Un Home Equity Loan, en español, significa préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como préstamo de equidad, préstamo a plazos de equidad de vivienda o segunda hipoteca.
Un Home Equity Loan permite que el propietario de una casa pueda pedir dinero prestado aprovechando la Home Equity.
El monto del préstamo se basa en la diferencia entre el valor actual en el mercado de la vivienda y el saldo pendiente de la hipoteca del propietario.
Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas fijas, mientras que la alternativa típica, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOCs), generalmente tienen tasas variables.
El Home Equity Loan está garantizado por tu vivienda y lo puedes emplear para pagar deudas o costear gastos elevados, como remodelar tu hogar, invertir en tu educación, etc. La tasa de interés y los pagos mensuales de esta hipoteca son fijos.
El monto que ofrecen los préstamos con garantía hipotecaria se basan en el valor actual de tu propiedad en el mercado menos lo que le debes al prestamista. El resultado de esos dos factores determinará la cantidad de dinero que recibirás.
¿Cómo funciona el Equity de una casa?
El Home Equity Loan da un pago único que hay que cancelar en cuotas fijas durante un lapso de tiempo determinado. Esto quiere decir que es un préstamo de tipo fijo porque las cuotas no varían.
El acreedor pagará cuando se cierre el préstamo. Antes de que te den el efectivo, debes conocer tu presupuesto, ya que la cantidad de dinero que puedes recibir podría ser más de lo que requieres, lo que aumentaría el monto mensual a pagar.
Cuando recibas el dinero del crédito, debes comenzar a pagarlo. Los pagos mensuales serán un monto fijo que desembolsarás a lo largo del plazo del préstamo e incluirá el capital y los intereses.
En muchos casos podría ser conveniente contar con un plazo de préstamo corto para pagar la deuda más rápido. Sin embargo, un lapso de diez años contará con desembolsos mensuales más elevados que un período de 15 o 30 años.
Cómo sacar el Equity de una casa. Requisitos
Para obtener el Home Equity Loan debes calificar para recibir el préstamo. El prestamista se encargará de evaluar tu Home Equity, puntaje de crédito y la relación deuda – ingreso que manejas. Esos tres puntos determinarán si eres elegible.
Tasaciones de equidad y vivienda
Para saber si te pueden otorgar el crédito, el prestamista investigará tu casa a través de una tasación de la propiedad para establecer cuánto es su valor aproximado.
Para calcular lo que podrías recaudar, debes saber cuánto es la relación préstamo – valor. Por ejemplo, si la casa cuesta $350,000 y el saldo restante de la hipoteca es de $125,000 (hay que restar ambos montos) obtendrás $225,000, eso es lo que recibirías.
Relación deuda – ingreso
El acreedor calculará tu relación deuda – ingreso para tener una relación de tus pagos mensuales de la hipoteca con tu ingreso anual. Este cálculo permite que el prestamista pueda saber si tienes la capacidad de asumir otra deuda y pagarla.
Para calificar para el Home Equity Loan, tu DTI (Debt-To-Income Ratio o Ratio Deuda-Ingresos) no puede superar el 45%. Para saber cuál es tu DTI, puedes usar la siguiente ecuación: DTI = total de pagos mensuales de la deuda / ingreso bruto mensual.
Debes sumar todos los pagos mensuales de tus deudas (hipoteca principal, tarjetas de crédito, etc.) y dividirlo con tu ingreso mensual bruto, que es el dinero que ganas cada mes antes de impuestos y deducciones. Luego, multiplica el resultado por 100.
Por ejemplo, si tu deuda mensual total es de $1,200 y ganas $3,800 antes de impuestos, el cálculo es: 1,200 ÷ 3,800 = 0.31 x 100 = 31%. Eso quiere decir que el DTI no supera el 45% y serías elegible para el Home Equity Loan.
Puntaje de crédito
Tu puntaje crediticio influirá para aplicar para un préstamo con garantía hipotecaria. Este puntaje le informará al prestamista sobre tu historial de crédito. Las personas con un puntaje de crédito alto pueden conseguir una tasa de interés más baja.
Para calificar para el Home Equity Loan, el puntaje de crédito que deberías tener es de 620 o más. Debes ser un puntaje de crédito bueno, aunque pueden aplicar ciertas excepciones en el puntaje de crédito que es bueno para una hipoteca.
Ventajas y desventajas del Home Equity Loan
Cuando sabes qué es Home Equity, estás al tanto de que los préstamos con garantía hipotecaria son unos de los mejores para pedir un crédito teniendo a la vivienda como salvaguardia. Sin embargo, existen pros y contras que debes conocer.
| Ventajas | Desventajas |
| ✔️ Calificar para el Home Equity Loan es más sencillo que otros préstamos. | ❌ Deberás pagar una segunda hipoteca además de la principal. |
| ✔️ La tasa de interés es fija y más baja que la de otras hipotecas. | ❌ Pueden aplicar una ejecución hipotecaria si no pagas el préstamo (podrías perder la vivienda). |
| ✔️ Los plazos para pagar son más extensos. | ❌ Si vendes la propiedad, deberás pagar el monto del crédito y el saldo restante de la hipoteca principal. |
| ✔️ No aplican límites para usar el dinero prestado. | ❌ Debes pagar los costos de cierre. |
| ✔️ Puedes obtener los fondos de inmediato en una suma global. | |
| ✔️ Los pagos mensuales son fijos, haciendo que estos sean predecibles. |
Cómo elegir el mejor Home Equity Loan
No basta con saber qué es Equity en español, también es importante conocer cómo elegir el mejor préstamo con garantía hipotecaria para que este cubra tus necesidades y se adapte a lo que necesitas.
- Investiga para que consigas los mejores términos y tasas de interés. Comparar los programas de préstamos y las estructuras de tarifas de los diferentes prestamistas te permitirá contar con información crucial.
- Conoce los parámetros de evaluación del acreedor para determinar los requisitos que emplea al elegir a los prestatarios. Una reunión con el prestamista servirá para precisar la importancia que le da al DTI y al puntaje de crédito.
- Cuando escojas a un prestamista, debes leer con detenimiento los formularios de estimación de préstamo para que conozcas lo que el acreedor está dispuesto a ofrecerte (tasa de interés, costos de cierre, tarifas que cobrará, etc.).
Otras alternativas al Home Equity Loan
Que el Equity de una casa sea un préstamo eficiente no quiere decir que no existan otras opciones a considerar. Antes de decidir que un Home Equity Loan es lo que buscas, es recomendable estudiar otras alternativas que podrían responder a tus necesidades.
Refinanciamiento con retiro en efectivo
El refinanciamiento con retiro en efectivo reemplaza a la hipoteca principal, no habrá un préstamo por separado. El saldo restante del crédito principal se paga y se crea una nueva hipoteca con un nuevo plazo e interés que permite obtener dinero por adelantado.
Con este tipo de refinanciamiento la persona recibe los fondos por el valor acumulado de la propiedad y solo cubrirá un pago mensual de la hipoteca. Por lo general, la tasa de interés es más baja que la de un Home Equity Loan.
Como el refinanciamiento con retiro en efectivo permite generar una nueva tasa de interés, puede ser una buena opción para los individuos que adquirieron una vivienda cuando la tasa de interés estaba por encima del promedio actual.
HELOC
HELOC (Home Equity Lines Of Credit o Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria) es otra alternativa que convierte a la Home Equity en efectivo. HELOC es una segunda hipoteca, pero no ofrece un pago global, este suele hacerse por medio de las tarjetas de crédito.
La tasa de interés del HELOC es variable, algo parecido a lo que ocurre con los préstamos con tasa ajustable. El interés aumentará o bajará durante el plazo del préstamo en relación con la fluctuación del mercado, lo que dificulta calcular cuánto deberás.
El HELOC puede ser una buena alternativa para las personas que requieren más flexibilidad. Permite sacar el monto máximo en cualquier momento durante el período que el dinero esté disponible, hace posible disponer de los fondos cuando el individuo lo desee.
¿Cuál es la diferencia entre HELOC y Home Equity Loan?
El préstamo con garantía hipotecaria te dará el dinero en un solo pago global. Un HELOC permite sacar o pedir el dinero prestado que necesitas hasta alcanzar el límite de la línea de crédito durante el lapso de tiempo establecido.
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Referencias:
- https://www.investopedia.com/terms/h/homeequityloan.asp
- https://www.usbank.com/home-loans/home-equity/how-home-equity-loans-work.html
- https://www.rocketmortgage.com/learn/home-equity-loan
- https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/home-equity-loan
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/what-is-a-home-equity-loan
