidos (USDA) puede ayudarte a comprar tu primera casa si está ubicada en alguna de las zonas rurales elegibles. Debes cumplir un límite de ingreso según el lugar y contar con un puntaje de crédito mínimo de 640.

Existen distintos tipos de préstamos hipotecarios USDA, y son los siguientes:

  • Directos. Son otorgados directamente por el USDA a los compradores. No requieren pago inicial y tienen tasas de interés bajas y plazos de hasta 33 años.
  • Garantizados. Son otorgados por prestamistas privados, respaldados por el USDA. No requieren inicial, tienen tasas fijas y competitivas, y plazos de hasta 30 años. Es necesario pagar una prima de seguro hipotecario, que se puede financiar con el préstamo.
  • Para la reparación de viviendas. El USDA otorga préstamos y subvenciones a los propietarios de muy bajos ingresos que quieren reparar su casa en una zona rural elegible. Los préstamos tienen un interés del 1% y un plazo de hasta 20 años. Las subvenciones no tienen que ser devueltas.

Programas de HUD

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Humano (HUD) cuenta con algunos programas de ayuda para comprar casa orientados a grupos específicos de la población. Los resumimos a continuación.

Good Neighbor Next Door

Este programa ofrece un incentivo para que policías, bomberos, técnicos en emergencias médicas y docentes se conviertan en propietarios mientras contribuyen con la comunidad, ofreciendo un descuento del 50% sobre el precio de la vivienda, siempre que sea habitada durante al menos 36 meses.

Busca tu casa HUD para comprar con este programa, pero ten en cuenta que los primeros compradores deben enviar su oferta a través de un agente de ventas registrado en el HUD, sin excepción.

HomeOwnership Sección 8 y Sección 32

Estos dos programas ofrecidos por el HUD se gestionan a través de las Agencias Locales de Vivienda Pública (PHA), que tienen la autoridad de vender unidades de viviendas públicas y de gestionar los vouchers para alentar la compra de propiedades.

Homeownership Sección 32 permite a las familias que viven en viviendas públicas comprar la casa que habitan. Está disponible sólo para quienes ya son beneficiarios y para los que están en lista de espera, y cumplen con los requisitos de ingresos y empleo.

Homeownership Sección 8 permite a quienes reciben vales de vivienda de este programa, buscar una casa elegible, obtener una hipoteca en una institución que acepte el programa y que ofrezca términos razonables y usar los vales para cubrir parte de los gastos mensuales.

Está disponible para los beneficiarios y para quienes ya aplicaron para la lista de espera de la Sección 8. Entre los beneficios de comprar una casa HUD, encontramos que la PHA puede combinar ambos programas si se cumplen los requisitos establecidos.

NOTA: Revisa en esta lista del HUD cuáles son los programas de asistencia para la vivienda según el estado en el que te encuentres.

Ayuda para comprar casa de la VA

El Departamento de Asuntos de Veteranos (Veterans Affairs) ofrece tres préstamos para veteranos, miembros del servicio activo, reservistas y cónyuges sobrevivientes elegibles, con el objetivo de que sean propietarios por primera vez. Esos programas son:

Préstamo de compra VA

Es un préstamo hipotecario que permite comprar o construir una casa con el respaldo del VA. No requiere pago inicial ni seguro hipotecario, y tiene tasas de interés competitivas, costos de cierre inferiores y cero penalidad en caso de pagar antes de tiempo.

Se puede usar para cualquier tipo de propiedad que cumpla con los estándares de calidad y elegibilidad del VA. Se necesita un certificado de elegibilidad del VA y un buen historial de crédito para calificar. El puntaje mínimo requerido ronda los 620.

Préstamo de construcción VA

Permite construir una casa desde cero, sin necesidad de dos hipotecas separadas: financia el costo de la construcción y el terreno con un solo préstamo, aunque es obligatorio comenzar a construir inmediatamente después de comprar el terreno.

Tiene los mismos beneficios que el préstamo de compra VA, como el pago inicial y el seguro hipotecario con costo cero. Se necesita un certificado de elegibilidad del VA, un buen historial de crédito y un constructor aprobado por el VA para calificar.

Ayuda para vivienda adaptada VA

Es un préstamo para veteranos y miembros del servicio con ciertas discapacidades permanentes y totales relacionadas con el servicio, para ayudarles a comprar o construir una casa adaptada a sus necesidades.

La casa que quieras comprar debe cumplir con los estándares de calidad y elegibilidad del VA. El monto máximo del préstamo para vivienda adaptada del VA es de $101,754. También se puede utilizar para adaptar una casa en la que ya vives.

Descuento en la tasa para primeros compradores de casa de la FHFA

La Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA) lanzó un programa que reduce las tasas de interés de los préstamos hipotecarios convencionales para los primeros compradores de vivienda que cumplen con ciertos requisitos de ingresos y empleo.

El programa puede ahorrar hasta un 1.75% en tasas de interés fijas a 30 años, lo que se traduce en un ahorro mensual significativo. Para obtener este beneficio, los requisitos son:

  • Ser comprador de vivienda por primera vez
  • Tener ingresos que no superen el límite de ingresos medios del área donde se encuentra la vivienda
  • Usar un préstamo hipotecario convencional respaldado por Fannie Mae y Freddie Mac

Para solicitar el beneficio, busca un prestamista que ofrezca el programa, utilizando el buscador de Fannie Mae o de Freddie Mac y solicita una preaprobación. Así, conocerás la tasa de interés que te pueden ofrecer y podrás decidir si seguir adelante con la compra o no.

HomeReady de Fannie Mae

Con un pago inicial del 3%, HomeReady es un préstamo que brinda a los primeros compradores de viviendas de ingresos bajos y moderados, la oportunidad de acceder a una hipoteca con tasas y costos reducidos.

Si usas HomeReady para adquirir una propiedad HomePath, puedes obtener un crédito de $500 para los costos de cierre. Además, usando el programa HomePath Ready Buyer, recibes un 3% de contribución en efectivo para los costos de cierre de la hipoteca.

Para calificar para HomeReady, los compradores deben tener un puntaje FICO de al menos 620.

Home Possible de Freddie Mac

Home Possible está diseñado para ayudar a los compradores de vivienda de ingresos bajos y moderados a acceder a una vivienda propia con un pago inicial tan bajo como del 3% y una tasa de interés atractiva.

Ofrece la posibilidad de cancelar el seguro hipotecario una vez que el comprador tenga un 20% de capital en la casa, lo que reduce el pago mensual y potencialmente ahorra dinero a lo largo de la vida del préstamo.

El programa Home Possible también permite el uso de ingresos de otras fuentes, como los familiares, los inquilinos o los programas de asistencia, para calificar para el préstamo. El puntaje de crédito requerido es de al menos 620.

Conventional 97

Conventional 97 es un programa de préstamo hipotecario convencional que permite financiar hasta el 97% del valor de la casa con una inicial del 3%. Es una alternativa a HomeReady y HomePossible, y están reservados para compradores de bajos ingresos.

Este programa no tiene límites de ingresos ni exige asesoramiento de vivienda, pero no permite el uso de ingresos de fuentes externas para calificar. El puntaje de crédito mínimo requerido es de 620.

Subvenciones para comprar tu primera casa

Además de los préstamos y programas mencionados, existen subvenciones para compradores de vivienda por primera vez que consisten en ayudas económicas por única vez para alentar la compra de propiedades. Las más conocidas son:

  • National Homebuyers Fund (NHF). Proporciona hasta el 5% del monto final del préstamo en forma de una subvención o un préstamo perdonable.
  • Préstamos perdonables (Hipotecas condonables). Consisten en un segundo préstamo, sin intereses, que se perdona después de que el comprador cumple con ciertos requisitos.
  • Asistencia para el pago inicial (DPA). Ayuda a cubrir parte del dinero que se necesita para el pago inicial o asiste en la compra sin down payment.
  • Ayuda para los costos de cierre. Permite a los compradores reducir su carga financiera proporcionando fondos para estos costos. Ingresa en la web del Consejo Nacional de Agencias Estatales de Vivienda para encontrar ayuda.

¿Cuánto es el down payment de una casa en Estados Unidos?

El pago inicial promedio de una casa en Estados Unidos es de 14.4% del precio de compra. Este porcentaje varía según el préstamo, el estado, la localidad y el comprador. Los primeros compradores de vivienda suelen hacer un pago inicial promedio de 6% a 7%.

Algunos tipos de préstamos, como los préstamos VA y USDA no requieren ningún pago inicial, mientras que otros, como los préstamos jumbo, pueden requerir un downpayment de al menos 10%.

¿Cuál es el interés hipotecario en Estados Unidos?

El interés hipotecario promedio para un préstamo a 30 años con tasa fija en Estados Unidos ronda el 6.7%, aunque ha tocado el 7.79%. Los pronósticos para 2024 indican una tasa promedio de alrededor de 7%, según US News.

¿Cómo puedo comprar una casa con mi ITIN?

Deberás buscar prestamistas o bancos que acepten ITIN para comprar casa. Analiza las ofertas, elige el que mejor se ajuste a tus necesidades y aplica para el préstamo con ITIN, adjuntando la documentación requerida.

Cuando te informen las condiciones y términos del préstamo, busca una casa según tu presupuesto, tus preferencias y las condiciones de tu prestamista, y haz una oferta cuando encuentres una que te guste.

¿Qué es el programa “Casa para Todos” en Estados Unidos?

Es una iniciativa de la organización sin fines de lucro Habitat for Humanity, que se dedica a construir y rehabilitar viviendas asequibles para familias de bajos ingresos en todo el país. El programa Habitat house busca facilitar el acceso a la vivienda digna.

Los beneficiarios del programa deben demostrar necesidad de vivienda, capacidad de pago, voluntad de asociarse con Habitat for Humanity y residir legalmente en Estados Unidos. Para aplicar debes contactarte con la oficina local de Habitat for Humanity.

Sobre el autor

Maricel es autora publicada desde 2013 y tiene más de cinco años de experiencia en elaboración y gestión de contenidos. Su objetivo en Créditos en USA es acercarte toda la información que necesitas acerca de finanzas personales o comerciales, para que sea más fácil para tí decidir y administrar el futuro de tu economía.

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