¿Qué es un SIMPLE IRA?

Un SIMPLE IRA es un plan de jubilación patrocinado por el empleador y suele ofrecerse en las pequeñas empresas que tienen 100 o menos empleados.

SIMPLE es el acrónimo de “savings incentive match for employees” o  incentivo de ahorro para los empleados. Las pequeñas empresas pueden optar por las cuentas SIMPLE porque son una alternativa menos costosa y menos complicada que un plan 401(k). Sin embargo, existen algunas reglas a cumplir.

Con una SIMPLE IRA, el empleador que iguala el incentivo se incorpora automáticamente al plan. El empleador debe igualar las contribuciones que los empleados hacen a su plan, hasta el 3% del salario. También está la posibilidad de que el empleador haga contribuciones para los empleados de un 2% fijo del salario, ya sea que el empleado elija o no participar en el plan.

Esto difiere de los planes 401(k). Un empleador que ofrece un plan 401(k) puede elegir si iguala las contribuciones del empleado. Muchos lo hacen, pero en momentos económicos difíciles, los programas de igualación suelen estar entre los primeros recortes de beneficios. Los empleadores que deciden ofrecer cuentas SIMPLE IRA generalmente deben igualar, dólar por dólar, entre el 1% y el 3% del salario del empleado.

Un SIMPLE IRA funciona muy parecido a un plan 401(k). Las contribuciones al plan se hacen antes de los impuestos y el dinero del plan se acumula con impuestos diferidos hasta que se retire en el momento de la jubilación. Si el dinero se retira antes de los 59,5 años de edad se debe pagar una multa del 10%.

Dentro de una SIMPLE IRA, tu empleador probablemente ofrecerá una amplia variedad de fondos mutuos de acciones y bonos. Si eres el empleador de una pequeña empresa, la decisión de ofrecer una SIMPLE IRA en comparación con una 401(k) a menudo no tiene tanto que ver con el tamaño de tu compañía o el número de empleados, sino con la cantidad de dinero que tú, como propietario, quieres aportar al plan. Los límites de aportes para una IRA SIMPLE son diferentes a los límites de aportes de la 401(k).

Límites de contribución

En 2020, los empleados pueden contribuir con hasta $13,500 a una SIMPLE IRA. El límite de contribución para ponerse al día para el perído 2015 – 2020 es de $3,000, haciendo que el límite de contribución de la IRA SIMPLE sea de $16,500 para los participantes de 50 años o más.

Esto significa que si tienes 50 años o más y tu empleador permite las contribuciones para ponerte al día, puedes poner $3,000 adicionales en la SIMPLE IRA. Comunícate con tu empleador para confirmar estas cantidades.

Si tienes una SIMPLE IRA y participas en cualquier otro tipo de plan de jubilación del empleador durante el año (como un 401(k), por ejemplo), el límite de cuánto puedes aportar a todos los planes es de $19,500 en 2020.

Con una 401(k), los individuos pueden ahorrar $19,500 en 2020 o hasta $63,500 con una aportación para ponerse al día. Así que, como puedes ver, hay una gran diferencia en la cantidad que se puede ahorrar en un plan 401(k).

Los propietarios de pequeñas empresas que son profesionales altamente remunerados, como médicos, dentistas o abogados, tienden a favorecer los planes 401(k) para pequeñas empresas en lugar de las cuentas SIMPLE IRA debido a los límites de contribución más altos que se ofrecen con un 401(k).

Los traspasos con los SIMPLE IRA

Las reinversiones del IRA son menos simples si se has invertido en el plan durante menos de dos años.

Si han pasado dos años desde que comenzaste a participar en el plan, puedes transferir el dinero a una IRA de reinversión o a una 401(k) de un nuevo empleador.

Si has participado durante menos de dos años, sólo puedes transferirlo a otra IRA SIMPLE o dejar el dinero en el plan del empleador anterior.

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