¿Cuál es el período de gracia de las tarjetas de crédito en USA?

Usar las tarjetas de crédito es mucho más que entregar el plástico y pagar: hay maneras de aprovechar cada transacción para hacer crecer el historial de crédito y, al mismo tiempo, comprar todo lo que quieras sin tener que asumir una alta tasa de interés.

¿Cuál es el período de gracia de las tarjetas de crédito en USA?

Recuerda que los bancos emisores de las tarjetas de crédito reportan los pagos al buró de crédito y, además, le dan a su clientela la posibilidad de escaparse de los intereses con el período de gracia.

¿Te preguntas cuál es el período de gracia de las tarjetas de crédito en USA? ¡No te preocupes! Estamos aquí para responderte. Con nosotros, aprenderás qué es el período de gracia, cuál es su duración y cómo usarlo a tu favor.

¿Qué es un período de gracia?

El período de gracia, en inglés, “Grace Periods” es el plazo de tiempo que transcurre desde la fecha de emisión del estado de cuenta hasta el vencimiento de la factura de la tarjeta de crédito. Técnicamente, los clientes que pagan la totalidad del saldo pendiente de la tarjeta de crédito dentro de este período podrán liberarse de los intereses.

Aunque los bancos, credit unions y otras entidades financieras no están obligados a trabajar con períodos de gracia; muchos de ellos lo hacen, ya sea desde la emisión de la tarjeta o con el paso del tiempo.

¿Cómo funcionan los períodos de gracia?

Para poder comprender cómo funcionan los períodos de gracia, debemos dar un paso atrás. ¿Para qué? Básicamente, para dejar tres términos clave en claro:

  • Fecha de cierre de una tarjeta de crédito. También conocida como final del ciclo de facturación o fecha de corte. Como su nombre lo indica, es el día del mes en el que la entidad financiera cierra la lista de operaciones de un ciclo de facturación determinado. Cualquier gasto que efectúes después de la fecha de cierre de una tarjeta de crédito quedará pendiente para el siguiente ciclo de facturación.
  • Fecha de vencimiento de una tarjeta de crédito. Hablamos del día límite que tienes para pagar la factura mensual de tu tarjeta. Hay usuarios que, por términos prácticos, se animan a cambiar la fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito para sincronizar el pago del plástico con la cancelación de otras cuentas o para asegurarse de tener suficiente dinero como para no retrasarse en sus pagos.
  • Saldo pendiente de la tarjeta de crédito. Es decir, el monto total que le debes a los bancos o cooperativas de crédito al momento de la fecha de cierre del ciclo de facturación.

Entonces, ¿cómo funcionan los períodos de gracia? Los períodos de gracia se activan con la fecha de cierre de la tarjeta de crédito y tienen una duración que varía entre 21 y 25 días. Durante este tiempo (justo antes de que llegue la fecha de vencimiento de la factura) el usuario podrá pagar el total del saldo pendiente para que la entidad financiera no aplique intereses.

Consejo: Te recomendamos pagar la totalidad de la factura de tu tarjeta de crédito todos los meses y sin retrasos para poder mantener el período de gracia activo. De lo contrario, podrías perderlo durante el mes en curso y el mes siguiente.

¿En el período de gracia se pagan intereses?

Depende de varios factores, entre ellos, el tipo de transacción incluida en el ciclo de facturación, el saldo que estaba pendiente antes del inicio del último ciclo y la fecha de pago de la última factura.

Si pagas el saldo total que muestra el estado de cuenta dentro del período de gracia, ahorrarás en grande porque te estarías deshaciendo de los intereses, al menos de los que están sujetos a la mayoría de las transacciones. Y es que, los emisores no otorgan períodos de gracia sobre ciertos tipos de operaciones, como los adelantos de dinero en efectivo, el retiro en ATMs y las transferencias de saldo, es decir, pagar una tarjeta de crédito con otra.

Si haces un pago parcial dentro del período de gracia, entonces una parte de ese total adeudado estará libre de intereses, pero ¡cuidado! La cifra restante no lo estará. Lo mismo sucederá si tienes un saldo pendiente, pero a la inversa: a ese monto remanente se le aplicará la tasa de interés, mientras que al restante no (siempre que lo pagues dentro del período de gracia).

Período de gracia: ejemplo práctico

Para comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito en Estados Unidos y los períodos de gracia vamos a poner un ejemplo práctico:

Imagina que tienes una tarjeta de crédito de Chase o de cualquier otro banco de tu preferencia. El 2 de agosto, usas esta tarjeta para comprar una portátil ($500). El ciclo de facturación de tu tarjeta cierra el 15 del mes y justo ese día recibes tu estado de cuenta. Al revisar la fecha de pago, notas que será el 9 de septiembre, es decir, 25 días después del cierre de facturación.

  • Si no había saldos pendientes, es decir, tu tarjeta estaba en $0 al 2 de agosto (fecha de compra de la computadora), entonces tendrás 25 días para pagar los $500 sin intereses. Siempre que realices el pago antes del 9 de septiembre, podrás librarte del APR.
  • Si tenías un saldo pendiente de unos $100, el banco ya habrá aplicado la tasa de interés. ¿Cuándo? En la fecha de vencimiento del período de gracia anterior. Así que, técnicamente, podrás pagar los $500 sin intereses antes del 9 de septiembre, pero un pequeño monto de tu deuda total ($100) se habrá transformado con la tasa de interés. Por ende, tu deuda total no sería de $500, sino de $500 + ($100 + APR).
  • Si además de comprar una portátil de $500, pediste un adelanto en efectivo antes de la fecha de cierre del ciclo de facturación, pasará lo mismo que en el caso anterior. El banco aplicará el APR para retiros en efectivo a la fecha de cierre de la tarjeta, incluyendo en el estado de cuenta los $500 libres de intereses de la computadora más los $100 que hayas retirado y sus respectivos intereses.
  • Si no puedes pagar dentro del período de gracia, es decir, llega el 9 de septiembre y no le pagas al banco la totalidad del monto adeudado, esos $500 (suponiendo que sea lo único que debes) se incrementarán por la aplicación de la tasa de interés.
  • Si, antes del 9 de septiembre, pagas $250 de la deuda y dejas los $250 restantes, entonces el banco solo aplicará la tasa de interés al saldo pendiente ($250). No es lo ideal, pero es mejor que nada.

En estos dos últimos casos, el monto adeudado pasará al siguiente ciclo de facturación.

Recuerda: Cuando no pagas el saldo pendiente antes de que culmine el período de gracia, el banco aplica intereses. Estos cargos por intereses comenzarán a computarse desde el día de la compra u operación. Por eso es importante consultar el saldo de la tarjeta de crédito con frecuencia.

¿Cuál es el periodo de gracia de las tarjetas de crédito en USA?

Hasta aquí, ya sabes que los períodos de gracia varían entre 21 días y 25 días. Los principales emisores de tarjetas de crédito en los Estados Unidos trabajan con un promedio de 24 días. Te dejamos los bancos más populares en Estados Unidos con sus períodos de gracia para que puedas examinarlos de un vistazo:

¿Cuál es el periodo de gracia de las tarjetas de crédito en USA?
Banco emisor de la tarjeta de créditoDuración del período de gracia
Chase21 días
Citibank23 días
Capital One25 días
Wells Fargo25 días
Bank of America25 días
American Express25 días
Discover25 días en la mayoría de los casos

***Si el ciclo de facturación comienza en el mes de febrero, el banco solo dará un período de gracia de 23 días.

Recuerda: Según la Credit CARD Act (Ley CARD) de 2009, los bancos están obligados a enviarte, ya sea físicamente o de manera electrónica, la factura de tu tarjeta de crédito con al menos 21 días de anticipación a la fecha de pago. Justamente, esta es la ley que marca el nacimiento de los períodos de gracia en los Estados Unidos.

¿Pagar dentro del período de gracia afecta crédito?

No. Puedes realizar pagos durante tu período de gracia sin tener que temer a una reducción del puntaje FICO, por ejemplo. La única forma en la que un pago puede afectar tu credit score o puntaje de crédito es si lo realizas después de la fecha de vencimiento. Si no pagas ni siquiera el monto mínimo de tu tarjeta de crédito durante 30 días o más, el emisor enviará un reporte a las principales agencias de crédito del país, lo que podría reducir tu puntaje.

¿Por qué el credit score se ve afectado en este caso? Porque las entidades financieras tienen derecho a informar a los burós de crédito de los pagos atrasados de su clientela. Todo aquel que entre en mora, además de recibir recargos adicionales, tendrá una nota de delinquency en su historial de pagos.

¿Qué pasa si no pago el saldo total durante el período de gracia?

Como decíamos, si no pagas el monto total de la factura durante el período de gracia, tendrás que enfrentarte al tan temido porcentaje de tasa anual (APR). Esta tasa de interés se aplicará sobre todo saldo impago de la tarjeta.

Sin embargo, no pagar el monto total adeudado durante el período de gracia tiene otra consecuencia: no podrás evitar el cálculo de intereses en el próximo ciclo de facturación.

¿Cómo activar el período de gracia de mi tarjeta de crédito?

Esto dependerá del banco emisor. Cada contrato de tarjeta de crédito es único y contiene los detalles sobre la duración y funcionamiento de su período de gracia. Te recomendamos leer con lupa el contrato de tu banco para determinar cuántos días de período de gracia tendrás y cómo puedes evitar los intereses.

De todas formas, te dejamos un resumen con las prácticas usuales de los bancos más populares en los Estados Unidos:

¿Cómo activar el período de gracia de mi tarjeta de crédito?
Banco emisor de la tarjeta de créditoPara activar el período de gracia, tendrás que…
ChasePagar el saldo adeudado de la tarjeta de crédito en su totalidad por un ciclo.
DiscoverPagar el saldo adeudado de la tarjeta de crédito en su totalidad por un ciclo.
CitibankPagar el saldo adeudado de la tarjeta de crédito en su totalidad por dos ciclos consecutivos.
Capital OnePagar el saldo adeudado de la tarjeta de crédito en su totalidad por un ciclo.
Wells FargoPagar el saldo adeudado de la tarjeta de crédito en su totalidad por un ciclo.
American ExpressPagar el saldo adeudado de la tarjeta de crédito en su totalidad por dos ciclos consecutivos.
Bank of AmericaPagar el saldo adeudado de la tarjeta de crédito en su totalidad por dos ciclos consecutivos.
Otros bancos en USAPagar el saldo adeudado de la tarjeta de crédito en su totalidad por 1-3 ciclos consecutivos.

¿Cómo extender el período de gracia de una tarjeta de crédito?

La única forma de alargar el período de gracia de una tarjeta de crédito es gracias a los feriados. Las extensiones de los períodos de gracia suceden cuando la fecha de vencimiento de la factura de una tarjeta de crédito coincide con un día festivo para el banco o con un fin de semana no laborable.

En este caso, podrás realizar el pago el día hábil siguiente a la fecha de vencimiento sin tener que preocuparte por los intereses, por lo que podríamos decir que estar al tanto de los días festivos en Estados Unidos podría ayudarte a alargar el período de gracia de tu tarjeta de crédito.

¿Cómo reactivar el período de gracia de mi tarjeta de crédito?

La mayoría de los emisores de las tarjetas de crédito reactivan el período de gracia una vez que el cliente paga la totalidad de la deuda antes de la fecha de vencimiento. Por lo general, tendrás que hacer esto durante 2-3 ciclos de facturación consecutivos.

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