¿Qué es un préstamo de día de pago y cómo funciona?

Actualizado el 17 diciembre, 2020 por Juan Ignacio

¿Necesitas un préstamo urgente? ¿Quieres un préstamo al instante? Tal vez estés pensando en un préstamo de día de pago.

Un préstamo de día de pago generalmente es un préstamo por montos menores a $500, que tienen un alto interés y que se pagan el día en que el solicitante del préstamo recibe su salario, por eso el nombre de este tipo de préstamo es «préstamo de día de pago». En inglés, estos préstamos se llaman «payday loans».

Un préstamo de día de pago puede ser ideal si estás en una urgencia real y necesitas dinero al instante para cubrir un gasto que es muy importante para ti. Sólo en ese caso, sacar un préstamo a muy corto plazo puede ser una solución.

Los préstamos de día de pago son una herramienta financiera muy común en Estados Unidos, pero no son legales en todos los estados debido al enorme riesgo que conlleva tomarlos y a la facilidad con la que pueden estafarte si la empresa prestamista no es seria.

Para evitar problemas, es importante que te informes acerca de los costos y potenciales beneficios de tomar un préstamo de día de pago. Continúa leyendo para poder tomar una mejor decisión.

Tabla de contenidos

Qué es un préstamo de día de pago

Un préstamo de día de pago es un préstamo de alto costo, a corto plazo, por una pequeña cantidad (típicamente de 300 a 400 dólares) que se debe pagar con tu próximo sueldo. Los préstamos de día de pago requieren sólo un ingreso y una cuenta bancaria y a menudo se hacen a personas que tienen un puntaje de crédito malo o inexistente.

Los expertos financieros advierten contra los préstamos de día de pago, especialmente si hay alguna posibilidad de que el prestatario no pueda pagar el préstamo inmediatamente, y recomiendan que busques una de las muchas fuentes de préstamo alternativas disponibles.

Los préstamos de día de pago son diferentes en casi todos los estados. Pueden llamarse adelantos de efectivo, depósitos diferidos, presentación diferida o negocios de acceso al crédito. Pero ten cuidado, porque en algunos estados este tipo de préstamos está prohibido por ley y podrías caer en una estafa.

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Cómo funciona un préstamo de día de pago

Un prestamista de día de pago debe confirmar tu ingreso y la información de tu cuenta corriente. Y luego, si es en un local, te entregarán el dinero en efectivo en tan sólo 15 minutos, y si la transacción se realiza en línea, a la mañana siguiente con una transferencia electrónica.

A cambio, el prestamista pedirá un cheque firmado o el permiso para retirar dinero electrónicamente de tu cuenta bancaria. El préstamo debe ser pagado inmediatamente en tu próximo día de pago, normalmente en dos semanas, pero a veces en un mes.

Si el préstamo se otorga en una tienda o local comercial, el prestamista organizará una reunión para que regreses y pagues cuando el préstamo se venza. Si no te presentas, el prestamista te hará un cheque o un retiro por el monto del préstamo más los intereses. Los prestamistas en línea iniciarán un retiro electrónico.

Los préstamos de día de pago en línea pueden ser ofrecidos por intermediarios, que venden los préstamos de las compañías prestamistas al mejor postor. Esto conlleva un riesgo, pero si crees que debes tomar un préstamo de día de pago, elige un prestamista directo para evitar costos adicionales y el riesgo de fraude.

¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo de día de pago?

La cantidad que puedes pedir prestada varía según las leyes de tu estado y la salud de tus finanzas. La mayoría de los estados que permiten los préstamos de día de pago limitan las cantidades entre 300 y 1.000 dólares.

Esto no significa que se te aprueben la cantidad más alta permitida por la ley. Un prestamista de día de pago considerará tus ingresos, gastos e historial de préstamos de día de pago para determinar cuánto se puede esperar que pagues.

¿Cuánto cuesta un préstamo de día de pago?

El costo de un préstamo de día de pago sacado en un local comercial es típicamente $15 por cada $100 prestados, de acuerdo con una investigación de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor federal (CFPB). Para un préstamo de dos semanas, eso es efectivamente una tasa anual de 391%.

Los prestamistas de día de pago en línea tienden a cobrar tasas más altas y a menudo reclaman la exención de los topes de las tasas estatales. La CFPB encontró que el promedio de los préstamos de día de pago en línea cuesta $23.53 por cada $100 prestados. Eso es un 613% de APR (tasa anual de interés).

Si el préstamo no se paga en su totalidad el primer día de pago, se agrega un nuevo cargo financiero y el ciclo se repite. En unos pocos meses, los prestatarios pueden terminar debiendo más en intereses que el monto original del préstamo. Por eso los préstamos de día de pago son arriesgados: es fácil quedar atrapado en un ciclo de deuda y costoso salir de él.

¿Pagar los préstamos de día de pago crea crédito?

Normalmente no. La mayoría de los prestamistas de día de pago no informan sobre los pagos puntuales a las agencias de crédito, por lo que el préstamo no puede ayudar a su puntuación de crédito o a construir su crédito.

Sin embargo, si no pagas los préstamos, tu crédito puede verse dañado. El prestamista de día de pago puede informar el incumplimiento a las agencias de crédito o vender tu deuda a un colector de deudas que seguramente sí informe a las agencias de crédito, lo que perjudicará tu puntaje.

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¿Qué pasa si no puedo pagar un préstamo de día de pago?

Los prestamistas del día de pago comenzarán a llamarte y a enviarte cartas de sus abogados. Incluso pueden llamar a tus referencias personales.

Al mismo tiempo, los prestamistas seguirán intentando retirar dinero de tu cuenta, a veces dividiendo las cantidades en trozos más pequeños para aumentar la posibilidad de que el pago se realice. Cada intento fallido puede desencadenar cargos bancarios en tu contra.

Un prestamista puede tratar de negociar un acuerdo contigo por alguna parte del dinero que se debe. O también puede vender el préstamo a un cobrador de deudas, que podría presentar una demanda civil.

Si la demanda tiene éxito, la sentencia judicial resultante contra ti se mantiene pública durante siete años y puede conducir a la confiscación de tus bienes o al embargo de tus salarios.

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¿Qué necesito para obtener un préstamo de día de pago?

Para calificar para un préstamo de día de pago, normalmente necesitas una cuenta bancaria activa, una identificación y un comprobante de ingresos como un talón de pago. Debes tener al menos 18 años.

Se puede rechazar un préstamo de día de pago, a pesar de tener ingresos y una cuenta bancaria, por varias razones, entre ellas:

No ganas suficiente dinero. Los prestamistas normalmente requieren al menos 500 dólares de ingresos netos mensuales
No cumples con los requisitos de reembolso. Los estados pueden tener leyes específicas que limitan la cantidad de tus ingresos que puedes gastar, y cada prestamista puede tener su propio algoritmo para medir el riesgo de que no pagues.
Ya tienes un préstamo pendiente. Los prestamistas se suscriben a una empresa que puede hacer un seguimiento de los préstamos en tiempo real.
Eres un militar en servicio activo. La ley federal impide a los prestamistas de día de pago hacer préstamos a corto plazo a más del 36% de APR a los miembros militares. Algunos prestamistas encuentran maneras de evitar la ley, pero otros los excluyen como clientes.
Tienes una bancarrota reciente.
Tienes cheques rebotados recientes.
No has estado empleado el tiempo suficiente.
Tu cuenta bancaria ha sido abierta recientemente.

Alternativas de préstamos de día de pago a considerar

Según una encuesta de Pew, la mayoría de las personas que piden préstamos de día de pago dicen que tienen otras opciones. Los prestatarios dicen que podrían hacer lo siguiente:

Reducir los gastos (81%)

Retrasar el pago de algunas facturas (62%)

Tomar prestado de la familia y los amigos (57%)

Obtener un préstamo de un banco o una cooperativa de crédito (44%)

Usar una tarjeta de crédito (37%)

Investiga formas de conseguir dinero rápido o más ahorros en tu presupuesto, incluyendo la venta de posesiones y el aumento de tus ingresos con trabajos paralelos.

Una vez que tu emergencia de efectivo inmediata pase, empieza a construir un fondo de emergencia. Si puedes ahorrar incluso unos pocos cientos de dólares con el tiempo, entonces te reembolsarás a ti mismo en lugar de al prestamista cuando surjan las emergencias.

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Alternativas de préstamos de día de pago a evitar

Préstamos a largo plazo para el día de pago: Disponibles tanto en tiendas como en línea, estos préstamos amplían los plazos de pago hasta tres años. No se necesita un buen crédito (a menudo se anuncian como préstamos a plazos sin cheques de crédito) pero normalmente se deben cumplir los requisitos de un préstamo de día de pago. Los cargos por intereses aumentan rápidamente: Un préstamo de 2.000 dólares a tres años al 400% de APR acabará costando más de 16.000 dólares.
Préstamos sobre el título del auto: Estos préstamos a corto plazo, cuando son legales, requieren que entregues el título de tu vehículo como garantía de la deuda. A menudo se comparan con los préstamos de día de pago, pero pueden ser aún peores: si no pagas, el prestamista puede embargar tu auto.

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Juan Ignacio

Me encanta todo lo relacionado con las políticas públicas, la salud y las finanzas personales. En Créditos en USA me especializo en ayudar a la comunidad latina en Estados Unidos a tomar mejores decisiones con respecto a sus finanzas personales.