¿Qué es home equity en español? Consejos para aprovechar tu capital

Qué es el home equity de una casa
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Lo que debes saber

El Home Equity representa la parte de tu casa que realmente te pertenece, es decir, el valor actual de la propiedad menos lo adeudado al prestamista.

Usar el Home Equity puede ser útil para eliminar PMI, remodelar el hogar, pagar matrículas universitarias o cancelar deudas con intereses elevados.

Puedes acceder al capital acumulado mediante refinanciamiento, préstamos con garantía hipotecaria, HELOC o hipotecas inversas.

Si no sabes cuánto te pertenece de la vivienda que estás pagando, es vital que sepas qué es el Equity de una casa. Así estarás al tanto de lo que posees y lo que debes al prestamista para que nada te tome por sorpresa.

Aquí expondremos todo lo que necesitas conocer para ponerte al día, sabrás qué es Home Equity, cómo funciona, cómo calcularlo, las maneras de obtenerlo, en qué puedes utilizarlo y cuáles son sus ventajas y desventajas.

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¿Qué es Home Equity?

La parte de una casa que realmente te pertenece es lo que se conoce como Home Equity. Esto es el valor en el mercado actual de tu propiedad, menos lo que le debes al acreedor.

Cualquier ganancia que obtengas de la Home Equity proviene de pagar el saldo principal de la hipoteca. La equidad se trata de la diferencia entre el valor de la casa y lo que debes al prestamista. Mientras pagas la deuda, reduces el saldo del préstamo y generas patrimonio.

Cuando has reunido suficiente capital, puedes acceder a él mediante un Home Equity Loan. Si aún debes dinero de la hipoteca, solo eres dueño del porcentaje de la casa que has pagado, al prestamista le pertenece el resto hasta que saldes el déficit.

¿Cómo funciona Home Equity?

Si una parte o toda la vivienda se adquiere por medio de un préstamo, el banco tendrá interés en la propiedad hasta que se haya completado el pago del préstamo.

La Equidad de la Vivienda se adquiere cuando se efectúa el pago inicial para comprar una casa. Luego, la plusvalía del propietario aumenta mientras realiza los abonos de la hipoteca para reducir el monto que debe.

Por ejemplo, suponiendo que adquiriste una casa de $200,000 e hiciste un pago inicial del 20% ($40,000), el préstamo cubriría los $160,000 restantes. Esto quiere decir que tu participación en el capital de la propiedad es del 20% del valor de la vivienda.

A pesar de que eres considerado como el dueño del inmueble, solo te pertenecen $40,000. El prestamista no es el propietario de la casa, tú eres el dueño, pero en este caso la propiedad está siendo usada como garantía del préstamo.

¿Cómo calcular la Home Equity?

Para saber cómo sacar el Equity de una casa, hay que hacer el cálculo en base a la diferencia que existe entre el precio de la vivienda y lo que debes de la hipoteca.

La fórmula para calcular la Home Equity es la siguiente:
Equity = valor de la propiedad – saldo del préstamo

Por ejemplo, si la casa tiene un precio aproximado de $400,000 y la hipoteca es de $200,000, el cálculo es: $400,000 – $200,000 = $200,000 (Home Equity).

Cómo obtener la Home Equity

Algunos métodos eficientes son el refinanciamiento con retiro de efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria, HELOC (Home Equity Line Of Credit o Línea de Crédito Hipotecario) o una hipoteca inversa.

Refinanciamiento con retiro en efectivo

Permite retirar el capital del préstamo cuando consigues una hipoteca más elevada. Consiste en reemplazar la hipoteca actual por una mayor para obtener la diferencia en efectivo. Como se trata de un refinanciamiento, la nueva hipoteca pagará la anterior.

Cuando se lleva a cabo este procedimiento, es común que debas pagar una parte de la propiedad, la cantidad dependerá del tipo de préstamo que necesites, pero lo usual es que tengas que abonar, aproximadamente, el 20% del capital de la vivienda.

Préstamos con garantía hipotecaria

Es una segunda hipoteca sobre la casa que no sustituye a la hipoteca actual y exige un pago por separado. Este préstamo suele tener tasas de interés más altas que la primera hipoteca y utiliza la Home Equity como garantía.

Al cerrarse un préstamo con garantía hipotecaria, recibirás un pago global del prestamista, el cual deberás pagar en un lapso de tiempo determinado. La cantidad máxima de dinero que puedes pedir prestado dependerá del prestamista.

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Se trata de una segunda hipoteca sobre la propiedad en donde HELOC ofrece una línea de crédito que te permitirá retirar dinero cuando lo necesites. El límite del préstamo dependerá de la cantidad de capital invertido en tu casa.

Podrás retirar dinero de tu HELOC mientras esté habilitado por el prestamista, la mayoría de los períodos tienen una duración entre 5 y 25 años. Por lo general, la tasa de interés del HELOC se basa en un índice y no en una tasa fija, así que podría cambiar con el tiempo.

Hipoteca inversa

Pueden aplicarla las personas que tienen más de 62 años que desean aumentar sus ahorros para la jubilación. No incluye pagos mensuales, aunque hay que cancelar impuestos y el seguro.

Con la hipoteca inversa, el monto del préstamo se basará en la cantidad de dinero que te pertenece de la Home Equity. Si hay una hipoteca abierta, los fondos se utilizarán para pagarla y el saldo restante se usará como la persona lo desee.

En qué puedes utilizar la Home Equity

Cuando sabes qué es el Equity de una casa, puedes planear cómo emplear el capital que has obtenido. Hay varias cosas que puedes hacer para conseguir diversos beneficios.

Eliminar el PMI

Es común que los prestamistas te pidan que compres un PMI (Private Mortgage Insurance o Seguro Hipotecario Privado) si no realizas el pago inicial del 20% del inmueble para contar con una garantía.

La mejor forma de deshacerse del PMI es cuando alcances el 20% del valor de la casa, ya que puedes usar la Home Equity para cancelar el monto que está pendiente y saldar cualquier tipo de deuda con el prestamista.

Remodelar el hogar

Si quieres mejorar tu casa, pero no cuentas con el dinero suficiente para hacerlo, puedes optar por refinanciar la hipoteca. Cuando pagues las renovaciones utilizando la Home Equity, obtendrás una tasa de interés más baja que la de un préstamo personal.

Pagar la matrícula universitaria

Los préstamos estudiantiles no suelen tener la capacidad de costear la comida y la estadía. Puedes emplear la Home Equity para conseguir dinero en efectivo para pagar la matrícula o para consolidar un préstamo estudiantil.

Cancelar deudas con intereses elevados

Si tienes deudas con intereses altos, puedes ahorrarte mucho trabajo usando el capital de la Home Equity para pagarlas. Cuando pagas las cuentas con el dinero en efectivo de tu casa, agruparás todos los pagos de lo que está pendiente en un solo préstamo global.

Otro punto destacable es que ahorrarás mucho en intereses, las tasas de interés de las tarjetas de crédito y de los préstamos personales pueden superar el 10%, mientras que un préstamo con garantía hipotecaria ofrece cifras más bajas.

Ventajas y desventajas de la Home Equity

Al saber qué es la Equity de una casa y cómo utilizarla, debes evaluar los pros y los contras para tomar una decisión correcta antes de solicitar un préstamo, así puedes evitar cometer un error.

Ventajas Desventajas
✔️ Posee tasas de interés bajas que suelen ser menores que los intereses de las tarjetas de crédito y los préstamos personales. ❌ Los préstamos con garantía hipotecaria, las líneas de crédito y los refinanciamientos están garantizados por tu vivienda. Si no haces los pagos a tiempo o no cumples, podrías perder tu casa.
✔️ No hay restricciones de uso, el dinero se puede emplear para cubrir gastos en cualquier momento. ❌ Si no cuentas con un refinanciamiento con desembolso en efectivo, obtendrás dos pagos adeudados mensuales, lo que podría complicar tus finanzas personales.
✔️ Cuenta con beneficios fiscales, si remodelas o reparas el hogar, podrías librarte de una parte del interés de los impuestos. El monto a pagar al IRS al final del año podría disminuir. ❌ Los costos de cierre son obligatorios, pueden ocurrir cuando posees un HELOC o un refinanciamiento. El costo oscila entre un 2 y 5% del capital de préstamo.

Sigue leyendo:

Referencias:

  1. https://www.investopedia.com/terms/h/home_equity.asp
  2. https://www.rocketmortgage.com/learn/home-equity
  3. https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-home-equity/
  4. https://www.freedommortgage.com/learning-center/articles/what-is-home-equity
  5. https://www.nerdwallet.com/article/mortgages/home-equity-explained-matters

Sobre el autor

Antonio es Licenciado en Letras Hispánicas y creador de contenido desde hace ocho años. En Créditos en USA se dedica investigar y redactar el mejor contenido para ayudar a la comunidad a resolver todo tipo de dudas sobre sus finanzas personales y el manejo de su dinero, desde cómo abrir una cuenta bancaria hasta qué evaluar para elegir un seguro de vida.

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