¿Cómo salir de deudas?

Las deudas te impedirán alcanzar muchas de tus metas financieras, como ahorrar para la jubilación o comprar una casa, por ejemplo. Pueden convertirse en una fuente de estrés y dolor que te mantendrá preocupado por tus finanzas constantemente. A continuación, te explicaremos paso a paso cómo salir de deudas para que puedas recuperar tu tranquilidad lo más pronto posible. 

Cómo salir de deudas

Cómo salir de deudas

Afortunadamente, la deuda no es una sentencia de por vida. Puedes (y debes) hacer que salir de tus deudas se convierta en una prioridad. Sigue estos siete pasos para tomar el control de tus finanzas y saldar tus deudas para siempre.

1. Comprende el tipo de deuda que tienes

Salir de las deudas y mantenerte alejado de ellas, requiere que cambies los hábitos o circunstancias que te llevaron a endeudarte.

Comprender el tipo de deuda que tienes y cómo la adquiriste, puede ayudarte a crear un plan para pagarla y reducir la probabilidad de que vuelvas a endeudarte en el futuro.

TIP: Si tienes una deuda que no sabes cómo manejar, considera hablar con un asesor de crédito. Las agencias de asesoramiento crediticio suelen ser organizaciones sin fines de lucro y cuentan con agentes capacitados que pueden ayudarte con:

  • Comprensión de la deuda
  • Seguimiento de gastos
  • Elaboración de un presupuesto
  • Desarrollo de un plan de pago de deudas

Deuda por préstamos

La obtención de préstamos ocurre de forma natural en determinadas etapas de la vida. Puedes solicitar un préstamo para abrir una pequeña empresa, comprar una casa con una hipoteca, comprar un automóvil nuevo o financiar tu educación.

Estas deudas no son inherentemente malas y, a menudo, tienen tasas de interés manejables. Sin embargo, pueden crear una presión sobre tus finanzas cuando no puedes realizar los pagos requeridos. Pueden consumir una gran parte de tus ingresos, lo que te impide cubrir tus gastos de subsistencia o ahorrar dinero.

Cuando eso suceda, es posible que te encuentres asumiendo otras deudas, ya sea en forma de deuda de tarjeta de crédito o préstamos personales, para compensar la diferencia.

Deuda por circunstancias

A veces, la deuda se acumula debido a circunstancias que están fuera de tu control. Muchas personas tienen deudas médicas derivadas de enfermedades o lesiones inesperadas. Es posible que tengas deudas a raíz de un divorcio. También es posible que hayas quedado desempleado y te hayas endeudado con tarjetas de crédito o préstamos personales .

Estas deudas suelen ser abrumadoras porque vienen con altas tasas de interés. A menudo, te ves obligado a aceptarlas cuando tus circunstancias financieras ya están bastante tensas. Y a medida que intentas pagarlos, pueden consumir tus ingresos y exigir que asumas más deudas, creando una espiral de deuda de la que parece imposible escapar.

En muchos casos, como cuando las facturas médicas van a una agencia de cobranza, es posible que ni siquiera sepas que la deuda existe hasta que un agente de cobranza te llama a tu casa para informarte que tienes facturas pendientes.

Deuda por gasto

El gasto imprudente puede crear tu propia deuda, generalmente en forma de deuda de tarjetas de crédito con intereses altos. Vivir más allá de tus límites, como sacar una hipoteca que tus ingresos no pueden mantener o comprar un automóvil con un préstamo que no puedes pagar, también puede generar una deuda debido a los gastos.

Una vez que acumulas deuda debido al gasto excesivo, terminas pagando mucho más en intereses y multas que el valor real de lo que compraste. Esto puede inmovilizar tus ingresos y exigir que te endeudes aún más. Vivir más allá de tus posibilidades puede, incluso, provocar que no logres hacer los pagos o que te declares en quiebra.

2. Toma el control de sus gastos

Independientemente de si los malos hábitos de gasto contribuyeron a tu situación, te resultará más fácil comenzar a saldar tu deuda si mantienes un estrecho control de tus gastos y finanzas.

Tómate el tiempo necesario para comparar tus ingresos mensuales con tus gastos. Divide tus gastos en gastos obligatorios o necesidades y gastos discrecionales o deseos.

Los gastos obligatorios incluyen cosas como:

  • Pagos de alquiler o hipoteca
  • Utilidades
  • Comida
  • Transporte hacia/desde el trabajo
  • Seguro de salud
  • Manutención de los hijos
  • Prescripciones
  • Cuidado de niños

Los gastos discrecionales incluyen cosas como:

  • Televisión por cable
  • Membresías de gimnasio
  • Comer fuera
  • Ropa
  • Entretenimiento
  • Decoración del hogar
  • Aseo personal

Para comenzar a pagar tu deuda, tus gastos mensuales deberán ser significativamente más bajos que tus ingresos mensuales. Es posible que puedas lograr esto simplemente reduciendo tus gastos discrecionales.

TIP: Paga tus facturas a tiempo para ahorrar dinero. Los pagos atrasados ​​generalmente generan tarifas o cargos por servicio que pueden dificultar la reducción de tus gastos. Siempre que sea posible, automatiza tus pagos para que provengan de tu cuenta corriente.

Sin embargo, si eso no es suficiente, es posible que debas tomar un mayor control de tus gastos reduciendo también tus gastos obligatorios. Puedes usar tácticas como:

  • Reducir tamaño si alquilas tu casa o negociar el alquiler
  • Alquilar una habitación o piso si eres dueño de tu casa
  • Elegir un plan de telefonía celular más económico
  • Dividir el acceso a Internet con un vecino
  • Elegir un plan de seguro médico menos costoso
  • Cocinar de manera más económica, como eliminar la carne de tu dieta.
  • Usar el transporte público en lugar de tu automóvil

También puedes buscar formas de aumentar tus ingresos, aunque sea temporalmente:

  • Tomando un segundo trabajo
  • Haciendo trabajos ocasionales
  • Pasando todas las recompensas de tu tarjeta de crédito a pagos en efectivo, en lugar de puntos
  • Insistiendo en que te paguen el dinero que te deben, como manutención de los hijos o pensión alimenticia
  • Vendiendo artículos para el hogar, joyas o ropa

TIP: Las casas de empeño locales facilitan la venta de tus artículos por dinero en efectivo. Sin embargo, es probable que ganes más dinero si vendes directamente a otros consumidores a través de Craigslist, eBay, Etsy o a través de una tienda de consignación local.

Una vez que hayas reducido los gastos tanto como sea posible, elabora un presupuesto. Esto evitará que gastes demasiado de forma accidental. Debes asegurarte de que tus gastos se mantengan por debajo de tus ingresos; de lo contrario, terminarás debiendo más dinero en forma de intereses de tarjetas de crédito o cargos por sobregiro.

Reducir tus gastos tanto como sea posible y tomar el control de tus finanzas con un presupuesto, te permitirá invertir casi todo tu dinero extra en el pago de tu deuda.

3. Calcula cuánta deuda tienes

Si tienes más de un tipo de deuda, puede ser fácil perder de vista cuánto debes y cuánto estás pagando en intereses cada mes. Pero no puedes comenzar a pagar tu deuda hasta que sepas cuáles son esos valores.

Haz una lista de todas tus deudas, cuánto debes actualmente y la tasa de interés que te cobran. Utiliza extractos de facturación recientes, cheques cancelados o extractos bancarios, además de tu informe de crédito para obtener una lista completa de todas las personas a las que debes y la cantidad que debes. Asegúrate de incluir el pago mínimo requerido para cada cuenta. Esta es la cantidad más pequeña que puedes pagar por tu deuda cada mes.

IMPORTANTE: Incluir la tasa de interés asociada con cada cuenta te mostrará no solo cuánto debes actualmente, sino también qué deudas son las más caras. Las deudas con intereses altos, como las deudas de tarjetas de crédito o los préstamos de día de pago, pueden costarte el valor del préstamo en sí, debido a la cantidad de interés que se agrega cada mes.

4. Decide cuánto puedes pagar

Si pagas solo el mínimo cada mes, puedes tardar años o incluso décadas para finalmente saldar tu deuda. Para eliminar tu deuda mucho más rápido, deberás enviar más del pago mínimo a, por lo menos, una de tus cuentas cada mes.

Usa tu presupuesto mensual para decidir cuánto puedes gastar en el pago de la deuda cada mes. Resta tus gastos de tus ingresos, incluidos los gastos irregulares o periódicos que puedan surgir durante el mes. Lo que queda después de cubrir todos tus gastos necesarios es la cantidad que puedes gastar en tu deuda. Usa esta cantidad en tu plan de deuda.

TIP: Si tus ingresos varían por mes, basa los montos para tu presupuesto y pago de deuda en los ingresos más bajos que esperas tener. Si tienes algunos meses adicionales, puedes usar ese dinero para el pago de la deuda. Cuanto más dinero puedas destinar a tu deuda, más rápido podrás pagarla.

Recuerda, debes realizar el pago mínimo de cada deuda todos los meses, por lo que, por mucho que tengas en tu presupuesto para el pago de la deuda, primero deberás restar cada pago mínimo de ese valor. Lo que te sobre, puedes utilizarlo para saldar realmente tu deuda.

Por ejemplo:

  • Tu ingreso mensual es de $4000 y tus gastos mensuales son de $3500.
  • $4000 – $3500 = $500 para el pago total de la deuda
  • Tienes tres deudas con pagos mínimos de $50, $75 y $100 por mes.
  • $500 – $50 – $75 – $100 = $275 para pago acelerado de la deuda

5. Cómo salir de deudas elaborando un plan

Decide en qué orden vas a pagar tu deuda. Puede decidir establecer prioridades según la tasa de interés, el saldo o algún otro criterio que elijas. También puedes utilizar estrategias adicionales de gestión de la deuda para reducir tus pagos mensuales o consolidar tu deuda.

Independientemente de la estrategia de pago de deuda que elijas, sigue tu plan y envía los pagos a tiempo todos los meses, así podrás evitar tarifas adicionales y cargos por intereses. Eliminar tu deuda por completo puede llevar meses o años, dependiendo de la cantidad de deuda que tengas y los pagos que realices. La coherencia con tus pagos es una parte necesaria para salir de la deuda.

ADVERTENCIA: Las deudas que se han cobrado pueden causar el mayor daño a tu puntaje de crédito. Además, las llamadas repetidas de las agencias de cobranza pueden dañar tu estabilidad y bienestar emocional. Si tienes deudas que han ido a agencias de cobranza, estas son las que debes pagar primero.

El método de la bola de nieve

Si aplicas el método de bola de nieve, comenzarás a cancelar tus deudas desde la más pequeña hasta la más grande.

NOTA: El «Método de la bola de nieve» es un término acuñado por Dave Ramsey. El nombre se refiere a la estrategia de comenzar con algo pequeño y convertirlo en algo más grande, como se hace una bola de nieve.

Realiza el pago mínimo de cada deuda, luego coloca los fondos adicionales que tengas para la deuda con el saldo más pequeño. Este será el que podrás pagar más rápidamente, lo que te permitirá ver un progreso inmediato en el pago de tu deuda.

Una vez que pagues esta deuda, pasa a la siguiente deuda más pequeña en tu lista, mientras continúas haciendo el pago mínimo en todo lo demás. Tendrás más dinero para pagar esta deuda porque ahora tienes menos pagos mínimos que hacer cada mes.

Continúa hasta que hayas saldado todas tus deudas.

Apilamiento de deuda

Esta estrategia se centra en priorizar la deuda por tipos de interés.

Cuanto más alta sea la tasa de interés, más te costará una deuda con el tiempo. Eliminar la deuda con la tasa de interés más alta te permitirá ahorrar la mayor cantidad de dinero a largo plazo.

NOTA: El apilamiento de deudas a veces se denomina Método de avalancha para contrastarlo con el Método de bola de nieve.

Realiza el pago mínimo de cada deuda, luego coloca los fondos adicionales que tengas en la deuda con la tasa de interés más alta. Una vez que pagues esta deuda, pasa a la siguiente tasa de interés más alta, mientras continúas haciendo el pago mínimo en todo lo demás. Al igual que con el método de bola de nieve, podrás invertir más dinero en el pago de cada deuda posterior porque tienes un pago mínimo menos que hacer cada mes.

Ajustes de préstamos para estudiantes

Si tienes préstamos para estudiantes, es posible que puedas ajustar la cantidad adeuda en función de tus ingresos o de tu situación financiera, especialmente si tienes préstamos del gobierno federal. Esto puede ayudarte a reducir tus pagos mensuales mientras te concentras en pagar otras deudas o mejorar tu situación financiera. 

Una vez que hayas eliminado tus otras deudas, puedes comenzar a realizar pagos más altos en tus préstamos estudiantiles.

Consolidación de la deuda

Si tienes problemas para administrar demasiadas deudas, puedes consolidarlas en una sola. En este caso adquieres un préstamo personal que cubre el costo de tus deudas actuales y te deja con un solo pago cada mes.

La consolidación no elimina tu deuda, pero la simplifica. Sin embargo, suelen incluir altas tarifas y tasas de interés variables que podrían terminar siendo más caras de lo que pagabas anteriormente. Antes de consolidar tu deuda, es recomendable hablar con un asesor de crédito para decidir si este es el mejor camino a seguir en tu caso. 

Si decides utilizar un préstamo de consolidación de deuda, ten cuidado de no solicitar préstamos adicionales o abrir nuevas tarjetas de crédito antes de que se elimine. De lo contrario, terminarás con una deuda adicional que no podrás pagar.

6. Construye un fondo de emergencia

Mientras trabajas para pagar tu deuda, también debes comenzar a guardar dinero para un fondo de emergencia. Si lo haces, tendrás más flexibilidad para manejar los gastos inesperados y será menos probable que tengas que endeudarte en el futuro.

Incluso, unos pocos cientos de dólares pueden ayudar si necesita reparar el automóvil o pagar la factura de un médico. Esto reducirá la probabilidad de que tengas que solicitar un préstamo de día de pago o contraer una deuda adicional en la tarjeta de crédito cuando surjan gastos inesperados.

TIP: Usa una cuenta de ahorros con intereses altos o una cuenta del mercado monetario para que tus fondos de emergencia devenguen intereses pero estén accesibles en todo momento.

7. No crees más deudas

Crear deudas mientras intentas saldar otras, perjudicará tu progreso y generará más intereses que no podrás pagar. Mientras intentas pagar tu deuda actual, evita usar tus tarjetas de crédito, abrir nuevas cuentas de crédito o solicitar nuevos préstamos.

Puedes cerrar las cuentas de tus tarjetas de crédito por completo si crees que no podrás resistirte a usarlas. Sin embargo, también puedes tener una tarjeta de crédito a mano para emergencias pero no usarla para gastos diarios.

TIP: Puedes congelar tus tarjetas de crédito para evitar usarlas si no deseas cerrar las cuentas por completo. Coloca tus tarjetas de crédito en un recipiente o bolsa de plástico llena de agua, luego guárdalas en el congelador. Tendrás que hacer un gran esfuerzo para sacarlas del hielo, lo que le dará tiempo para reconsiderar el uso del crédito antes de salir de la deuda.

Puedes calcular el tiempo que le llevará estar libre de deudas utilizando una calculadora de pago de deudas. Algunas te permiten ingresar un pago mensual específico o una fecha límite libre de deudas para personalizar tu plan de pago.

Ten en cuenta que el tiempo de pago de tu deuda puede variar según la cantidad que estés pagando por tu deuda y si creas una deuda adicional. Revisa la calculadora de pago de deudas una o dos veces al año para ver cómo estás progresando hacia tu cronograma libre de deudas.

8. Cómo salir de deudas: recuperación de los reveses

Puede que no sea fácil transitar tu camino hacia la libertad de endeudamiento y que te sigas preguntando cómo salir de deudas. Pero debes tener paciencia.

Una emergencia financiera podría requerir que reduzcas tu pago, aumentado tus deudas durante unos meses. Es posible que necesites usar tarjetas de crédito o pedir un préstamo personal para manejar una situación inesperada.

Cuando eso suceda, vuelve a calcular tu presupuesto y vuelve a realizar tus pagos lo más rápido posible. Supera el desánimo y mantén el pago de tu deuda por buen camino.

La creación de hitos de deuda puede ayudarte a mantenerte enfocado y animado mientras pagas tu deuda. Celebrar los pequeños éxitos, como cancelar tu primer préstamo o eliminar el 10% de tu deuda total, puede hacer que sea más fácil mantenerte motivado para eliminar tu deuda por completo.

Ahora que ya sabes cómo salir de deudas, traza tu camino y mantente firme en tu objetivo. Tu constancia te permitirá alcanzar una situación económica más estable y segura ¡Mucha Suerte!

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