Mejores préstamos persona a persona (P2P) en Estados Unidos

Si no puedes o no quieres pedirle dinero prestado al banco, cooperativa de crédito o a un prestamista convencional, los préstamos persona a persona (también denominados préstamos entre pares, préstamos entre particulares o peer-to-peer o P2P) podrían ser una opción que valga la pena explorar.

¿Te interesa explorar los mejores préstamos persona a persona (P2P) en Estados Unidos? ¡Fantástico! Hemos realizado una selección que te ayudará a conocer las seis plataformas principales en el país.

¿Qué son los préstamos P2P?

Piensa que invertir en préstamos peer-to-peer cuenta con una rentabilidad mucho más alta que la que ofrece la banca en certificados de depósito y cuentas de ahorro de alto rendimiento, por lo que es un ganar-ganar para todos.

Los préstamos P2P no son nuevos. De hecho, existen desde el año 2005. Con la expansión de Internet y el fortalecimiento de las empresas fintech, este sector se ha vuelto mucho más grande y competitivo. Si bien todas las plataformas tienen un funcionamiento similar, los términos de elegibilidad, las tasas de los préstamos, los montos aprobados y los clientes objetivos varían entre ellas.

Por supuesto, para poder acceder a este tipo de préstamos los solicitantes deben calificar. Las páginas web de préstamos persona a persona son perfectas para determinar la calificación, ya que actúan como intermediarios. Ellos conectan a los interesados con los inversionistas y publican las tarifas y los términos de los contratos. Además, garantizan que la transacción ocurra sin problemas.

Los mejores préstamos persona a persona

Peerform. El mejor préstamo persona a persona por sus tarifas

Peerform fue fundada por un grupo de ejecutivos de Wall Street en el año 2010. Con Peerform, los solicitantes con un buen puntaje de crédito pueden acceder a préstamos a una tasa tan baja como del 5.99%. ¿Lo malo? El monto máximo del préstamo es de tan solo $25,000.

Pros de Peerform:

• Tasas de interés competitivas para aquellos prestatarios que tengan un puntaje de crédito estelar.
• Sin penalizaciones por pagos anticipados.

Contras de Peerform:

• Los montos de los préstamos no son tan altos.
• No está disponible en cinco estados del país (Connecticut, Dakota del Norte, Vermont, Virginia Occidental y Wyoming)

Información adicional sobre Peerform:

La cantidad mínima / máxima que un prestatario puede solicitar varía de $4,000 a $25,000 con un rango de APR del 5.99% al 29.99%.

Tarifas

Las tarifas por solicitud oscilan entre el 1% y el 5%. Los cargos por pagos atrasados son de $15 o del 5% del monto impago, lo que sea mayor. Si optas por pagar con cheques en lugar de utilizar la herramienta de débito directo en la cuenta corriente, tendrás que pagar una tarifa adicional de $15 por cada pago. Si efectúas el pago y este se devuelve, también te cobrarán una tarifa de $15. Recuerda que Peerform no impone multas por pagos anticipados.

Puntaje de crédito mínimo recomendado

Para acceder a un préstamo de Peerform, tendrás que tener un puntaje de crédito de 600 puntos FICO.

Otros requisitos de calificación

Peerform  también estudia la relación deuda-ingreso o DTI. En este caso, este factor debe ser inferior al 40%. Peerform también te solicitará tener una cuenta bancaria abierta. Tu informe de crédito debe mostrar -al menos- una cuenta de crédito rotativo que esté libre de mora. No se aceptan perfiles con notas de quiebras recientes o cobros -que no sean médicos- en los últimos 12 meses.

Plazo de reembolso

En Peerform, los plazos de pago varían entre tres y cinco años.

Restricciones

Los fondos obtenidos a través de Peerform no pueden emplearse para pagar cuentas relacionadas con la educación ni tampoco para refinanciar los préstamos estudiantiles. Nota que estos préstamos no están disponibles en Connecticut, Dakota del Norte, Vermont o West Virginia.

Prestamistas

Los inversionistas institucionales -organizaciones que invierten a nombre de sus miembros o clientes individuales, como fondos de cobertura, fondos mutuos, fondos de pensiones, etc.- que compren préstamos completos son elegibles para ofrecer financiamiento a través de esta plataforma.

LendingClub. El mejor préstamo persona a persona para personas con mal crédito

LendingClub es un gigante que se posiciona dentro del grupo de los mejores préstamos persona a persona (P2P) en Estados Unidos. Tanto es así que dudamos que necesite presentación. Desde su fundación en el año 2007, LendingClub ha emitido $50 mil millones en préstamos conectando a más de tres millones de prestatarios con buenos y robustos inversionistas.

Los solicitantes de los préstamos persona a persona en LendingClub pueden pedir un monto de hasta $40,000 en calidad de préstamo. Según los últimos informes publicados, la plataforma está abierta a trabajar con prestatarios que tengan puntajes de crédito buenos (a partir de los 600 puntos en adelante).

Antes de solicitar, podrías hacerte una idea de la tasa de interés que te ofrecen usando la herramienta de precalificación, ya que crea una consulta blanda (o soft inquiry, en inglés) en tu puntaje que no afectaría tu score. 

Pros de LendingClub:

• Precalificación disponible.
• Sin penalizaciones por pagos anticipados.

Contras de LendingClub:

• La tarifa promedio por solicitud es del 4.86%, lo que sugiere que pocos prestatarios califican para las tarifas más bajas.
• Se tardan mucho tiempo para la transferencia de fondos.

Información adicional sobre LendingClub:

La cantidad mínima / máxima que un prestatario puede solicitar varía de $1,000 a $40,000 con un rango de APR del 10.68% al 35.89%.

Tarifas

Las tarifas por solicitud varían del 2% al 6%. Los cargos por pagos atrasados se mantienen como los de Peerform, es decir, de $15 o del 5% del monto impago, lo que sea mayor. Tal cual como la opción anterior, con LendingClub no tendrás que pagar multas por pagos anticipados.

Puntaje de crédito mínimo recomendado

Según lo divulgado, se sitúa en unos 600 puntos. Toma en cuenta que tu historial de crédito, el puntaje y otros detalles financieros se utilizarán para evaluar tu perfil como prestatario y también para predecir el riesgo del préstamo. Necesitarás un puntaje de crédito alto, un DTI bajo y un largo historial de crédito para poder calificar a las tasas más bajas de la plataforma.

Otros requisitos de calificación

Para solicitar un préstamo, la persona debe tener más de 18 años de edad, ser ciudadano estadounidense, residente permanente o vivir en los Estados Unidos con una visa a largo plazo. También se necesitaría una cuenta bancaria verificable.

Plazo de reembolso

En LendingClub, los plazos de pago varían entre 40 a 60 meses.

Restricciones

Lamentablemente, los residentes de Iowa no pueden acceder a los préstamos de esta plataforma.

Prestamistas

Los inversionistas pueden comenzar a invertir con un depósito mínimo de $1,000. También podrán financiar préstamos múltiples con incrementos de $25 o más. LendingClub cuenta con rendimientos históricos atractivos que varían entre el 4% y el 7%.

Upstart. El mejor préstamo persona a persona para gente con historial de crédito limitado

Upstart es una plataforma fundada en el año 2012. Sus fundadores son exempleados de Google y desde su lanzamiento, ha entregado más de $6.7 mil millones en préstamos para el consumo. Con su lema “eres más que tu puntaje de crédito”, la compañía afirma que su software de suscripción les ayuda a identificar a prestatarios ideales basándose más en la educación y su historial de empleo que en el crédito o historial de pagos.

Los prestatarios de Upstart pueden acceder hasta a $50,000 con tasas de interés tan bajas como del 8.13%.

Pros de Upstart:

• Financiamiento rápido.
• El monto máximo para préstamos es mucho más alto que el de otros prestamistas P2P.
• No todo gira en torno al puntaje de crédito. También consideran la educación y la historia laboral.

Contras de Upstart:

• No se permiten cosignatarios.
• APR máximo de 35.99%, lo cual es un poco más alto de lo normal.
• Tarifa de solicitud de préstamo tan alta como del 8% del monto aprobado.

Información adicional sobre Upstart:

La cantidad mínima / máxima que un prestatario puede solicitar varía de $1,000 a $50,000 con un rango de APR del 8.13% al 35.99%.

Tarifas

Las tarifas por solicitud oscilan entre el 0% y el 8%. Los cargos por pagos atrasados se sitúan en el 5% de penalidad calculados sobre el monto vencido o $5, lo que sea más alto. Upstart también cobra $15 por devoluciones de transferencias ACH o cheques devueltos, y $10 de tarifa plana para solicitar copias físicas del registro del préstamo.

Puntaje de crédito mínimo recomendado

Para acceder a un préstamo de Upstart, tendrás que tener un puntaje de crédito de 620 puntos FICO o VantageScore.

Otros requisitos de calificación

Upstart verificará tu índice DTI e informes de crédito para revisar que no tienes ninguna limitante para acceder al préstamo, como una nota de bancarrota, registros públicos, más de cinco consultas duras -hard inquiries- en los últimos seis meses, etc. Los solicitantes deben tener 18 años o más y una cuenta bancaria personal, un empleo a tiempo completo -o una oferta de trabajo a tiempo completo que comience dentro de los próximos seis meses- y detalles personales verificables, como nombre, fecha de nacimiento y número de Seguro Social.

Plazo de reembolso

En Upstart, los plazos de pago varían entre tres y cinco años.

Restricciones

Los residentes de los estados de West Virginia y Iowa no son elegibles para este tipo de préstamo.

Prestamistas

Los inversionista acreditados pueden registrarse en la página web de Upstart. Para convertirse en un inversionista acreditado, se necesitan $200,000 en ingresos anuales ($300,000 para contribuyentes conjuntos) o un patrimonio neto de $1,000,000 o más. Upstart cuenta con una baja tasa de morosidad entre los prestatarios: cerca del 90% de los préstamos son actuales o han sido pagados en su totalidad.

Prosper. El mejor préstamo persona a persona si tienes historial de crédito bien establecido

Fundada en 2005, Prosper se posiciona como uno de los mejores préstamos persona a persona (P2P) en Estados Unidos. De hecho, desde su lanzamiento al mercado, ha arrasado en el sector. Desde entonces, la compañía ha ayudado a más de mil millones de prestatarios a obtener financiamiento. Los solicitantes calificados pueden pedir hasta $40,000 en préstamos con tasas de interés tan bajas como del 7.95%.

Pros de Prosper:

• Tarifa máxima por solicitud más baja que la de otros prestamistas P2P.
• Flexibilidad para cambiar la fecha de vencimiento del pago mensual.

Contras de Prosper:

• Plataforma lenta en la financiación.
• Debes tener abiertas -al menos tres- líneas de crédito rotativo.

Información adicional sobre Prosper:

La cantidad mínima / máxima que un prestatario puede solicitar varía de $2,000 a $40,000 con un rango de APR del 7.95% al 35.99%.

Tarifas

Las tarifas por solicitud oscilan entre el 2.41% y el 5%. Los cargos por pagos atrasados más altos son de $5 o del 5% del pago vencido, lo que sea mayor. Si pagas con cheque, tendrás que cubrir una tarifa extra de $5 o del 5% del pago, lo que sea menor. No hay sanciones por pagos anticipados.

Puntaje de crédito mínimo recomendado

Aunque no ha sido revelado, según fuentes externas, es de unos 640 puntos.

Otros requisitos de calificación

La relación deudas-ingresos con Prosper debe ser inferior al 50% con cierta cantidad de ingresos declarados. Los informes de crédito de los solicitantes deben estar libres de solicitudes de quiebra -en los últimos 12 meses- y tener menos de cinco consultas de crédito -hard inquiries- reportadas en los últimos seis meses. Prosper exige que quienes deseen calificar cuenten con tres líneas de crédito abiertas.

Plazo de reembolso

En Prosper, los plazos de pago varían entre tres y cinco años.

Tiempo para recibir los fondos

Generalmente, tardan unos cinco días.

Restricciones

Los residentes de los estados de West Virginia y Iowa no son elegibles para este tipo de préstamo.

Restricciones

Los inversionistas pueden crear una cuenta en Prosper y comenzar con una inversión mínima de tan solo $25. Los rendimientos históricos promedio se sitúan en un 5.1%.

Funding Circle. El mejor para PYMES

Funding Circle fue fundada en el año 2010 y en la actualidad cuenta con 100,000 inversionistas y sigue creciendo. La compañía ha ayudado a 81,000 empresas pequeñas a alcanzar sus objetivos. Si tu negocio ya tiene tres años en funcionamiento y cuenta con un puntaje FICO de 660, podría valer la pena solicitar un préstamo P2P en Funding Circle.

Pros de Funding Circle:

• Apto para dueños de pequeños negocios con crédito personal justo.
• Ofrece un acceso rápido a los fondos.

Contras de Funding Circle:

• Disponible solo para empresas con más de tres años de funcionamiento.
• Realiza una consulta dura -hard inquiry- en el informe de crédito

Información adicional sobre Funding Circle:

La cantidad mínima / máxima que un prestatario puede solicitar varía de $25,000 a $500,000 con un rango de APR del 11.29% al 30.12%.

Tarifas

Las tarifas por solicitud oscilan entre el 3.49% y el 6.99%. Lo que nos gusta es que no cobra multas por pagos anticipados. En cuanto a los cargos por mora, se sitúan en el 5% del monto vencido.

Puntaje de crédito mínimo recomendado

Se necesitan 660 puntos FICO (Puntaje personal).

Otros requisitos de calificación

La empresa debe estar en funcionamiento durante tres años o más para poder solicitar el préstamo y no pueden haber solicitado una quiebra en los últimos siete años.

Plazo de reembolso

En Funding Circle, los plazos de pago varían entre seis meses a cinco años.

Tiempo para recibir los fondos

Tan solo tres días.

Restricciones

Las empresas de Nevada no son elegibles.

Prestamistas

Los inversionistas deben estar acreditados y dispuestos a depositar un mínimo de $25,000 en la cuenta de inversión de Funding Circle. Los rendimientos anuales históricos de la plataforma varían entre el 5% y el 7%. Los inversionistas deberán pagar el 1% de los reembolsos de los préstamos como tarifa anual.

Payoff. Lo mejor para créditos justos

Lanzada en 2005, Payoff ofrece préstamos para personas con un historial de crédito limitado. Esto es muy útil, en especial si pensabas solicitar un préstamo individual. Los prestatarios pueden construir crédito con Payoff a cambio del pago de una baja tasa de interés, que es del 5.99%. Sin embargo, la cartera de Payoff no está disponible en todos los estados.

Pros de Payoff:

• Acceso gratuito a la puntuación FICO.
• Sin multas por pagos anticipados.
• Opción de precalificación disponible.

Contras de Payoff:

• Tiempos de financiamiento más largos.
• No está disponible en todo el país.
• No permite aplicaciones conjuntas.

Información adicional sobre Payoff:

La cantidad mínima / máxima que un prestatario puede solicitar varía de $5,000 a $35,000 con un rango de APR del 5.99% al 24.99%.

Tarifas

Las tarifas por solicitud oscilan entre el 0% al 5%. 

Puntaje de crédito mínimo recomendado

Se necesitan 640 puntos para calificar.

Otros requisitos de calificación

Solo permite aplicaciones individuales.

Plazo de reembolso

En Payoff, los plazos de pago varían entre 24 a 60 meses.

Tiempo para recibir los fondos

De tres a seis días hábiles.

Restricciones

No está disponible para los residentes de Massachusetts, Mississippi, Nebraska y Nevada.

Préstamos persona a persona (P2P) en Estados Unidos. Todo lo que debes saber

Ahora que ya hemos explorado los seis mejores préstamos persona a persona del país, es momento de ahondar un poco más en el funcionamiento de este tipo de financiamiento.

¿Qué son los préstamos persona a persona o peer-to-peer?

Podría decirse que esta es una alternativa al financiamiento tradicional, ya que la fintech es prácticamente un intermediario que 1) hace que los inversionistas obtengan una rentabilidad más elevada por su dinero y 2) que permite que los interesados puedan acceder a préstamos cómodos desde la comodidad de su casa.

Las tasas y los términos de los préstamos P2P tienen ciertas similitudes con los que se gestionan en la banca tradicional. Por ejemplo, la plataforma revisará el puntaje de crédito de la persona. También evaluará el historial de pagos, el empleo, la cantidad de ingresos mensuales y la relación DIT. Mientras más bajo sea el DTI, ¡mejor! Sin embargo, si tienes problemas de crédito, acceder a una buena tasa de interés -o incluso calificar- puede ser un completo desafío.

¿Cómo funcionan los préstamos persona a persona?

Cuando una persona solicita un préstamo peer-to-peer el proceso es generalmente el siguiente:

• Completar la solicitud en línea. Este paso, por lo general, incluirá una consulta de crédito blanda o dura (soft o hard inquiry).
• Esperar la calificación de riesgo. La plataforma evaluará tu perfil crediticio para asignarte una categoría o calificación de riesgo. De esta dependerá la tasa de interés y los términos que te ofrezcan.
• Evaluación de la solicitud. Los inversionistas querrán revisar tu solicitud de préstamo para saber en qué planeas gastar el dinero o si es muy riesgoso efectuarte el préstamo. Tu historial laboral o de pagos podría aumentar tus probabilidades de recibir los fondos. Dependiendo de la plataforma, los inversionistas podrían tener que competir para hacerte una oferta.
• Aceptación del préstamo. Si un inversionista te hace una oferta con la que estás satisfecho, podrás revisar los términos y condiciones para proceder a la aceptación del préstamo. Dependiendo de la plataforma, los fondos podrían depositarse en tu cuenta el mismo día o dentro de una semana, como máximo.
• Efectuar los pagos mensuales. En general, los prestamistas P2P reportan tus pagos a las agencias de crédito del país, tal como lo haría cualquier banco o cooperativa de crédito. Esto es genial para construir o mejorar el puntaje, pero nota también que, si te retrasas en los pagos, podría disminuir tu calificación crediticia. Además, ten en cuenta que -al entrar en mora- se podrían aplicar multas que elevarían el costo total del préstamo.

Tipos de préstamos disponibles en las plataformas peer-to-peer

Los préstamos persona a persona pueden emplearse para muchos propósitos, al menos muchos más si se le compara con los préstamos personales. Estos son los tipos de préstamos peer-to-peer más populares que podrás encontrar en Internet:

• Préstamos personales.
• Préstamos comerciales.
• Para mejoras o reparaciones en el hogar.
• Préstamos estudiantiles.
• Para comprar vehículos.
• Para pagar facturas médicas.

El lado de los inversionistas en el mundo peer-to-peer

Para convertirse en inversionista, el interesado debe abrir una cuenta en la plataforma de préstamos P2P. Si la página aprueba la inscripción, entonces podrá depositar el dinero que servirá para invertir, es decir, para prestarlo a terceros. Por lo general, los inversionistas pueden revisar las solicitudes del préstamo y las calificaciones de riesgo del solicitante para así elegir el candidato con el que quiera trabajar.

A través de la plataforma, los inversionistas podrán realizarle un seguimiento a la ganancia y a la multiplicación del capital, y también ver cómo los prestatarios elaboran sus pagos. Para retirar las ganancias, se tienen que pagar los impuestos o, si no se quieren retirar, también se pueden reinvertir.

Nota: Si te interesan los préstamos peer-to-peer como inversionista, toma en cuenta que, al igual que cualquier otro instrumento de inversión, estarán sujetos a riesgos. Primero, no hay garantías de que los prestatarios pagarán el dinero tal como lo han prometido. También existe el peligro potencial de que la plataforma de préstamos cierre inesperadamente. En ese caso, podrías perder una parte sustancial de tu inversión, especialmente si el préstamo que otorgaste no estaba garantizado.

¿Solicitar un préstamo persona a persona es buena idea?

Un préstamo peer-to-peer puede ser una excelente opción para aquellos que no pueden calificar ante un prestamista tradicional o que simplemente quieren explorar fuentes alternativas de financiamiento. Sin embargo, es importante que tomes en cuenta que aunque las empresas fintech estén de moda, sus condiciones de elegibilidad no difieren mucho de las establecidas en la banca tradicional. Intenta subir tu crédito para poner las tasas y tarifas a tu favor. Así, podrás acceder a un mejor trato, ya sea con una fintech o con la banca clásica.

Alternativas a los préstamos persona a persona o peer-to-peer

Solicitar un préstamo personal sería la principal alternativa a los préstamos P2P o entre pares. Te dejamos algunas opciones que ofrecen hasta $10,000 o más para personas con buen crédito. Así, podrás explorarlas y compararlas con los mejores préstamos entre pares de Estados Unidos: