¿Cuáles son las diferencias entre las tarjetas de crédito y las charge cards?

Diferencias entre las tarjetas de crédito y las charge cards
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Lo que debes saber

Las tarjetas de crédito tienen límites preestablecidos, mientras que las charge card suelen no tener límites definidos, ofreciendo mayor flexibilidad en gastos.

Las tarjetas de crédito implican intereses y multas por pagos atrasados, a diferencia de las charge card que requieren el pago total mensual sin intereses habituales.

Las tarjetas de crédito son más accesibles y ofrecen recompensas, mientras que las charge card requieren puntajes de crédito más altos y suelen tener cuotas anuales.

Las tarjetas de crédito y las charge card tienen algunas diferencias clave (a pesar de ser similares en otros aspectos):

  • límite de crédito
  • requisitos de pago
  • accesibilidad
  • tarifa anual
  • impacto en el puntaje de crédito

Eso sí, ambos instrumentos los puedes usar para hacer compras mensuales, aprovechar las recompensas (como devolución en efectivo, créditos para gastar en restaurantes o Uber Cash) y más.

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Sea cual fuere el motivo por el que quieras usar una tarjeta de crédito o una de cargo, las distinciones son claras y aquí te las explicaremos con mayor profundidad.

Diferencias entre una tarjeta de crédito y una charge card

Límite de crédito

Las tarjetas de crédito tienen un límite de financiamiento que se establece así: con base en la información del puntaje e historial crediticio (dada por las agencias de crédito de USA), ingresos y demás, o de forma preestablecida.

A mejor puntaje (e ingresos más altos) mayores probabilidades de recibir el visto bueno del banco y créditos más altos (hasta $30,000 en promedio); aunque, normalmente, las instituciones bancarias evalúan a sus clientes cada nueve a 12 meses para mejorar los límites.

En cambio, las tarjetas de cargo no suelen tener un límite de crédito predeterminado, lo que sería una ventaja si piensas hacer compras grandes, pero contraproducente si eres una persona que gasta demasiado dinero.

Sin embargo, los emisores de las tarjetas de cargo pueden restringir los gastos periódicamente en función de los patrones de uso, la situación financiera y el historial de compras.

Requisitos de pago

Otra diferencia importante de las tarjetas de crédito respecto a las charge card es que debes pagar una tasa efectiva anual (APR) fija o variable sobre el saldo adeudado cada mes (excepto en las que tienen 0% APR por un periodo promocional).

Si no pagas a tiempo, te cobrarán una tarifa por pago atrasado (que puede ser de hasta $31 en promedio) sumado a los intereses.

Sin embargo, con una tarjeta de cargo deberás pagar el saldo total en la fecha de vencimiento cada mes o antes (sin intereses), pero si te atrasas, tendrás que asumir una multa (de $40 o más) que puede ser más alta en comparación con la de una tarjeta de crédito.

Es importante aclarar que algunas tarjetas de cargo cobran un APR fijo o variable si se usa la opción “Pago a plazo”, en la que debes pagar el saldo adeudado en un período de tiempo específico.

Accesibilidad

En la mayoría de los bancos, puedes conseguir tarjetas de crédito con diferentes estructuras: cuotas, multas y tarifas, recompensas, ofertas promocionales y otras características.

Respecto a los requisitos de aprobación, cada emisor puede ser diferente, pero, entre otras cosas, necesitarás tener un puntaje de crédito entre 580 (regular) y 800 (excepcional) e ingresos estables y verificables.

Luego tenemos a las tarjetas de cargo, que son menos accesibles porque la gran parte de los bancos y cooperativas de crédito no las ofrecen, pero las pocas que hay en el mercado, tienen una buena combinación de beneficios.

Antes de recibir la aprobación del banco, necesitarás demostrar una buena solvencia económica, lo que requerirá, al menos, un puntaje de crédito de 670 o más para ser elegible, dificultando su obtención si tienes mal historial financiero.

Tarifa anual

Muchas tarjetas de crédito cobran una tarifa anual desde $95 hasta $500 o más en promedio. Sin embargo, existen varias opciones que no lo hacen, como la Costco Anywhere Visa o la Bank of America Travel Rewards.

Ahora bien, la mayoría de las tarjetas de cargo que actualmente existen sí lo hacen, como la American Express® Green Card (con una tarifa anual de $150) o la American Express® Gold Card (con una cuota anual de $250).

Impacto en el puntaje de crédito

Usar con frecuencia tu tarjeta de crédito puede impactar tu puntaje FICO si te acercas demasiado al límite de financiamiento establecido. En cambio, una tarjeta de cargo, al no tener límites, no modificará la utilización de crédito ni tu puntaje.

Ventajas y desventajas de una tarjeta de crédito

Ventajas

  • Permite construir crédito con el uso responsable
  • Amplia variedad de opciones
  • Accesibilidad para personas con un historial de crédito malo o bueno
  • Recompensas (reembolsos en efectivo, millas de viaje y más)
  • Algunas ofrecen seguro de viaje
  • Protección contra fraude

Desventajas

  • Multas por pagos atrasados
  • Cargos por transferencias de saldo y adelantos en efectivo
  • Intereses mensuales

Ventajas y desventajas de una charge card

Ventajas

  • Sin intereses mensuales
  • Recompensas (ofertas de viaje, créditos para restaurantes, etc.)
  • Sin límites de gastos establecidos
  • Protección contra fraude

Desventajas

  • Multas por pagos atrasados
  • Cuota anual alta
  • Requisito de puntaje de crédito alto
  • Pocas opciones en el mercado

¿Qué tarjeta es la mejor para mí?

Te recomendamos elegir alguna tarjeta de crédito si quieres construir un buen historial financiero. También es ideal si te gusta aprovechar las recompensas de devolución en efectivo, las millas de viaje frecuentes y, entre otras cosas, el 0% APR introductorio.

Sin embargo, las tarjetas de cargo son útiles si quieres hacer compras sin APR y tienes la capacidad de pagar tu saldo todos los meses.

¿Existen opciones a una TDC o una charge card?

Sí, como una tarjeta de débito o una prepagada. Aunque no ofrecen los mismos beneficios que las tarjetas de crédito o las de cargo, sirven para hacer compras sin necesidad de pagar de contado.

¿Cuáles son los requisitos para obtener una charge card?

Cada institución bancaria tiene sus propios requisitos, pero, generalmente, los más comunes son los siguientes:

  • Ser mayor de edad
  • Contar con un número de Seguro Social
  • Tener un puntaje de crédito de 670 o más
  • Contar con un comprobante de domicilio (debes ser residente de USA)
  • Poseer referencias de ingresos

Sobre el autor

Axel es ingeniero pero desde hace más de 6 años publica contenido sobre finanzas y marketing digital. En Créditos en USA se especializa en brindar información valiosa a la comunidad latina de Estados Unidos para que tengan seguridad y tomen decisiones más acertadas financieramente.

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