El billing cycle, que significa ciclo de facturación, es el período de tiempo que transcurre entre la fecha de inicio y la fecha de cierre de los estados de cuenta. Se trata de un término común en las tarjetas de crédito, aunque no es exclusivo de estas.
Lo cierto es que el billing cycle puede aplicarse a cualquier producto o servicio ofrecido de manera recurrente, como es el caso de la luz, los créditos hipotecarios y los servicios de streaming.
Si quieres saber cómo funciona el billing cycle, cómo influye en tu facturación y cuánto dura, aproximadamente, quédate hasta el final del artículo. Te explicamos todo esto y más.
Cómo funciona el ciclo de facturación de una tarjeta de crédito
La mejor manera de comprender el ciclo de la tarjeta de crédito es examinando la cronología, es decir, qué ocurre desde que el billing cycle empieza y termina:
- A partir de la fecha de inicio, el emisor de la tarjeta de crédito comenzará a registrar todas las transacciones que realices. Dejará de hacerlo en la fecha de corte o closing date.
- Después de la fecha de corte, el emisor de la tarjeta generará el estado de cuenta de la tarjeta. Para hacerlo, sumará todas las compras que hayas hecho durante el tiempo que dura el ciclo de facturación.
- El pago mínimo de la tarjeta de crédito
- La deuda total de la tarjeta de crédito
- Tu línea de crédito disponible
Si pagas la tarjeta durante el período de gracia (que es el tiempo que transcurre entre la emisión del estado de cuenta y la fecha de vencimiento de la tarjeta) te librarás de los intereses. Si no, tendrás que pagar el total.
Ejemplo del ciclo de la tarjeta de crédito
Supongamos que la fecha de inicio de tu tarjeta es el 1 de abril, que la fecha de corte es el 30 de ese mismo mes, y que tu banco o credit union te da un período de gracia de 20 días. Este sería un buen ejemplo para comprender el ciclo de facturación:
- Haces tus compras. Que, en total, fueron de $1,000 para el mes de abril.
- Esperas el corte y la factura. Que incluye esos $1,000 y los $500 que debes de marzo, para un total de $1,500.
- Decides cuándo pagar la deuda. Como tienes 20 días de gracia, si pagas antes del 30 de abril, evitarás los intereses de la tarjeta. Si no, el banco cargará el APR al saldo pendiente.
- Comienza tu nuevo ciclo de facturación. Específicamente el 1 de mayo, todo este proceso volverá a repetirse.
Cuánto duran los ciclos de facturación de las tarjetas de crédito
Los ciclos de facturación de las tarjetas de crédito de USA suelen durar de 28 a 30 días, pero pueden variar según el emisor o el mes del año. No obstante, los bancos deben cumplir con la ley federal de protección al consumidor.
Según las leyes de Estados Unidos, la fecha de corte puede cambiar cada mes en un máximo de cuatro días. Este margen de tiempo existe para adaptarse a los meses más largos o cortos del año.
Cuál es el mejor ciclo de facturación para una tarjeta de crédito
No hay un ciclo de facturación mejor que otro. Esto depende mucho de las preferencias individuales. En general, los titulares suelen preferir un billing cycle más corto, como de 28 días, porque les permite administrar mejor su presupuesto.
Sin embargo, hay otras personas que prefieren que su ciclo de facturación sea más largo, dado que les ofrece más tiempo para saldar la factura (y evitar intereses si pagan el saldo total).
¿Qué pasa si pagas tu tarjeta antes de la fecha de corte?
Al pagar tu tarjeta de crédito antes de la fecha de corte, puede que logres reducir el saldo pendiente y, por lo tanto, disminuir la cantidad de intereses que se podrían acumular. Esto también puede ayudarte a mantener o mejorar tu puntaje crediticio.
¿Cómo saber cuál es tu ciclo de facturación?
Puedes ver tu ciclo de facturación en tu estado de cuenta mensual. Allí encontrarás cuál es la fecha de cierre y la fecha de inicio de tu tarjeta. La diferencia en días entre una fecha y otra te indicará tu billing cycle.
¿Cuánto tiempo es «de 1 a 2 ciclos de facturación»?
Como, en promedio, un billing cycle dura 28-30 días, “de 1 a 2 ciclos de facturación” quiere decir de uno a dos meses, aproximadamente. Los bancos suelen usar frases como estas para anunciar las condiciones de las recompensas de una tarjeta.
¿Cómo afecta el ciclo de facturación de la tarjeta a mi puntaje de crédito?
Dado que los emisores suelen reportar las tarjetas de crédito a los burós en la fecha de corte, saber cuándo finaliza tu ciclo de facturación te puede ayudar a controlar la información que aparecerá en tu informe crediticio.
Por ejemplo, si tienes una tarjeta con un límite de crédito de $3,000 y antes de la fecha de corte logras reducir tu saldo a $700, el emisor reportará que tienes una utilización de crédito del 23.33%, algo muy positivo para el cálculo de tu FICO Score.
¿Cuál es el ciclo de facturación de la tarjeta de crédito de Bank of America?
El ciclo de facturación de la tarjeta de crédito de Bank of America (BofA) suele ser de 25 días, tal como el período de gracia. No obstante, esto puede variar según el tipo de tarjeta de crédito de BofA que tengas y la fecha de apertura.
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Referencias:
- https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/what-is-a-billing-cycle/
- https://www.investopedia.com/terms/b/billing-cycle.asp
- https://www.cnbc.com/select/what-is-a-billing-cycle/
- https://www.bankofamerica.com/credit-cards/glossary/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-billing-cycle/
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/commercial-lending/billing-cycle/
- https://www.thebalancemoney.com/billing-cycle-960690
