¿Qué significa charge off en el reporte de crédito y cómo te afecta?

¿Qué significa charge off?
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Lo que debes saber

Un "charge off" es una deuda marcada como incobrable por un acreedor y afecta negativamente tu puntaje de crédito, incluso después de pago.

Puedes manejar un "charge off" pagando la deuda, disputando errores, negociando la deuda o declarándote en bancarrota.

Evita el "charge off" con un presupuesto, comunicación con acreedores, pagos regulares, consolidación de deudas y monitoreo de tu informe de crédito.

Caer en mora es más fácil de lo que parece. Las personas suelen retrasarse en sus facturas por muchas razones, como falta de liquidez o un despido reciente. Si es tu caso, te conviene saber qué es un charge off y cómo evitarlo para que no afecte tu crédito en USA.

Charge off en español significa cancelación de deuda. Es el término que se usa para describir una cuenta que ha sido reportada como incobrable y que, por ende, se ha marcado como pérdida para el acreedor.

Que el acreedor asuma la pérdida, no te libra de pagar la deuda. Y si llegas a este punto, es posible que veas efectos negativos en tu credit score. Pero, no te preocupes: ahora que sabes qué significa charge off en el reporte de crédito, te mostraremos cómo evitarlo.

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Cuándo una deuda se considera incobrable

Un acreedor recurre al charge off cuando considera que ya no va a poder recuperar su dinero, ya sea porque la deuda es muy pequeña y no le es rentable invertir para recuperarla, o porque ya han pasado 180 días (seis meses) de atraso y:
  • El deudor ha desaparecido y no se puede localizar
  • Falleció y no tiene patrimonio que pueda usarse para pagar la deuda
  • Se declaró en bancarrota o en insolvencia

Cómo afecta un charge off al puntaje de crédito

Cuando se cancela una deuda, se reporta a los burós de crédito, quienes actualizarán el informe crediticio del deudor para registrar el charge off. Dado que el FICO utiliza el historial de pagos para calcular el puntaje, tu credit score se verá afectado.

Tras la cancelación de deuda, esta aparecerá junto con el saldo pendiente, el tiempo sin pagar y la nota “Cargo Cancelado”. Ten en cuenta que la marca de la deuda desaparecerá después de siete años, aproximadamente, que es lo que indica el Estatuto de Limitaciones.

Si decides pagar una cuenta cancelada, esta no se eliminará de tu reporte. Solo se actualizará el estado de “Charge off” a “Paid Charge Off” o cargo cancelado pagado. Para que deje de aparecer, debes esperar el mismo plazo (siete años).

Aunque un charge off pagado sigue siendo una entrada negativa en el informe crediticio, algunos prestamistas lo consideran mejor que una cancelación impaga. El impacto negativo en tu puntaje irá disminuyendo con el tiempo.

Nota: Antes de que el acreedor decida cancelar tu deuda, reporta el pago atrasado a los 30 días de mora, registrando un delinquency en tu informe. Esto significa que tu puntaje de crédito comenzará a bajar desde entonces.

Cómo eliminar un charge off del reporte de crédito

Si revisaste tu informe crediticio y notaste que tienes un charge off, tranquilo: Hay algunas medidas que puedes tomar para reducir el impacto en tu crédito y tu puntaje crediticio. Algunas de ellas son:

  • Paga la deuda: Aunque esto no hará que desaparezca el charge off, sí reducirá el impacto negativo. Luego de siete años, asegúrate de que sea eliminado correctamente.
  • Disputa el error: Si crees que el charge off ha sido un error, inicia una disputa dentro de los 30 días posteriores con la agencia de crédito. Deberás consignar pruebas de pagos realizados.
  • Negocia la deuda: Contacta al acreedor o a la agencia de cobro que reportó el charge off e intenta negociar la deuda o establecer un plan de pago viable según tus capacidades.
  • Bancarrota: Esto puede reducir la cantidad de dudas que tienes y establecer un plan de pago. Sin embargo, declararse en bancarrota puede tener un mayor impacto y reconstruir el crédito podría ser más difícil.
Nota: ¡No ignores un charge off! Si no pagas, el acreedor puede llevarte a juicio. Además, tu crédito seguirá cayendo. Encontrar la manera de pagar la deuda, en parte o en su totalidad, es el paso más importante para rehabilitar tu credit score.

¿Deberías pagar un charge off?

Sí. Un charge off no significa que ya no debas dinero o que no tengas la obligación de pagar. Todavía seguirá siendo tu responsabilidad pagar las cuentas canceladas. Si quieres reparar tu crédito, necesitas ponerte al día.

En caso de que decidas no pagar un charge off, puedes ser demandado, al menos hasta que la deuda caiga dentro del Estatuto de Limitaciones (normalmente, de siete años). Para evitar problemas, te recomendamos conocer tus derechos ante el cobro de deudas.

Cómo evitar la cancelación de deudas

Ahora que sabes qué significa charge off en el reporte de crédito, no querrás caer en ningún impago. Mantenerte al día es la mejor forma de prevenir la cancelación de deudas y, para que puedas hacerlo, te dejamos nuestros consejos de expertos:

  • No te endeudes más allá de tu capacidad de pago: Debes tener un presupuesto mensual definido a partir de tus ingresos para limitar tus gastos. Así, sincerarás tus deudas y evitarás estar en una situación de impago.
  • Comunícate con tu acreedor: Desde el momento en el que sientas dificultades para pagar tus deudas, debes hablar con tu acreedor. Si tienes problemas, negocia un plan de pago que se adapte a tus necesidades.
  • No te olvides de pagar: Anota qué facturas recibes normalmente y cuándo vence cada una de ellas para evitar que alguna se te pase por alto. También te puede servir la configuración de pagos automáticos.
  • Considera la consolidación de deudas: Si tienes muchas cuentas, considera consolidarlas en una sola que te ofrezca una mejor tasa de porcentaje anual (APR) y plazos de pagos más cómodos.
  • Checa tu informe de crédito: Asegúrate de que toda la información que se encuentra en tus reportes de crédito es correcta. Si encuentras un error o información desactualizada, dispútalo cuanto antes.

Cuándo desaparece una cancelación de deuda del crédito

Un charge off suele desaparecer de tu crédito siete años después de la fecha en que se cargó la cuenta. Después de ese plazo, se elimina del reporte automáticamente.

¿Cómo salgo de cobranza sin pagar?

Solo puedes salir de cobranza sin pagar si se trata de un error y disputas la deuda. Si no lo es y no tienes como pagar, ni siquiera con un plan de pago, ignorar la deuda solo hará que tu crédito siga deteriorándose, al menos hasta que prescriba.

Qué es peor: ¿charge off o deuda en colección?

Los dos son malos escenarios para tu crédito. Cuando los burós reciban la nota de cancelación, perderás un montón de puntos repentinamente. Y si la deuda entra en colección, tendrás que lidiar con los colectores y las llamadas de cobro.

En ambos casos, tu credit score se verá afectado. El nivel de daño dependerá de cuánto tiempo tardes en pagar esta deuda y qué tan antigua es.

¿Es legal pagar por borrar una deuda cancelada o en colección?

No. Si es una deuda legítima, no hay ninguna garantía de que una empresa reparadora de crédito pueda eliminarla del informe. Los burós de crédito y los acreedores no tienen permitido eliminar la información certera y verificada.

Sigue leyendo:

Referencias:

  1. https://www.investopedia.com/terms/c/chargeoff.asp
  2. https://www.equifax.com/personal/education/credit/report/charge-offs-faq/
  3. https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-a-charge-off/
  4. https://money.usnews.com/credit-cards/articles/steps-to-remove-a-charge-off-on-a-credit-report
  5. https://www.latimes.com/compare-deals/credit-cards/guides/what-is-a-charge-off
  6. https://time.com/personal-finance/article/what-is-a-charge-off/
  7. https://www.businessinsider.com/personal-finance/what-is-debt-charge-off

Sobre el autor

Andreina es Economista y cuenta con seis años de experiencia en la creación de contenido. En Créditos en USA se enfoca en crear contenido útil y claro para ayudarte a navegar con facilidad en el mundo financiero.

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