Ventajas y beneficios de un préstamo FHA

¿Cuáles son las ventajas y beneficios de un préstamo FHA para comprar una casa? ¿Es conveniente este programa en comparación con un préstamo hipotecario convencional? A continuación te lo explicamos.

El programa de préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) ofrece dos beneficios principales para los compradores de viviendas: un pago inicial relativamente pequeño y procesos más flexibles:

  • Los prestatarios que usan este programa pueden hacer un pago inicial se apenas 3.5%.
  • Los prestatarios que han tenido problemas de crédito en el pasado pueden encontrar más fácil calificar para la FHA.

Estas son las principales ventajas de utilizar un préstamo de la FHA para comprar una casa, en comparación con un producto hipotecario convencional o «regular». Pero ciertamente no son las únicas ventajas y beneficios de un préstamo FHA.

Beneficio de un préstamo FHA #1: Menor pago inicial

Los dos beneficios mencionados anteriormente atraen a los prestatarios a este programa. Pero es el pago inicial relativamente bajo, en particular, lo que hace que los préstamos de la FHA sean tan populares entre los compradores de viviendas.

Las personas que utilizan el programa de la FHA para comprar una casa, en su mayoría ven como el mayor incentivo poder dar un pago inicial más bajo. Este es posiblemente el mayor beneficio de usar un préstamo hipotecario asegurado por la FHA al comprar una casa.

Los prestatarios que usan este programa pueden hacer un pago inicial de tan solo 3.5% del precio de compra o el valor de tasación, lo que sea menor. Por otro lado, con un préstamo hipotecario convencional o regular, los prestatarios generalmente tienen que pagar un 5% o más. Esto hace que el programa de la FHA sea popular entre los compradores de viviendas que no tienen mucho dinero ahorrado para el pago inicial, y generalmente es el caso de los compradores de primera vivienda.

Beneficio de un préstamo FHA #2: Condiciones de calificación flexibles

En términos generales, los criterios de calificación utilizados para los préstamos de la FHA son menos estrictos que los utilizados para los préstamos hipotecarios convencionales o «regulares». Esto se debe a que los prestamistas tiene la garantía del gobierno. (El programa protege a los prestamistas de las pérdidas resultantes del incumplimiento del prestatario).

Los prestatarios que son rechazados por financiamiento convencional a menudo pueden calificar para el programa de la FHA. De hecho, estos préstamos son comúnmente el último recurso para compradores de viviendas con problemas de crédito en el pasado.

Beneficio de un préstamo FHA #3: menores puntajes de crédito y coeficientes de deuda

Si tu puntaje de crédito es demasiado bajo para un préstamo hipotecario regular, aún podrías calificar para un préstamo asegurado por la Administración Federal de Vivienda. El límite de puntaje de crédito es generalmente un poco más bajo, en comparación con el financiamiento convencional.

Ten presente que algunos prestamistas hipotecarios ofrecerán productos de la FHA a prestatarios con puntajes de hasta 500. El puntaje mínimo oficial de crédito utilizado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) es de 580, para los prestatarios que desean aprovechar la opción de pago inicial del 3.5%. 

Beneficio de un préstamo FHA #4: refinanciamiento fácil o «simplificado» 

Los prestatarios que refinancian en el futuro podrían disfrutar de otro beneficio de los préstamos de la FHA. HUD ofrece un programa de refinanciamiento «optimizado» que está diseñado para minimizar el papeleo y las típicas molestias asociadas con el proceso de refinanciamiento de viviendas. De hecho, una refinanciación racionalizada de la FHA se puede hacer sin una tasación de la propiedad, que generalmente se requiere en la mayoría de las situaciones de refinanciación.

Según el Capítulo 6, Sección C del Manual 4155.1 del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, “La FHA no requiere una evaluación de una refinanciación racionalizada. Estas transacciones pueden hacerse con o sin una evaluación «.

El refinanciamiento de tu préstamo en el futuro podría ahorrarte mucho dinero, especialmente si las tasas hipotecarias caen significativamente. Y los prestatarios que usan el programa de la Administración Federal de Vivienda a menudo pueden refinanciar con menos molestias que los propietarios que usan hipotecas convencionales. Por lo tanto, puede ser considerado como otro beneficio de un préstamo FHA.

Beneficio de un préstamo FHA #5: regalos de anticipo

Muchos tipos de préstamos hipotecarios permiten el pago inicial con «obsequios». Esto es cuando un miembro de la familia (o algún otro donante aprobado) te da dinero para cubrir parte de tu pago inicial. Con un préstamo convencional, probablemente estarás limitado a un monto de regalo determinado. Pero cuando utilizas un préstamo hipotecario asegurado por la FHA, puedes recibir el pago inicial completo. «Entero» es la palabra.

Este es otro beneficio importante de los préstamos FHA, especialmente para los compradores de primera vivienda que no tienen mucho dinero ahorrado para el pago inicial y necesitan un poco de ayuda de la familia.

Nota: Si planeas entregar algunos de tus fondos en forma de obsequio, debes obtener una carta de donación de la persona que proporciona los fondos. 

Beneficio de un préstamo FHA #6: préstamos “asumibles”

Entre las ventajas y beneficios de un préstamo FHA encontramos que éste puede ser «asumido» por un comprador de la vivienda. Esto significa que si vendes tu casa en el futuro, puedes transferir tu préstamo de la Administración Federal de Vivienda a la persona que te compre la casa.

No estamos hablando de un «pase gratuito» aquí. El comprador de la vivienda aún debe cumplir con todos los requisitos y pautas de HUD antes de poder asumir el préstamo. Pero también hay algunos beneficios claros. Por ejemplo, si la tasa de hipoteca del propietario es más baja que las tasas actuales en el momento de la transacción, el comprador podría asumir la tasa más baja y ahorrar dinero con el tiempo. Esto le da al vendedor una ventaja cuando negocia la casa con posibles compradores. 

Los préstamos hipotecarios convencionales, por lo general no son asumibles.

Según Jack Guttentag, profesor de finanzas de la Universidad de Pensilvania, mejor conocido como el profesor de hipotecas: “hacer que el comprador asuma el préstamo del vendedor resulta ser mejor para ambos. El comprador disfruta de una tasa potencialmente más baja y evita los costos de liquidación de una nueva hipoteca ”.

Como puedes ver, hay varias ventajas y beneficios de un préstamo FHA que vale la pena considerar. Pero también existen trabas o inconvenientes. Con este o con cualquier otro programa de hipotecas, es importante balancear los pros y los contras antes de tomar una decisión.

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