Las deudas zombies suceden cuando un colector intenta hacer que pagues una deuda que ya no debes. Usan distintas estrategias como el engaño y el hostigamiento para forzarte a desembolsar dinero en situaciones como:
- Deudas que excedieron su estatuto de limitaciones
- Acuerdos previamente establecidos con el acreedor
- Deudas resueltas luego de declararse en bancarrota
- Falsas deudas o de otras personas
No basta con saber qué es una deuda zombie, debes conocer todo lo que está a tu alcance para protegerte de una. Te contamos cómo actuar frente a colectores de deudas zombies y cómo puedes prevenir ser una víctima en el futuro.
Cómo funciona una deuda zombie
Luego de cierto tiempo, un acreedor deja de cobrar una deuda. Este tiempo es distinto según el tipo de deuda y el estado. Por ejemplo, el tiempo en que una deuda prescribe en Florida es de cinco años normalmente.
Según el estatuto de limitaciones de Estados Unidos, luego de ese plazo, no se puede proceder a una demanda contra ti. Sin embargo, algunos colectores de deudas pueden obtener información sobre deudas pasadas y usarlas para beneficiarse.
¿Quién cobra una deuda zombie?
Si no sabes cómo funciona el negocio de cobro de deudas, puede ser difícil entender cómo alguien te puede cobrar algo que no debes. Los colectores de deuda son personas o agencias que se encargan de comprar deudas antiguas a los acreedores originales.
El problema empieza con las técnicas que estos usan para contactarte y hacerte saldar la deuda. Aunque hay ciertas cosas que los colectores tienen prohibido, pueden ser bastante insistentes. Cobrarte una deuda zombie puede ser incluso un intento de estafa.
¿Cómo llegan los colectores a estas deudas? Por dos medios: los acreedores les venden erróneamente una deuda que está saldada. O encuentran una deuda que ya prescribió e intentan hacerte pagar. Para lograrlo, intentarán varías tácticas como las siguientes:
- Amenazas con demandar si no pagas la deuda
- Reclamar que pagues una cantidad que detener el acoso
- Mentir sobre el estado de tus deudas
- Obtener tu información personal
Cómo lidiar con una deuda zombie
La morosidad es un asunto muy particular en Estados Unidos, por lo que muchos migrantes no conocen sus derechos ante el cobro de deudas. Si alguien intenta cobrarte una deuda zombie, estos son todos los pasos que puedes tomar.
1. Revisa tu reporte de crédito
El primer paso es simple, revisar tu historial de crédito te permitirá encontrar la deuda original y saber a quién le debías originalmente. Con esto podrás comprobar rápidamente si estás siendo víctima de robo de identidad.
2. Verifica el estatuto de limitaciones
Consulta si la deuda ha cumplido con el estatuto de limitaciones. Usualmente, al pasar de tres a seis años sin cobrar la deuda, los colectores no podrán demandarte. Si ha transcurrido ese tiempo no tendrás que preocuparte por un proceso legal.
3. Valida todas tus deudas
Si encuentras una deuda o un monto que no reconoces, solicita una carta de validación de deudas al colector de deudas. Al hacer eso, el cobrador deberá pausar el cobro por 30 días desde el momento en que reciba la solicitud.
4. Negocia tus deudas
En caso de que todavía no haya prescrito, hay formas de negociar una deuda en colección. Así puedes establecer planes de pago o un monto acordado, pero toma en cuenta que esto puede verse reflejado en tu puntaje de crédito.
5. Mantente en contacto con los colectores
No creas que ignorando a los colectores de deudas zombies podrás solucionar la situación. El perseguimiento puede extenderse por meses, y lo mejor es que tomes las medidas acordes y reúnas toda la evidencia en tu favor.
6. Conoce tus derechos
Al aprender qué es una deuda zombie, debes conocer las leyes que te ayudarán en un cobro. Bajo esta situación, estás protegido bajo el amparo de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA).
7. No compartas información ni admitas ninguna deuda
Una de las prácticas más comunes de cobradores de deudas zombies es sacarte información cuando te llaman. Evita revelar cualquier dato personal al lidiar con ellos y en ningún momento admitas ninguna deuda que ellos te acrediten.
8. Exige a los colectores que dejen de contactarte
Estás en tu derecho de exigir a los colectores de deuda zombie que no te contacten. Para eso, te ayudará enviar una carta certificada y guardar una copia.
Si nunca has hecho una carta de este estilo, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor ofrece modelos que puedes descargar en su página.
Cómo prevenir deudas zombies en el futuro
La forma más fácil de evitar ser víctima de deudas zombies, es pagando todas tus deudas a tiempo. Así sabrás que no hay forma de que vuelvan a molestarte en un futuro. Si tienes problemas para lograr eso, considera un préstamo de consolidación de deudas.
Por otro lado, mantente informado sobre la protección de crédito y las leyes que amparan a los consumidores. También te ayudará solicitar un reporte de crédito anualmente para mantener un control de tus deudas.
¿Me pueden demandar por una deuda zombie?
No, los colectores no pueden demandarte por una deuda zombie ya que ya ha pasado el estatuto de limitaciones. Esto no evitará que los colectores intenten amenazarte con un proceso legal para intimidarte.
¿Cuándo expira una deuda?
Dependiendo del estado y el tipo, los estatutos de limitaciones de deudas suelen ser entre tres a seis años. Luego de ese tiempo, los acreedores no pueden demandar a los deudores por los impagos.
¿La deuda zombie afecta mi puntaje de crédito?
Los colectores pueden reportar una deuda zombie como nueva a los burós de crédito, lo que afectará tu puntaje. Por eso, es importante que valides todas tus deudas para evitar que se vean reflejadas en tu historial crediticio.
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Referencias:
- https://www.investopedia.com/terms/z/zombie-debt.asp
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-zombie-debt/
- https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/zombie-debt/
- https://www.ramseysolutions.com/debt/phantom-debt
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-when-a-debt-collector-contacts-me-en-1695/
