Pagar la hipoteca de tu vivienda antes de tiempo bajará la cantidad de intereses que asumes por el préstamo. Por este motivo, es buena idea pensar en cómo pagar tu casa en 7 años, ya que es un período considerable en el que podrías librarte de la deuda.
A continuación, te daremos una serie de estrategias que podrás aplicar para que sepas cómo pagar tu casa en 7 años:
- Refundar tu hipoteca
- Efectuar pagos extra
- Modificar el préstamo
- Hacer pagos a la suma global
- Refinanciar la hipoteca
Estrategias para pagar una hipoteca antes de tiempo
Evalúa tu hipoteca para que sepas cuáles son las estrategias que se adaptan a tu situación. Así conocerás cómo pagar tu casa en 10 años o menos, la idea es trazar un plan que responda a tus necesidades.
1- Refunde tu hipoteca
Con este método puedes reducir el pago del crédito haciendo una contribución global a tu capital. El monto a cancelar mensualmente será más bajo, pero el plazo del pago y los intereses no cambiarán.
Una ventaja de la refundición es que las tarifas suelen ser más bajas que las de la refinanciación de una casa, las cifras rondan entre los $200 y $300 (lo mejor es tratar este tema directamente con el prestamista).
2- Efectúa pagos extra
Antes de optar por los pagos cada 15 días, habla con tu administrador para saber si acepta esta modalidad. Si no la admite, puedes pagar el monto correspondiente a dos quincenas en la fecha pautada para pagar.
También puedes optar por pagar una cantidad extra mensualmente. Este simple truco podría hacerte ahorrar cientos o miles de dólares e intereses mientras el crédito esté vigente.
Una ventaja del pago mensual adicional es que no estás obligado a hacerlo. Si por alguna razón surge una dificultad, no habrá ningún problema porque el prestamista no aplicará penalizaciones.
Para evitar problemas o confusiones, consulta a tu prestamista para que sepa que los pagos adicionales quincenales o mensuales se harán para reducir la hipoteca y no para cancelar por adelantado los intereses.
3- Modifica el préstamo
Las modificaciones del crédito suelen aplicarse a las personas que están pasando por una dificultad económica. Sin embargo, existe la posibilidad de que el prestamista admita ajustar la tasa de interés o el plazo del préstamo.
Con esta opción podrías ahorrar dinero en intereses que utilizarás para acelerar el pago de la hipoteca. Igualmente, ten cuidado porque una modificación del préstamo podría afectar tu puntaje de crédito, esto dependerá del informe del administrador a los burós de crédito.
4- Pagos de la suma global
Si llegas a obtener un ingreso inesperado, puedes emplearlos para pagar el monto global de la hipoteca de tu vivienda. Es posible recibir dinero de bonificaciones de tu empleo, devolución de impuestos, herencias, etc.
Es importante que le expliques al administrador de tu hipoteca que deseas pagar parte de la suma global para que el dinero no se destine a la cancelación de intereses o cualquier otra cosa. También puedes pedirle que te explique cómo se aplicarán los pagos.
5- Refinanciar la hipoteca
Esta estrategia solo es eficaz cuando te permite conseguir una tasa de interés más baja y reduce el plazo para pagar el crédito. Además, una refinanciación puede incluir varios costos extra, lo mejor es contar con ahorros para poder asumirlos sin inconvenientes.
Refinanciar un préstamo para acortar el tiempo para pagar podría ayudar a bajar la tasa de intereses, lo que sería de ayuda para pagar tu casa en 10 años o menos. Lógicamente, un plazo más corto aumentará el pago mensual, así que debes calcular bien esta estrategia.
6- Hipoteca de tasa ajustable
Este tipo de hipoteca puede ser rentable para familias que poseen una economía estable o que tienen previsto mudarse dentro de poco porque permite reunir el capital de una casa rápidamente debido al bajo interés que ofrece, lo que haría posible hacer pagos adicionales.
7- Invierte en una cuenta de corretaje o de ahorros de alto rendimiento
Con una cuenta de corretaje o ahorros de alto rendimiento podrías pagar la hipoteca más rápido porque invertirías el dinero adicional en ellas. La estrategia consiste un crear un fondo de liquidación para la hipoteca.
El dinero de la cuenta de corretaje siempre estará disponible en un caso de emergencia. Sin embargo, este método conlleva riesgos porque el rendimiento de la bolsa de valores fluctúa constantemente, aunque su ganancia promedio es del 10%.
Si no quieres asumir riesgos, puedes aplicar para una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Podrías invertir en bonos del gobierno, como I-Bonds o bonos del tesoro, esto no supone un peligro porque están respaldados por el gobierno de Estados Unidos.
¿Es conveniente pagar tu hipoteca antes de tiempo?
El punto más importante para considerar si puedes pagar la hipoteca más rápido es saber si tus finanzas personales están en la capacidad de asumir un plan como este. Por ejemplo, generar un fondo de emergencia puede ser más valioso que agilizar el pago.
Ten en cuenta que, cuando pagas una hipoteca antes de lo previsto, te ves obligado a poner dinero en ella en vez de utilizar esos fondos para otros fines. Sin embargo, si dispones de dinero extra, siempre es una buena idea destinarlo a la hipoteca.
Evalúa bien tu situación, ya que con una tasa hipotecaria baja podría ser más rentable pagar a largo plazo para invertir tu dinero en cualquier otra cosa que tengas en mente.
Ventajas
- Pagar antes de lo establecido puede ayudarte a ahorrar miles de dólares en cargos por intereses.
- Estar libre de deudas antes de lo previsto te dará tranquilidad y disminuirá el riesgo de perder tu hogar.
- Una vez liquidada la hipoteca, podrías tener la solvencia monetaria suficiente como para realizar la inversión que desees.
Desventajas
- Si eres propietario de la vivienda, perderás la deducción de impuestos por intereses hipotecarios. Podría ser más provechoso cancelar otras deudas antes que la hipoteca.
- Concentrarse en terminar de pagar la hipoteca antes de tiempo podría hacer que olvidaras darle prioridad a otras necesidades (como los ahorros de emergencia).
- A veces las tasas de interés de la hipoteca son tan bajas que lo más factible sería invertir el dinero en otros objetivos.
¿Cómo evitar que la hipoteca se convierta en un problema?
No compres una casa que no puedes pagar
Antes de elegir una vivienda, asegúrate de que puedes costear la cancelación de la hipoteca sin problemas. Lo mejor es hacer una lista de preguntas para saber si puedes asumir una responsabilidad de este tipo.
- ¿Tu fondo de emergencia puede cubrir de tres a seis meses de gastos?
- ¿Puedes hacer un pago inicial del 10% o 20%?
- ¿Tienes suficiente efectivo para cubrir costos de cierre y la mudanza?
- ¿El pago de la vivienda es del 25% o menos de tu salario neto mensual?
- ¿Puedes obtener un préstamo de tasa fija a 15 años?
- ¿Tienes la capacidad de pagar el mantenimiento y los servicios públicos de la propiedad?
Contrata a un profesional
Una buena idea es recibir asesoramiento para encontrar la mejor casa que se adapte a tu presupuesto. Esto te permitirá ahorrar tiempo y dinero, además de que tomarás una decisión que te beneficiará.
El agente negociará la compra en tu nombre para que no gastes más de lo previsto ni te vendan la propiedad con sobreprecio. Un profesional confiable y con experiencia te dará consejos valiosos para que no cometas errores.
Incrementa el pago inicial
Una estrategia eficiente para comprar una casa consiste en efectuar un pago inicial del 100%, si no puedes con ese porcentaje, calcula realizar un pago del 10% al 20% del costo de la casa. Lo recomendable es el 20% o más para evitar el seguro hipotecario privado (PMI).
El costo del PMI oscila entre un 0.5% y el 1% del monto del préstamo anual. La idea radica en que, mientras más dinero inviertas en la inicial, menos capital necesitarás para el financiamiento, lo que facilitará el pago de la hipoteca entes de tiempo.
Sigue leyendo:
- Cómo quitar el PMI de tu casa
- ¿Cómo saber el valor de mi casa? Guía para calcular el precio de tu vivienda
- Desventajas de un préstamo FHA para comprar una casa
- Cómo negociar el precio de una casa al comprar o vender
- ¿Cuál es la documentación para solicitar una hipoteca en Estados Unidos?
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- Requisitos para préstamos hipotecarios FHA
- Ayuda económica para la hipoteca
- ¿Mi puntaje de crédito es bueno para una hipoteca?
- Cómo funciona la estructura de pagos de una hipoteca
Referencias:
- https://www.nationwide.com/lc/resources/home/articles/pay-off-mortgage-faster
- https://www.ramseysolutions.com/real-estate/how-to-pay-off-mortgage-early
- https://www.cnbc.com/select/how-to-pay-off-your-mortgage-early/
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/articles/how-to-pay-off-your-mortgage-faster
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/how-to-pay-off-mortgage-early
- https://www.bankrate.com/mortgages/how-to-pay-off-your-mortgage-early/
- https://www.loanmarket.co.nz/products/17-handy-tips-for-paying-off-your-mortgage-quickly
