Si te preguntas cuánto tiempo dura una deuda en colección, la respuesta dependerá del tipo de préstamo que tengas. Generalmente, la deuda puede aparecer y afectar tu perfil crediticio hasta 7-10 años después de la fecha de vencimiento de la cuenta original.
Una deuda entra en colección cuando la dejas de pagar por al menos seis veces de forma consecutiva. Si no la saldas, el acreedor le pasará tu cuenta a un cobrador o coleccionista, que te contactará para que pagues cuanto antes.
Aquí te contamos cuánto tiempo dura una deuda en colección, cómo negociarla y a dónde debes recurrir si un colector te llama demasiado.
¿Cuánto tiempo dura una deuda en colección?
| Deudas en un reporte de crédito | Tiempo de duración |
| Consultas de créditos duros | Dos años |
| Dinero adeudado o garantizado por el gobierno | Siete años |
| Pagos atrasados | Siete años |
| Ejecuciones hipotecarias | Siete años |
| Short sales (ventas cortas de casas) | Siete años |
| Cuentas en colección | Siete años |
| Bancarrota del Capítulo 13 | Siete años |
| Sentencias judiciales | Siete años o hasta que expire según el estatuto estatal de limitaciones (lo que sea más largo) |
| Impuestos no pagados | Indefinidamente o siete años a partir de la última fecha de pago |
| Préstamos estudiantiles | Indefinidamente o siete años a partir de la última fecha de pago |
| Bancarrota del Capítulo 7 | Diez años |
¿Cómo saber si estoy en colección?
Otra manera de saber si estás en colección es estar atento a las comunicaciones. Un cobrador te llamará para verificar tus datos. Después de cinco días, recibirás un aviso de validación de deuda con la información del acreedor original y el monto adeudado.
Luego de eso, es normal que haya más llamadas y cartas relacionadas con el pago de la deuda, pero solo si la has reconocido como tuya (es decir, si no es una deuda zombie). Así funciona el negocio de cobro de deudas.
Los coleccionistas pueden llamar a tu trabajo o a familiares y amigos para verificar tu identidad, pero no pueden proporcionar información de tu deuda a terceros. Tampoco usar lenguaje ofensivo para amedrentar.
¿Qué pasa si te mandan a colección en USA?
No solo importa el tiempo que dura una deuda en colección en USA. También debes prestar atención a sus posibles efectos. Cuando te mandan a colección, los cobradores pueden llamar y enviar cartas hasta llegar a un acuerdo de pago.
A veces, pueden ser insistentes y hasta lograr que saldes deudas antiguas. De ahí que sea clave conocer tus derechos ante el cobro de deudas y las consecuencias principales de entrar en colección.
Consecuencias judiciales
En algunos estados de USA, los cobradores podrían demandarte por tus deudas de colección. Y si no te presentas en el tribunal el día que te haya tocado, quizás recibas una sentencia de rebeldía.
Para evitar esta clase de consecuencias, comparece ante la corte a la hora indicada y explica que tu deuda está prescrita. De tener la razón, la demanda será desestimada.
Embargo del salario
Las sentencias emitidas por un tribunal pueden otorgar a los cobradores de deuda poderes de cobro adicionales, como el acceso al dinero del deudor o la posibilidad de embargar sus salarios.
Caída en el puntaje de crédito
Tener una deuda en colección afecta tu credit score. Es difícil predecir cuántos puntos podrías perder porque el impacto dependerá de tu puntaje de crédito promedio y de si decides pagar o no. Pero, incluso si saldas la deuda, la mora podría demorar años en desaparecer.
¿Cómo negociar una deuda en colección?
Si un cobrador te contacta, no necesitas pagar automáticamente. Hay maneras de negociar el pago de una deuda en colección. Lo primero que debes revisar es el estatuto de limitaciones para confirmar que el derecho de cobro no haya prescrito. Para hacerlo:
- Pide que te notifiquen de la deuda por escrito. El cobrador no tendrá problemas en enviarte una comunicación detallada. Si se niega, ten cuidado: podría ser una estafa.
- Si todo está en orden, solicita una carta de validación. Tendrás 30 días contados a partir de la primera comunicación escrita para pedir una carta de validación.
- Confirma que la deuda no está prescrita. Para hacerlo, puedes buscar un abogado experto en derechos del consumidor, pedir una consulta legal gratuita o revisar el estatuto de limitaciones de tu estado.
- Decide cómo actuar. Puedes pagar la deuda total o parcialmente, o no pagar (esto en caso de que esté prescrita).
Si confirmas que la deuda está prescrita y decides no pagar, envía una comunicación detallada para parar las llamadas de los cobradores. Explica tus motivos para no saldar lo adeudado y solicita que no te contacten más por este caso.
Número de teléfono de colección de deudas
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor señala que un cobrador viola la ley si te llama siete veces seguidas o más (una vez por día), o incluso a los siete días contados a partir de la primera conversación.
Si requieres ayuda o asesoramiento para enfrentar a los cobradores, también puedes contactar con agencias de deudas de colección. Ellas te ayudarán a manejar tu caso de la mejor manera posible.
¿Qué es “collection” en Estados Unidos?
“Collection” (en español, colección) es una deuda que has dejado de pagar seis veces o más de forma consecutiva. Pasado ese tiempo, el acreedor cerrará tu línea de crédito y moverá la cuenta a un cobrador que te contactará para que le pagues.
¿Cuándo prescribe una deuda en Estados Unidos?
Usualmente, la deuda en colección no prescribe a menos que pagues o si transcurren entre tres y seis años (o hasta diez). Cada estado maneja la prescripción con su propio estatuto de limitaciones por deudas, que especifica por cuánto tiempo se puede exigir el pago.
Además, puede que el monto adeudado aparezca en tu informe de crédito durante unos siete años o más: todo depende del tipo de deuda, el estado en donde vivas y la ley estatal que regule el contrato que suscribiste.
¿Cómo eliminar cuentas en colección?
Las deudas en colección no desaparecerán de tu informe de crédito una vez que las hayas liquidado. Generalmente, deberás contactar al acreedor para verificar la deuda y solicitar que la elimine. Si se trata de un error, entonces escríbele para que la borre.
Me están cobrando una deuda de hace diez años: ¿qué hago?
Si tienes una deuda en colección con diez años de antigüedad, pero estuviste pagándola a plazos hasta hace tres años, es probable que aún esté vigente y pueda ser perseguida por un cobrador de deudas.
En la mayoría de los casos, el estatuto de limitaciones para una deuda habrá pasado después de diez años. Esto significa que el colector puede intentar perseguirte, mas no tomar acciones legales en tu contra.
