Diferencias entre una deuda garantizada y una no-garantizada

Los préstamos y otros métodos de financiación a disposición de los consumidores suelen pertenecer a dos categorías principales: la deuda garantizada y la deuda no garantizada. En este espacio analizaremos las diferencias entre una deuda garantizada y una no-garantizada.

¿Cuál es la diferencia entre una deuda garantizada y una no-garantizada?

La principal diferencia que encontramos está relacionada con la presencia o ausencia de garantía, que es el respaldo de la deuda y una forma de seguridad para el prestamista contra el impago del prestatario.

INFORMACIÓN CLAVE:

  • La deuda no garantizada no tiene respaldo colateral.
  • Los prestamistas emiten fondos en un préstamo sin garantía basándose únicamente en la solvencia del prestatario y la promesa de reembolso.
  • Las deudas garantizadas son aquellas en las que el prestatario pone algún activo como garantía o colateral del préstamo.
  • El riesgo de impago de una deuda garantizada, denominado riesgo de contrapartida para el prestamista, tiende a ser relativamente bajo.

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Diferencias entre una deuda garantizada y una no-garantizada

Diferencias entre una deuda garantizada y una no-garantizada

A continuación presentaremos y analizaremos las diferencias entre una deuda garantizada y una no-garantizada para que puedas identificarlas rápidamente. 

Deuda no garantizada

La deuda no garantizada es aquella que no tiene respaldo colateral: No requiere ninguna garantía, como su nombre indica. Si el prestatario incumple este tipo de deuda, el prestamista debe iniciar un juicio para cobrar lo que se debe.

Los prestamistas emiten fondos en un préstamo no garantizado basándose únicamente en la solvencia del prestatario y en su promesa de pago. Por lo tanto, los bancos suelen cobrar un tipo de interés más alto en estos llamados préstamos de firma. Además, los requisitos de puntuación de crédito y de relación entre la deuda y los ingresos suelen ser más estrictos para este tipo de préstamos, y sólo se ponen a disposición de los prestatarios más creíbles. Sin embargo, si tú puedes cumplir con estos rigurosos requisitos, podrías calificar para los mejores préstamos personales disponibles.

Fuera de los préstamos de un banco, los ejemplos de deudas no garantizadas incluyen cuentas médicas, ciertos contratos de cuotas de venta al por menor como las membresías de gimnasios y los saldos pendientes de las tarjetas de crédito. Cuando adquieres una tarjeta de crédito, la compañía de tarjetas de crédito esencialmente te está emitiendo una línea de crédito sin requisitos de garantía. Pero en contrapartida cobra fuertes tasas de interés para justificar el riesgo.

Un instrumento de deuda sin garantía, como un bono, sólo está respaldado por la fiabilidad y el crédito de la entidad emisora, por lo que conlleva un mayor nivel de riesgo que un bono garantizado, su contraparte respaldada por activos. Dado que el riesgo para el prestamista aumenta en relación con el de la deuda garantizada, los tipos de interés de la deuda no garantizada tienden a ser considerablemente más altos.

Sin embargo, el tipo de interés de diversos instrumentos de deuda depende en gran medida de la fiabilidad de la entidad emisora. Un préstamo no garantizado a una persona puede conllevar tasas de interés astronómicas debido al alto riesgo de incumplimiento, mientras que las letras del Tesoro emitidas por el gobierno (otro tipo común de instrumento de deuda no garantizado) tienen tasas de interés mucho más bajas. A pesar de que los inversores no tienen derecho a reclamar los activos del gobierno, éste tiene la facultad de acuñar dólares adicionales o aumentar los impuestos para pagar sus obligaciones, lo que hace que este tipo de instrumento de deuda esté prácticamente libre de cualquier riesgo de impago.

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Deuda garantizada

Las deudas garantizadas son aquellas en las que el prestatario pone algún activo como garantía o colateral del préstamo. Un instrumento de deuda garantizada significa simplemente que, en caso de incumplimiento, el prestamista puede utilizar el activo para devolver los fondos que ha adelantado al prestatario.

Los tipos comunes de deuda garantizada son las hipotecas y los préstamos para automóviles, en los que el elemento que se financia se convierte en la garantía de la financiación.

En el caso del préstamo para la compra de un automóvil, si el prestatario no efectúa los pagos a tiempo, el emisor del préstamo acaba adquiriendo la propiedad del vehículo. Cuando un individuo o una empresa contrae una hipoteca, la propiedad en cuestión se utiliza para respaldar los plazos de pago. De hecho, la institución de préstamo mantiene el capital (interés financiero) de la propiedad hasta que la hipoteca se paga en su totalidad. Si el prestatario incumple los pagos, el prestamista puede embargar la propiedad y venderla para recuperar los fondos adeudados.

IMPORTANTE: La principal diferencia entre la deuda garantizada y la no garantizada es la presencia o ausencia un colateral, algo que se utiliza como garantía contra el impago del préstamo.

El riesgo de impago de una deuda garantizada, denominado riesgo de contrapartida para el prestamista, tiende a ser relativamente bajo ya que el prestatario tiene mucho más que perder si descuida su obligación financiera. La financiación de la deuda garantizada suele ser más fácil de obtener para la mayoría de los consumidores. Dado que un préstamo garantizado conlleva menos riesgo para el prestamista, los tipos de interés suelen ser más bajos que los de los préstamos no garantizados.

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Los prestamistas suelen exigir que el activo se mantenga o se asegure bajo ciertas especificaciones para mantener su valor. Por ejemplo, un prestamista hipotecario de vivienda suele exigir al prestatario que contrate un seguro de propiedad. Al proteger la propiedad, la póliza asegura el valor del activo para el prestamista. Por la misma razón, un prestamista que otorga un préstamo para la compra de un automóvil requiere cierta cobertura de seguro para que, si el vehículo se ve involucrado en un accidente, el banco pueda recuperar la mayor parte, si no la totalidad, del saldo pendiente del préstamo.

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