¿Cuánto es la multa por retirar el 401 K?

Antes de comenzar con tu plan de jubilación 401 K debes saber que será mucho más fácil meter tu dinero en él que sacarlo, a menos que hayas cumplido los 59½ años. Si intentas hacer un retiro anticipado y no procedes con cautela, podrías tener que pagar un precio demasiado elevado. Veamos cuánto es la multa por retirar el 401K.

¿Cuánto es la multa por retirar el 401K?

La penalización o multa por retirar el 401K antes de cumplir los 59 años y medio es del 10%. Sin embargo, esta no es la única dificultad que enfrentarás al realizar tu retiro anticipado, continúa leyendo.

Tres consecuencias de un retiro anticipado del 401(k) o el cobro de un 401(k)

1. Los impuestos serán retenidos 

El IRS generalmente requiere la retención automática del 20% de un retiro anticipado de 401(k) para impuestos. Así que si retiras 10.000 dólares de tu 401(k) a los 40 años, puedes obtener sólo unos 8.000 dólares. Ten en cuenta que puedes recuperar una parte en forma de reembolso de impuestos en el momento de tu declaración si la retención excede tu responsabilidad fiscal real.

2. Penalización o multa por retirar el 401 k

Si retiras dinero de tu 401(k) antes de los 59½ años, el IRS normalmente aplicará una penalización del 10% cuando presentes tu declaración de impuestos. Eso podría significar darle al gobierno $1,000 de ese retiro de $10,000. Entre los impuestos y la multa, el total que te llevas a casa podría ser apenas 7.000 dólares, de los 10.000 dólares retirados.

3. Tendrías menos dinero en el futuro

Eso puede ser especialmente cierto si el mercado tiene tendencia a la baja cuando hagas el retiro anticipado. «Si estás retirando fondos, puedes afectar gravemente tu capacidad de participar en un rebote donde todo tu plan de jubilación se vería compensado», dice Adam Harding, un planificador financiero certificado en Scottsdale, Arizona.

¿Cuánto tiempo tardarás en cobrar un 401(k) después de dejar el trabajo?

Dependiendo de quien administre tu cuenta 401(k) (una agencia de corredores de bolsa, un banco u otra institución financiera), puedes tener que esperar entre 3 y 10 días hábiles para recibir el cheque después de cobrar tu 401(k).

¿Aún estás pensando cobrar el 401(k) o realizar un retiro anticipado del 401(k)?

1. Analiza si calificas para una excepción a la multa del 10% de impuestos

Por lo general, el IRS no aplicará la multa en estas situaciones:

  • Eliges recibir pagos periódicos «iguales». Básicamente, aceptas recibir una serie de pagos iguales (al menos uno por año) de tu cuenta. Comienzan después de que dejas de trabajar y continúan de por vida (sean tuyos o de tu beneficiario). Generalmente, tienen que permanecer iguales por lo menos durante cinco años o hasta que cumplas 59½ años. Muchas reglas se aplican a esta opción, así que asegúrate de consultar primero con un asesor financiero calificado.
  • Dejas tu trabajo. Esto funciona sólo si ocurre en el año en que cumples 55 años o más (50 si trabajas en las fuerzas de seguridad federales, en la lucha contra incendios federales, en la aduana, en la protección de las fronteras o en el control del tráfico aéreo).
  • Tienes que repartir un 401(k) en un divorcio. Si la orden de relaciones domésticas calificada de la corte en tu divorcio requiere cobrar un 401(k) para dividir con su ex, el retiro para hacer eso puede ser libre de penalidades.

Existen otras excepciones con las cuales no pagarías el 10% de multa si estás cobrando un 401(k) o realizando un retiro anticipado del 401(k):

  • Te conviertes o eres discapacitado.
  • Has transferido la cuenta a otro plan de jubilación (dentro de un cierto tiempo).
  • Los pagos se hicieron a tu beneficiario o a su patrimonio después de su muerte.
  • Diste a luz a un hijo o adoptaste un hijo durante ese año (hasta $5,000 por cuenta).
  • El dinero pagó un gravamen del IRS.
  • Fuiste víctima de un desastre para el cual el IRS otorgó un alivio.
  • Contribuiste en exceso o te inscribiste automáticamente en una cuenta 401(k) y quieres salir (dentro de ciertos límites de tiempo).
  • Fuiste un reservista militar llamado al servicio activo.

2. Compruebe si calificas para un retiro por dificultades económicas

El IRS define esta situación como «una necesidad financiera inmediata y pesada». Generalmente incluye:

  • Facturas médicas para ti, tu cónyuge o tus dependientes.
  • Dinero para comprar una casa (pero no para hacer los pagos de la hipoteca).
  • Matrícula universitaria, cuotas, alojamiento y comida para ti, tu cónyuge o tus dependientes.
  • Dinero para evitar la ejecución hipotecaria o el desalojo.
  • Gastos funerarios.
  • Ciertos gastos para reparar los daños a tu casa.
El administrador del plan de tu empleador suele decidir si reúnes los requisitos. Es posible que tengas que explicar por qué no puedes obtener el dinero en otro lugar.

Por lo general, puedes retirar tus aportes a la cuenta 401(k) y tal vez cualquier aporte equivalente que haya hecho tu empleador, pero normalmente no las ganancias de los aportes. Revisa tu plan, es posible que tengas que pagar impuestos sobre la renta por un retiro por dificultades económicas y que además estés sujeto a la multa del 10% que hemos mencionado anteriormente.

3. Considere la posibilidad de convertir su 401(k) a un IRA

Las cuentas de jubilación individuales tienen reglas de retiro ligeramente diferentes a las de los 401(k). Por lo tanto, podrías evitar la multa del 10% por retirar anticipadamente el 401k convirtiendo tu 401(k) en una IRA primero. Antes de comenzar, asegúrate de entender las diferencias de inversión y de comisiones entre los 401(k) y las IRA. Por ejemplo:

  • No hay una retención obligatoria en los retiros del IRA. Eso significa que puedes elegir no tener retención de impuestos y así obtener un cheque de mayor cantidad ahora. Sin embargo, tienes que pagar el impuesto cuando presentes tu declaración. Si estás en una situación desesperada, transferir el dinero a una IRA y luego retirar la cantidad completa podría ser una manera de obtener el 100% de la distribución. Esta estrategia es buena para las personas que pagan impuestos bajos o que saben que están recibiendo reembolsos. 
  • Puedes retirar hasta 10.000 dólares para la compra de tu primera casa. Si te encuentras en esta situación, pasar un 401(k) a un IRA puede ser una excelente manera de realizar un retiro sin tener que pagar el 10% de penalización.
  • Los costos por estudios podrían calificar. Puedes retirar los gastos de la universidad siempre y cuando se ajusten a la definición del IRS de «gastos calificados de educación superior».

4. Saca el mínimo cuando cobras un 401(k)

Cuando hagas retiros anticipados de tu 401(k), tendrás dos costos inmediatos (impuestos y/o penalidades) los cuales estarán muy bien definidos según tu edad y tasas de impuestos. Además de la experiencia de inversión que podrías haber disfrutado si tus fondos permanecieran invertidos en el 401(k). Por lo tanto, debes tomar en cuenta y analizar este costo total antes de hacer retiros anticipados.

Conclusión

Nunca hagas un retiro anticipado de un 401(k) para cosas como pagar una deuda o comprar un auto; deberías considerarlos únicamente para emergencias. Incluso, si logras evitar la penalización del 10%, probablemente tendrás que pagar los impuestos sobre la renta cuando cobres el 401(k). Además, podrías perjudicar tu jubilación.

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