¿Cómo retirar dinero del 401 K?

Suponiendo una situación ideal, nadie necesitaría retirar su dinero del 401K antes de utilizarlos durante la jubilación. Sin embargo, la realidad para la mayoría de las personas es otra, y en muchos casos necesitaremos saber cómo retirar dinero del 401K.

Con una situación financiera holgada, se podría hacer un cambio a una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) y no cobrar los fondos antes de llegar a la edad de jubilación. De esta forma, el dinero crecería hasta su máxima cantidad. 

Sin embargo, como las situaciones ideales no siempre se dan, probablemente necesitemos saber cómo retirar dinero del 401K. 

La mejor manera de sacar dinero de tu plan 401(k) depende de tres cosas:

  • Tu edad
  • Si todavía trabajas para la compañía que patrocina tu plan 401(k)
  • Las reglas de tu plan 401(k)

Retirar dinero del 401k una vez que dejas tu trabajo

Si ya no trabajas para la compañía que patrocinó tu plan 401(k), primero comunicate con el administrador del plan o llama al número que aparece en tu estado de cuenta. Solicita información sobre cómo retirar dinero del 401k.

Como ya no trabajas en la empresa, no puedes solicitar dinero en forma de un préstamo 401(k) o hacer un retiro por dificultades económicas. Debes hacer un retiro o debes transferir tu 401(k) a una IRA.

Todo el dinero que saques de tu plan 401(k) se clasificará en una de las siguientes tres categorías, cada una con diferentes normas impositivas.

Retiro regular del 401(k) 

Esto se aplica si ya no trabajas para el empleador que patrocinó tu plan 401(k) y tienes más de 59 1/2 años de edad, (en algunos casos sólo debes tener más de 55 años, siempre y cuando tuvieras 55 años o más en el momento en que te retiraste del trabajo). Con un retiro regular del plan 401(k), pagarás impuesto sobre la renta sobre la cantidad que retires, pero no se aplicará ninguna penalidad debido a tu edad.

Distribución de los primeros 401(k)

Esto se aplica si aún no tienes 59 años y medio o si no calificas para el retiro regular de 55 años, y ya no trabajas para el empleador que patrocinó tu plan 401(k).

Advertencia: Pagarás impuestos sobre la renta y una multa del 10% cuando saques dinero de tu plan 401(k) como distribución anticipada. Si necesitas sacar dinero de tu plan 401(k) antes de tiempo debido a deudas u otros problemas financieros, piénsalo dos veces, porque tus bienes del 401(k) están protegidos de los acreedores, incluso en la bancarrota.

401(k) Traspaso al IRA

Puedes hacer una transferencia del saldo de tu cuenta 401(k) a un IRA en la compañía de tu elección. No pagarás impuestos si haces una transferencia a una IRA y tu dinero podrá permanecer allí para ser usado posteriormente. 

Luego, puedes retirar montos de tu IRA cuando los necesites. Sólo pagarás impuestos sobre la cantidad que retiras cada año. Con la cuenta IRA, también puedes utilizar una opción especial llamada pagos 72(t), que te permite sacar dinero y evitar la penalidad por retiro anticipado.

También hay excepciones a la penalidad dependiendo de tu estatus y de cómo planeas usar tus fondos retirados.

Retirar dinero del 401k cuando todavía estás empleado

Algunos planes 401(k) no te permiten sacar dinero del plan mientras continúas trabajando para tu empleador. Otros planes ofrecen algunas opciones como un préstamo 401(k), retiro por dificultades económicas o distribución en servicio.

Préstamo 401(k)

Muchos planes 401(k) te permiten sacar dinero del plan a través de un préstamo 401(k) a través del cual pides prestado contra el saldo de tu cuenta. El monto máximo permitido del préstamo es generalmente de 50.000 dólares o la mitad del saldo de tu cuenta 401(k). Te cobrarán intereses, además, mientras el dinero esté fuera de la cuenta no ganarás intereses. Utiliza esta opción sólo en casos de emergencia.

Retiro por dificultades económicas

Algunos, pero no todos los planes 401(k) te permiten hacer un retiro por dificultades económicas si tus circunstancias califican bajo las disposiciones de dificultades económicas.

Distribución en servicio

Algunos planes 401(k) te permiten sacar dinero del plan mientras aún estás empleado utilizando esta opción.

Nota: Consulta con el administrador de tu plan 401(k) o llama al número que aparece en tu estado de cuenta para saber si permiten alguna de las opciones anteriores.

¿Qué pasa si eres beneficiario de un Plan 401(k)?

Si eres beneficiario de un plan 401(k), tendrás reglas un poco diferentes que se aplicarán para poder retirar dinero del plan 401(k). Tus opciones dependen de si eres cónyuge del participante del plan 401(k) o si no eres cónyuge, y si el participante del plan 401(k) había cumplido 70 años y medio, la edad para las distribuciones requeridas (RMD o Required Minimum Distributions).

Importante: Si tú o tu cónyuge cumplieron 70 años y medio antes del 1 de enero de 2020, la edad para el RMD sigue siendo 70 años y medio. Si tú o tu cónyuge cumplieron 70 1/2 el 1 de enero de 2020 o después, la edad para el RMD es 72 años.

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