Tener una enfermedad o sufrir un accidente relacionado con la salud puede ser un gran problema si no sabes cómo las deudas del hospital afectan tu crédito. Conocer si una factura puede perjudicar tu puntaje crediticio te ayudará a evitar penalizaciones.
Aquí te explicaremos cada detalle: cómo las deudas médicas en Estados Unidos afectan el crédito, cuál es el impacto de la factura, cómo funcionan las deudas, cómo eliminar las facturas del informe y qué hacer para evitar que la facturas médicas perjudiquen tus puntos.
¿Cómo las deudas médicas afectan el crédito?
Todo dependerá de cómo y cuándo las pagues. Hay varios escenarios posibles donde el puntaje crediticio podría verse comprometido.
- Cuando no pagas una factura de $500 o más y el proveedor de atención médica entrega la cuenta a la agencia de cobro, esto influirá negativamente en los puntos.
- Si pagas la factura con una tarjeta de crédito, los puntos podrían verse perjudicados, sobre todo si no cancelas el saldo pendiente o solo haces el pago mínimo.
- Pagar una factura costosa con una tarjeta de crédito también podría afectar el índice de utilización de crédito, el cual mide la cantidad de crédito disponible que estás usando.
- La factura por sí sola no afectará el puntaje de crédito promedio si la pagas a tiempo. Una buena idea para evitar problemas es ser parte de una aseguranza médica para contar con un soporte para efectuar los pagos.
Para evitar problemas, lo mejor es contar con información sobre los gastos médicos antes de ir a una consulta. Así no habrá desembolsos inesperados que deterioren tu puntaje de crédito y prevendrás contraer una deuda médica.
¿Cuál es el impacto de la factura médica impaga en el crédito?
Cuando el pago atrasado se ve reflejado en el informe crediticio, el daño en el puntaje es un hecho. Por ejemplo, si tu puntaje UltraFico Score es de 680, el reporte de una factura médica que no pagaste puede hacer que el puntaje baje de 45 a 65 puntos.
Asimismo, si el puntaje supera los 680 puntos, la penalización podría ser peor, una puntuación de 780 puede caer hasta 125 puntos, según la CFPB (Consumer Financial Protection Bureau u Oficina de Protección Financiera del Consumidor).
Cambios en la deuda médica y las políticas de crédito
La forma en que las tres agencias principales de crédito de USA (Experian, TransUnion y Equifax) informan sobre la deuda médica y la exponen en los puntajes de crédito ha cambiado.
- Desde julio de 2022 la deuda médica pagada no está expuesta en los informes de crédito. Además, el lapso de tiempo para que la deuda médica impaga salga en el informe aumentó de seis meses a un año.
- A partir de abril de 2023, anunciaron la eliminación de la deuda médica impaga con un saldo inicial de menos de $500.
- VentageScore tiene planeado eliminar todas las facturas médicas pagadas y no pagadas (no importará cuánto debas ni el tiempo de la factura) de los cálculos de puntaje de las versiones 3.0 y 4.0.
Este cambio elimina casi el 70% de las cuentas de cobro de los informes de crédito. El objetivo de la modificación es mejorar el bienestar personal y financiero de los ciudadanos.
¿Cómo funcionan las deudas médicas?
Es un error creer que si estás asegurado tus facturas estarán cubiertas, cuando eres parte de una póliza de salud debes revisar los beneficios del seguro para saber de qué se hará cargo. Así no tendrás que consolidar deudas inesperadas.
El proveedor del servicio médico puede facturarle a la compañía de seguros médicos, pero si hay un saldo restante, tendrás que pagarlo. Si no pagas la deuda después de varios meses, esta se venderá a una agencia de cobranza médica, lo que podría afectar tu puntaje.
Si la deuda es grande, el proveedor médico o el cobrador de deudas podrían presentar una demanda para exigir que pagues, lo que conduciría a un embargo de salarios.
¿Es posible eliminar las facturas del informe de crédito?
Es recomendable entrar en disputa porque un mal puntaje de crédito te puede perjudicar en el futuro de muchas maneras. Para hacer la solicitud de la corrección en tu reporte de crédito debes seguir los siguientes pasos:
- Contar con evidencia: reúne toda la documentación necesaria para demostrar la factura que figura como impaga. Puedes pedir registros de tus pagos en el consultorio, buscar copias de cheques o extractos de tarjetas de crédito.
- Abrir una disputa: hazlo con la agencia de crédito que expuso el fallo. Consulta tu informe en las tres agencias principales de USA antes de proceder. Hasta diciembre de 2023 puedes tener un informe semanal gratis en Annual Credit Report.
- Mantén la comunicación: la CFPB exige que las agencias de crédito hagan un seguimiento a las disputas por errores de los informes crediticios. Contacta con la empresa para conocer el estado de tu disputa y la resolución.
¿Cómo evitar que las facturas médicas afecten tu crédito?
- Saber qué cubre el seguro médico: evalúa todo lo que ofrece la aseguranza para que sepas qué debes pagar y cuál es el deducible del seguro médico. Cuando tengas una consulta médica, contacta con el seguro para saber qué pagaron y qué depende de ti.
- Negociar facturas con montos elevados: cuando el precio del servicio sea demasiado elevado, dialoga con el proveedor médico para solicitar un pago por plazos o una reducción que sirva como ayuda para pagar la bill.
- Contratar a un defensor de facturación: si tienes muchas facturas pendientes y no tienes dinero para pagar las deudas, puedes conseguir la ayuda de un defensor de facturación médica para que negocie en tu nombre.
- Pagar la cuenta: muchas veces con solo comprender cuáles son los cargos que debes cubrir es suficiente para saber qué monto debes pagar. Lo mejor es cancelarlo antes de la fecha de vencimiento y guardar la documentación del pago.
¿Cuánto tiempo permanecen las facturas en el informe de crédito?
Las deudas médicas en colección pueden tardar hasta siete años en salir de tu informe crediticio, pero el impacto negativo en el puntaje de crédito bajará con el paso del tiempo. La deuda aparecerá en tu historial cuando se envíe a los cobradores de deudas.
¿La factura médica afecta el crédito para comprar una casa?
La factura médica por sí sola no afecta el puntaje de crédito, pero una factura impaga que se envía a un cobrador de deudas sí aparecerá en el informe crediticio y afectará el puntaje. Si el puntaje baja mucho, podría significar una tasa hipotecaria elevada.
¿Cómo eliminar facturas médicas de un informe?
La factura de un servicio médico no se reflejará en el informe si la cubre el seguro. Si la factura está en cobranza por error, debes abrir una disputa para eliminarla de tu historial.
¿Las deudas de hospitales en Estados Unidos pueden afectar para una visa?
No, la asistencia médica no se considera en la prueba de carga pública que influye en algunas personas cuando realizan el proceso para solicitar o actualizar una visa.
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Referencias:
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/can-medical-debt-impact-credit-scores/
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/medical-bills-on-credit-report
- https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/how-medical-bills-affect-credit/
- https://www.cnbc.com/select/medical-debt-credit-report/
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/credit-score/how-much-do-medical-bills-impact-your-credit-score
- https://www.lendingtree.com/credit-repair/how-medical-debt-affects-your-credit-score/
