Cómo construir crédito desde cero en USA

¿Qué necesitas para empezar a construir crédito en USA?

Bien, has llegado a Estados Unidos y probablemente quieras empezar a construir ese buen crédito lo antes posible. Necesitarás algunas cosas para sentar las bases y construir crédito desde cero.

En primer lugar, normalmente debes tener al menos 18 años para obtener crédito. Aquí hay algunas otras cosas que podrías necesitar de antemano.

1. Solicita un SSN o ITIN

Cuando solicites un crédito, los emisores pueden pedirte tu número de seguro social, también llamado SSN (Social Security Service), para poder comprobar tu crédito.

Un SSN es un número único asignado a cada ciudadano estadounidense y a las personas autorizadas para trabajar en los Estados Unidos. También pueden recopilar información sobre ti en base a otros factores como tu nombre, fecha de nacimiento y dirección.

Si no calificas para un SSN, puedes obtener un número de identificación de contribuyente individual, o ITIN. Es posible que puedas usar un ITIN para solicitar una tarjeta de crédito sin un SSN.

2. Abrir una cuenta bancaria

Es posible que necesites una cuenta corriente o de ahorros antes de solicitar tarjetas de crédito u otros préstamos. Esto se debe a que el prestamista puede querer ver tus estados de cuenta bancarios para verificar que tienes una fuente de dinero para hacer los pagos.

Para abrir una cuenta corriente o de ahorros, tendrás que proporcionar lo siguiente:

  • Nombre
  • Dirección
  • Número de identificación (puedes usar tu ITIN o SSN como tu número de identificación, si lo has recibido)
  • Fecha de nacimiento
En el caso de quienes no tengan un número de seguro social o un número de identificación de extranjeros (ITIN), tu banco o cooperativa de crédito también puede aceptar el número de pasaporte y el país de emisión, un número de tarjeta de identificación de extranjeros u otro número de identificación emitido por el gobierno.

3. Prueba que tienes un ingreso

Puede parecer algo personal, pero es probable que los prestamistas te pregunten acerca de tus ingresos, ya que están obligados a evaluar tu capacidad para devolver lo que te presten.

En muchas solicitudes de tarjetas de crédito, deberás declarar tus ingresos anuales, que normalmente pueden provenir de fuentes como un trabajo, ahorros, ingresos de jubilación o inversiones. Los prestamistas pueden utilizar esta información para ayudar a determinar tu límite de crédito y la tasa de interés.

Toma nota aquí: Llenar una solicitud de crédito con datos falsos va contra la ley, así que asegúrate de llenarla con veracidad.

Cómo construir el crédito en los Estados Unidos desde cero

Una vez que entiendas cómo funciona el crédito en los Estados Unidos y tengas las herramientas que necesitas, puedes empezar a establecer tu crédito. Las opciones a continuación pueden ser un buen lugar para empezar.

Solicita una tarjeta de crédito asegurada

Las tarjetas de crédito aseguradas son similares a una tarjeta de crédito normal, pero están respaldadas por un depósito que ayuda a proteger al emisor de la tarjeta de crédito. El depósito se utiliza para «asegurar» la cantidad que pides prestada.

Estas están diseñadas para las personas que están tratando de construir o reconstruir su crédito, por lo que podría ser una buena manera de establecer crédito en los EE.UU. Sólo asegúrate de solicitar una que informe de tus pagos a por lo menos una de las tres principales agencias de crédito al consumidor.

Si te aprueban una tarjeta asegurada, darás un depósito, que suele ser igual a tu línea de crédito.

Si comenzaste sin puntaje crediticio, puede tomar al menos seis meses para empezar a construirlo desde el momento en que abras una cuenta. Usar la tarjeta de manera responsable – como hacer pequeñas compras y pagarlas de inmediato – puede ayudarte a construir crédito.

Pide un préstamo de construcción de crédito o «builder loan»

Estos tipos de préstamos se hacen para ayudar a las personas a establecer o construir crédito. A diferencia de un préstamo bancario tradicional, no obtendrás el dinero hasta que hayas hecho una serie de pagos para pagar el préstamo.

Normalmente son ofrecidos por las cooperativas de crédito en pequeñas cantidades, en un rango de $500 a $3,000. Las tasas de interés tienden a ser bajas, entre el 4% y el 12%. Pero antes de solicitar uno de estos préstamos, asegúrate de que tus pagos se reporten a por lo menos una de las principales agencias de crédito al consumidor para que te ayuden a construir el crédito.

Agrega a alguien como usuario autorizado

Otra forma de ayudar a crear crédito es añadir a la cuenta de la tarjeta de crédito de un amigo de confianza o un pariente como usuario autorizado. Si tu amigo utiliza su tarjeta de manera responsable, como por ejemplo pagando la cuenta a tiempo y manteniendo un saldo bajo, podrías obtener crédito por sus hábitos de crédito saludables.

Pero podría haber un inconveniente. Si tu amigo no utiliza la tarjeta de crédito de forma responsable, cualquier información negativa que aparezca en sus informes de crédito para esa cuenta también puede aparecer en tus informes de crédito.

Antes de llegar a un acuerdo, comprueba estas cosas con la empresa que emite la tarjeta de crédito:

  • ¿Puedes salir de la cuenta sin necesitar el permiso de tu amigo?
  • ¿Informa el emisor sobre los usuarios autorizados a por lo menos una de las tres principales agencias de información crediticia? (No todos lo hacen).
  • ¿Informa el emisor sobre información positiva y negativa a las agencias de usuarios autorizados?
  • ¿Qué sucede con tu crédito después de salir de la cuenta?

Haz que los pagos de tu alquiler se informen en las agencias de credito. Si alquilas una casa, estás haciendo un pago bastante grande cada mes.

Puedes mejorar tu crédito con ese historial de alquiler positivo. Servicios como RentTrack aceptarán tus pagos de alquiler y los reportarán a las agencias de crédito. Estas compañías normalmente añaden una cuota (alrededor del 1% al 3% del monto del alquiler) que tú o el dueño de la casa pagarán.

Con sus servicios reportando a las tres principales oficinas de crédito, RentTrack dice que han visto un aumento de 29 puntos en dos meses y 132 puntos en dos años en promedio (basado en datos promedio de miles de prestamistas financieros).

Construir crédito desde cero con una tarjeta de crédito

Si estás empezando a construir tu crédito desde cero, considera la posibilidad de solicitar una tarjeta de crédito para estudiantes o una tarjeta de crédito asegurada. Esta última es la ideal, ya que está diseñada para personas con poco o ningún crédito.

Te recomendamos empezar con una de estas tarjetas de crédito de nivel básico, ya que por lo general, no requieren un gran historial de crédito para su aprobación. A continuación, te ofrecemos un desglose de los distintos tipos de tarjetas de créditos que puedes utilizar.

  • Tarjetas de crédito aseguradas. Estas tarjetas requieren un depósito en efectivo que sirve como garantía en caso de que no se realicen los pagos. Si puedes, encuentra una tarjeta que no cobre una cuota anual, y asegúrate de que la compañía de la tarjeta de crédito informe sobre tu actividad financiera a las tres principales agencias de crédito para así empezar a construir tu crédito.
  • Tarjetas de crédito para estudiantes. Estas tarjetas, destinadas a jóvenes y estudiantes, brindan la oportunidad de construir crédito, e incluso pueden venir con ofertas, promociones o recompensas. Sin embargo, un posible inconveniente es que suelen tener límites de crédito más bajos y tasas de interés más altas.
  • Tarjetas de crédito retail. No sólo ayudan a los consumidores a ahorrar dinero en sus tiendas favoritas, sino que también pueden dar a quienes tienen poco o ningún crédito la oportunidad de demostrar que pueden manejar sus finanzas de manera responsable. Sin embargo, ten cuidado con las altas tasas de interés que estas tarjetas pueden cobrar.

Tarjetas de crédito que consideramos vale la pena usar

Tarjeta de crédito aseguradaCapital One® Secured Mastercard®
Tarjeta de crédito para estudiantesCiti ThankYou® Preferred Card for College Students

Construir crédito desde cero sin una tarjeta de crédito

Préstamos para estudiantes

Los graduados universitarios que pagan puntualmente sus préstamos estudiantiles pueden aumentar sus créditos. Sin embargo, no olvides que los pagos atrasados pueden tener un efecto adverso en el puntaje crediticio. Por ello, y para evitar cualquier inconveniente, considera la posibilidad de programar pagos automáticos.

Una cosa más que debes tener en cuenta: La obtención de préstamos estudiantiles puede ejercer una mayor presión en tus finanzas generales. Cuanto más debas en un préstamo estudiantil, menos dinero tendrás a mano para pagar cualquier otro compromiso financiero que tengas (o adquieras).

Préstamos para automóviles

Comprar un auto es otra forma de construir crédito, siempre y cuando hagas a tiempo los pagos del préstamo, claro. Ten en cuenta que si pagas en efectivo puedes ahorrar dinero en intereses, pero esto no ayudará en nada tu crédito.

Ahora bien, pedir un préstamo para automóviles es una buena forma para construir crédito desde cero, especialmente si eres joven. Por supuesto, no tiene sentido comprar un auto sólo por el hecho de construir crédito, así que asegúrate de que sea una compra necesaria antes de pedirle al concesionario que te entregue las llaves.

Hipotecas

Si eres propietario de un inmueble, también puedes construir tu crédito haciendo los pagos de la hipoteca a tiempo.

Alquiler de inmuebles

En algunos casos, los inquilinos también pueden crear crédito con los pagos puntuales de su renta. En el caso de que tu arrendatario no reporte tu historial de pagos a las agencias de informes de crédito, consulta servicios como RentTrack y PayYourRent. Y no te detengas ahí: Pídele a tu compañía de servicios públicos que también reporte tus pagos puntuales.

Pagos de teléfonos celulares y «datos alternativos»

Algunos prestamistas han estudiado la posibilidad de utilizar formas alternativas de datos para evaluar tu solvencia, como los pagos por servicios de televisión por cable y teléfonos celulares. En este sentido, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB o Consumer Financial Protection Bureau) también ha evaluado los riesgos y beneficios de utilizar fuentes de datos alternativas para tomar decisiones de préstamo.

Sin embargo, en la actualidad es opcional que estas empresas reporten este tipo de información, por lo que es útil que te pongas en contacto con ellas y te informes al respecto.

Préstamos personales

Los préstamos personales y los préstamos entre individuos pueden ayudar a los consumidores de bajos ingresos a crear crédito. Pero, a menudo, este tipo de préstamos conllevan altas tasas de interés, particularmente para clientes sin crédito.

Préstamos garantizados

Un préstamo garantizado, también conocido como préstamo de construcción de crédito, funciona como una tarjeta de crédito garantizada. Es decir, pagas un depósito por adelantado que se utiliza como garantía si no cumples con los pagos.

Consejos para construir crédito desde cero

Conseguir que te aprueben una tarjeta de crédito, o pedir préstamos de construcción de crédito, no son las únicas cosas que puedes hacer para lograr tu objetivo. A continuación, hemos recopilado una serie de consejos y recomendaciones que debes tener en cuenta al empezar el proceso de construir crédito.

  • Evita pagar intereses. Contrario a lo que se cree comúnmente, no es necesario tener saldo en tus cuentas para construir crédito. Por tanto, considera pagar todo tu saldo cada mes para evitar así cualquier cargo por concepto de intereses.
  • No dejes de pagar a tiempo. Los pagos atrasados pueden permanecer en tus informes de crédito durante años y arruinar tu historial. En consecuencia, haz lo posible por hacer tus pagos a tiempo, incluso si sólo puedes pagar el mínimo.
  • No gastes demasiado. Si bien puedes estar entusiasmado con tu nueva tarjeta de crédito, trata de no utilizar más del 30% del crédito disponible. Esto significa que si tienes un límite de 1.000 dólares, no deberías gastar más de $300. ¿Por qué? Pues porque mantener una tasa de utilización de crédito baja puede ser de gran ayuda para mejorar tu salud crediticia general.

Por otro lado, si todo el proceso de construir crédito desde cero te abruma, es importante que recuerdes que no estás solo. En este sentido, y de acuerdo a la CFPB, se estima que 45 millones de estadounidenses no tienen puntaje crediticio. Es un número enorme, e incluye una gran variedad de casos y situaciones individuales. Algunas personas simplemente no tienen historial de crédito, mientras que otras tienen uno que se ha vuelto anticuado o que aún no es suficiente para producir un puntaje en la mayoría de los modelos actuales.

Revisa tu historial crediticio con frecuencia

Básicamente, un informe de crédito es un registro de cómo has utilizado tu crédito en el pasado. Y gracias a la información que contiene, se puede analizar tu comportamiento financiero y predecir cómo manejarás tu crédito en el futuro. Por ello, querrás monitorear tus informes tanto para ver si hay errores como para ver los resultados de tus esfuerzos de construcción de crédito.

En este sentido, varios sitios web de finanzas personales ofrecen, de manera gratuita, un informe de crédito, así como herramientas educativas como un simulador de puntaje de crédito.

Por otro lado, los emisores de tarjetas de crédito imprimen los puntajes FICO en los estados de cuenta mensuales de los clientes y también permiten acceder a esta información en línea. Es más, algunos emisores de tarjetas ofrecen puntajes gratuitos a cualquiera, sea o no el titular de una tarjeta. Discover, por ejemplo, ofrece una puntuación FICO gratuita en CreditScorecard.com.

Ahora bien, te recomendamos que solicites tus informes crediticios anuales y verifiques cada uno de ellos en busca de errores y discrepancias. Si encuentras cualquier error, disputalo, ya que esto puede estar teniendo un efecto negativo en tu puntuación.

Conclusiones 

Desafortunadamente, puede ser muy fácil dañar un historial de crédito que construirlo. Así que mira este proceso como una oportunidad para formar buenos hábitos financieros y construir tu historial de crédito correctamente.

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