Ventajas y desventajas de sacar préstamos de tu cuenta 401(k)

Como pedir un préstamo de mi 401k
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Lo que debes saber

Los préstamos 401k son rápidos y accesibles, no requieren verificación de crédito y suelen tener tasas de interés bajas, pero reducen tu ahorro para la jubilación.

Los pagos de un préstamo 401k son después de impuestos y puedes enfrentarte a un plan de pago acelerado si dejas tu trabajo.

Alternativas a los préstamos 401k incluyen préstamos personales, tarjetas de crédito o un home equity loan, que pueden ofrecer mejores condiciones dependiendo de tu puntaje crediticio.

Si necesitas liquidez de forma urgente, podrías considerar pedir un préstamo 401k. Sin embargo, antes de decidir, debes evaluar si es la opción correcta para ti.

Un préstamo 401k suele ser ideal para personas que no tienen acceso a otras fuentes de financiamiento, como préstamos personales. No obstante, si tienes un puntaje bueno, puede que esta no sea la mejor herramienta.

Aprende aquí cuáles son las ventajas y desventajas de un préstamo 401k, qué otras alternativas podrías evaluar y, si te decides por este tipo de préstamo, también encontrarás los pasos estándares para solicitarlo.

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¿Qué debo considerar antes de pedir un préstamo 401k?

Una de las principales consideraciones de pedir un préstamo 401k es que estarás reduciendo el crecimiento de tus ahorros para la jubilación; es decir, el costo de oportunidad está representado por el dinero que no se está invirtiendo.

Entonces, si estás pensando en pedir un préstamo 401k para comprar una casa o hacer un retiro, asegúrate de comprender qué es el 401k y cómo funciona, así como cuáles son sus ventajas y desventajas.

Ventajas de un préstamo 401k

La mayor de las ventajas de este tipo de préstamo es que te estarás pidiendo prestado a ti mismo y, por ende, el proceso de solicitud es relativamente fácil y rápido. Otros pros de un préstamo 401k son:

No hay penalizaciones

Si estás buscando formas de retirar dinero de tu 401k, puede que un préstamo sea la mejor opción. Las reglas de un 401k establecen que los retiros anticipados vienen con una multa del 10%, pero esto no aplica si pides un préstamo y lo pagas a tiempo.

Sin verificación de crédito

Para solicitar un préstamo 401k no suele ser necesario realizar una verificación de crédito, o revisión dura, que puede reducir temporalmente tu puntaje.

Además, los principales burós de crédito tampoco suelen recibir información sobre tu préstamo; por lo que, si por alguna razón no puedes cumplir con un pago, tu puntaje de crédito ni tu informe se verá afectado.

Esto hace que un préstamo 401k sea una buena opción para personas con bajo puntaje crediticio o que no estén buscando afectarlo de ninguna manera.

Bajas tasa de interés

Dado que se trata de tu propio dinero, los préstamos 401k suelen estar sujetos a tasas de interés preferencial que suele ser más baja que otros tipos de préstamos. No obstante, igual tendrás que pagar, pero estos irán destinados a tu misma cuenta.

Aun así, debes considerar un costo adicional al que incurres cuando solicitas un préstamo 401k: Deberás liquidar algunas cuentas de inversión, lo cual implica que podrías perderte de cualquier ganancia potencial.

Es por ello que, antes de solicitar un préstamo 401k, debes evaluar el mercado para determinar si es un buen momento para liquidar esas posiciones o no.

Comodidades de pago

Los préstamos 401k suelen otorgarse a cinco años, pero no suele haber penalizaciones de pago anticipado. Además, la mayoría de planes te permiten pagar el préstamo automáticamente con las deducciones de nómina.

Sin embargo, debes tener en cuenta que los dólares de tu salario que usarán para pagar el préstamo serán después de impuestos.

Desventajas de un préstamo 401k

Una de las principales desventajas de un préstamo 401k es que el costo de oportunidad puede ser elevado; este se refiere a la posible pérdida de beneficios que experimentes como consecuencia de haber retirado el dinero. Otras desventajas a considerar son:

Un préstamo 401k no siempre es una opción viable

Dado que este tipo de cuenta es ofrecida por los empleadores, puede que no todos permitan que solicites un préstamo. Deberás comunicarte con el administrador del plan y consultar la información.

También debes considerar que no puedes solicitar un préstamo de un plan 401k ofrecido por un empleador anterior. En este caso la única solución es que hayas transferido en su momento los fondos al 401k de tu nuevo empleador.

Tiene monto máximo

Otro detalle que afecta el uso de los préstamos del 401k es que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) fija límites sobre cuánto puedes pedir prestado. En la actualidad, puedes solicitar hasta el 50% del saldo de tu cuenta 401k o $50,000, lo que sea menor.

De hecho, no importa si tu plan te permite solicitar múltiples préstamos del 401k, dado que la cantidad total no puede exceder el límite.

Los pagos al préstamo están sujetos a impuestos

No importa cuál sea tu tipo de plan 401k, si tradicional o Roth, los pagos al préstamo serán después de impuestos.

Esto significa que estás sujeto a una doble imposición: Al pagar el monto adeudado y cuando retires el dinero del 401k más adelante durante tu jubilación.

No obstante, el costo de la doble imposición puede ser inferior al de otras formas alternativas de aprovechar liquidez. Esta desventaja adquiere mayor relevancia si vas a pedir un préstamo grande. Compara los costos de las distintas opciones disponibles.

Puede que no te permitan contribuir

Algunos planes 401k impiden que el empleado haga contribuciones mientras tenga un préstamo activo. Entonces, si es tu caso y tardas cinco años en pagarlo, significa que no contribuiste al fondo en todo ese tiempo.

Implica un plan de pago acelerado si dejas tu trabajo

Sin importar si es o no voluntario, cuando terminas tus relaciones laborales con tu empleador, tendrás que pagar el saldo pendiente de tu 401k antes de lo que esperabas.

Cuando esto sucede, hay dos escenarios: Cumplir con el plan de pago específico de la empresa o seguir las reglas establecidas por IRS. En el último caso, deberás de pagar el total antes del día de impuestos del año siguiente.

Si no pagas a tiempo, el saldo pendiente se considerará como una distribución imponible y, si tienes menos de 59 años y medio, también podrías tener que lidiar con una multa del 10% por retiro anticipado.

¿Cómo saber si un préstamo 401k tiene sentido para mí?

Los préstamos del 401k son ideales para personas que necesitan préstamos a corto plazo, dado que son la forma más rápida, sencilla y, en su mayoría, económica de obtenerlo. Algunos pasos que te pueden ayudar a decidir si es la opción correcta para ti son:

  • Evalúa tu capacidad de pago: Si quieres reducir el impacto en tus ahorros para la jubilación debes intentar pagar el préstamo lo antes posible
  • Considera todas la formas de pedir prestado: Investiga muy bien todas las alternativas disponibles, como préstamos personales o un home equity loan, y, luego, compáralas con un préstamo 401k. Calcula el porcentaje de tasa anual (APR)
  • Determina el impacto sobre tus ahorros: Analiza si tus cuentas de inversión están en un punto bajo o alto, considera cuánto tiempo tardarás el reponer tus ahorros y cuál será el impacto a largo plazo
  • Analiza tu situación laboral: Si planeas renunciar pronto, quizás un préstamo 401k no sea la mejor opción para ti.

Alternativas a los préstamos del 401k

Si tienes un puntaje crediticio excelente y todo apunta a que viene un mercado alcista, puede que prefieras considerar otras alternativas a los préstamos del 401k. Algunas de ellas son:

  • Préstamos personales: Este tipo de préstamo lo puedes obtener en bancos o credit unions, pero los términos y tasa de interés varían según cada uno. Si tienes un buen puntaje crediticio, puede que accedas a mejores condiciones
  • Tarjetas de crédito: Si la cantidad de dinero que necesitas es pequeña, esta puede ser una opción. No obstante, las tasas de interés pueden ser elevadas
  • Home Equity Loan: En caso de que ya tengas suficiente home equity, puedes considerar este tipo de préstamo que se basa en el valor de tu propiedad

Como pedir un préstamo de mi 401k

Antes de comenzar el proceso de préstamo de tu 401k, averigua si tu plan lo permite y cuáles son los términos y condiciones de este. Otros pasos que suelen ser necesarios seguir son:

  • Determina la cantidad que deseas pedir: Este tipo de préstamo tiene un techo sobre la cantidad de dinero que se puede solicitar. Asegúrate si lo que quieres pedir prestado se mantiene dentro de ese límite
  • Completa la solicitud: Deberás completar una solicitud de préstamo de tu plan de jubilación. Dependiendo de tu 401k, puede que esté disponible la solicitud en línea
  • Espera aprobación: Puede tardar entre unos días o unas semanas, depende cuál sea tu plan 401k y tu empleador
  • Firma los documentos: Asegúrate de leer una vez más los términos y condiciones antes de firmar. Si no comprendes algo, es mejor que busques asesoría
  • Haz los pagos regulares al préstamo: Puedes pagar un préstamo 401k desde tu cheque de pago o desde tu cuenta bancaria. Intenta pagar el préstamo lo antes posible.

Sigue leyendo:

Referencias:

  1. https://www.forbes.com/advisor/retirement/borrowing-from-your-401k/
  2. https://www.bankrate.com/investing/borrow-from-401k-loan/
  3. https://www.thebalancemoney.com/pros-and-cons-of-borrowing-money-from-your-401-k-2388219
  4. https://www.businessnewsdaily.com/11286-borrowing-against-401k.html
  5. https://www.businessinsider.com/personal-finance/401k-loan
  6. https://www.investopedia.com/articles/retirement/08/borrow-from-401k-loan.asp
  7. https://www.fool.com/retirement/plans/401k/loan/
  8. https://www.sofi.com/learn/content/borrowing-from-your-401k/

Sobre el autor

Andreina es Economista y cuenta con seis años de experiencia en la creación de contenido. En Créditos en USA se enfoca en crear contenido útil y claro para ayudarte a navegar con facilidad en el mundo financiero.

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