¿Cuáles son las reglas para el retiro del 401(k) sin penalidad?

Reglas de retiro del 401k
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Lo que debes saber

Puedes retirar del 401(k) sin penalidad a los 59 años y medio, o en ciertas circunstancias como desastres naturales y dificultades económicas.

Los gastos médicos no reembolsados, la discapacidad permanente y el fallecimiento del titular también permiten retiros sin penalidades.

En caso de divorcio, el 401(k) puede dividirse sin penalidad, pero se aplicarán impuestos.

Retirar dinero del plan 401(k) antes de tiempo puede ser útil en diferentes circunstancias, aunque generará una multa por retiro anticipado y el pago de los impuestos sobre el monto retirado.

No obstante, existe la posibilidad de hacer el retiro del 401(k) sin penalidad, pero es necesario que formes parte de algunas situaciones que el Internal Revenue Service (IRS) considera especiales.

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Por eso, en este artículo te contamos cuáles son las reglas que debes cumplir para que el IRS no cobre cargos adicionales por sacar el dinero antes de tiempo y evitar una pérdida significativa en tus ahorros.

Cumplir con la edad reglamentaria

Si quieres retirar tu dinero del 401(k) y evitar la multa por retiro anticipado, la edad reglamentaria es de 59 años y medio. Sin embargo, existen algunas excepciones a esta regla, por ejemplo:

  • Haber dejado el trabajo después de cumplir los 55 años de edad para jubilarte de forma temprana.
  • Perder el trabajo o renunciar al tener 55 años de edad.
  • Tener 50 años de edad y ser oficial de policía, bombero o técnico de emergencias médicas.

La regla de jubilación a los 55 años de edad no se tomará en cuenta si transfieres el plan 401(k) a una cuenta IRA (Individual Retirement Account) tradicional o si te jubilas un año antes de cumplir esa edad.

Como norma general, el IRS requiere que tomes los retiros (distribuciones mínimas requeridas) de la cuenta de jubilación al cumplir los 72 años. Esta regla aplica para los planes de retiro 401(k), IRA tradicionales, TSP, IRA SIMPLE, SEP IRA y TSA.

Saber a qué edad puedes retirar tu 401(k) sin penalidades es importante. Por eso, debes hacerlo de forma obligatoria antes del 1 de abril del año posterior a cumplir los 72 años de edad y, a partir de allí, todos los años antes del 31 de diciembre.

Ser una víctima de un desastre natural

No debes pagar una penalización por retiro anticipado si solicitas ayuda a FEMA por desastres o eres una víctima declarada. En este caso, es importante que el gobernador del estado afectado haya hecho una declaración sobre el desastre.

Los desastres naturales de los cuales puedes ser víctima son terremotos, huracanes, incendios forestales, entre otros. No importa si existen o no signos físicos o emocionales.

Hacer el retiro del 401(k) por dificultades

Puedes evitar las multas por retiro anticipado si presentas dificultades económicas. Sin embargo, las situaciones elegibles dependerán del administrador del plan 401(k). En este caso, deberás demostrar que tienes una necesidad financiera real y de emergencia.

Existen algunas alternativas que se consideran como retiro por dificultades, por ejemplo, necesitar dinero para pagar las cuotas del arrendamiento, evitar ser desalojado o que se ejecute una hipoteca, así como retirar montos para comprar comida, etc.

En caso de aplicar para el retiro por dificultades económicas, solo puedes sacar hasta $1,000 para pagarlo en un plazo máximo de tres años. Eso sí, durante ese tiempo no podrás retirar más distribuciones de emergencia.

Tener gastos médicos no reembolsados

Puedes sacar dinero de la cuenta 401(k) para gastos de salud o pagar el deducible de un seguro médico no reembolsado que sobrepase el 10% del Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés). Y el IRS lo considerará como una situación especial.

El retiro del dinero para los gastos médicos no reembolsados se debe hacer en el mismo año en que se pagaron las facturas médicas. Por otro lado, se deben evitar las deducciones detalladas para que esta excepción se aplique.

Tener una discapacidad permanente

El IRS considera una circunstancia especial que cualquier titular de la cuenta de jubilación tenga una discapacidad permanente y, por eso, podría aplicar para el retiro del 401(k) sin penalidad.

Debes demostrar que tienes una discapacidad permanente a través de un seguro médico privado, una compañía de seguros para latinos o el Seguro Social.

Haber fallecido el titular de la cuenta 401(k)

Lo que pasa con el 401(k) si mueres es que el cónyuge sobreviviente tendrá derecho a hacer los retiros sin necesidad de pagar una multa. Eso sí, debe calificar como lo haría cualquier otro titular.

El cónyuge sobreviviente que herede la cuenta 401(k) será tratado como un titular. Esto significa que deberá cumplir con las reglas de retiro Roth, la edad reglamentaria de los 59 años y medio, entre otros aspectos.

Dividir el 401(k) por un divorcio

Cuando una corte emite una orden para dividir el 401(k) debido a un divorcio, no será necesario pagar por una penalización, aunque sí se debe cubrir el impuesto aplicado.

Es importante que sepas que la división del 401(k) no siempre será uniforme entre los cónyuges y dependerá del lugar donde viven, el estado donde se grava, etc.

¿Qué pasa si quiero retirar mi dinero del 401(k) antes de tiempo?

Si no aplicas para las situaciones especiales que indica el IRS, podrás retirar el dinero de forma anticipada (antes de los 59 años y medio de edad) a cambio de afrontar algunas circunstancias:

  • Retención de impuestos. El IRS retendrá una parte del retiro anticipado con una tasa impositiva que dependerá de la tabla de taxes en Estados Unidos. De este modo, se podrán gravar los impuestos en forma de ingresos ordinarios.
  • Sanciones. El IRS te multará con el 10% del monto que retires del 401(k), lo cual afectará tus finanzas al recibir menos de lo esperado.
  • Menos ahorros. Un retiro anticipado significa un menor rendimiento a largo plazo en la cuenta 401(k), lo que representa perder dinero en intereses obtenidos en el tiempo que falte por jubilarte.

Conocer las reglas del 401(k) es importante para que te planifiques y crees una estrategia para poder ahorrar al máximo y evites pagar cargos adicionales asociados a tu cuenta de jubilación.

Sigue leyendo:

Referencias:

  1. https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-tax-on-early-distributions
  2. https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-hardship-distributions
  3. https://www.nerdwallet.com/article/investing/early-withdrawals-401ks
  4. https://smartasset.com/retirement/401k-55-rule
  5. https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-tax-on-early-distributions
  6. https://www.irs.gov/retirement-plans/hardships-early-withdrawals-and-loans
  7. https://www.empower.com/the-currency/money/can-withdraw-401k-ira-penalty-free#
  8. https://www.bankrate.com/retirement/ways-to-take-penalty-free-withdrawals-from-ira-or-401k/
  9. https://www.fema.gov/es/disaster/how-declared
  10. https://www.thebalancemoney.com/what-age-can-funds-be-withdrawn-from-401k-2388807

Sobre el autor

Axel es ingeniero pero desde hace más de 6 años publica contenido sobre finanzas y marketing digital. En Créditos en USA se especializa en brindar información valiosa a la comunidad latina de Estados Unidos para que tengan seguridad y tomen decisiones más acertadas financieramente.

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