Ante la pregunta ¿puedo tener un 401k con ITIN number siendo indocumentado en Estados Unidos? La respuesta es no, no puedes tener una cuenta de inversión para la jubilación, ya sea IRA o 401k siendo sin documentos, por lo menos no de la forma tradicional.
Si no conoces al respecto ¡no te preocupes! Aquí te explicamos si puedes obtener un plan 401k para indocumentados y cuáles son las otras alternativas a las que puedes aplicar para comenzar a ahorrar en tu jubilación.
¿Puedo tener 401k con ITIN number?
Ten en cuenta que, por lo general, para abrir una cuenta bancaria o adquirir cualquier producto bancario y financiero en USA, es necesario que presentes un número de Seguro Social (SSN por sus siglas en inglés).
Este requerimiento hace que las personas crean que solo los ciudadanos nacionalizados pueden abrir cuentas de inversión para la jubilación, lo cual no es del todo cierto. Tienes la posibilidad de adquirir una si presentas un ITIN.
Como resultado de ello, si eres inmigrante ilegal no puedes adquirir una cuenta 401k. Lo que sí puedes hacer para obtener una es tener cierta clasificación de “residente legal”, lo cual se logra pagando impuestos a través de tu ITIN.
Esto no te hace elegible para el sistema de pensiones en Estados Unidos, ya que no es posible sin un SSN. Sin embargo, te da la flexibilidad suficiente y así tener un “plan de retiro para indocumentados”.
¿Cómo obtener un ITIN para el 401k como indocumentado?
Ya sabes que un indocumentado puede tener un 401k, aunque para ello es vital que solicites y presentes tu ITIN. Ten en cuenta que este último es un número de identificación generado por el Servicio de Impuestos Internos (IRS en inglés).
Ahora bien, al generar un ITIN no se tiene en cuenta como factor determinante de elegibilidad tu estatus migratorio, por lo que es una herramienta importante para demostrar tu identidad en el país y así poder aplicar a planes de jubilación. Puedes obtener un ITIN si:
- Eres extranjero residente y no residente en USA que presenta declaración de impuestos.
- Estás en situación de dependencia o eres cónyuge de un ciudadano estadounidense o un extranjero (con o sin residencia) con visa.
- Eres un extranjero sin residencia que ha realizado la reclamación de un beneficio a través de un tratado fiscal.
¿Cómo tener un 401k siendo inmigrante?
Eso sí, esta solución solo aplica siempre y cuando la empresa no coloque como requerimiento que presentes un SSN o tenga condiciones específicas sobre el estatus migratorio de sus empleados.
En este punto es importante destacar que no es obligatorio para todas las empresas ofrecer a sus trabajadores la apertura de una cuenta de inversión 401k. Sin embargo, muchas lo hacen como un incentivo laboral y aceptan el ITIN como una identificación.
Teniendo eso en mente, puedes buscar un trabajo en Estados Unidos que ofrezca este tipo de beneficios, es decir, que el empleador realice aportes económicos a tu cuenta 401k, los cuales no están sujetos al pago de impuestos.
Alternativas de jubilación para indocumentados
Ahora bien, si estás indocumentado o sencillamente eres un inmigrante y la empresa para la que trabajas no coloca a disposición de sus empleados un plan de retiro 401k ¡no te preocupes! Estas son otras alternativas que puedes considerar para ahorrar para tu jubilación:
- IRA tradicional: Es la principal alternativa de un 401k y, dependiendo de tus circunstancias, puede ser una mejor opción. Eso gracias a que permite realizar aportaciones de dinero antes de impuestos.
- Roth IRA: También conocida como cuenta de jubilación individual, es ideal para realizar contribuciones después de impuestos. Se destaca porque permite hacer retiros no sujetos al pago de taxes.
Uno de los mejores aspectos de las cuentas IRA en comparación con las 401k tradicionales, es que las primeras permiten que inviertas tu dinero en diferentes tipos de activos, como lo son acciones particulares en empresas, fondos mutuos y fondos indexados o bonos.
Eso sí, debes tener en cuenta que, en el caso de los planes Roth IRA, podrás comenzar a realizar retiros libres de taxes, al igual que de multas, pero solo a partir de los 59 años y medio.
¿Qué necesito para aplicar a una cuenta IRA?
Antes de decidir que debes adquirir una cuenta IRA, debes saber que este tipo de cuentas no representan una inversión única, sino que se componen de diversas inversiones en diferentes activos en una sola cuenta.
Si sabiendo eso continúas con tu decisión de obtener este tipo de cuenta para conseguir una cómoda jubilación, tienes que cumplir con los siguientes requerimientos esenciales:
- Vivir y trabajar legalmente en los Estados Unidos,
- Presentar una identificación (SSN o ITIN)
- Tener menos de 70 años y medio.
En el caso de las cuentas IRA tradicionales, solo puedes adquirirla siendo menor de 70 años y medio, ya que una vez cumplida esa edad no está permitido realizar contribuciones a la cuenta y comienzan las distribuciones mínimas.
Retiro anticipado de jubilación para inmigrantes
Ahora, si logras encontrar un plan 401k para indocumentados que se adapte a tus necesidades, debes considerar cuáles son las penalidades por retiro anticipado y la edad límite, sobre todo si tienes que regresar a tu país de origen.
Para las cuentas de inversiones 401k, si no estás discapacitado, tienes menos de 59 años y medio y decides retirar los fondos de tu inversión, recibirás una multa del 10% por retiro antes de tiempo en función a cuánto tienes acumulado en el 401k.
Además de eso, debes comprender que los fondos distribuidos de las cuentas 401k, al ser antes de impuestos, se consideran como ingresos gravados en USA, algo que aplica incluso si realizas el retiro desde tu país de origen.
En específico, representan un aumento en tu ingreso bruto total en el año que ha sido realizado el retiro. Como consecuencia, puede tener un impacto significativo en tu tasa de impuesto sobre la renta a pagar.
De esa forma, si sumas el impuesto por penalización al realizar un retiro anticipado y el aumento en tasa de impuesto sobre la renta en un año que tienes otros ingresos, entenderás por qué no se recomienda retirar tu dinero antes de tiempo sin importar dónde estés.
No obstante, si no tienes otra opción que hacer el retiro anticipado, puedes optar por transferir los fondos a una cuenta IRA con ventajas impositivas. Por otro lado, si el retiro es realizado con el objetivo de cubrir gastos de educación superior, quedas libre de multa.
¿Qué debo saber antes de adquirir un plan de retiro como inmigrante?
Antes de adquirir un plan de retiro para indocumentados, hay ciertos factores que debes considerar, en su mayoría éstos giran en función a cuáles son tus planes en el país, si deseas o no quedarte a largo plazo. Conoce cuáles son:
- ¿Cómo harás el retiro de los fondos? Si planeas regresar a tu país de origen, es importante que decidas si realizarás el retiro anticipado o no. Ten en cuenta el gasto que puede representar, incluso con la transferencia a una cuenta IRA.
- ¿Existe un tratado fiscal con tu país de origen? Debes conocer si existe un tratado fiscal en tu país de origen con los Estados Unidos, uno que te permita obtener un crecimiento sin impuestos en tu cuenta 401k o IRA.
- ¿Cuál cuenta te conviene más? Intenta saber cuáles son las ventajas y desventajas del plan 401k, así como de las cuentas IRA. Si conoces al respecto podrás decidir cuál es mejor para ti.
