Saber cómo se calcula el pago mínimo de una tarjeta de crédito es indispensable para no recibir recargos por retrasos o un APR de penalización. Si no pagas en los primeros 30 días, el emisor podría reportar tu cuenta como morosa, lo que afectaría tu puntaje crediticio.
Si quieres evitar problemas con tu cuenta, aquí te diremos cómo puedes calcular el porcentaje plano y cómo determinar el porcentaje más los intereses y las comisiones. También conocerás los factores que pueden afectar el monto del pago mínimo.
¿Cómo calcular el pago mínimo de una tarjeta de crédito?
Lo común es calcular el pago mínimo en función del saldo de tu tarjeta de crédito, debes tomar en cuenta las tarifas y cargos por intereses. Existen dos métodos para realizar un balance.
Porcentaje plano
El porcentaje plano es el método más empleado por las cooperativas de crédito y los bancos de alto riesgo. Sin embargo, el porcentaje dependerá de cada entidad, pudiendo alcanzar hasta un 5%.
Porcentaje + interés + comisiones
En este caso, las tarjetas pueden cobrar un porcentaje fijo más bajo (alrededor del 1%) e incluirán cargos por intereses y comisiones que se hayan acumulado en el billing cycle.
Factores que pueden afectar el monto del pago mínimo
- Cualquier pago vencido o saldo que exceda el límite de crédito modificará el monto mínimo. El emisor de la tarjeta podría sumar el saldo vencido y la cifra que excedió el límite al total a pagar.
- Conoce cuándo inicia y cierra el ciclo de facturación, ya que esto no suele ocurrir a principios de mes. Esto te permitirá hacer un cálculo preciso que se adapte a los tiempos que maneja el banco. Lo recomendable es llamar a tu emisor para informarte.
- Si pagas más del mínimo, el monto del siguiente ciclo de facturación puede modificarse porque tendrás un saldo menor.
¿Cómo calculan el pago mínimo los principales emisores de tarjetas?
| Emisor de la tarjeta | Cálculo del pago mínimo |
| American Express | Montos vencidos y mayores al límite, multas, saldos aplicables y cifras superiores a:
$40 o el saldo del extracto si es menor que esta cantidad. Del 1% al 5% de cargos aplicables (dependerá del tipo de tarjeta). |
| Wells Fargo | Pagos vencidos, montos por encima del límite y cantidad mayores a:
$25 o el saldo del estado de cuenta si es menor a esta cantidad. 1% de balance más interés y comisiones. |
| Chase | $35 o el saldo del extracto si es inferior a esta cantidad.
1% de porcentaje más intereses y cargos por retraso. |
| Discover | Saldos vencidos y por encima del límite o superiores a:
$35 o el saldo del estado de cuenta si es menor a esta cifra. 2% o 3% según el tipo de tarjeta. $15 o $20 dependiendo del contrato de la tarjeta más interés, |
| Bank of America | El mayor de:
$35 o el saldo del estado de cuenta si es menor a esta cantidad. 1% de porcentaje fijo, más interés y montos extra por atrasos. |
| U.S. Bank | Comisiones, intereses y cargos que superen el límite más una cantidad mayor de:$40 o el saldo del estado de cuenta si es menor a esta cifra.1% del nuevo saldo. |
| Capital One | Montos vencidos y el mayor de:
$25 o el saldo del estado de cuenta si es menor a este número. 1% de porcentaje fijo más interés y comisiones. |
| Citibank | Cargos vencidos, montos por encima del límite, pagos del plan aplicable y cifras mayores de:
De $20 a $41 dependiendo del tipo de tarjeta o saldo del extracto si es menor que esta cantidad. 1% del saldo nuevo. |
¿Dónde puedes encontrar el pago mínimo?
Revisa tu estado de cuenta mensual para hallar el pago mínimo pendiente y su fecha de vencimiento. El emisor de la tarjeta debe facilitarte un estado a través del correo postal o en tu cuenta en línea al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento estipulada.
El estado de cuenta incluye información extra que te indica cuánto tiempo te tomaría liquidar el saldo efectuando solo pagos mínimos. También debería exponer el monto que debes pagar mensualmente si quiere cancelar el saldo en un lapso de 36 meses.
Si no puedes encontrar la información, llama al servicio de atención al cliente que se encuentra en la parte trasera de tu tarjeta de crédito. Un encargado te dará todos los detalles necesarios para que no cometas errores.
¿Qué ocurre cuando no puedes hacer el pago mínimo?
- Si pagas un monto atrasado antes de los 30 días de retraso, tu puntaje de crédito no debería verse afectado. Sin embargo, podrían sumarte un cargo extra por la demora y quitarte el APR inicial si cuentas con uno.
- Si superas los 30 días de retraso, el emisor de la tarjeta puede informar de lo sucedido a las agencias de crédito y esto perjudicará tu puntaje crediticio. Por otra parte, si el atraso supera los 60 días, la tasa de interés podría aumentar.
- A los 180 días de retraso, es probable que el banco cierre la cuenta y la venda a una agencia de cobro, lo que dañaría gravemente tu puntaje de crédito.
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¿Qué sucede cuando solo pagas el monto mínimo?
Esto dependerá de tu saldo y tasa de interés, pero pagar solo la cifra mínima podría provocar una deuda. El pago mínimo es un porcentaje reducido de tu saldo, así que puede tomar años pagar el monto total y tendrías que asumir muchos intereses.
También es probable que el saldo de tu tarjeta de crédito aparezca en tu reporte de crédito. Si el saldo es alto, esto puede indicarle a los prestamistas que tienes problemas para pagar tus deudas.
Una estrategia común para pagar solo el monto mínimo es cuando tienes un 0% APR. El saldo podría exponerse en el informe de crédito y perjudicaría levemente el puntaje crediticio, pero no habrá intereses si lo cancelas antes de que termine el tiempo promocional.
¿Cómo hacer el pago mínimo sin retrasos?
- Establece un recordatorio: puedes crear una alarma en tu smartphone para que no olvides pagar a tiempo. También puedes configurar alertas en tu cuenta en línea de la tarjeta de crédito para cumplir con los pagos.
- Pagos automáticos: es posible programar desembolsos automáticos en la cuenta online de tu tarjeta de crédito. También puedes llamar al emisor para pautar los pagos recurrentes, así te descontarán el monto mínimo o cualquier otra cifra que desees.
- Evalúa tu ciclo de facturación: conoce las fechas de inicio y cierre de tu ciclo de facturación para que no tengas retrasos. Esto también te ayudará a calcular el saldo que figurará en tu cuenta mensual para determinar el pago mínimo.
- Dispón un presupuesto mensual: aparta dinero para hacer el pago mínimo sin contratiempos. Puedes generar una estrategia simple y efectiva para hacerte cargo de cualquier saldo restante.
