¿Puedo sacar dinero de mi 401(k) para comprar una casa?

Si no cuentas con suficiente dinero en efectivo para pagar la inicial de tu casa y participas en un plan de jubilación, quizás puedas utilizarlo para este fin. Pero, ¿deberías sacar dinero del 401(k) para comprar una casa? Todo dependerá de tus opciones, puntaje de crédito y finanzas actuales. Pedir un préstamo a tu cuenta 401 (k) -o cualquier otro préstamo atractivo– para la compra de una vivienda es una movida arriesgada y de seguida veremos por qué. 

Piensa que todo retiro que realices hoy significa que estarías poniendo en peligro los fondos de jubilación para el futuro. Además, te estarías perdiendo una serie de intereses compuestos y de ganancias producto de las inversiones que efectúe el administrador de tu plan.

¿Puedo sacar dinero de mi 401(k) para comprar una casa?

¿Cómo funciona el plan de retiro 401k?

Antes de empezar, vamos a hacer una revisión rápida a las reglas de la cuenta 401(k). Las cuentas 401(k) están diseñadas para ahorrar para la jubilación y es por esto que los titulares de estas cuentas obtienen ciertos beneficios fiscales. Podría decirse que, a cambio de darte la oportunidad de realizar una deducción sobre el dinero aportado al plan y dejar que ese dinero crezca libre de impuestos, el gobierno limita severamente el acceso a los fondos.

¿Cuáles son estas limitaciones? Haciendo un resumen rápido, se supone que no debes retirar tus fondos hasta que no hayas cumplido los 59 años y medio de edad o, si perdiste tu trabajo, 55 años como mínimo. Si ninguno de estos casos es el tuyo y sacas el dinero, tendrás que pagar una penalidad por retiro anticipado del 10% calculado con base en la suma de dinero retirada.

Para colmo, los titulares de las cuentas que realicen retiros anticipados tendrán que pagar también impuestos sobre la cifra distribuida, tal como lo harían con cualquier otra distribución de la cuenta, esto sin importar su edad.

Nota: A pesar de las limitaciones, el dinero de la cuenta 401 (k) es tuyo y como tal, tienes derecho a él. Si deseas usar los fondos para comprar una casa, tienes dos opciones. Primero, pedir un préstamo a tu cuenta 401(k) y segundo, retirar el dinero de forma anticipada.

Sigue leyendo: ¿Cuánto crédito necesito para comprar una casa?

Préstamos 401(k): ¿cómo funciona un préstamo del 401k?

De las dos opciones anteriores, pedir un préstamo 401(k) es la más deseable. Piensa que cuando solicitas un préstamo 401(k) no incurres en una multa por retiros anticipados y tampoco tendrás que pagar impuestos sobre la renta sobre la cantidad que retires. En este caso, tendrás que pagarte a ti mismo, es decir, devolver el dinero a tu cuenta y con intereses.

Eso sí: los intereses de los préstamos 401(k) están sujetos a una tasa preferencial de uno o dos puntos porcentuales. El proveedor o administrador de la cuenta 401 (k) es quien suele fijar la tasa de interés y los demás términos y condiciones de pago. Sin embargo, al menos por lo general, lo más común es otorgar un plazo de (máximo) cinco años para pagar el préstamo.

Nota: Dependiendo del administrador de los fondos, es posible alargar este plazo de devolución del dinero por algunos años más siempre que se utilice para comprar una vivienda principal.

Advertencia: Ten en cuenta que, aunque se inviertan en tu cuenta, estos reembolsos no cuentan como contribuciones. Por lo tanto, no hay exención de impuestos en este caso y, por supuesto, ningún empleador igualará estos reembolsos que realices. Es posible que el proveedor de tu plan ni siquiera permita que hagas contribuciones a tu 401 (k) mientras pagas el préstamo.

Ahora bien, ¿cuánto dinero puedes pedir prestado de tu 401 (k)? Normalmente, una suma que sea igual a la mitad del saldo con derechos adquiridos de tu cuenta o $50,000, lo que sea menor.

Situación COVID-19

A partir de la promulgación de la Ley CARES por motivo de la pandemia, este límite máximo se elevó a $100,000 para el 2020. Además, hay varias condiciones de pago y flexibilizaciones en materia tributaria que podrían beneficiarte.

Retiros versus préstamos: ¿puedo retirar mi 401(k)?

En esencia, sí puedes hacer retiros de tu cuenta 401(k), en especial cuando el proveedor del plan no permite pedir préstamos. En este caso -o si necesitas más de los $50,000 del límite- entonces podrías optar por un retiro total del saldo de la cuenta.

Técnicamente, estarías haciendo algo que se conoce como retiro por dificultades financieras. No obstante, demostrar que el retiro se debe a una necesidad financiera al momento de comprar una casa nueva podría ser algo difícil de hacer. Sin embargo -y por lo general- el IRS permite los retiros siempre que el dinero se necesite con urgencia, por ejemplo, para pagar la inicial de una vivienda principal.

Nota: Es probable que incurras en una multa del 10% sobre la cantidad que retires a menos que cumplas con reglas muy estrictas para que se te aplique una exención. Incluso entonces, seguirías estando obligado a pagar impuestos sobre la renta sobre ese monto retirado.

Importante: Al hacer un retiro, podrás acceder a la cantidad que necesitas para satisfacer tus necesidades financieras. Además, recuerda que no estás obligado a devolver este dinero a tu cuenta. Sin embargo, si lo deseas, puedes reponer el saldo de tu cuenta 401 (k) ordenando una deducción adicional en tu cheque de pago.

¡Cuidado! Pedir dinero prestado a tu cuenta 401 (k) podría afectar tu capacidad para calificar a una hipoteca. Aunque te debas el dinero a ti mismo, a los ojos de un banco, esa deuda es igual a cualquier otra que tengas en tu historial.

Desventajas de usar tu 401(k) para comprar una casa

Si bien es factible utilizar el dinero que está en tu cuenta de jubilación para comprar una casa, es una decisión problemática, sin importar por donde lo mires. Piensa que, al hacerlo, tus ahorros disminuirán, pero no solo hablamos del saldo de la cuenta, sino también de su futuro potencial de crecimiento.

Para verlo con más claridad, pongamos un ejemplo. Imagina que tienes $20,000 en tu cuenta y retiras $10,000 para completar la inicial de tu casa. Esos $10,000 que te quedan podrían convertirse en $50,000 en 25 años con un rendimiento anualizado moderado, es decir, del 7%. 

Pero, ¿qué pasa si no retiras dinero de tu 401 (k) y dejas los $20,000 en la cuenta? Pues, en ese caso, el dinero se elevaría a $108,000 en la misma cantidad de años y bajo las mismas circunstancias de rendimiento.

Alternativas para aprovechar tu 401(k) al máximo

Si no tienes otra opción para reunir la inicial de tu casa que descompletar tus ahorros para la jubilación, te recomendamos que primero acudas a tus cuentas IRA, especialmente si esta es tu primera casa. A diferencia de las cuentas 401(k), las cuentas IRA tienen disposiciones especiales para quienes desean comprar una vivienda por primera vez, es decir, aquellas personas que no han tenido una vivienda principal en los últimos dos años según el IRS. 

Pero, ¿de cuál IRA retirar? La primera opción es pedir una distribución de tu Roth IRA, si tienes. Recuerda que siempre puedes retirar tus contribuciones Roth IRA en tiempos difíciles. También puedes retirar hasta $10,000 de las ganancias libres de impuestos si el dinero se destina a la compra de la primera vivienda. 

La siguiente opción sería tomar una distribución de una cuenta IRA tradicional. En este caso, como comprador de tu primera vivienda puedes retirar $10,000 sin tener que pagar la multa fiscal del 10%, aunque esto no te liberaría de pagar los impuestos sobre la renta federales y estatales. 

Nota: Si la distribución es superior a los $10,000, se te aplicará una multa del 10%, pero solo al monto de retiro adicional. 

Situación COVID-19

El 27 de marzo de 2020, el presidente de los Estados Unidos, Donald Trump, firmó la Ley CARES, una ley de alivio económico por $2 billones. Esta norma permite distribuir hasta $100,000 sin tener que pagar la multa del 10% a la que está sujeta el grupo etáreo que no haya cumplido los 59 años y medio de edad. Los titulares de las cuentas de jubilación también tienen tres años para pagar el impuesto adeudado sobre los retiros o incluso reembolsarlo para evitarse el pago de impuestos. Por supuesto, este reembolso puede excederse del límite de la contribución anual.

En resumen, ¿puedo sacar mi dinero de mi 401(k) para comprar una casa?

Conseguir la manera de hacer un buen uso de los fondos de tu cuenta 401(k) debería ser tu meta. Por supuesto, puedes acceder a ellos si necesitas cubrir una necesidad inmediata de efectivo; como, por ejemplo, dejarlos en un depósito en garantía, usarlos para hacer el pago de la inicial de una casa, pagar los costos de cierre o cualquier otro monto que el prestamista requiera, como un seguro hipotecario privado.

Sin embargo, debes tener en cuenta que tomar un préstamo de tu plan de jubilación podría afectar tu capacidad para calificar a un préstamo hipotecario. A fin de cuentas, pesa tanto como lo haría una deuda con el banco, aunque en este caso seas prestamista y prestatario a la vez. 

Ahora bien, si necesitas una distribución de tus ahorros para la jubilación, la primera opción debería ser dirigirte a tu cuenta Roth IRA o, de no tenerla, a una IRA tradicional. Si no cuentas con ninguna de estas cuentas -es decir, en última medida- podrías acceder a los fondos de tu 401(k), pero en calidad de préstamo.

Si tu situación económica no te permite solicitarte un préstamo a ti mismo, el último recurso sería acordar una distribución anticipada. Entonces:

  • Puedes usar los fondos de tu cuenta 401(k) para comprar una casa, ya sea tomando el dinero prestado o retirando el dinero de la cuenta. (La mejor opción siempre será el préstamo)
  • Toma en cuenta que un préstamo 401(k) no es ilimitado: tiene un límite. Además, deberás reembolsar el dinero -con intereses- para que no te genere una deuda de impuestos sobre la renta o tener que pagar multas fiscales.
  • Si bien hacer un retiro de tu cuenta 401(k) es más flexible -porque no hay un límite en el monto- generalmente este se limita al monto de las contribuciones que hayas hecho a la cuenta. La única forma de que este retiro anticipado no esté sujeto a multas es si se clasifica como una distribución por dificultades económicas. Pero, en este caso, tendrías que pagar igual impuesto sobre la renta sobre esa cifra retirada.
  • Los retiros de una cuenta IRA o Roth IRA son preferibles a los de una cuenta 401(k). Si puedes, decántate primero por esta opción.

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