Préstamos FHA luego de bancarrota: requerimientos, tiempos de espera y más

Es posible calificar para préstamos FHA luego de bancarrota. Dependiendo de las circunstancias, puede haber un período de espera de 12 meses a dos años a partir de la fecha de alta definitiva.

Después de ese período de tiempo, un prestatario elegible podría obtener un préstamo hipotecario asegurado por la FHA (Federael Housing Administration) para comprar una casa. Existen diferentes requisitos que se detallan en los Capítulos 7 y 13 como te explicaremos a continuación.

Obtener un préstamo de la FHA después de la bancarrota: es factible

El programa de préstamos de la FHA puede ser una buena opción para los solicitantes que no pueden calificar para el financiamiento convencional de un préstamo. Este programa tiende a ser más flexible cuando se trata de los requisitos básicos de elegibilidad y calificación del prestatario.

Si buscas préstamos FHA luego de bancarrota, este programa ofrece cierta flexibilidad y «perdón”,  por lo tanto, es posible calificar para préstamos FHA luego de bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, una vez que el prestatario haya cumplido un cierto período de espera y otros requisitos.

Período de espera de dos años para algunos prestatarios

El programa de préstamos de la FHA pertenece al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD o Housing and Urban Development). Por lo tanto, es HUD quien establece todas las condiciones y requisitos para este programa. El mismo tiene pautas específicas para los prestatarios que desean utilizar un préstamo de la FHA para comprar una casa después de una declaración de bancarrota.

La mayoría de los requisitos para este programa se pueden encontrar en el Manual 4000.1 de HUD, también conocido como el Manual de Política de Vivienda Unifamiliar. Con el fin de facilitar la lectura, nos referiremos a él como «el manual» para el resto de este artículo.

Se investigó entre las 1,000 páginas de este manual para averiguar exactamente lo que comenta sobre el uso de un préstamo de la FHA luego de una declaración de bancarrota personal. A continuación te mencionamos lo más destacable:

La página 185 presenta el tema de la bancarrota, ya que se relaciona con el proceso de suscripción de hipotecas. En esta sección también encontramos  por primera vez la mención de un período de espera de dos años para algunos prestatarios.

Las pautas oficiales establecen:

“El acreedor hipotecario (o prestamista) debe documentar a partir de la fecha de alta de cualquier quiebra, por el tiempo de dos años. Si la bancarrota fue dada de alta dentro de los dos años a partir de la fecha de asignación del número de caso, la Hipoteca debe ser rebajada a una referencia y suscrita manualmente «.

También hay alguna documentación requerida. El manual dice que los prestamistas hipotecarios deben verificar y documentar este paso del tiempo mediante los informes de crédito. En los casos en que el informe de crédito no verifique la fecha de alta (o si se necesita documentación adicional para determinar si el prestarario cumplio con sus responsabilidades finanieras), el prestamista «debe obtener los documentos de quiebra y alta».

Pautas para la suscripción manual

El período de espera y los requisitos de documentación mencionados anteriormente pertenecen en particular a la suscripción automática. Esto es cuando el prestamista utiliza el Balanced Scorecard de la FHA a través de un sistema de suscripción automatizado. Notarás que al final del pasaje anterior, también se refiere a una suscripción «manual».

En la página 258 del manual oficial, encontramos algunas pautas para la suscripción de forma manual.

«Una bancarrota (liquidación) del Capítulo 7 no descalifica a un Prestatario para obtener una Hipoteca asegurada por la FHA, si en el momento de la asignación del número de caso de bancarrota, han transcurrido al menos dos años desde la fecha de la aprobación de la quiebra».

Durante el período de dos años mencionado anteriormente, el prestatario debe cumplir con estas condiciones::

  • Haber restablecido un buen crédito; o
  • No haber solicitado nuevas obligaciones crediticias.
En algunos casos, el «período de espera» para obtener un préstamo de la FHA después de la bancarrota puede ser inferior a dos años (pero no inferior a 12 meses). Esto es posible si el prestatario puede demostrar que la bancarrota sucedió por problemas fuera de su control y no por un mal manejo de sus finanzas.

Además, el prestatario debe poder demostrar una capacidad documentada para administrar o gestionar sus asuntos financieros «de manera responsable». Dependerá del prestamista hipotecario evaluar la presentación de tu caso y documentarlo en consecuencia.

Pautas adicionales para el Capítulo 13

Existen algunas diferencias entre las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 13, con respecto a la aprobación de préstamos de la FHA. La página 259 del manual indica algunas condiciones y requisitos adicionales relacionados con el Capítulo 13 en particular.

La diferencia: según la biblioteca legal de Nolo, el Capítulo 13 es una «bancarrota de reorganización diseñada para deudores con ingresos regulares que tienen suficiente dinero cada mes para pagar al menos una parte de sus deudas a través de un plan de pago». (El Capítulo 7 generalmente no involucra un plan de pago).

Esto es lo que dice el manual sobre cómo obtener un préstamo de la FHA después de la presentación del Capítulo 13:

«Una bancarrota del Capítulo 13 no descalifica a un Prestatario para obtener una Hipoteca asegurada por la FHA, si al momento de la asignación del número de caso ha transcurrido al menos 12 meses del período de pago de la bancarrota».

También establece que el acreedor hipotecario (prestamista) debe asegurarse de que, durante el período de tiempo mencionado anteriormente, el comportamiento de pago del prestatario «haya sido satisfactorio y todos los pagos requeridos se hayan realizado a tiempo». El acreedor hipotecario también debe determinar que el prestatario ha recibido «un permiso por escrito del tribunal de quiebras para realizar la transacción hipotecaria».

Los requisitos de documentación para el Capítulo 13 son similares a los mencionados anteriormente. El prestamista puede usar informes de crédito o documentos de quiebra / alta, según corresponda. El acreedor hipotecario también debe documentar que la «situación actual del prestatario indica que los eventos que llevaron a la quiebra probablemente no se repitan».

Descargo de responsabilidad

Este artículo explica algunos de los requisitos básicos y la documentación necesaria para calificar para préstamos FHA luego de bancarrota. Todas las partes citadas de este artículo provienen directamente del Manual 4000.1 de HUD

Si tienes preguntas sobre este programa, puedes consultar HUD.gov o enviar un correo electrónico a [email protected].

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