La buena noticia es que sí puedes refinanciar tu casa después de una bancarrota. Para ello, deberás cumplir con el tiempo de espera, reconstruir tu historial de crédito, conseguir a un prestamista especializado y, si todo sale bien, cerrar el préstamo.
No obstante, no siempre es una buena idea refinanciar tu propiedad luego de haber pasado por una bancarrota. Los costos de cierre y la posible pérdida de home equity pueden dificultar tu proceso de recuperación financiera.
Aprende aquí cuáles son los pasos para refinanciar tu casa después de una bancarrota, cuáles son las ventajas y desventajas de hacerlo y cuándo puede ser una buena opción.
1. Cumple con el tiempo de espera
Para poder refinanciar tu casa después de una bancarrota deberás de cumplir con el período de espera. No obstante, la cantidad de tiempo dependerá de varios factores, como el tipo de bancarrota, si hay circunstancias atenuantes y del tipo de préstamo que tengas.
Capítulo 7
Cuando te declaras en bancarrota del Capítulo 7, debes esperar entre dos a cuatro años antes de poder refinanciar tu casa. Esto dependerá del tipo de préstamo que tengas:
- Respaldado por el gobierno. Si tienes un préstamo FHA o VA, deberás esperar al menos dos años. Puedes reducir el tiempo a un año si las circunstancias que te llevaron a declararte en bancarrota son atenuantes.
- Convencional. En este caso deberás esperar al menos 4 años después de la fecha de descarga o desestimación para refinanciar tu casa.
- Jumbo. Dado que estos préstamos son más grandes, el período de espera para refinanciar es de al menos siete años.
Capítulo 13
Si te declaraste en bancarrota del Capítulo 13, los tiempos de espera para refinanciar tu deuda pueden variar de dos a cuatro años dependiendo del tipo de préstamo y si la bancarrota fue descargada o desestimada:
- Convencional. Es necesario esperar al menos dos años después de la descarga o cuatro años si la bancarrota fue desestimada.
- Respaldado por el gobierno. Es posible hacerlo antes de la descarga de la bancarrota, pero debes demostrar un año de pagos a tiempo. Esto aplica para préstamos FHA, VA y USDA.
- Jumbo. Deberás esperar al menos siete años antes de poder refinanciar el préstamo de tu casa.
2. Revisa tu informe de crédito
Tras declararte en bancarrota, deberás seguir un estricto plan para lograr reconstruir tu crédito y no querrás ningún tipo de información errónea en tu informe crediticio que puede dificultar aún más el camino. Chequea tu historial en AnnualCreditReport.com.
Si encuentras cualquier información imprecisa en tu reporte, asegúrate de disputarlo comunicándote con las agencias de crédito.
3. Trabaja en tu puntaje de crédito
Aprovecha el tiempo de espera antes de poder refinanciar tu casa para trabajar en recuperar tu puntaje de crédito. Puedes hacerlo pagando todas tus facturas a tiempo, manteniendo el saldo de la tarjeta de crédito bajo y evitando solicitar nuevo crédito.
Mejorar tu credit score es ideal porque, cuando llegue el momento de refinanciar tu casa, tener un buen puntaje te ayudará a calificar a mejores condiciones a pesar de tu historial con una bancarrota.
4. Busca un prestamista
Aunque pueda ser difícil encontrarlos, hay prestamistas que trabajan específicamente con personas que han presentado una bancarrota. No ocultes tu historial a tu prestamista; es preferible ser honesto desde un principio.
Puedes buscar prestamistas en línea o consultar con tus amigos y familiares cualquier recomendación. Trata de conseguir al menos tres opciones para poder compararlas y quedarte con el mejor.
5. Compara las condiciones del préstamo
Solo es conveniente refinanciar tu casa si lograrás obtener mejores condiciones que el préstamo original. Compara el porcentaje de tasa anual (APR) de las opciones de refinanciamiento que conseguiste y la estructura de pagos.
La idea es que encuentres el prestamista que te ofrezca las condiciones que mejor se adapten a tus necesidades y presupuesto a largo plazo. Debes prestar especial atención a este paso, sobre todo tras una bancarrota.
6. Prepara todos los requisitos
Los requisitos para refinanciar tu casa después de una bancarrota variarán según el prestamista y las circunstancias específicas de cada caso. En general, los documentos estándares son:
- Prueba de ingresos. Necesitarás al menos dos talones de pago más recientes y dos extractos bancarios. También es posible que necesites presentar los dos últimos Formularios W-2.
- Credit score. Ten en cuenta que la mayoría de los prestamistas convencionales suelen exigir un puntaje de al menos 620. Si es un préstamo del gobierno, necesitarás uno de al menos 580.
- Verificación de empleo. Solicita una carta de trabajo que indique tu puesto actual, la duración del empleo y tu salario, dado que pueden pedírtela para refinanciar tu casa.
- Información de la hipoteca actual. Puede que te pidan dar detalles sobre tu préstamo, incluyendo tu saldo pendiente, la tasa de interés y la fecha de vencimiento.
- Copia de descarga de la bancarrota. El prestamista puede querer comprobar que hayas completado el proceso de bancarrota. Busca todos los registros necesarios.
- Tasación de la vivienda. El prestamista puede requerir esto para asegurarse de que la relación préstamo-valor (LTV) sea la adecuada. Antes de hacer la tasación, asegúrate de tener tu casa en las mejores condiciones posibles.
7. Solicita refinanciar tu casa después de una bancarrota
Una vez que ya has evaluado todas tus opciones de refinanciamiento y crees que es el movimiento correcto para tus finanzas, deberás pedirlo. Completa la solicitud proporcionando todos los detalles y requisitos que el prestamista te pida.
8. Cierra el préstamo
Si te aprobaron el préstamo, recibirás una divulgación de cierre en donde encontrarás la fecha en la que deberás acudir para repasar todos los detalles, firmar los documentos y pagar los costos de cierre.
Ten en cuenta que los costos de cierre pueden ser del 3% al 6% del valor de préstamo; por lo que es un costo importante que debes considerar dentro de tu presupuesto.
Ventajas y desventajas de refinanciar tu casa después de una bancarrota
Antes de decidir refinanciar tu casa, debes evaluar si es el movimiento correcto para tus finanzas. Conocer cuáles son las ventajas y desventajas te puede ayudar a tomar una decisión:
| Ventajas | Desventajas |
| Te da la posibilidad de obtener pagos mensuales más manejables. | Calificar a un préstamo para refinanciar tu casa después de una bancarrota puede ser difícil. |
| Puedes acceder a una tasa de interés más baja, lo que puede reducir el costo del préstamo. | Es posible que solo califiques para tasas de interés más altas. |
| Hay opciones para refinanciar y usar tu home equity para cubrir otras deudas. | Los costos de cierre pueden ser una gran carga, sobre todo después de una bancarrota. |
¿Cuándo es una buena idea refinanciar tu vivienda después de la bancarrota?
Aunque puedas refinanciar tu casa luego de una bancarrota, no siempre es una buena idea. Debes considerar tus circunstancias financieras actuales y cuál es el objetivo de refinanciar. En general, puede ser una buena idea cuando:
- Puedes reducir la tasa de interés. Si esto es posible para ti, puede que refinanciar sea una buena opción. Incluso una pequeña reducción puede disminuir los costos de tu préstamo.
- Necesitas cuotas mensuales más pequeñas. Esto puede conllevar a un aumento del costo total de la hipoteca, pero puede representar un alivio financiero a corto plazo luego de una bancarrota.
- Quieres dinero para pagar otras deudas. Es posible que obtener un préstamo contra tu propiedad sea de las opciones más rentables. No obstante, solicitar un home equity loan o un HELOC puede ser riesgoso y debes evaluarlo con cuidado.
