¿Qué pasa si pago tarde mi tarjeta de crédito?

Si te preguntas: «¿Qué pasa si pago tarde mi tarjeta de crédito?», estás en el lugar correcto. Dejar de hacer uno de los pagos de tu tarjeta de crédito pareciera no ser un gran problema, pero ¡cuidado! Sí lo es, al menos uno mayor de lo que piensas. Y es que, aunque el emisor de tu tarjeta de crédito, o el banco, no va a salir a tocarte la puerta para que le pagues, esto no quiere decir que no tomará medidas al respecto.

Tanto es así que la forma en la que un banco responde a los pagos retrasados de sus clientes podría afectarte durante muchísimo tiempo, y estamos hablando de meses e incluso años.

Por esta razón, hemos decidido responder a la pregunta de muchos: ¿qué pasa si pago tarde mi tarjeta de crédito?

Consecuencias de retrasarse en el pago de una tarjeta de crédito

Ante todo, vamos a comenzar con un pequeño paréntesis: ¿qué se considera pagar tarde la tarjeta de crédito? Veamos: las tarjetas de crédito trabajan con períodos o ciclos de facturación, algo que también se conoce en inglés como billing cycle. Este billing cycle cuenta con:

  • Una fecha de inicio, que es cuando el banco o emisor comienza a compilar los movimientos que hayas realizado con tu tarjeta de crédito.
  • Una fecha de cierre o closing date, que es el último día en el que el banco registrará los movimientos de ese ciclo. A media noche, emitirá su estado de cuenta y cerrará la facturación.
  • Una fecha de vencimiento del pago o due date, que es el último día que los usuarios tienen para pagar su tarjeta de crédito. Normalmente, se fija 21 días después de la fecha de emisión del estado de cuenta.
  • Un período de gracia, que es el tiempo que transcurre desde la fecha de cierre hasta la fecha del vencimiento de pago y que, en ocasiones, puede duplicarse y llevarse a una duración de hasta 50 días.
Cualquier pago insuficiente (menor a la cuota o monto mínimo) o que se realice después de la fecha de vencimiento del pago se considera como un retraso. En caso de no pagar más, el cliente entraría en mora. Pero, ¿qué pasa entonces si el cliente realiza tarde el pago de la tarjeta de crédito?

#1 Se te aplicará un recargo por retraso

En tu próximo estado de cuenta notarás que hay algo ligeramente diferente al resto: un cargo adicional que se le aplica a todos los clientes que se atrasan en sus pagos. ¿De cuánto estamos hablando? De unos $40, aunque el monto exacto dependerá de la política de retrasos del banco (o emisor de la tarjeta de crédito) y de la recurrencia del hecho. Por ejemplo, el banco no te cobrará la misma tarifa si tienes dos pagos atrasados consecutivos en seis meses a uno en todo un año.

#2 El emisor aumentará tu tasa de interés

Si tu pago se atrasa por 60 días o más, al emisor o banco no le bastará con aplicarte un recargo: también te penalizará subiendo la tasa de interés de tu tarjeta. Piensa que, al comienzo y dependiendo de tu puntaje de crédito, podrías obtener una tarjeta con un APR del 15%. Pero según las políticas del banco, el APR de esta tarjeta varía del 13% al 22%, por ejemplo. Al retrasarte en tus pagos, le das la excusa perfecta al banco para llevar ese 15% de interés a una tasa más alta, como el 18%.

¿Cómo te afecta esto? Pues, al tener una tasa de interés más alta, tendrás que pagar más por concepto de intereses. Y eso no es todo. Dependiendo de los términos de tu tarjeta de crédito, las compras que hayas realizado después de esa penalización podrían fijarse a la tasa más alta. 

Nota: Toma en cuenta que un retraso en el pago de tu tarjeta también podría limitarte para ganar/cobrar recompensas e incluso podría hacerte perder cualquier tasa de interés promocional, como el APR del 0%, por ejemplo. Cualquiera de estas consecuencias hará que sea mucho más difícil para ti ponerte al día con tus deudas.

#3 Recibirás una nota en tu informe de crédito

Las consecuencias económicas de pagar tarde tu tarjeta de crédito no terminan ahí. Cuando te retrasas en el pago de tu tarjeta por más de 30 días, el banco o emisor le envía una nota a las agencias de crédito del país. Entonces, tu informe de crédito tendrá una nota negativa que podría durar ahí hasta por siete años

Por supuesto, esta es una de las consecuencias más graves de retrasarte con el pago de tu tarjeta porque, al tener un puntaje de crédito menor, perderás la oportunidad de acceder a préstamos con una mejor tasa de interés y hasta podrías percibir dificultades para conseguir un empleo fijo o alquilar un nuevo apartamento.

#4 Disminuirá tu puntaje de crédito

Este punto está relacionado con el anterior. Y es que, como el historial de pagos representa el 35% de tu puntaje de crédito, los pagos atrasados podrían tener un efecto significativo en el puntaje. Y cuando decimos “significativo” nos referimos a “negativo”. Esto afectará también tu capacidad de conseguir préstamos en el futuro.

Si crees que estás a salvo porque tienes un buen puntaje de crédito, ¡no te confíes! Mientras más alto sea tu puntaje, más puntos perderás por el pago retrasado de tu tarjeta.

Consejo: Los pagos atrasados se informan a las agencias de crédito después de 30 días del retraso. Esto te da la oportunidad de pagar el saldo más el recargo por retraso y los intereses de mora antes de que el banco le envíe una nota al buró. De esta forma, podrás evitarte una nota negativa que impacte y reduzca tu credit score.

#5 Podrías perder tus recompensas 

No pasa en todos los casos, pero -dependiendo del banco- ese pago retrasado podría hacer que pierdas algunas o todas las recompensas que has acumulado hasta ahora. Si tu tarjeta de crédito genera puntos canjeables para reservar un alojamiento, comer en restaurantes y bares, y comprar boletos de avión -y eres un viajero frecuente- esta consecuencia podría ser devastadora para ti.

#6 Perder la tarjeta es una opción

Claro, no sucederá por un solo retraso. Pero si ya tienes 180 días sin pagar, es posible que entres en el incumplimiento de las condiciones de uso de tu tarjeta. ¿En resumen? Pues, el banco o emisor cancelará tu tarjeta y la perderás por completo. Esta cancelación también se incluirá en tu informe de crédito y se reflejará por un máximo de siete años.

¿Cómo se relacionan los pagos retrasados con el credit score?

Los recargos por pagos atrasados y la aplicación de la tasa de interés más alta del mercado son consecuencias negativas, de eso no hay la menor duda. Pero podría decirse que la nota en el informe de crédito es peor

¿Cómo afecta en sí pagar tarde la tarjeta de crédito en el credit score? Según una comparación que se realizó con el FICO Score, los retrasos en las tarjetas de crédito afectan más a las personas que tengan un buen puntaje de crédito y no presenten ni un solo pago atrasado. ¿Qué más se descubrió en esta comparativa? Veámoslo:

  • Perder un pago no es tan grave para el puntaje de crédito, como lo es perder varios pagos durante uno o dos meses.
  • Perder un pago en tres meses, es decir, solo una vez, no es tan grave como la cancelación de la tarjeta.

Sobre la Ley CARD del 2009

Anteriormente, los bancos y emisores trabajaban con un término conocido como incumplimiento universal. ¿De qué se trataba esto? De que si incumplías con el pago de una tarjeta, los emisores de tus otras tarjetas de crédito podían elevar también la tasa de interés basándose en que habías perdido un pago en una de las tarjetas que posees.

La Ley CARD del 2009 eliminó la aplicación del incumplimiento universal. Por tanto, el emisor de tu tarjeta de crédito no puede aumentar su tasa de interés argumentando que te retrasaste en el pago de otra de tus tarjetas de crédito

Ahora que sabes qué pasa si el tarjetahabiente realiza tarde el pago de su tarjeta de crédito, querrás corroborar las fechas de tu cliclo de facturación y evitar cualquiera de estos inconvenientes.

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