Quiero retirar mi dinero del 401k, ¿cómo se hace?

como retirar dinero del 401k
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Lo que debes saber

Retirar dinero del 401k después de los 59 años y medio evita penalizaciones, pero implica impuestos. Retiros tempranos conllevan multas y consecuencias fiscales.

Retiros por dificultades, préstamos del 401k y casos específicos permiten acceder a fondos antes de tiempo sin penalizaciones, pero con requisitos y restricciones.

Comunicarse con el administrador del plan 401k es clave para conocer opciones, reglas y pasos a seguir al retirar fondos, tanto anticipadamente como después de la jubilación.

Muchos creen que los fondos del plan 401k o de la cuenta IRA solo estarán disponibles a cierta edad, pero esto no es del todo cierto. Se puede dar el caso en el que solicites retirar el dinero de tu jubilación con anticipación, aunque con algunas penalizaciones.

Si quieres retirar tu dinero del 401k, te guiaremos durante el proceso y te contaremos todo lo que debes saber. No importa si es un retiro temprano o si ya cumpliste los 60 años, aquí encontrarás los pasos a seguir sin importar cual sea tu caso.

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¿Cómo retirar mi 401k después de la jubilación?

La forma más rápida y directa si quieres retirar tu dinero del 401k es traspasarlo a una cuenta IRA. Si ya tienes más de 59 años y medio o ya no trabajas para tu empleador desde los 55 años, este proceso no está atado a impuestos ni penalizaciones.

Por otro lado, puedes solicitar retiros de tu cuenta de jubilación. Estos retiros sí están sujetos a impuestos, por cada transacción pagarás un porcentaje según tu tramo de impuestos o tax bracket. Te recomendamos buscar la forma de invertir tu dinero del 401k.

Comunícate con el administrador de tu plan para consultar las reglas para retirar dinero del 401k ya que estas varían según el proveedor. Además, aprovecha para aclarar qué pasa con el 401k si falleces antes de retirar los fondos.

¿Cómo retirar mi 401k antes de tiempo?

Aunque no es recomendable disponer de él antes de tiempo, distintas situaciones financieras te pueden empujar a pensar “Necesito dinero de mi 401k”. Hay tres formas de retirar dinero del 401k antes de cumplir la edad necesaria, y son los siguientes:

Distribución anticipada

Si bien es la forma más directa de sacar el dinero de tu 401k, debes considerar esta opción solo como último recurso. Deberás pagar una multa por retiro de 401k andes de tiempo del 10% además del impuesto sobre la renta habitual que debes compensar.

Para esto, solo debes comunicarte con el administrador de tu plan de jubilación e informarte sobre todas la condiciones atadas a los retiros anticipados.

Retiro por dificultades

Existen ciertas circunstancias en las que puedes solicitar una distribución anticipada sin tener que pagar el 10% de penalización. Esto solo es posible si calificas para lo que el IRS considera una fuerte e inmediata necesidad financiera. Los casos son:

  • Gastos médicos para ti o un dependiente
  • Pagos relacionados a estudios superiores tuyos, tu cónyuge o hijos
  • Necesidades relacionadas a tu vivienda (no incluye pagos de hipoteca)
  • Gastos funerarios para ti o un dependiente

Si quieres retirar dinero de tu 401k por dificultades financieras, igual tendrás que pagar los impuestos correspondientes. Además, solo podrás retirar la cantidad requerida para solventar la necesidad.

Sin embargo, no todos los proveedores del 401k ofrecen esta opción. Para solicitar estos retiros, debes comunicarte con el IRS (Servicio de Rentas Internas, en español), el cual evaluará tu caso y tu elegibilidad.

Préstamos del 401k

La otra opción para sacar dinero de tu 401k es a través de un préstamo. Algunos administradores de estos planes pueden prestarte una porción de tus fondos. Si bien no deberás asumir la multa del 10% ni los impuestos, esta cantidad generará intereses.

Las condiciones son que no puedes reiterar más de $50,000 y que deberás pagar el préstamo más los intereses en cinco años. Es importante que conozcas todas las ventajas y desventajas de sacar préstamos de tu cuenta 401k.

¿Qué pasa si retiro el dinero de mi 401k antes de jubilarme?

Además de la multa del 10%, hay otras consecuencias de retirar el dinero de tu 401k antes de tiempo. La primera es que el IRS retendrá automáticamente un 20% de cada monto. Si retiras $5,000, solo podrás disponer de $4,000.

Es posible recuperar parte de esto en forma de un reembolso de impuestos. Para eso, al momento de la declaración de impuestos, tu retención debe exceder tus pagos tributarios reales.

Toma en consideración que afectará tu capacidad de jubilación. Es posible que gracias a la inflación, no puedas recuperarte de ese retiro, y lo que a tus 30 años eran unos cuantos miles de dólares, a tus 60 se volvieron decenas de miles en pérdidas.

¿Cuándo puedo retirar mi dinero del 401k?

El IRS permite retiros sin multas del 401k después de los 59 años y medio y requiere retiros después de los 72 años. Entre las ventajas y desventajas del plan 401k, están los retiros antes de tiempo sin penalizaciones, pero solo bajo las siguientes condiciones:

  • Si quedas total y permanentemente discapacitado y puedes demostrar el cobro de pagos por discapacidad de una compañía de seguros o del Seguro Social
  • Te endeudas por gastos médicos que excedan un cierto porcentaje de tu ingreso bruto ajustado. El retiro debe hacerse el mismo año de emisión de las facturas médicas
  • Si quedas obligado a retirar tu 401k por divorcio como parte de pago a tu ex-cónyuge
  • Existe un gravamen del IRS sobre el plan
  • En caso de pertenecer a una reserva militar, si en el momento te encuentras en servicio activo
  • De haber un nacimiento o adopción de un niño. El pago máximo es de $5,000 y debe hacerse antes de transcurrido un año luego de que nazca o sea adoptado el niño
  • Al cumplir los 55 años, mientras que ya no estés empleado por la compañía a la que estás afiliado con el 401(k) y no hayas dejado al empleador antes del año en el que cumples dicha edad

La otra condición, es que desees recibir SEPP o pagos periódicos significativamente iguales. Esto solo se permite una vez te hayas separado de tu plan 401k y establezcas un cronograma de pagos en cantidades equitativas durante el resto de tu expectativa de vida.

Si decides emplear los SEPPs estarás obligado a mantenerlos durante cinco años o hasta cumplir los 59 años y medio, lo que suceda primero.

Retiros de emergencia del 401k

La Ley SECURE 2.0 permite retirar el 401k sin penalidad por Coronavirus. Gracias a esta ley, los empleadores pueden ofrecer planes de jubilación que cuenten con opciones de retiro de emergencia. Estas son las características de estos planes:

  • Los empleados pueden retirar hasta $1,000 de sus fondos del 401k para emergencias. No se debe pagar la multa del 10% pero se debe regresar en tres años
  • Empleadores pueden agregar cláusulas para que los empleados puedan retirar fondos sin multas en caso de enfermedad terminal o violencia doméstica
  • Trabajadores que no cuenten con ingresos altos, pueden obtener planes que incluyen ahorros de hasta $2,500 por año. Este monto no cuenta como parte del plan de jubilación
Nota: Las personas que hayan hecho retiros anticipados menores a $22,000 debido a daños económicos ocasionados por desastres naturales (en zonas declaradas por el gobierno federal) después del 27 de diciembre del 2020 están absueltas de penalidades.

¿A qué edad puedo retirar mi 401k sin penalidades?

La edad para retirar tu 401k sin multas es los 59 años y medio. En algunos casos podrás estar exento de penalizaciones a los 55 años o incluso menos en casos de emergencia. Verifica estas condiciones con tu administrador de plan de jubilación.

¿Cuánto tiempo se tarda en cobrar un 401(k) después de dejar un trabajo?

Pueden pasar entre tres y diez días hábiles hasta que llegue tu cheque con el retiro de tu 401k. Este tiempo puede variar dependiendo de quién sea el administrador de tu cuenta de retiro de jubilación.

¿Cuánto obtendré si retiro mi 401(k)?

Dependiendo de cuánto tengas acumulado en tu 401k, los fondos que recibas se verán reducidos debido a la multa, retenciones y tarifas. Puedes aprovechar una calculadora en línea de retiros anticipados para saber con exactitud el monto.

¿Puedo obtener mi 401k si renuncio?

Sí, si te separas de tu empleador, los fondos de tu jubilación siguen siendo tuyos. Lo que pasa con tu 401k si renuncias es que tendrás el balance a otro plan o a una cuenta IRA. También puedes retirarlos, pero tendrás que pagar la multa del 10%.

¿Cuánto es el impuesto si retiro el dinero de mi 401k?

Deberás pagar de impuestos entre el 10% y 37% por cada retiro anticipado de tu 401k. Esto debido a que son considerados ingresos regulares, los cuales debes declarar en tu renta imponible total.

¿Puedo retirar dinero de mi 401k sin pagar impuestos?

No puedes retirar tu dinero del 401k sin pagar impuestos. Sin embargo, los que hayan hecho retiros de emergencia bajo la Ley Secure 2.0 tienen hasta tres años para pagar estos impuestos.

Sobre el autor

Mauricio cuenta con más de seis años de experiencia redactando para diversos medios. En Créditos en USA se encarga de proporcionar herramientas que ayuden a enfrentar cualquier desafío financiero que pueda surgirte. Desde abrir una cuenta bancaria hasta adquirir la primera vivienda, Mauricio está comprometido en ofrecer soluciones y apoyo en el ámbito financiero.

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