¿Se puede solicitar préstamos FHA luego de una bancarrota?

Préstamos FHA luego de bancarrota

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Lo que debes saber

Los préstamos FHA son accesibles después de una bancarrota, pero requieren un período de espera de dos años para el Capítulo 7 y 12 meses de pagos puntuales para el Capítulo 13.

Para solicitar un préstamo FHA después de una bancarrota, se requiere un crédito sólido, documentación de la bancarrota, una carta explicativa y cumplir con los requisitos estándar de un préstamo FHA.

Existen excepciones al período de espera para un préstamo FHA si la bancarrota fue causada por circunstancias atenuantes como enfermedad grave, pérdida del trabajo o desastres naturales.

Si te declaraste en bancarrota y crees que obtener un préstamo para comprar una vivienda será imposible, tranquilo, no es así. Sí puedes acceder a un préstamo FHA luego de la bancarrota, pero antes debes cumplir con una serie de requisitos.

Dependiendo del tipo de bancarrota, puede que debas esperar al menos dos años o haber cumplido con 12 meses de pago puntual al plan establecido. También necesitarás un crédito sólido y obtener una carta de aprobación del Tribunal de Quiebras.

Aprende aquí cuáles son los requerimientos para obtener un préstamo FHA luego de una bancarrota Capítulo 7 o Capítulo 13, y cuáles son las excepciones a los tiempos de espera.

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Préstamo FHA luego de bancarrota del Capítulo 7

Luego de una bancarrota del Capítulo 7, una de las consecuencias es tener que esperar cuatro años para un préstamo convencional. No obstante, para el caso de préstamos FHA solo debes esperar dos años, además de cumplir con estos requisitos:

  • Haber restablecido tu puntaje de crédito. Aprovecha los dos años tras la bancarrota para trabajar en tu credit score. Los prestamistas se fijarán en tu historial de pagos y en la cantidad de deuda que has asumido recientemente.
  • Documentar la bancarrota. Es necesario que recopiles tus informes de crédito para demostrar el paso del tiempo de la bancarrota. Si el reporte no verifica la fecha de alta, necesitarás presentar los documentos de quiebra.
  • Enviar una carta explicativa. También deberás de explicar los motivos por los cuales te declaraste en bancarrota. Asegúrate de especificar cómo han cambiado tus circunstancias financieras desde entonces.
  • Cumplir con los requisitos estándares para un préstamo FHA. Es necesario que cumplas con criterios, como tener un historial de empleo verificable de los últimos dos años y un índice de deuda menor al 43%.
Nota: Los dos años deben haber pasado desde la descarga de la bancarrota, no de la presentación inicial. Otro detalle es que puedes reducir el tiempo de espera para solicitar un préstamo FHA luego de la quiebra si fue causada por circunstancias atenuantes.

¿Cómo obtener un préstamo FHA luego de una bancarrota del Capítulo 13?

Para obtener un préstamo FHA luego de una bancarrota del Capítulo 13, debes demostrar haber hecho pagos puntuales del plan durante al menos doce meses. También necesitarás presentar otros documentos, como:

  • Aprobación del tribunal. Si se trata de una bancarrota del Capítulo 13, deberás obtener un permiso escrito del Tribunal de Quiebras para solicitar un préstamo FHA.
  • Reportes de crédito: También será necesario que reúnas tu historial crediticio. Puedes obtenerlo en AnnualCreditReport.com. Si no se refleja en él la descarga del Capítulo 13, entonces reúne los registros de bancarrota y alta.
  • Carta explicativa. Será necesario que describas las circunstancias que te llevaron a declararte en bancarrota, cómo estás han cambiado y por qué es poco probable que vuelva a ocurrir. Esto deberás anexarlo a la solicitud de préstamo.

También será necesario que hayas trabajado en arreglar tu crédito desde la bancarrota, tener un historial de empleo sólido y cumplir con otras calificaciones financieras, como mantener una relación deuda-ingreso (DTI) menor al 43%.

Después de una bancarrota, ¿cuándo puedo comprar una casa?

Después de una bancarrota del Capítulo 7 o 13, debes esperar al menos dos años o haber cumplido con el plan de pago durante 12 meses, según corresponda, para poder comprar una casa con FHA. No obstante, ¿es una buena idea? Considera lo siguiente:

  • Capacidad de pago. Antes de solicitar un préstamo FHA después de una quiebra, debes determinar si tienes la capacidad de pago para afrontar la hipoteca. También valora los impuestos a la propiedad, el seguro y otros costos.
  • Estabilidad laboral. Este aspecto determinará tu capacidad de pagar un préstamo FHA. Asegúrate de estar en un trabajo que te brinde cierta seguridad.
  • Objetivos a largo plazo. Determina a dónde quieres llegar antes de emprender el camino. Evalúa si comprar una casa se alinea con tus planes.
  • Probabilidad de declararte en bancarrota. Analiza si las condiciones que te llevaron a declararte en quiebra han cambiado y por qué. El objetivo es evitar vivir esta situación otra vez y lograr mejorar tu crédito.

¿Cuáles son las excepciones al período de espera para un préstamo FHA?

Dependiendo de las circunstancias que te llevaron a declararte en bancarrota en USA, es posible que haya excepciones en cuánto al tiempo que debes esperar para solicitar un préstamo FHA. Las circunstancias suelen ser:

  • Atenuantes. Si la bancarrota fue causada por enfermedad grave, pérdida del trabajo o desastres naturales; es posible solicitar una excepción al período de espera. No obstante, deberás de proporcionar información que lo valide.
  • Reaprobación del préstamo. En caso de que hayas tenido un préstamo FHA que resultó en bancarrota, es posible solicitar la reaprobación. Sin embargo, deberás demostrar que tu situación financiera es otra con un historial de crédito sólido.

Requisitos para solicitar un préstamo de la FHA

Además de los requisitos específicos para préstamos FHA luego de la bancarrota, también será necesario que cumplas con los requisitos estándares, como tener un down payment del 3.5% del precio de la casa, y:

  • Puntaje de crédito. Aunque la FHA no tiene un mínimo, los prestamistas suelen exigir al menos 580. Luego de una bancarrota, es ideal conseguir un buen puntaje para aumentar tus probabilidades de conseguir un préstamo a buenos términos.
  • Seguro hipotecario. Con un préstamo FHA deberás pagar una tasa inicial del 1.75% del monto y una tasa anual, que puede ir desde 0.45% hasta 1.05% del saldo del préstamo. El objetivo es proteger al prestamista en caso de incumplimiento.
  • Uso de la propiedad. Los préstamos FHA solo funcionan para comprar una casa que será tu residencia principal. Por lo que, si buscas adquirir una propiedad de inversión, esta no es una opción.
  • Relación deuda-ingreso. Suele ser necesario cumplir con una tasa inferior al 43%. Si tu DTI es superior, aún puedes calificar a un préstamo FHA, pero deberás de cumplir con tener el credit score ideal y suficientes ahorros.
  • Ingresos suficientes. No solo debes tener un trabajo estable; tus ingresos deben ser tales que la hipoteca, las tarifas de la Home Owner Association (HOA o Asociación de Propietarios), los impuestos y el seguro representen menos del 31% de tu ingreso bruto.
  • Calificación de la propiedad. Hay un límite máximo a prestar establecido por la FHA, los cuales varían según el condado. Visita el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) para saber más.

Sobre el autor

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