Cuánto tiempo dura una deuda en colección

Es realmente irritante y frustrante tener tan solo una deuda en colección. Ya sea que tengas una deuda médica, una deuda de tarjeta de crédito o un préstamo estudiantil sin pagar, recibir llamadas o cartas de compañías de cobro de deudas (también llamadas colectores de deuda) es algo muy agotador.

Si estás atravesando por esto ahora mismo y las agencias de colección de deuda te están desesperando, seguramente te estarás preguntando cuánto tiempo puede un deudor tratar de cobrar estas deudas y cómo afecta esto a tu puntaje crediticio. ¿Puede un colector de deudas cobrar después de 10 años? ¿15 años? ¿20 años?

La respuesta sencilla es: depende. A continuación, te ofrecemos una visión general de los plazos para el cobro de deudas y qué hacer si se ponen en contacto contigo por una deuda antigua.

Los colectores de deuda pueden perseguirte pero hasta cierto punto

Cada estado maneja la prescripción de deuda de forma diferente mediante una ley llamada estatuto de limitaciones, dicha ley especifica el período de tiempo durante el cual un acreedor o un cobrador puede exigir a los prestatarios el pago de una deuda. En la mayoría de los estados, el tiempo que dura una deuda en colección oscila entre los cuatro y los seis años después del último pago de la deuda. Ten en cuenta que incluso una deuda más antigua que eso sería candidata a ser reclamada si el último pago fue realizado entre los últimos cuatro o seis años.

Qué pasa si no pagas

En algunos estados, una agencia de cobranza (colector de deuda) no puede tratar de cobrar en absoluto una vez que una deuda haya prescrito. En otros estados, no pueden demandarte, pero nada les impide seguir intentando cobrar la deuda, lo que puede incluir llamadas y solicitudes por escrito.

Algunos compradores de deudas (empresas que compran e intentan cobrar deudas muy antiguas) siguen persiguiendo a los prestatarios e incluso los llevan a los tribunales. Esto se debe a que saben que la mayoría de los prestatarios que son demandados por deudas antiguas no se presentarán en el tribunal, y el juez emitirá una sentencia de rebeldía.

Las sentencias pueden otorgar a los cobradores poderes adicionales de cobro, como el acceso al dinero que un deudor tiene en su cuenta bancaria o la posibilidad de embargar sus salarios para cobrar la deuda. Para evitarlo, lo único que tiene que hacer un prestatario es comparecer ante el tribunal a la hora indicada y explicar que tiene una deuda prescrita. Si eso es correcto, la demanda será desestimada.

Es importante señalar que si la deuda fue vendida por el prestamista original a 6 años, y has realizado un pago al nuevo comprador de la deuda, esto podría reiniciar el reloj.

¿Puedes ser perseguido por deudas después de 10 años?

En la mayoría de los casos, el estatuto de limitaciones para una deuda habrá pasado después de 10 años. Esto significa que un cobrador de deudas todavía puede intentar perseguirte, pero normalmente no pueden tomar acciones legales contra ti. Si les notificas que la deuda ha prescrito y les pides que no se pongan en contacto contigo de nuevo, lo más probable es que no lo hagan.

¿Puede un colector de deudas cobrarte después de 10 años?

En la mayoría de los casos, no. Sin embargo, depende de cuándo hayas hecho el último pago. La mayoría de las leyes estatales indica que el tiempo para la prescripción de las deudas comienza cuando entras en mora. Si una deuda tiene 10 años de antigüedad pero estuviste haciendo pagos bajo un acuerdo con el prestamista hasta hace 3 años, es probable que la deuda aún esté dentro del estatuto de limitaciones y pueda ser perseguida por un cobrador de deudas.

Por cuánto tiempo afecta esto a tu crédito

De acuerdo con la Ley de Equidad de Informes Crediticios, el tiempo que las deudas pueden permanecer en los informes crediticios es de siete años y 180 días a partir de la fecha en que el consumidor se atrasa por primera vez en la deuda original. Incluso si una de estas deudas permanece impaga, no puede ser reportada después de que pasen siete años y medio.

No importa la fecha en que una deuda fue tomada por un colector para cobrarla sino la fecha del primer pago atrasado. Si una cuenta pendiente permanece en tu informe de crédito pasado los siete años y medio, puedes tomar medidas para que sea eliminada.

Qué hacer si te buscan por una deuda en colección

Si te contactan por una vieja deuda, no significa que debas pagarla automáticamente. Recuerda, acordar los términos y proporcionar un pago puede reiniciar el reloj de una deuda antigua, y es importante ser consciente de tus derechos como consumidor. En cambio, sigue los pasos que se indican a continuación para ver si te conviene pagar la deuda y cuáles son tus opciones.

  • Pide al acreedor que te envíe una notificación por escrito de la deuda

Esto es requerido por la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas aunque no lo pidas, pero pedirlo es un buen primer paso. Los estafadores dirán que no pueden enviar una notificación o intentarán enviar un correo electrónico en su lugar, lo que te ayudará a darte cuenta si esos colectores de deuda están llamando ilegalmente. Si mantienes la conversación telefónica inicial al mínimo, puedes evitar decir o hacer algo que pueda perjudicarle más tarde con los cobradores legítimos.

  • Carta de validación de deuda

Una vez que recibas una notificación por escrito de una deuda en colección, tienes 30 días para solicitar una validación de la deuda. No tienes que dar una razón para tu solicitud. Simplemente puedes decir: «Discrepo de esta deuda». Por favor, valídela». El mejor método para pedir una validación de deuda es enviar una carta certificada.

  • Confirma que la deuda está dentro del plazo de prescripción

Mientras esperas la respuesta del cobrador, contacta a un abogado o a la oficina del fiscal general de tu estado para confirmar la prescripción de la deuda. Los abogados de defensa de los derechos del consumidor a menudo ofrecen una consulta gratuita si se trata de un asesoramiento para hacer frente a reclamos de colectores de deuda.

  • Decide cómo actuar

Una vez que recibas la validación de la deuda y confirmes que está fuera de la ley de prescripción, tiene tres opciones principales.

Pagar la deuda. Si sabes que debes la deuda y ahora puede pagarla, puede hacerlo. Asegúrese de mantener un registro escrito de la cantidad que debe y de su pago. A veces estas viejas deudas se venden a más de una agencia de cobranza, y si recibe otra llamada sobre esta deuda, quiere tener pruebas de que la ha pagado.

Asesorarte. Si sabes que tienes la deuda y quieres tratar de liquidarla, pero no puedes pagar la cantidad completa, o si la deuda ha sido inflada por los honorarios, es posible que quieras negociar para liquidarla por menos de la cantidad total adeudada. Sin embargo, esto es complicado, porque una vez que empieces a negociar podrías volver a establecer la ley de prescripción y terminar siendo demandado por la totalidad de la deuda. Si quieres seguir este camino, lo mejor es hablar con un abogado primero.

Reclamar. Envía al cobrador una carta diciéndole que te deje en paz. Tienes derecho a pedirle al cobrador que deje de contactarte. Una vez que lo hagas, sólo podrán contactarte para decirle si están tomando medidas legales en tu contra. Si sabes que la deuda está fuera de la ley de prescripción, indícalo en tu carta y diles que no se pongan en contacto contigo de nuevo.

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