A veces puedes encontrarte ante una situación económica complicada que te impide cumplir con los pagos de tus tarjetas de crédito. Ahora bien ¿qué sucede si dejas de pagar tus tarjetas de crédito? ¿cuáles serían las consecuencias?
Si dejas de pagar tu tarjeta de crédito, no solo se verá afectado tu puntaje, también es posible que el emisor aplique cargos por retraso, aumente el APR y hasta más. Aquí te explicaremos detalladamente qué consecuencias acarrea no pagar la factura.
1. Puntaje de crédito afectado
Pagar tus tarjetas de crédito sin demora ayuda a subir el puntaje de crédito, pero un pago atrasado afecta de forma negativa a tu score. El impacto perjudicial aumenta a medida que pasan los días.
Si el retraso es de 30 días o más, se te hará difícil aplicar para otras tarjetas de crédito, conseguir tasas más asequibles, obtener préstamos para autos flexibles, etc. Esto se debe a que el retraso aparecerá en tu reporte de crédito.
Si pagas antes de esos 30 días límites, el banco podría multarte por la demora, pero tu puntaje crediticio quedará a salvo porque no se enviará un aviso al buró de crédito correspondiente.
Si pagas solo una parte de la deuda de la tarjeta y no cumples con el monto mínimo exigido por el emisor, igual se registrará como un retraso. Puede que algunos bancos se tarden en este caso hasta 60 días en reportar el impago.
Calcular cuántos puntos pueden quitarte por no pagar a tiempo resulta complicado, ya que esto depende de cada cliente y su situación. Lo usual es que, mientras más puntos tengas, mayor sea la penalización.
El registro del pago atrasado de tu tarjeta permanecerá en tu informe de crédito durante siete años, máximo. La mejor forma de combatir este problema es pagar a tiempo y crear una estrategia para aumentar tu score.
2. Cargos por atraso
El emisor de la tarjeta puede aplicar cargos por atraso en el pago. Este monto está estipulado por la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) y es de $30, al menos en el primer retraso.
La cifra aumentará a $41 si vuelves a atrasarte dentro de los seis meses de la primera falta. Además de este recargo, el banco también puede sumar intereses y otras sanciones. Si quieres tener más detalles, consulta con el emisor de tu tarjeta.
3. Aumento del APR
Una sanción recurrente es el aumento del APR, que suele ocurrir cuando el retraso supera los 60 días. El emisor cobrará una tasa de interés más elevada sobre tu saldo y las compras que hagas con las tarjetas en el futuro.
Algunos bancos ofrecen al cliente la oportunidad de reparar el daño causado por el atraso. Por ejemplo, pueden acordar volver al APR inicial si efectúa seis pagos puntuales de forma continua.
4. Advertencia del emisor de la tarjeta
Esto ocurre tan pronto como en los 30 días siguientes al impago. El banco intentará ofrecerte soluciones para que puedas ponerte al día cuanto antes. No ignores las llamadas del emisor de la tarjeta: eso solo empeorará el problema.
5. Cierre de la cuenta
Si pasan 180 días y no has hecho los pagos mínimos que requiere el emisor de tu tarjeta de crédito, podrían cancelar tu cuenta. Esto quiere decir que no podrás usar tu tarjeta para hacer compras y también que la deuda pendiente se registrará como una pérdida.
Lógicamente, aún estás obligado a pagar. Solo que, ahora, el emisor puede vender la deuda a un cobrador externo.
Si la cuenta y la deuda pasan a colección, tu puntaje sufrirá una caída fuerte y el informe de morosidad permanecerá expuesto en el reporte durante, al menos, siete años.
6. Posible demanda por cobro de deudas
El emisor de la tarjeta o el cobrador de deudas pueden abrir una demanda por el monto impago de la tarjeta de crédito. La demanda podría aplicarse si no se cancela el saldo pendiente en un lapso de 180 días.
Sin embargo, la solución para la deuda impaga de una tarjeta no siempre es una demanda. Hay varios factores que influyen en la solución del caso, como el emisor, la agencia de cobro y la cantidad de dinero pendiente por pagar.
A pesar de ello, si la única vía que existe para arreglar el problema es una demanda y la persona pierde el caso, podrían embargar su salario y propiedades, y sumarían una gran cantidad de intereses y sanciones económicas.
Etapas de las sanciones por no pagar la tarjeta de crédito
- Un día de retraso: podrían aplicar un recargo y eliminar el APR promocional del 0%.
- 30 días de retraso: el emisor ya puede informar sobre el atraso a los burós, lo que afectará tu puntaje. El banco comenzará a llamar al cliente para saber qué ocurre.
- 60-180 días de retraso: los intereses aumentarán e incrementarán el APR sobre el saldo vencido. Cada retraso se reportará a los burós de crédito.
- Más de 180 días de retraso: pueden cerrar la cuenta y venderla a una agencia en colección. También podrían demandar.
¿Qué hacer si te retrasas con el pago de la tarjeta de crédito?
- No uses la tarjeta: no sumes más deudas a la tarjeta para que el pago mínimo requerido por el emisor no aumente.
- Evalúa tu presupuesto: intenta reducir los gastos innecesarios para que ahorres. También puedes pensar en ganar dinero extra y así pagar más del mínimo obligatorio.
- Pagos automáticos: si el atraso se debe a un descuido, configurar el pago automático te será de ayuda. Con él, el monto adeudado se descontará automáticamente.
- Habla con el emisor: si tu situación es complicada, contacta al emisor para buscar una solución. Algunos bancos cuentan con programas para problemas financieros.
- Agencia de asesoramiento crediticio: un profesional puede ayudarte a calcular un presupuesto y establecer un plan de pagos para tus deudas.
- Cambia la fecha de pago: si muchas de tus facturas vencen el mismo día, modifica la fecha de vencimiento de la tarjeta a una semana más holgada.
¿Puedo ir a la cárcel por no pagar mi tarjeta de crédito en USA?
No, una persona no puede ir a la cárcel por no pagar su tarjeta de crédito, pero sí podría ser demandada civilmente.
¿Cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito en Estados Unidos?
El plazo para demandar a los clientes por no pagar la tarjeta de crédito varía según el estado. Sin embargo, la media va de tres a diez años.
¿Puedo negociar la deuda de mi tarjeta de crédito?
Sí, puedes dialogar con el emisor de la tarjeta para que te guíe en el proceso y te diga cuáles son todas las posibles soluciones que tienes a tu alcance, como un plan de pago asequible, gestión de deudas, etc.
¿Cuál es el monto del pago mínimo de mi tarjeta de crédito?
Esto dependerá del tipo de tarjeta y cuenta que tengas, varía para cada cliente. Sin embargo, lo usual es que el pago mínimo sea el 1% o 3% del monto que debes.
