Tarjetas de crédito aseguradas: Qué son y cómo funcionan

Si tienes un crédito deficiente, o ninguno en absoluto, puede ser difícil que obtengas un préstamo o una línea de crédito, incluso cuando eso sea exactamente lo que necesitas para mejorar tu puntaje de crédito. Pero no desesperes porque hay otras alternativas para construir crédito como las tarjetas de crédito aseguradas.

Una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito de garantía reembolsable a cambio de una línea de crédito. De hecho, los prestamistas siempre están más dispuestos a emitir tarjetas de crédito garantizadas a prestatarios menos calificados porque el depósito se utilizará para cubrir el saldo si no se paga.

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito respaldada por un depósito, el cual actúa como garantía en la cuenta, proporcionando al emisor de la tarjeta seguridad en caso de que el titular no pueda realizar los pagos. Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo se emiten a prestatarios de alto riesgo o aquellos con un historial de crédito limitado (los llamados prestatarios de archivo delgado). Los emisores de estas tarjetas, por lo general, reportan a las oficinas de crédito, por lo que utilizarlas pueden ser de gran ayuda para los prestatarios que desean mejorar su perfil de crédito.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada?

La mayoría de las tarjetas de crédito no están garantizadas, ya que no hay nada que garantice o «asegure» la capacidad del titular de pagar el saldo acumulado, que es básicamente dinero que le debe a la compañía de la tarjeta de crédito. El contrato entre él y la compañía lo obliga a pagar su saldo total o parcialmente cada mes, pero no está poniendo ninguno de sus activos o ingresos para respaldar esa promesa.

Esta es una razón por la cual las tasas de interés de las tarjetas de crédito son tan altas: la deuda no garantizada siempre es más costosa que la deuda garantizada, como hipotecas o préstamos para automóviles, lo que ayuda a compensar la falta de garantías.

Ahora bien, las tarjetas de crédito garantizadas funcionan un poco diferente. Cuando solicitas una, el emisor de la tarjeta evalúa tu puntaje e historial crédito a través de una consulta exhaustiva con una agencia de informes de crédito. Luego, determina la cantidad de depósito necesaria para abrir una cuenta y la línea de crédito que te extenderá. Básicamente, la cantidad que depositas se convierte en tu límite de crédito.

Estos depósitos, por lo general, rondan los montos de tres cifras, siendo $ 200 dólares el más común, pero algunas tarjetas te permiten llegar hasta $ 2.000 o incluso más.

Estructura y términos de las tarjetas de crédito aseguradas

Además del depósito, las tarjetas de crédito garantizadas funcionan de la misma manera que las tarjetas de crédito normales (sin garantía). Son emitidas por casi todos los principales prestamistas de tarjetas de crédito, como Visa, MasterCard y Discover, y tienen el mismo aspecto. 

Los titulares pueden usarla en cualquier lugar donde se acepte la marca de la tarjeta, y pueden ser elegibles para beneficios y recompensas. Los titulares también reciben estados de cuenta mensuales que muestran sus saldos de fin de período y la actividad de la tarjeta durante el mes especificado. Son responsables de pagar al menos el mínimo adeudado y pagan intereses sobre los saldos pendientes, que se detallan en el contrato de crédito. 

También pueden pagar una tarifa anual, nuevamente, como en una tarjeta regular, y algunas únicas, como las tarifas de configuración inicial o las tarifas de activación, las tarifas de aumento de crédito, las tarifas mensuales de mantenimiento y las tarifas de consulta de saldo.

Todo esto puede reducir el depósito y la cantidad de crédito disponible, por lo que debes examinar estos detalles antes de solicitar una. También lo hace la tasa de porcentaje anual (APR o Annual Percentage Rate). Los APR de las tarjetas aseguradas tienden a ser bastante altos, a menudo más de 20%, pero actualmente están en línea con el promedio nacional del 21% a diciembre de 2019

Volviendo al depósito de garantía, el prestatario no puede acceder a él una vez que lo ha pagado, pero este permanece en “reserva”. Por lo general, los emisores lo usarán solo si no cumples o no haces un cierto número de pagos. Ahora bien, si cancelas la tarjeta, recibirás el depósito de vuelta, siempre y cuando el saldo esté pagado.

¿Quién usa tarjetas de crédito aseguradas? 

Las tarjetas de crédito aseguradas están dirigidas a personas con un crédito pobre o muy poco historial de crédito, es decir, aquellas que tendrían problemas para calificar para una tarjeta de crédito regular. 

El depósito que hacen compensa a la compañía de la tarjeta por el riesgo adicional que está asumiendo al otorgarles crédito. Obtener una tarjeta de crédito asegurada y luego usarla responsablemente durante varios meses o un par de años puede ser una buena forma de establecer o mejorar el historial de crédito y/o aumentar el puntaje de crédito. 

De hecho, si mantienes un historial de pagos positivo, los prestamistas de tarjetas aseguradas pueden aumentar el límite de crédito, o incluso ofrecer actualizarte a una tarjeta no asegurada (en cuyo caso, te devolverán el depósito).

Mantener ese historial positivo generalmente significa pagar saldos completos cada mes y, por supuesto, pagar a tiempo. Si no realizas los pagos, los prestamistas informarán las morosidades a las agencias de informes de crédito, lo que no será bueno para tu puntuación.

¿Cómo generan crédito las tarjetas de crédito aseguradas?

Si estás tratando de reconstruir tu crédito, o si tienes un historial crediticio mínimo y necesitas construir tu crédito, tienes un par de opciones para hacerlo.

Es posible que puedas convertirte en un usuario autorizado en la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona o que alguien con un buen crédito firme en una cuenta de tarjeta de crédito por ti. Los padres a menudo usan estas opciones para ayudar a sus hijos adolescentes o estudiantes universitarios a establecer crédito. Sin embargo, si tienes mal crédito, puede ser difícil encontrar a alguien dispuesto a asumir la responsabilidad de los cargos de tu tarjeta.

También puedes solicitar una tarjeta de crédito adaptada a personas que tienen mal crédito o un historial crediticio limitado. Estas se conocen como tarjetas de crédito «subprime». Desafortunadamente, estas tarjetas a menudo cobran tasas de interés y tarifas muy altas. 

Beneficios de las tarjetas de crédito aseguradas

Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ofrecer una mejor alternativa. Estas tarjetas, diseñadas específicamente para ayudar a las personas a crear crédito, tienen muchas ventajas:

Puedes obtener la aprobación incluso con mal crédito

Los emisores de tarjetas seguirán verificando tu historial de crédito, pero es mucho más fácil obtener la aprobación para una tarjeta asegurada que para una normal. Debido a que el depósito de seguridad elimina el riesgo para el emisor de la tarjeta de crédito, las tarjetas garantizadas tienen requisitos de puntaje de crédito mucho más indulgentes. Algunas tarjetas de crédito aseguradas ni siquiera tienen un requisito mínimo de puntaje de crédito.

Pueden ayudarte a generar crédito

A primera vista, una tarjeta de crédito asegurada puede parecer similar a una tarjeta de débito o una tarjeta prepaga. La diferencia clave es que las tarjetas de débito y las tarjetas prepagas no informan tus pagos a las oficinas de crédito. Como resultado, el uso de tarjetas de débito y prepagas no te ayudará a construir un historial de crédito. Siempre que la tarjeta de crédito asegurada que estés considerando informe tus pagos al menos a una de las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax), realizar pagos a tiempo te ayudará a mejorar tu puntuación crediticia

Pueden ser un trampolín para una tarjeta normal

Muchos emisores de tarjetas de crédito con garantía convertirán tu tarjeta en una sin asegurar después de que hayas demostrado 12 meses de pagos puntuales y hayas mejorado tu puntaje de crédito. En algunos casos, es posible que debas solicitar la conversión de tu tarjeta, mientras que otros emisores lo harán automáticamente. Si tu tarjeta asegurada no ofrece esta opción, aún puedes solicitar una tarjeta de crédito no asegurada una vez que tu puntaje de crédito sea lo suficientemente bueno. Debes verificar regularmente tu informe de crédito Experian y tu puntaje de crédito de forma gratuita para ver cómo han mejorando.

Ofrecen valiosos beneficios

Las tarjetas de crédito ofrecen beneficios y protección contra el fraude que no obtendrás usando métodos de pago como el efectivo o tarjetas de débito. Algunas tarjetas aseguradas incluso ofrecen beneficios tales como seguro de viaje, seguro de auto de alquiler, protección contra daños o robo, y cobertura de garantía extendida. Puedes encontrar tarjetas de crédito aseguradas, como Discover it® Secured, que ofrecen reembolsos en efectivo en compras. Además, muchas tarjetas de crédito aseguradas incluyen monitoreo de crédito gratuito, un beneficio muy útil si estás tratando de construir tu crédito.

Aspectos negativos de las tarjetas de crédito aseguradas

Las tarjetas de crédito aseguradas a menudo cobran tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito no garantizadas, y muchas también cobran tarifas. Los límites de crédito suelen ser bajos, por lo que no tendrás el poder adquisitivo que podrías tener con una tarjeta de crédito tradicional.

Las tarifas y las altas tasas de interés no son ideales, pero si tienes un historial crediticio limitado o un puntaje crediticio bajo, una tarjeta de crédito asegurada suele ser tu mejor opción. Piensa en una tarjeta de crédito asegurada como ruedas de entrenamiento: Al aprender a administrar una tarjeta asegurada de manera responsable, eventualmente podrás pasar a una tarjeta de crédito no asegurada, que ofrece mejores condiciones y un límite de crédito más alto.

¿Cómo obtener alguna de las tarjetas de crédito aseguradas?

¿Estás listo para tener una tarjeta de crédito asegurada? Si es así, entonces esto es lo que debes tener en cuenta.

1. Montos y tarifas

Las tarjetas de crédito aseguradas tienden a cobrar tasas de interés y tarifas más altas que las tarjetas estándar sin garantía, por lo tanto, revisa cuidadosamente la tasa de porcentaje anual (APR) de la tarjeta, la tarifa anual y cualquier tarifa miscelánea. Presta especial atención a la tarifa anual de la tarjeta; algunas tarjetas aseguradas no tienen una, pero otras tienen tarifas altas, que pueden cobrarse mensualmente. Además de la tarifa anual, ve si hay tarifas de solicitud, tarifas de mantenimiento, tarifas de procesamiento, o cualquier otro tipo de tarifa adicional. Además, asegúrate de que la tarjeta tenga un período de gracia. Esto último puede ser beneficioso, ya que te permite evitar los cargos por intereses si pagas en su totalidad el saldo de tu estado de cuenta mensual antes de que finalice.

¿Dónde encuentras toda esta información? Se requiere que cada emisor de tarjeta de crédito imprima las tarifas de su tarjeta en un formato estándar conocido como cuadro de Schumer. Por ello, es posible que debas buscar un poco para encontrar el cuadro de Schumer en el sitio web de la tarjeta de crédito que te interesa; generalmente puedes encontrarlo haciendo clic en enlaces como «tarifas» o «términos y condiciones».

2. Beneficios

Los beneficios de una tarjeta no son tan importantes como su APR y sus tarifas, pero si todo lo demás es igual, la tarjeta con mejores beneficios suele ser la mejor opción. Por ejemplo, si viajas con frecuencia y planeas usar tu tarjeta asegurada para alquilar un automóvil, los beneficios, incluidos el seguro de automóvil de alquiler o la cobertura de viaje, serían útiles. Si planeas usar la tarjeta de crédito asegurada para realizar una compra importante, como un televisor o computadora, busca una que ofrezca cobertura de garantía extendida y protección contra daños accidentales o robos.

3. Opciones adicionales

Cuando solicitas una tarjeta asegurada, busca un emisor que también emita tarjetas de crédito tradicionales sin garantía. Esto facilitará la transición a una tarjeta no segura cuando estés listo para hacerlo. Además, aprovecha e infórmate sobre los criterios para obtener una tarjeta no asegurada. Algunos emisores te aprobarán para una tarjeta tradicional después de 12 meses de pagos puntuales.

4. Requisitos de depósito

El monto del depósito en una tarjeta asegurada varía, pero muchas requieren un depósito mínimo de $ 200, y te permiten hacer uno de hasta $ 2.000. Asegúrate de tener el depósito listo y disponible para transferir tan pronto como sea aprobado; deberás hacer esto para activar tu nueva tarjeta de crédito. El emisor de la tarjeta conserva el depósito hasta que cierres la cuenta o hagas la transición a una tarjeta tradicional.

5. Informes de crédito

Para asegurarte de que la tarjeta que estás considerando realmente te ayudará a construir tu historial de crédito, averigua si el emisor informa los pagos a al menos una (y preferiblemente a todas) de las tres principales agencias de crédito. Si el emisor no informa tu historial de pagos a las agencias de crédito, usarla no te ayudará en nada a mejorar tus puntajes.

En este sentido, muchas tarjetas aseguradas promocionan el hecho de que informan a las agencias de crédito, por lo que si la que estás considerando no especifica esto, comunícate con el emisor de la tarjeta para averiguarlo.

¿Cómo usar las tarjetas de crédito aseguradas?

Tienes tu tarjeta de crédito asegurada en mano. ¿Ahora qué? Bien, puedes usarla como cualquier otra tarjeta de crédito. Y al igual que con una tarjeta tradicional, recibirás un estado de cuenta cada mes, así que asegúrate de tener los fondos disponibles para cumplir al menos con tu pago mínimo mensual. Idealmente, pagarás completamente tu saldo todos los meses.

Es posible que sientas la tentación de utilizar tu nueva tarjeta en una compra grande. Pero antes de hacerlo, recuerda que el objetivo de tu tarjeta asegurada es ayudarte a acumular crédito. Para ello, úsala varias veces al mes en pequeñas compras y siempre paga la factura a tiempo. Limitar tus compras te ayuda a asegurarte de que puedes cubrir tus pagos mensuales. Si es posible, considera configurar pagos automáticos. Tu historial de pagos puntuales es el factor más importante en tus puntajes de crédito, por lo que mantenerse al día aumentará gradualmente tu historial de crédito y ayudará a mejorar tu puntuación crediticia.

Por otro lado, puedes tener saldo pendiente en tu tarjeta de crédito asegurada, pero al hacerlo incurrirás en cargos por intereses. Otro riesgo de tener saldo es que aumenta tu índice de utilización de crédito, que es el porcentaje de tu crédito disponible. Un índice de utilización de crédito alto (superior al 30%) puede dañar tu puntaje de crédito. Finalmente, si tu saldo es tan grande que no puedes pagar tu factura, eventualmente perderás el depósito de seguridad. Pagar el saldo total cada mes ayuda a demostrar que estás administrando su crédito de manera responsable.

Para controlar tu progreso, vigila tus puntajes de crédito. Algunos emisores de tarjetas aseguradas te aprobarán para una tarjeta de crédito no asegurada tan pronto como hayas realizado un cierto número de pagos puntuales en su tarjeta asegurada. 

¿Qué más debo considerar al elegir entre tarjetas de crédito aseguradas? 

Cuotas adicionales

Las mejores tarjetas de crédito garantizadas no tienen muchas tarifas. Pero si tu puntaje no es lo suficientemente bueno para una de las mejores opciones, no te preocupes. Si investigas y lees la letra pequeña, encontrarás algunas tarjetas aseguradas que tienen tarifas limitadas. Pero ten cuidado: Algunos prestamistas que se dirigen a aquellos con muy, muy mal crédito tienen tarifas altísimas, como mantenimiento mensual y tarifas de procesamiento inicial. Solo lee la letra pequeña cuidadosamente. Y luego léela de nuevo por si acaso.

Posibilidad de actualizar a una versión no asegurada

Algunas tarjetas aseguradas tienen un camino hacia la graduación, esto quiere decir: después de cumplir ciertas condiciones puedes cambiar a una tarjeta tradicional. Pero los emisores difieren ampliamente cuando se trata de actualizar a los titulares de tarjetas. Y algunos emisores no tienen un camino de graduación. En consecuencia, te aconsejamos que solo te concentres en obtener la mejor tarjeta asegurada que puedas; y, a medida que mejore tu crédito, tendrás acceso a una tarjeta de crédito no asegurada con otro emisor.

APR y la APR de penalización (si aplica)

No esperes un APR bajo con una tarjeta de crédito asegurada. ¿Pero sabes que? El APR no importa. Puede parecer algo importante, pero no es así: Si pagas tu factura en su totalidad y en la fecha de vencimiento, no pagarás ningún interés. Si sabes que tendrás saldo, entonces no estás listo para tener una tarjeta de crédito.

Agencias de crédito

Las mejores tarjetas de crédito aseguradas reportan a las tres principales agencias de crédito. Pero aún debes confirmar esto leyendo la letra pequeña de tu contrato. Y si no puedes encontrar nada al respecto, contacta al emisor y pregúntale. Cuando el emisor informa tu historial de pagos, tu puntaje comienza a mejorar. Bueno, así es como funciona cuando pagas a tiempo, así que asegúrate de ser puntual en tus pagos.

Precalificación

Algunos emisores de tarjetas aseguradas te permiten pasar por un proceso de precalificación para evitar una consulta de crédito duro, que puede reducir tu puntaje. Sin embargo, la ley federal también exige a los emisores que identifiquen de manera positiva tu situación crediticia. Solo para evitar sorpresas, supongamos que podrías tener una consulta dura cuando solicites tu tarjeta asegurada. En términos prácticos, esto no tiene mucha importancia, puesto que tu objetivo es mejorar tu crédito y solo perderás unos pocos puntos.

Programas de recompensas

Algunas tarjetas de crédito aseguradas ofrecen recompensas. Este es un buen beneficio adicional, pero manténte enfocado en tu objetivo, que es reconstruir o establecer tu historial de crédito. ¡No gastes demasiado! Ten un presupuesto y realiza un seguimiento de tus gastos para no excederte.

En conclusión

Si buscas construir o reconstruir tu crédito, una tarjeta de crédito asegurada puede ofrecerte una forma económica de hacerlo. Con una tarjeta de crédito en la mano, puedes disfrutar de los beneficios que esta te ofrezca, así como de las características de seguridad, conveniencia, y una mayor flexibilidad para realizar compras.

Antes de solicitar una tarjeta de crédito asegurada, revisa tu informe y puntajes de crédito para ver qué tarjetas están a tu alcance. Luego, investiga tus opciones, comparando los términos y condiciones de cada tarjeta, para ver cuál se adapta mejor a tus necesidades.

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