Préstamos para negocios con mal crédito: 5 opciones

No necesitarás un puntaje de crédito de 750, o incluso de 600, para calificar en estos préstamos para negocios con mal crédito que te presentaremos.

¿Preocupado de que un mal crédito te impida obtener un préstamo para tu negocio? No te desanimes, en este artículo encontrarás excelentes opciones para ti. Aunque no califiques para los mejores términos o para tasas de interés bajas, aún así puedes obtener financiamiento como propietario de un negocio con mal puntaje crediticio.

A continuación te presentaremos los mejores prestamistas y préstamos para propietarios de negocios con mal crédito. Algunos de ellos aceptan puntuaciones de crédito más bajas, mientras que otros no realizan ninguna verificación de crédito

Para esta clasificación hemos evaluado todas las opciones, desde microcréditos hasta financiación de facturas y líneas de crédito; por lo que seguramente encontrarás la alternativa que mejor se adapte a tus necesidades y a tus condiciones de crédito. 

A continuación, te presentamos los mejores préstamos para negocios con mal crédito:

Préstamos para negocios con mal crédito: comparación

EmpresaPuntuación crediticia mín.Préstamo mín./máx.Tasa más baja de la lista
Lendio550$1,000/$500,0007.5%
BlueVine530$5,000/$5 million0.25%/week
Fundbox500$1,000/$100,0004.66% draw rate
Kabbage540$2,000/$250,0001.5 factor rate
Accion575$300/$250,0007%
KivaN/A$0/$10,0000%
PayPal Working CapitalN/AUp to $300,000Unlisted
Square CapitalN/A$500/$250,00010%
Stripe CapitalN/AUnlistedUnlisted

Las mejores 5 opciones para préstamos para negocios con mal crédito

Lendio: Mejor en general

Fortalezas:

  • Aplicación rápida
  • Amplia variedad de fondos y prestamistas.
  • Orientación y conocimientos especializados y personalizados.

Debilidades:

  • Los altos tipos de interés de algunos préstamos.
  • Los informes de las investigaciones de crédito duro.

Para comprender por qué nos gusta tanto Lendio para los préstamos de mal crédito, es necesario saber qué es y cómo funciona Lendio.

Lendio no es un prestamista directo, es un mercado de préstamos. Por lo tanto, cuando solicitas un préstamo a Lendio, éste utiliza tu información para ofrecerte los mejores préstamos para los que puedes calificar, pero estos préstamos no los otorga Lendio directamente. Esto significa que puedes comparar las ofertas y asegurarte de que estás obteniendo los mejores préstamos con las mejores tasas según tu situación financiera.

Buenas noticias: Lendio trabaja con muchos de los prestamistas de esta lista (incluyendo BlueVine, Fundbox y Kabbage), así que no perderás la oportunidad de obtener un préstamo de ellos, de hecho te será muy útil para comparar sus opciones.

La solicitud hecha a Lendio va hacia muchos prestamistas, por esto creemos que Lendio es la primera opción para la mayoría de los propietarios de negocios con mal crédito.

BlueVine: Mejor para préstamos más grandes

Fortalezas:

  • Un proceso simple y rápido
  • Requisitos de baja puntuación crediticia
  • Grandes préstamos disponibles

Debilidades:

  • Disponibilidad limitada en algunos estados
  • Potencialmente grandes honorarios

La financiación de facturas suele ser una buena forma para que los propietarios de empresas con mal crédito pidan prestado dinero sobre las facturas no cobradas. Para los que requieren sumas grandes de dinero, a través del financiamiento de facturas de BlueVine puedes obtener hasta 5 millones de dólares.

¿Qué es el factoring de facturas?

Técnicamente, el factoring de facturas no es un préstamo. En su lugar, estás vendiendo tus facturas con un descuento a un prestamista. Ellos le darán un porcentaje de la factura y luego cobrarán el monto total al cliente.

Una cosa si debes tener clara: con un crédito pobre, es poco probable que califiques para un préstamo de 5 millones de dólares. Tu límite de crédito probablemente será mucho más bajo. Sin embargo, tienes buena posibilidad de que a través del factoring de facturas de BlueVine, consigas un préstamo más alto que el que podrías obtener con un prestamista como Fundbox (que tiene un máximo de $100,000, punto).

Por lo tanto, si tu negocio utiliza facturas y quieres o necesitas un préstamo más grande, BlueVine podría ser el prestamista ideal para ti.

Fundbox: Requisitos de crédito más bajos

Fortalezas:

  • Aplicación automatizada
  • Bajos requisitos de aprobación
  • Financiación rápida

Debilidades:

  • Montos máximos de préstamos bajos
  • Alto APR

El mal crédito tiene un rango. Si te encuentras en el extremo inferior del rango, es posible que desees comenzar tu búsqueda de fondos con Fundbox. Requiere la puntuación crediticia más baja en comparación con los otros prestamistas recomendados.

Fundbox requiere que los prestatarios tengan un puntaje crediticio de apenas 500 para calificar para una de sus líneas de crédito. Además, es flexible con otros requisitos también. Empresas con tan solo tres meses desde su creación pueden calificar para un préstamo de Fundbox, y sólo se necesitan 50.000 dólares de ingresos anuales para ser candidatos. Por supuesto, las probabilidades de aprobación y el límite de crédito mejoran en la medida que tus condiciones crediticias sean más atractivas.

En cualquier caso, los requisitos de crédito bajo de Fundbox y otros criterios de solicitud de préstamos, lo hacen accesible a muchos dueños de negocios con mal crédito.

Kabbage: Lo más conveniente

Fortalezas:

  • Múltiples maneras de acceder a la financiación
  • Proceso de aprobación rápido y automatizado
  • Bajo requerimiento de crédito

Debilidades:

  • Altas tasas y APR
  • Confusa la estructura de honorarios

¿Necesitas financiación lo antes posible? No te preocupes; puedes conseguir dinero rápidamente, incluso con mal crédito. Analiza tus posibilidades con Kabbage.

Kabbage tiene un proceso de aprobación automatizado, así que puedes ser aprobado para una línea de crédito en menos de 15 minutos. Pero la aprobación rápida no sería una ventaja si no pudieras acceder a tus fondos. Afortunadamente, Kabbage te da tres maneras de obtener el dinero (PayPal, depósito en cuenta corriente o tarjeta Kabbage). Dependiendo del método que elijas, puedes obtener tu dinero en apenas unos minutos.

Así que si necesitas un prestamista que pase por alto tu puntuación de crédito y que además tome en cuenta tu urgencia de dinero «tan pronto como sea posible», Kabbage podría ser el prestamista más adecuado para ti.

Acción: Lo mejor para las Startups

Fortalezas:

  • Información sobre el costo inicial y los honorarios
  • Las bajas tasas de apertura
  • Excelente servicio al cliente

Debilidades:

  • Preferencias exclusivas de los prestatarios
  • Sólo préstamos garantizados
La mayoría de los prestamistas se preocupan más por tus números (puntaje de crédito, ingresos, etc.) que por ti. En cambio, Acción es un prestamista sin fines de lucro que sí se preocupa por ti y por tu historia personal, lo que lo convierte en una buena apuesta para las nuevas empresas.

Acción utiliza un proceso de solicitud inusual y prolongado. Durante ese proceso, querrá saber todo lo que hace que tú y tu negocio sean únicos. Claro, también mirará esos molestos números, pero tendrás la oportunidad de justificar por qué mereces un préstamo. A medida que más prestamistas en línea se vuelcan a la aprobación automatizada, el enfoque de «persona primero» de Acción destaca por encima de los demás. Sólo debes saber que el proceso de Acción toma mucho tiempo y que los montos de los préstamos suelen ser pequeños.

A pesar de tu mal crédito, el deseo de Acción de escuchar tu historia podría darle a tu empresa una oportunidad de financiamiento.

Préstamos para negocios con mal crédito: menciones honoríficas 

Kiva: Lo mejor para los microcréditos

Kiva, otro prestamista sin fines de lucro. No realiza ningún tipo de verificación de crédito como parte de su solicitud. Mejor aún, no pagas ningún interés en los préstamos de negocios de Kiva. Entonces, ¿por qué este prestamista no está más arriba en la lista? Bueno, los préstamos de Kiva tienen un límite máximo de 10.000 dólares para muchas necesidades de capital circulante. Además, con el modelo de financiación único de Kiva tardas al menos un mes en conseguir el dinero, una espera demasiado larga para algunos negocios.

Pero si puedes dedicarle tiempo, vale la pena esperar a los micropréstamos de Kiva.

PayPal Working Capital: Mejor para los usuarios de PayPal

Si ganas al menos 15.000 dólares al año en ventas de PayPal, podrías calificar para un préstamo de PayPal, sin necesidad de comprobar tu crédito. Estos préstamos funcionan de manera similar a los adelantos en efectivo de los comerciantes, lo que significa que PayPal tomará un porcentaje de tus ventas para pagar el préstamo.

Las tasas pueden ser altas, pero es una forma conveniente de obtener financiamiento sin preocuparse por tu historial crediticio.

Square Capital: Lo mejor para los usuarios de Square

Esta empresa funciona igual que el capital de trabajo de PayPal. Square aprueba tu préstamo basándose en tus ventas de Square, no en tu puntaje de crédito. Una vez que consigues un préstamo, Square toma automáticamente un porcentaje de tus ventas hasta que pagues el préstamo.

De nuevo, las tasas son más altas, pero Square Capital puede ser más accesible que un préstamo comercial tradicional. 

Stripe Capital:  Lo mejor para los usuarios de Stripe

Stripe Capital funciona igual que el capital de trabajo de PayPal y Square Capital. Si haces suficientes ventas a través de Stripe, puedes ser aprobado para un préstamo de Stripe Capital sin ningún tipo de verificación de crédito.

Stripe es muy cauteloso con los costos de sus préstamos, pero debes esperar altos honorarios, como ocurriría con cualquier adelanto de efectivo de un comerciante.

Importante: PayPal Working Capital, Square Capital y Stripe Capital no informan a las oficinas de crédito. Obtener un préstamo de ellos no dañará tu puntaje crediticio, pero tampoco lo ayudará.

Los préstamos comerciales y los malos créditos

Ahora ya sabes cuáles son las mejores opciones de préstamos para negocios con mal crédito. Pero antes de finalizar, asegurémonos de que entiendes por qué es tan importante tu puntaje crediticio, cómo afecta a tu financiamiento y qué puedes hacer para mejorarlo.

¿Por qué tu puntaje crediticio es importante para los prestamistas?

Los prestamistas no prestan dinero a los negocios por la bondad de sus corazones, quieren que les devuelvan el dinero y algo más (su ganancia). Es por eso que miran tu puntuación de crédito

Los prestamistas deben asegurarse de que eres digno de confianza (o digno de crédito, más específicamente) y el puntaje crediticio es uno de los indicadores que utilizan. Si tienes el hábito de devolver lo que debes, es probable que tengas una buena puntuación crediticia. Pero si tienes un historial de pagos atrasados o si no has cumplido con los préstamos, ese historial se reflejará en un peor puntaje crediticio y en tu informe de crédito.

En otras palabras, los prestamistas utilizan tu puntuación de crédito personal para determinar si pagarás o no tu préstamo y si deben o no aprobar tu préstamo.

¿Qué tipo de prestamistas? 

La mayoría de los préstamos que hemos recomendado para negocios con mal crédito provienen de prestamistas en línea, pero tu informe de crédito seguirá siendo muy importante para los bancos, cooperativas de crédito, etc. 

Cómo afecta el puntaje crediticio a tu financiación

Tu puntaje crediticio puede afectar tanto tus posibilidades de obtener financiación como las condiciones de la misma.

En pocas palabras, si tienes un alto puntaje crediticio, es más probable que te aprueben los préstamos. Si tienes un bajo puntaje de crédito, es menos probable que los aprueben.

Incluso si te aprueban, tu puntaje crediticio puede afectar cosas como el monto del préstamo y la tasa de interés. Con un puntaje más alto, es más probable que califiques para obtener montos de préstamos más altos, tasas de interés más bajas y condiciones de pago más favorables. Pero si tienes un puntaje más bajo, los prestamistas podrían preocuparse por tu capacidad de pagar el préstamo, lo que significa que te darán un monto menor, tasas más altas y plazos de pago más cortos.

Así que, te conviene tener un puntaje crediticio más alto. Pero, ¿cómo se llega a eso?

¿Qué tipo de financiación?

Este artículo se basa en los préstamos a plazos, líneas de crédito y adelantos en efectivo para comerciantes, pero tu puntuación de crédito también puede marcar la diferencia cuando solicitas una tarjeta de crédito comercial, una tarjeta de crédito personal o préstamos personales.

Cómo mejorar su puntuación de crédito

Desafortunadamente, no encontrarás muchas opciones para mejorar rápidamente tu crédito. Pero con un poco de paciencia y algunos buenos hábitos, puedes mejorar tu crédito poco a poco. A continuación te presentamos algunas de las mejores prácticas para construir tu crédito:

  • Realiza los pagos a tiempo
  • Mantén la utilización de tu crédito en un nivel bajo
  • Evita abrir demasiadas cuentas
  • Revisa tus informes de crédito anualmente

Recuerda que puede llevar tiempo ver los resultados. Piensa en unos pocos meses como mínimo, aunque probablemente se tarde más.

Construyendo el puntaje crediticio de su negocio: Tu crédito personal no es lo único que le importa a los prestamistas. También pueden mirar la calificación crediticia de tu negocio, por lo que debes trabajar en la construcción de crédito empresarial también.

Preguntas frecuentes sobre préstamos para negocios con mal crédito

¿Qué califica como mal crédito personal?

De acuerdo con la definición oficial de la FICO, un mal crédito cae entre 300 y 600. Por supuesto, algunas personas dicen que tienen «mal crédito» cuando tienen una puntuación de crédito más baja de lo que les gustaría.

A continuación presentamos el desglose completo de las calificaciones de crédito de la FICO: 

Calificaciones de la puntuación crediticia

Nivel de puntuación de créditoLa puntuación de crédito de FICO
Excelente750 +
Bueno700-749
Regular650-699
Bajo600-649
Mal créditoPor debajo de 600

¿Puedo obtener un préstamo comercial si tengo un puntaje de crédito personal de 500?

Sí, es posible obtener financiación empresarial si tienes un puntaje crediticio de 500, aunque puede ser todo un desafío y probablemente pagarás tasas más altas que los prestatarios con buen crédito.

Fundbox, Kiva, PayPal Working Capital, Square Capital y Stripe Capital (todos revisados anteriormente) ofrecen financiamiento a los propietarios de empresas con un puntaje crediticio de 500, asumiendo, por supuesto, que cumples con otros criterios de solicitud de préstamo, como ingresos mínimos o tiempo en el negocio.

¿Cuál es el requisito mínimo de puntuación de crédito para un préstamo comercial?

No existe un requisito de puntaje crediticio mínimo para obtener un préstamo comercial, pero te será mucho más fácil calificar si tienes un puntaje superior a 600 (y preferiblemente más alto).

Dicho esto, los prestamistas individuales a menudo requieren un puntaje crediticio mínimo de los prestatarios. La mayoría de los bancos requieren al menos un 680 para calificar para un préstamo tradicional. De la misma manera, el puntaje mínimo para calificar para un préstamo de la SBA es de 650.

Si tienes un puntaje de crédito personal de 550, tendrás opciones limitadas. Pero entre los prestamistas con bajos requisitos de crédito y los prestamistas que no revisan el crédito,  tienes algunas alternativas.

¿Cómo puedo obtener un préstamo si tengo un crédito terrible?

Si tienes un crédito terrible, puedes aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo comercial de la siguiente forma:

  • Pídele a alguien con buen crédito que sea el consignatario de tu préstamo.
  • Asegura tu préstamo con una valiosa garantía.
  • Realiza la solicitud a un prestamista que no haga verificaciones de crédito.
  • También te será más fácil conseguir un préstamo comercial con mal crédito si puedes demostrar altos ingresos y un negocio estable.
  • Mejora tu puntuación de crédito. Este es un camino más largo pero vale la pena.

¿Qué tipos de préstamos empresariales son mejores para el mal crédito?

Si tienes mal crédito, las opciones de financiación empresarial como la financiación de equipos, la financiación de facturas y los adelantos de efectivo de los comerciantes serán probablemente tu mejor alternativa.

Debido a que estos préstamos requieren una garantía (ya sea el equipo que compras, tus facturas o un porcentaje de tus ventas con tarjeta de crédito), por lo general, es más fácil calificar para ellos que para los préstamos a plazo tradicionales.

También puedes calificar para algunos préstamos y líneas de crédito a corto plazo, como los que ofrecen Fundbox y Kabbage.

Resumen

Recuerda, tu mal crédito no tiene por qué ser un obstáculo para obtener la financiación de tu negocio. Los prestamistas que hemos mencionado anteriormente trabajarán contigo, incluso si tienes un mal puntaje de crédito.

Continua adelante con tus sueños, pide prestado a uno de estos prestamistas y trabaja para mejorar tu puntuación de crédito poco a poco, aunque no sea el camino más fácil es el que más te conviene. Con un poco de suerte, obtendrás un crédito que puede ayudarte a calificar en el futuro para los mejores préstamos para pequeñas empresas.

Mientras tanto, esperamos que nuestra clasificación de préstamos para negocios con mal crédito te ayude a obtener el capital de trabajo que necesitas ahora.

Los préstamos para negocios con mal crédito a menudo vienen con tasas de interés más altas, procura entender bien todas las condiciones antes de realizar la solicitud.

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