En la actualidad, cada vez más personas recurren a micro prestamistas para obtener los recursos que necesitan para sus emprendimientos. Esto ha contribuido al crecimiento de un sector bastante lucrativo que sigue en expansión. Si quieres saber cómo iniciar un negocio de prestar dinero en USA, a continuación te explicaremos cómo hacerlo paso a paso.
Tabla de contenidos
¿Qué es un microcrédito?
El microcrédito es un tipo de financiamiento que se caracteriza por prestar pequeñas cantidades de dinero a quienes lo necesitan. Los microprestamistas, por lo general, no solicitan ningún tipo de garantía antes de prestar el dinero, pero suelen cobrar una tasa de interés más alta para mitigar los riesgos financieros en caso de que el prestatario no cumpla con el pago del préstamo.
Cómo iniciar un negocio de prestar dinero en USA en 9 pasos
Si ya has analizado bien el sector y quieres iniciarte como microprestatario, el siguiente paso será comprender cómo iniciar un negocio de prestar dinero en USA. Recuerda que poner en marcha una empresa requiere mucho más que un simple registro. A continuación te presentamos 9 pasos que debes seguir para que tu empresa comience a operar correctamente y de una forma organizada.
PASO 1: Analiza y planifica tu futuro negocio
Tener un plan claro es esencial para tu éxito como emprendedor, te ayudará a analizar algunos detalles importantes de tu negocio y a despejar dudas. En esta fase, los temas más importantes a considerar son los siguientes:
- ¿Cuáles son los costos de apertura de una empresa de microcréditos?
- ¿Cuáles son los costos fijos de una empresa de microcréditos?
- ¿Cuál es tu mercado objetivo?
- ¿Cómo gana dinero una empresa de microcréditos?
- ¿Cuánto puedes cobrar a los clientes?
- ¿Qué beneficio puede obtener una empresa de microcréditos?
- ¿Cómo puedes hacer que tu negocio sea más rentable?
- ¿Qué nombre le pondrás a tu negocio?
Para ayudarte con tu emprendimiento, hemos investigado algunos de estos puntos previamente.
¿Cuáles son los costos de apertura de una empresa de microcréditos?
Los microprestamistas, por lo general, no tienen muchos gastos, aunque es probable que debas contratar un procesador de préstamos, un cobrador y un contable. Si planeas asumir tú mismo todos estos roles al principio, deberás tener mucho cuidado. Un pequeño error podría traerte un gran problema legal.
¿Cuáles son los costos fijos de una empresa de microcréditos?
Los costos fijos que debe asumir un microprestamista son bajos. Generalmente, no necesita una oficina para realizar sus operaciones. Algunos de los costos habituales son:
- Salarios de empleados
- Los gastos de publicidad
- Papelería
- Costos del sitio web
¿Cuál es tu mercado objetivo?
Si pretendes hacer una contribución social y económica, una persona ideal a la que prestar una pequeña suma de dinero podría ser una mujer de un país del tercer mundo, por ejemplo. Sería capaz de administrar una pequeña granja familiar, pero carece de los recursos para comenzar. Con una pequeña suma de dinero podría comprar algunos animales que luego puede criar para mantener a su familia. Por ejemplo, podría usar la leche de las cabras o los huevos de las gallinas para alimentar a su familia y podría venderlos también a otras personas en su comunidad.
Existen varias razones por las que alguien podría necesitar dinero, lo primero que debes hacer es investigar cuales son las áreas que necesitan más ayuda.
¿Cómo gana dinero una empresa de microcréditos?
Los microprestamistas obtienen ganancias cobrando intereses a las personas a quienes le prestan dinero. Por ejemplo, puedes prestar $500 a una tasa de interés del 20%, lo que significa que el deudor tendrá que pagarte en total $600 (capital + intereses).
¿Cuánto puedes cobrar a los clientes?
Las tasas de interés varían mucho de un lugar a otro. Algunos pueden cobrar un 10% mientras que otros cobran hasta un 80%. El promedio es de 35% aproximadamente, pero deberás hacer una investigación sobre las tasas de interés en un área determinada. Algunos sitios web de microcréditos sin fines de lucro no cobran intereses, mientras que otros pueden llegar hasta el 3% de tasa de interés.
En estos casos, se trata más de una caridad que de un negocio. Quienes cobran tasas de interés altas suelen ser empresas con fines de lucro.
¿Qué beneficio puede obtener una empresa de microcréditos?
Con perseverancia y paciencia, un microprestamista puede ganar una cantidad considerable de dinero cuando se encuentra en el área adecuada. Algunos estudios afirman que hasta el 97% de los prestatarios de bajos ingresos devuelven su préstamo en los términos acordados. Si ganas unos $100 en promedio con cada préstamo, deberás hacer 600 préstamos en un año para ganar $60,000.
¿Cómo puedes hacer que tu negocio sea más rentable?
Podrías expandir tus servicios a otras partes del mundo para que tu negocio sea más rentable. También podrías considerar la posibilidad de abrir una tienda de préstamos de día de pago en tu vecindario si crees que tienes un buen manejo de los micropréstamos y deseas atender a otras personas que necesiten ayuda financiera.
¿Qué nombre le pondrás a tu negocio?
Si decides operar a través de una empresa unipersonal, igualmente puedes optar por un nombre comercial que no sea tu propio nombre. Elige un nombre que suene bien, que transmita la esencia de tu negocio y con el que te identifiques. También debe ser un nombre que te permita diferenciarte de tus competidores.
Si no se te ocurre ningún nombre para tu empresa, puedes utilizar alguno de los generadores de nombres para empresas que se encuentran en Internet.
PASO 2: Forma una entidad legal
Los tipos de estructuras comerciales más comunes son:
- Sociedad
- Sociedad de responsabilidad limitada (LLC)
- Empresa unipersonal
- Corporación
Establecer una entidad comercial legal, como una LLC o una corporación, te protege de ser considerado personalmente responsable si tu empresa de microcréditos es demandada.
Puedes iniciar una LLC tú mismo y pagar solo los costos mínimos de la LLC estatal o contratar un Servicio de formación empresarial por una pequeña tarifa adicional.
PASO 3: Regístrate para los impuestos
Antes de poder abrir tu negocio, deberás registrarte para poder pagar varios impuestos estatales y federales. Lo primero que debes hacer es solicitar un EIN. El proceso es muy sencillo. En nuestro artículo ¿Qué es el EIN (Employer Identification Number)?, encontrarás toda la información que necesitas para solicitarlo.
PASO 4: Abre una cuenta bancaria comercial y solicita una tarjeta de crédito
El uso de cuentas bancarias comerciales y de crédito es importante para la protección de tus activos personales.
Aprender a generar crédito comercial puede ayudarte a obtener tarjetas de crédito y otros tipos de financiamiento para tu empresa (y no para ti). De esta forma, obtendrás mejores tasas de interés y líneas de crédito más altas, entre otros beneficios.
Abre una cuenta bancaria comercial
Abrir una cuenta bancaria comercial te permite separar tus activos personales de los activos de la empresa, de esta forma puedes proteger tu dinero. También facilita la presentación de impuestos y contabilidad.
Nota: Te recomendamos leer nuestro artículo sobre Los mejores bancos para pequeños negocios en USA.
Solicita una tarjeta de crédito comercial
Una tarjeta de crédito comercial te permite separar los gastos personales y comerciales.
También te ayuda a construir el historial crediticio de tu empresa, que te será muy útil para recaudar dinero e inversiones más adelante.
PASO 5: Establece el proceso de contabilidad de tu empresa
Registrar los gastos y fuentes de ingresos es fundamental para comprender el desempeño financiero de tu negocio. Mantener cuentas precisas y detalladas también simplificará mucho tu declaración de impuestos. Dependiendo del volumen de operaciones que manejes, será recomendable que contrates a un profesional del área para que se encargue de tu contabilidad.
PASO 6: Obtén los permisos y licencias necesarios
Si no gestionas los permisos y licencias necesarios, tendrás que pagar fuertes multas, incluso podrías tener que cerrar tu negocio.
Requisitos de licencias comerciales estatales y locales
Es posible que necesites permisos y licencias estatales para operar un negocio de microcréditos. Puedes obtener más información sobre los requisitos de licencias en tu estado visitando la página de la SBA sobre permisos y licencias.
Para obtener más información sobre licencias y permisos, puedes consultar en:
- La oficina del secretario de tu pueblo, ciudad o condado.
- Las asociaciones locales que figuran en el directorio de asociaciones de pequeñas empresas de los EE. UU.
Certificado de ocupación
Las empresas que operan desde una ubicación física generalmente requieren un Certificado de ocupación (CO). Este certificado confirma que se han cumplido todos los códigos de construcción, leyes de zonificación y regulaciones gubernamentales.
1. Si piensas arrendar una oficina
- Generalmente, obtener el CO es responsabilidad del arrendador.
- Antes de arrendar, confirme que su arrendador tiene o puede obtener un CO válido que sea aplicable a un negocio de microcréditos.
- Después de una renovación importante, a menudo es necesario emitir un nuevo CO. Si su lugar de trabajo será renovado antes de la apertura, se recomienda incluir un lenguaje en su contrato de arrendamiento que indique que los pagos del arrendamiento no comenzarán hasta que se emita un CO válido.
2. Si piensas comprar una oficina o construirla
- Serás responsable de obtener un CO válido a través de una autoridad gubernamental local.
- Revisa todos los códigos de construcción y requisitos de zonificación antes de establecer la ubicación de tu empresa, así podrás obtener un CO válido.
PASO 7: Obtén un seguro comercial
Al igual que sucede con las licencias y los permisos, tu empresa necesita un seguro para operar de manera segura y legal. El seguro comercial protege el bienestar financiero de tu empresa en caso de una pérdida cubierta.
Existen diferentes tipos de pólizas de seguro que han sido creadas para cubrir diferentes tipos de negocios. Si no estás seguro de los riesgos que puede enfrentar tu empresa, comienza con un Seguro de responsabilidad general. Esta es la cobertura más común y la que suelen contratar las pequeñas empresas.
Otra póliza importante es el seguro de compensación para trabajadores. Si vas a contratar personal, es muy probable que en tu estado te soliciten la cobertura de compensación para trabajadores.
PASO 8: Define la imagen de tu marca
Tu marca es lo que representa la empresa, así como la forma en que el público percibe tu negocio. Una marca sólida ayudará a tu empresa a destacarse de la competencia. Si no tienes habilidades de diseño, es importante que contrates a un profesional para que realice el logo de tu empresa. También existen páginas web específicas para la creación de logotipos, esta es una alternativa más económica.
Promueve tu empresa de microcréditos
Para promover tu negocio debes comprender la necesidad que estás cubriendo en un área determinada. Por ejemplo, si sólo te diriges a pequeños agricultores, debes determinar cómo recibirán información de las oportunidades financieras en su área. Esto puede incluir publicidad física, como folletos, o publicidad en línea en sitios web específicos. Dependiendo de tus objetivos, incluso puedes incluir visitas de puerta en puerta.
PASO 9: Establece tu presencia digital
Debes tener tu propia página web con información detallada sobre lo que haces y cómo lo haces. Esta es una excelente forma de demostrar tu profesionalidad, no la desperdicies.
Un sitio web comercial permite a los clientes obtener más detalles sobre tu empresa y sobre los productos o servicios que ofreces. También puedes utilizar las redes sociales para atraer nuevos clientes.
Cómo iniciar un negocio de prestar dinero en USA: Consideraciones importantes
Ya sabes cómo iniciar un negocio de prestar dinero en USA, quizás ahora debes plantearte algunas preguntas que te ayudarán a tomar la decisión definitiva.
¿Qué sucede durante la jornada laboral de una empresa de microcréditos?
En la oficina de un microprestamista se realizan algunas actividades como las siguientes:
- Se mantiene contacto con los clientes
- Se crean planes de facturación razonables para el reembolso
- Se cumple con todas las leyes estatales / federales para préstamos financieros.
- Se estudian y analizan prácticas crediticias en diferentes áreas.
¿Cuáles son las habilidades y experiencias que me ayudarán a construir una empresa de microcréditos exitosa?
Tener un título relacionado con el área de finanzas o administración será de gran utilidad. Igualmente será importante el conocimiento que puedas tener sobre las leyes, tanto del país donde operas como del país donde reside tu cliente.
¿Cuál es el potencial de crecimiento de una empresa de microcréditos?
Los microcréditos han funcionado bien en países de América Latina y países del tercer mundo porque hay una cantidad limitada de formas de obtener financiamiento convencional. Si deseas abrir un negocio con fines de lucro, es posible que desee concentrarse en estas áreas, en lugar de otorgar préstamos dentro de los EE. UU.
¿Este negocio es adecuado para mi?
Este negocio es excelente para quienes comprenden el poder de los préstamos responsables. El microprestamista exitoso necesitará un excelente equilibrio entre ayudar a otros y permanecer financieramente solvente.
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