El seguro de vida con ahorro, conocido más comúnmente como seguro de valor en efectivo, se refiere a ciertos tipos de seguros de vida en Estados Unidos, que por lo general buscan cubrir todos los años que vivirá una persona.
Funciona cuando adquieres un seguro de vida permanente, bien sea de vida entera o de vida universal, y parte de la prima del seguro se deposita en un cuenta de ahorros. Aquí te explicamos todo lo que necesitas saber.
¿Qué es un seguro de vida con componente de ahorro?
Los seguros de vida con ahorros, también llamados seguros con valor en efectivo, son pólizas de vida entera o permanente que destinan una pequeña porción de lo que pagas mensualmente a una cuenta de ahorros de tasa fija o variable.
Lo que determina el tipo de tasa a la que ganará intereses el valor en efectivo, es el tipo de seguro de vida que adquieras. Si es un seguro de vida entera tendrás una tasa fija, pero si es un seguro de vida universal o de gastos finales, la tasa será variable.
¿Qué tipos de pólizas permiten invertir en seguros con ahorros?
Existen tres tipos de pólizas que te permitirán conseguir un seguro de vida con valor en efectivo, estas son:
- Seguro de vida entera, garantiza una tasa de interés fija sobre la inversión y los clientes con compañías mutualistas pueden obtener dividendos adicionales de este dinero.
- De emisión garantizada: Este tipo de seguro de vida no necesita de un examen médico previo y no puede ser rechazado. Sus tasas son fijas, pero por lo general los montos son extremadamente pequeños.
- Póliza de seguro universal indexado, El crecimiento o tasa de valor en efectivo se encuentra anclado al valor de un índice de acciones o bonos, tal como ocurre con los index funds, pero al variar el índice también lo hará la tasa de interés.
- Seguro de vida universal variable, es mucho más parecido a abrir una cuenta de inversión, dado que el dinero se destinará a varias subcuentas de fondos mutuos, acciones y bonos. Brinda mayores beneficios, pero conlleva más riesgos.
- Universal garantizado: Tampoco requiere de exámenes previos, las tasas son fijas, se cancela el monto total por fallecimiento, pero el valor en efectivo es bastante bajo.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida y ahorro?
El valor de cuanto cuesta un seguro de vida en USA variará dependiendo del tipo de póliza que contrates si es de vida entera, universal o universal indexada. La edad y el género también puede aumentar o disminuir el monto de tu seguro.
A continuación, te mostraremos varios cuadros con el precio promedio mensual de cada tipo de seguro de vida y cómo varía según la edad y el género del cliente.
Tarifa mensual promedio de seguro de vida entera (póliza de $250.000)
| Edad | Hombre | Mujer |
| 25 | $225 | $203 |
| 30 | $260 | $234 |
| 35 | $311 | $273 |
| 40 | $376 | $321 |
| 45 | $468 | $381 |
| 50 | $578 | $470 |
| 55 | $728 | $599 |
| 60 | $989 | $770 |
| 65 | $1,311 | $1,045 |
Tarifas mensuales promedios de seguro de vida universal por edad
| Edad | Tarifa promedio mensual |
| 20 | $36 |
| 30 | $42 |
| 40 | $63 |
| 50 | $90 |
Tarifa promedio mensual de seguro universal indexado
| Grupo por edad | Seguro para hombres | Seguro para mujeres |
| 25-35 | $96 – $122 | $71 – $96 |
| 35-45 | $122 – $171 | $96 – $148 |
| 45-55 | $171 – $303 | $148 – $238 |
| 55-65 | $303 – $491 | $238 – $445 |
¿Qué hacer con los ahorros del seguro de vida?
Es posible hacer uso de tu dinero de valor en efectivo mientras aún estás vivo, pero tienes que considerar que siempre se tratará como un préstamo y que si usas la totalidad de los fondos, cerrarás tu póliza de seguro de vida.
Estas son las maneras en las que puedes tener acceso a ese dinero o utilizarlo:
- Hacer retiros parciales: Esto te permitirá tener dinero en efectivo para alguna emergencia, pero si no devuelves el dinero esto reducirá el beneficio por fallecimiento que recibirá tu familia.
- Pedir un préstamo contra valor del efectivo: Quizás es una de las maneras más rápidas de obtener fondos y el APR de este préstamo será mucho menor que la de un préstamo personal, porque el monto ya está en la cuenta de ahorros.
- Retirar todo el valor en efectivo y entregar la póliza: Básicamente, estarás cerrando tu cuenta de seguro de vida y podría generar una multa en los primeros años, por lo que tendrás que pagar una tarifa de rescate para tu dinero.
- Pago de primas y costos de seguro: El uso más idóneo para este tipo de ahorro, te ayuda a desentenderte del pago de las primas y destinar ese dinero a otros tipos de inversión.
Ventajas y desventajas de invertir en seguros de vida con ahorros
| Ventajas | Desventajas |
|
|
¿Cuánto tiempo lleva acumular valor en efectivo en un seguro de vida?
Puede llevar décadas acumular una suma importante en valor en efectivo, aunque algunas pólizas te permiten ganar un poco más durante los primeros tres años.
¿Puedo tomar el valor en efectivo de mi seguro de vida?
Puedes hacer retiros o pedir un préstamos contra valor del efectivo, pero luego deberás reponer ese dinero si no deseas reducir el beneficio o cerrar la póliza. También es posible que debas pagar impuestos por dividendos o intereses.
¿Me conviene un seguro de vida con ahorros?
Un seguro de vida con ahorros es conveniente si deseas hacer uso del dinero en vida, pero toma en cuenta que el valor en efectivo crece muy lentamente y no va a los beneficiarios, sino que vuelve a la compañía de seguros.
