La multa por retirar dinero del 401k es del 10% del dinero que se retire de la cuenta, lo que puede significar una pérdida significativa, según el monto a sacar, de los ahorros de jubilación y deberás pagar un 20% de taxes por retiro anticipado.
Ten en cuenta que el 401k en USA es una cuenta de jubilación que proporciona beneficios impositivos a los contribuyentes. Por ejemplo, hacer contribuciones automáticas por las retenciones de nómina sin que se graven hasta que se retire el dinero.
Debido a que es importante saber cuánto es la multa por retirar el 401k de forma anticipada, aquí te contamos sobre las consecuencias, cómo evitar las penalizaciones del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) y mucho más.
¿Qué ocurre si quiero retirar mi dinero del 401k?
Si quieres retirar tu dinero del 401k antes de cumplir los 59 años y medio de edad, estarás expuesto a algunas consecuencias que debes evaluar. Veamos:
Retención de taxes
Por ejemplo, si tienes ingresos entre $41,776 y $89,075 y eres un contribuyente soltero de 35 años, entrarías en la tasa impositiva del 22%. Esto significa que si haces un retiro anticipado de $20,000 de tu cuenta 401k, solo recibirás unos $15,600.
Ten en cuenta que podrás recuperar parte de este dinero al saber dónde está tu reembolso y al declarar los taxes si excedes tu tax liability (responsabilidad fiscal).
Penalización del IRS
Supongamos que quieres retirar de forma anticipada $20,000 de tu cuenta de jubilación. En este caso, el IRS te penalizará restando el 10%, es decir, $2,000 de ese retiro. Y a este monto también le debe sumar la retención de impuestos.
Menos dinero para la cuenta de jubilación
Por ejemplo, si tienes $50,000 en tu cuenta, acumularás ganancias, según la tasa de rendimiento del plan. Sin embargo, si retiras una fracción de ese saldo, al jubilarte obtendrás un rendimiento mucho menor.
¿Cómo retiro el 401K sin penalidad?
Retirar de una cuenta 401k sin tener penalizaciones es posible. Sin embargo, se trata de situaciones que el IRS considera especiales. Por ejemplo:
Discapacidad permanente
Si tienes alguna discapacidad, puedes estar exento del 10% de la multa del IRS. Eso sí, es importante que demuestres que esta condición es total y permanente a través de una compañía de seguros para latinos o cualquier ciudadano residente, o por el Seguro Social.
Fallecimiento
Si el titular de la cuenta 401k fallece, el cónyuge sobreviviente puede realizar los retiros sin pagar la multa del 10% siempre y cuando califique tal y como lo haría el titular.
Ten en cuenta que, en condiciones normales, el cónyuge que hereda esta cuenta será tratado como si fuera el titular y deberá esperar a los 59 años y medio para evitar la penalización.
Gastos médicos no reembolsados
El IRS no cobrará la multa del 10% sobre los retiros anticipados si lo haces para pagar el deducible de un seguro médico no reembolsado que supere el 10% del Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés).
Por otro lado, es importante que el retiro se haga en el mismo año fiscal en el que se incurrió en las facturas médicas. Además, no se deben detallar las deducciones para disfrutar de esta excepción.
Separación del empleo
Si eres empleado y te separas del empleo después de cumplir 55 años de edad (50 si eres empleado de seguridad pública de un estado) no tendrás que pagar la multa del 10%.
Retiro por dificultades
Si eres elegible para un retiro por dificultades podrás sacar dinero de tu fondo de jubilación sin pagar la multa. Sin embargo, deberás demostrar que tienes una necesidad financiera inmediata y de emergencia.
Algunas alternativas que califican para un retiro por dificultades son: cuota de alojamiento y comida, dinero para evitar ser desalojado o la ejecución de una hipoteca, etc.
El monto a retirar tiene un límite de hasta $1,000 con un plazo de tres años para pagarlo. Asimismo, en ese lapso de tiempo no se podrán sacar otras distribuciones de emergencia.
Transformación de la 401k en una cuenta individual de jubilación
Si conviertes la cuenta 401k en una cuenta individual de jubilación, también conocida como IRA (Individual Retirement Account), podrás evitar la multa del 10%. Para eso, deberás optar por sacar el dinero en condiciones específicas, por ejemplo:
- Comprar una casa por primera vez (límite de retiro de hasta $10,000)
- Hacer retiros por gastos universitarios
División de la cuenta 401k por divorcio
Si tienes que dividir esta cuenta para separarte de tu antigua esposa por una orden de relaciones domésticas calificada de la corte, no tendrás que pagar penalización al retirar tu 401k por divorcio.
Víctima de un desastre natural
No tienes que preocuparte de pagar multas para retirar el dinero de una cuenta 401k si eres víctima o solicitaste ayuda a FEMA por desastres y el IRS te otorgó alivio.
Reservista militar
Los reservistas militares que fueron llamados para prestar el servicio nuevamente, no tienen que pagar el 10% de multa por los retiros de la cuenta de jubilación.
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¿Consejos para evitar el retiro del 401k antes de tiempo?
Para evitar el retiro del 401k antes de tiempo es indispensable que sigas algunas recomendaciones. De este modo, no tendrás necesidad de pagar la penalización del IRS.
Obtén un préstamo personal
Los mejores préstamos personales en Estados Unidos te pueden proporcionar apoyo financiero durante los momentos más difíciles. Eso sí, si aplicas para alguno es importante que saldes el monto adeudado cada mes para evitar la acumulación de intereses.
También puedes optar por usar las tarjetas de crédito más populares, pero debes considerar el porcentaje de tasa anual (APR, por sus siglas en inglés) y pagar las deudas pendientes a fin de mes para que mantengas un buen puntaje de crédito.
Aplica a una línea de crédito de cartera
En vista de que una línea de crédito de cartera pone a tu disposición un monto que puedes usar según tus necesidades, puedes aprovecharla para evitar sacar dinero de tu cuenta 401k.
Por otro lado, este instrumento financiero se encuentra respaldado por valores en tu cartera, como los bonos o las acciones (sean de Apple, Amazon, Google, etc.). Por eso, pueden mantener intereses más bajos comparados con las tarjetas de crédito o los préstamos.
Crea un fondo de emergencia
Los fondos de emergencia son una excelente opción para ahorrar y utilizar ese dinero cuando más lo necesites. En principio, puedes crear esta alternativa en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para aprovechar al máximo los intereses.
¿Puedo retirar dinero de mi 401k?
Sí, puedes retirar dinero de tu 401k y solo debes ponerte en contacto con el agente autorizado de tu plan de jubilación y pagar la penalización por retiro anticipado del 10% (si aplica) y los impuestos gravados sobre ese monto.
¿Cómo cancelar el 401k?
Cancelar el 401k es posible cuando ya has decidido jubilarte, mientras te encuentras sin empleo y buscas ayuda en las oficinas de desempleo cerca de ti, al programar un retiro de distribución de suma global, transferir la cuenta o comprar una anualidad.
¿A qué edad puedo retirar mi 401k sin penalidades?
Puedes hacer el retiro del 401k sin penalidad a los 59 años y medio. De lo contrario, podrías estar sujeto a una penalización por parte del IRS del 10% del monto de retiro.
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Referencias:
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/early-withdrawals-401ks
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/401k-early-withdrawal
- https://www.cbsnews.com/news/401k-penalties-withdrawing-early/
- https://www.forbes.com/advisor/retirement/401k-early-withdrawal/
- https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-tax-on-early-distributions
- https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-sponsor/401k-plan-termination
- https://www.irs.gov/retirement-plans/terminating-a-retirement-plan
