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¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito en USA?

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Si no pagas tu tarjeta de crédito en USA, te cobrarán tarifas por pago tardío, te incrementarán las tasas de interés y recibirás impactos negativos en tu puntaje de crédito. Si continúas sin pagar tu tarjeta de crédito, pueden congelar tu cuenta, venderla a una agencia de cobros y un colector te podría demandar y embargar tu sueldo.

A continuación, te mostramos qué pasaría si dejas de pagar tu tarjeta de crédito por uno o dos meses, por tres meses o más de tres meses. También te mostraremos las acciones legales que podrían abrir en tu contra y todo lo que debes saber sobre este respecto.

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¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito en USA?

En el primer pago tardío, normalmente te cobran una tarifa de hasta $40 por este concepto en tu billing cycle. Si no haces los siguientes pagos, te seguirán abonando el pago tardío. Esta tarifa se seguirá añadiendo a tu balance y comenzará a acumular intereses compuestos de acuerdo a tu APR de la tarjeta de crédito. Algunos emisores de tarjetas podrían no cobrar la tarifa de pago tardío en tu primera violación o si explicas la razón por la que no pagaste.

Consecuencias de no pagar una tarjeta de crédito en USA
Número de cuotas no pagadas	Consecuencias
Una o dos veces	Tarifa de pago tardío
	Pérdida del APR introductorio
	Penalidad sobre tu APR
	Reducción del puntaje crediticio
Tres veces	Tarifa de pago tardío
	Mayor reducción al puntaje de crédito
	Cierre de línea de crédito
Más de tres veces	Tarifa de pago tardío
	Gran reducción al puntaje crediticio
	Venta de la deuda a agencias de colección
	Demanda

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¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito en USA una o dos veces?

En tu primer pago tardío, tu emisor de tarjeta de crédito podría revocar la oferta introductoria que te hayan proporcionado. Por ejemplo, si tenías una tarjeta de crédito de 0% APR, es posible que tu APR se incremente inmediatamente a la tasa de interés real de la tarjeta.

Si no pagas por una segunda vez, es posible que apliquen un APR con penalidad. Este suele variar entre 27.99% y 29.99%.

De acuerdo a la ley Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure, los emisores de tarjetas de crédito no pueden cobrar un APR incrementado en futuras compras sin notificarte 45 días antes de que los cambios ocurran, a excepción de los incrementos de APR por motivo de pagos tardíos.

Si te cobran un APR de penalidad, la ley CARD requiere que tu emisor revise tu cuenta cada 6 meses con la intención de determinar si eres elegible para una tasa de interés más baja. En este sentido, si cancelas el pago mínimo de tu tarjeta de crédito por seis meses, es posible que tu APR baje nuevamente a la tasa original.

Después de un pago tardío, tu emisor de tarjeta de crédito puede reportar tu cuenta con delinquency a los burós de crédito. Esto significa que no realizaste el pago mínimo en la fecha de vencimiento. Como resultado, tu puntaje de crédito se verá afectado.

Sigue leyendo: Pago atrasado: ¿Cuándo se refleja en el informe de crédito?

Casos especiales

Algunos emisores de tarjeta de crédito podrían no reportar tu cuenta como delinquent después de solo un pago. Sin embargo, no es algo que querrás intentar. Después de todo, el tiempo que dura una deuda en colección puede llegar a ser largo. De acuerdo a los últimos reportes, después de 7 años se borran las deudas de crédito en USA.

Además, en ocasiones, el período de gracia de una tarjeta de crédito puede llegar a ser de 30 días. Esto significa que en este tiempo no acumulas intereses sobre los recargos, siempre que hagas el pago mínimo a tiempo. Si te saltas un pago así sea por un día, perderás el derecho a período de gracia y tendrás que pagar intereses sobre todos los consumos realizados durante 30 días.

TIP: Si eres un buen cliente, merece la pena llamar a tu emisor de tarjeta de crédito. Puedes explicar lo que sucedió y pedir que la tarifa por pago tardío sea perdonada. Las compañías de tarjetas de crédito prefieren tener un cliente contento que cobrar la tarifa de un solo pago incumplido.

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¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito en USA tres veces?

Si no pagas tu tarjeta de crédito tres veces consecutivas durante tu fecha de vencimiento, lo más probable es que tengas que pagar más de $100 en pagos tardíos, más los intereses acumulados en tu balance a lo largo del tiempo. Si tu emisor de tarjeta de crédito no te ha reportado a los burós de crédito, seguramente lo hará después del tercer impago.

Además, es posible que te llame la agencia de colección interna de tu emisor de tarjeta de crédito. En este caso, es posible que estén dispuestos a negociar un plan de pagos alternativo, lo que reduciría tu monto de pago mínimo.

Sin embargo, tu emisor de tarjeta de crédito podría cancelar tu cuenta de tarjeta de crédito y, como consecuencia, no podrías hacer nuevas compras con tu tarjeta. Todo esto afecta tu tasa de utilización y daña tu puntaje de crédito. Definitivamente, no es una posición en la que quieras estar.

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¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito en USA más de tres veces?

Si no pagas el crédito a tu emisor por más de tres veces consecutivas -después de haber cobrado tarifas por pago más altas, APR incrementado y haber dañado tu reporte de crédito- es posible que tu emisor de tarjeta de crédito realice un charge off. Esto significa que tu banco considera que no pagarás tu deuda por completo y la vende a un colector de deudas o acepta la proposición de forbearance.

Si vemos cómo funciona el negocio de cobro de deudas, podrás percibir que las estrategias son un poco más agresivas. Sin embargo, debes saber que existe un estatuto de limitaciones por deudas, así como formas de lidiar con los cobradores de deuda de ARS. Si tu cobrador de deudas va más allá de los límites, le puedes hacer saber que conoces tus derechos ante el cobro de deudas.

Si tu emisor de tarjeta de crédito o cobrador cancela más de $600 de tu deuda, tendrás que pagar impuestos por el monto perdonado. En este caso, el IRS requerirá que el colector de deuda introduzca un formulario 1099-C, en el que se reporte la deuda perdonada como ingreso tributable.

Por ejemplo, digamos que tienes una deuda en tu tarjeta de crédito de $10,000 y tu emisor de tarjeta de crédito decide tomar $8,000 y perdonar el resto. Entonces, recibirás una notificación en la que tienes que reportar los $2,000 restantes como ingresos y debes pagar impuestos sobre este monto.

Sigue leyendo: Qué hacer con los colectores de deuda: 10 consejos para lidiar con ellos

¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito?

Si nunca pagas la deuda de tu tarjeta de crédito, los cobradores usarán todos los medios legales necesarios para recolectar el dinero. Esto significa que te llevarán a la corte para forzar el pago. Veamos todo lo que puede suceder con mayor detenimiento.

Acciones legales

Tu emisor de tarjeta de crédito o agencia de cobros puede introducir una demanda, llamada judgment, en tu contra para recolectar la deuda. Si esto sucede, lo mejor es contestar asistir a la corte cuando te llamen y que explores tus opciones.

Si no respondes al judgment, lo más probable es que pierdas el caso y te fuercen a pagar la deuda. En ese caso, podrían embargar tu sueldo, congelar tus cuentas bancarias, te prohibirán vender tu casa y hasta podrían quitarte tus bienes y activos. Además, pueden cobrarte las tarifas legales que el demandante haya gastado para cobrar tu deuda.

En el peor escenario, ignorar las órdenes de la corte puede resultar en desacato y te abrirán cargos que podrían resultar en una sentencia de cárcel. Por esta razón, lo mejor es responder a las notificaciones de la corte antes de que el proceso se salga de control. Preferiblemente, busca consejería legal.

Sigue leyendo: ¿Qué pasa si no pago los taxes?

Declaración de bancarrota

Si pierdes el judgment y no tienes los medios para pagar la deuda de tu tarjeta de crédito, deberías considerar seriamente declararte en bancarrota. Legalmente, esto está permitido bajo el argumento de que no puedes pagar tus deudas. En términos generales, cualquier persona puede recurrir a dos tipos de bancarrota: el Chapter 7 o el Chapter 13.

La bancarrota de Chapter 7 requiere que un tercero liquide tus bienes no exentos para pagarle a tus cobradores. Las exenciones son decididas de acuerdo a cada estado, pero podrías perder tu casa, tu carro y tus posesiones personales de valor.
La bancarrota de Chapter 13 requiere que desarrolles un plan para pagar tus deudas en una línea de tiempo razonable, normalmente entre tres y cinco años, y le pagues a un tercero que se encargará de darle el dinero a tus cobradores de deuda.

Nota: El Chapter 13 solo está disponible para las personas que pueden probar que tienen un ingreso regular y es preferible el Chapter 7 en la mayoría de los casos, ya que permite que la persona que introduce la bancarrota pueda proteger sus propiedades.

Después de que una persona introduce la bancarrota, los colectores de deuda son forzados a parar sus acciones. La bancarrota aparece en tu reporte de deuda por 7 años si introduces un Chapter 7 y 10 años si introduces un Chapter 13.

Sigue leyendo: Consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos

¿Qué pasa con la deuda de la tarjeta de crédito si mueres?

Si una persona muere con deuda en su tarjeta de crédito, su emisor es notificado y debe detener todas las penalidades, como los cargos por pago tardío. A menudo, la deuda es transferida a la siguiente persona responsable, quien podría ser el co-propietario de la cuenta, su cónyuge o el estado.

Para saber si la deuda puede ser o no ser transferida al cónyuge, la persona fallecida debe haber vivido en un estado con propiedad comunitaria, como Alaska, Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Texas o Wisconsin.

Si la deuda es transferida a la propiedad, entonces esta será liquidada como activo necesario para pagar la deuda de tarjeta de crédito. Si la propiedad vale menos que la deuda, entonces los colectores no tendrán más recurso que aceptarlo.

Sigue leyendo: ¿Qué pasa con el 401k si muero? Todo lo que debes saber

¿Qué pasa con la deuda de la tarjeta de crédito si te mudas a otro país?

Los colectores de deuda tienen derecho a buscar el pago de sus deudas, incluso si te mudas a otro país. Esto significa que pueden introducir una demanda en tu contra y pueden ir tras cualquier activo que dejes atrás. La demanda también podría llegar a ti en el exterior, dependiendo del país al que te mudes.

Sin embargo, es probable que la agencia de cobros no te siga persiguiendo si el costo de cobrar excede la cantidad de dinero que debes o la cantidad de dinero que esperan recibir de vuelta.

Si dejas el país, tu historial de tarjeta de crédito no te seguirá. Esto significa que continuarás acumulando penalidades y daños a tu historial de crédito en Estados Unidos, pero no tendrás historial crediticio en tu nuevo país.

La parte negativa es que tendrás que comenzar de cero en tu nuevo país de residencia. Y si decides volver a USA, habrán repercusiones por haber ignorado tu deuda.

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Daniel D'Amato

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