¿Qué es el seguro de vida con ahorro y cómo invertir en él?

Seguro de vida con ahorro: ¿Es una buena inversion?
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Lo que debes saber

El seguro de vida con ahorro, o seguro de valor en efectivo, combina cobertura de vida con una cuenta de ahorros.

Los fondos acumulados pueden usarse en vida, pero afectarán el beneficio final si no se reponen.

La acumulación de valor en efectivo puede llevar décadas y no va a los beneficiarios al fallecer.

El seguro de vida con ahorro, conocido más comúnmente como seguro de valor en efectivo, se refiere a ciertos tipos de seguros de vida en Estados Unidos, que por lo general buscan cubrir todos los años que vivirá una persona.

Funciona cuando adquieres un seguro de vida permanente, bien sea de vida entera o de vida universal, y parte de la prima del seguro se deposita en un cuenta de ahorros. Aquí te explicamos todo lo que necesitas saber.

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¿Qué es un seguro de vida con componente de ahorro?

Los seguros de vida con ahorros, también llamados seguros con valor en efectivo, son pólizas de vida entera o permanente que destinan una pequeña porción de lo que pagas mensualmente a una cuenta de ahorros de tasa fija o variable.

Lo que determina el tipo de tasa a la que ganará intereses el valor en efectivo, es el tipo de seguro de vida que adquieras. Si es un seguro de vida entera tendrás una tasa fija, pero si es un seguro de vida universal o de gastos finales, la tasa será variable.

¿Qué tipos de pólizas permiten invertir en seguros con ahorros?

Existen tres tipos de pólizas que te permitirán conseguir un seguro de vida con valor en efectivo, estas son:

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  • Seguro de vida entera, garantiza una tasa de interés fija sobre la inversión y los clientes con compañías mutualistas pueden obtener dividendos adicionales de este dinero.
  • De emisión garantizada: Este tipo de seguro de vida no necesita de un examen médico previo y no puede ser rechazado. Sus tasas son fijas, pero por lo general los montos son extremadamente pequeños.
  • Póliza de seguro universal indexado, El crecimiento o tasa de valor en efectivo se encuentra anclado al valor de un índice de acciones o bonos, tal como ocurre con los index funds, pero al variar el índice también lo hará la tasa de interés.
  • Seguro de vida universal variable, es mucho más parecido a abrir una cuenta de inversión, dado que el dinero se destinará a varias subcuentas de fondos mutuos, acciones y bonos. Brinda mayores beneficios, pero conlleva más riesgos.
  • Universal garantizado: Tampoco requiere de exámenes previos, las tasas son fijas, se cancela el monto total por fallecimiento, pero el valor en efectivo es bastante bajo.
Advertencia: Las pólizas de vida a término no generan ningún tipo de valor en efectivo, dado que están limitadas a un período de tiempo de 10, 20 o 30 años. Pero puedes convertir un seguro a término en un seguro de vida entera o universal.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida y ahorro?

El valor de cuanto cuesta un seguro de vida en USA variará dependiendo del tipo de póliza que contrates si es de vida entera, universal o universal indexada. La edad y el género también puede aumentar o disminuir el monto de tu seguro.

A continuación, te mostraremos varios cuadros con el precio promedio mensual de cada tipo de seguro de vida y cómo varía según la edad y el género del cliente.

Tarifa mensual promedio de seguro de vida entera (póliza de $250.000)

Edad Hombre Mujer
25 $225 $203
30 $260 $234
35 $311 $273
40 $376 $321
45 $468 $381
50 $578 $470
55 $728 $599
60 $989 $770
65 $1,311 $1,045
Importante: Tomamos como ejemplo la tarifa media, pero existen una póliza más económica de $100,000 y otra superior de $500,000, pero las características se mantienen haciendo que los hombres paguen más así como los adultos mayores.

Tarifas mensuales promedios de seguro de vida universal por edad

Edad Tarifa promedio mensual
20 $36
30 $42
40 $63
50 $90

Tarifa promedio mensual de seguro universal indexado

Grupo por edad Seguro para hombres Seguro para mujeres
25-35 $96 – $122 $71 – $96
35-45 $122 – $171 $96 – $148
45-55 $171 – $303 $148 – $238
55-65 $303 – $491 $238 – $445

¿Qué hacer con los ahorros del seguro de vida?

Es posible hacer uso de tu dinero de valor en efectivo mientras aún estás vivo, pero tienes que considerar que siempre se tratará como un préstamo y que si usas la totalidad de los fondos, cerrarás tu póliza de seguro de vida.

Estas son las maneras en las que puedes tener acceso a ese dinero o utilizarlo:

  • Hacer retiros parciales: Esto te permitirá tener dinero en efectivo para alguna emergencia, pero si no devuelves el dinero esto reducirá el beneficio por fallecimiento que recibirá tu familia.
  • Pedir un préstamo contra valor del efectivo: Quizás es una de las maneras más rápidas de obtener fondos y el APR de este préstamo será mucho menor que la de un préstamo personal, porque el monto ya está en la cuenta de ahorros.
  • Retirar todo el valor en efectivo y entregar la póliza: Básicamente, estarás cerrando tu cuenta de seguro de vida y podría generar una multa en los primeros años, por lo que tendrás que pagar una tarifa de rescate para tu dinero.
  • Pago de primas y costos de seguro: El uso más idóneo para este tipo de ahorro, te ayuda a desentenderte del pago de las primas y destinar ese dinero a otros tipos de inversión.
Importante: Debes tomar en cuenta que puede llevar varios años acumular la cantidad de dinero suficiente para hacer cualquier uso de tus ahorros pero en caso de lograr ahorrar toda tu cobertura, la empresa puede cerrar tu cuenta y pagar tu póliza.

Ventajas y desventajas de invertir en seguros de vida con ahorros

Ventajas Desventajas
  • Es una forma de acceder al dinero de tu póliza de vida mientras aún estás vivo
  • Suelen durar para toda la vida y en caso de cerrarlas recuperarás tu dinero y los ahorros
  • Los préstamos contra valor del efectivo tienen una tasa más baja que la que te daría un banco
  • Algunos seguros mutuos te permiten obtener dividendo por las inversiones que se realizan con tus ahorros del seguro de vida
  • La mayoría de las pólizas permanentes tiene un valor mayor que la de los seguros a término
  • La gestión de políticas o ítems de tu seguro necesitará de un enfoque práctico
  • Cualquier retiro de dinero de tu póliza generará una disminución en los beneficios cuando fallezcas a menos que lo repongas

¿Cuánto tiempo lleva acumular valor en efectivo en un seguro de vida?

Puede llevar décadas acumular una suma importante en valor en efectivo, aunque algunas pólizas te permiten ganar un poco más durante los primeros tres años.

¿Puedo tomar el valor en efectivo de mi seguro de vida?

Puedes hacer retiros o pedir un préstamos contra valor del efectivo, pero luego deberás reponer ese dinero si no deseas reducir el beneficio o cerrar la póliza. También es posible que debas pagar impuestos por dividendos o intereses.

¿Me conviene un seguro de vida con ahorros?

Un seguro de vida con ahorros es conveniente si deseas hacer uso del dinero en vida, pero toma en cuenta que el valor en efectivo crece muy lentamente y no va a los beneficiarios, sino que vuelve a la compañía de seguros.

Sobre el autor

Vanessa es especialista en marketing de contenidos y redactora sobre finanzas y economía desde hace más de diez años. En Créditos en USA se enfoca en generar contenido que sea útil y sencillo para todos los lectores que necesitan obtener respuestas rápidas a sus problemas financieros del día a día.

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