Cómo calcular el pago mínimo de tu tarjeta de crédito

El pago mínimo de una tarjeta de crédito es la cantidad mínima de dinero que le debes pagar al banco para evitar una penalización. Y si prestas atención al estado de cuenta de tu tarjeta de crédito, notarás que cada mes el pago mínimo no es estable, es decir, que cambia de un mes a otro. Esto se debe generalmente al hecho de que para calcular el pago mínimo se toma tu saldo pendiente, una cifra que podría ser diferente a la anterior, por ejemplo. La regla es que, mientras más alto sea tu saldo pendiente, más será la cantidad mínima que deberás pagar para no caer en mora.

Si bien lo mejor es decantarse por pagar más del mínimo (porque esto te permitirá tener un puntaje de crédito más alto) es importante que comprendas cómo se calcula el pago mínimo y qué sucede si no lo pagas a tiempo. Aunque los emisores utilizan diferentes métodos de cálculo, la mayoría de ellos coincide en ciertos puntos. Esto es lo que necesitas saber al respecto.

Cómo calcular el pago mínimo de tu tarjeta de crédito

Si no puedes pagar el saldo total de tu tarjeta de contado (que es la mejor práctica que puedes implementar para librarte de los intereses, duplicar el período de gracia y, por supuesto, mejorar tu crédito) al menos debes pagar un poco más de la cuota mínima. Piensa que esto te permitirá reducir la acumulación de intereses sobre intereses, algo que se conoce como interés compuesto.

Pero, ¿cómo puedes hacer para descubrir cuál será tu pago mínimo? Acá te lo decimos en detalle:

Calcular el pago mínimo con los cargos financieros 

El primer método, y el que usan muchos emisores de tarjetas de crédito, es calcular el pago mínimo aplicándole un porcentaje al saldo pendiente que se refleja al final del ciclo de facturación para después sumarle un cargo mensual. Por ejemplo, supongamos que tu saldo pendiente es de $1,000 y el APR de tu tarjeta es del 24%. Si tu pago mínimo es del 1% -que sería de $10- a esto le tendrás que sumar un cargo de $20 para llegar a un pago mínimo total de $30.

Calcular el pago mínimo solo con un porcentaje directo

Algunos emisores de las tarjetas de crédito calculan el pago mínimo usando la aplicación de un porcentaje directo al saldo pendiente, que es el que aparece en tu estado de cuenta como saldo final del ciclo de facturación. Cuando se utilizan porcentajes directos, estos suelen ser más altos que en el caso anterior. De hecho, podría variar entre el 2% y el 5%. Además, debes tomar en cuenta que este porcentaje se aplicará tanto al saldo pendiente como a la suma de los intereses.

Veamos este caso a la luz del mismo ejemplo. Si tu saldo pendiente es de $1,000 y tu banco utiliza un porcentaje directo del 3%, entonces el pago mínimo será de $30.

Método de cálculo del pago mínimo alternativo

Aunque no se dé en la mayoría de los casos, algunos emisores y bancos combinan ambos métodos anteriores y fijan el monto mínimo usando el que arroje la mayor cantidad de dinero o, por el contrario, aplicando un tope mínimo establecido por el banco.

En este caso, por ejemplo, si tu saldo pendiente es de $1,000 pero el banco establece un límite mínimo para todas las tarjetas de $35, este es el monto que se te cobrará como mínimo. Si tu saldo pendiente supera los $1,000 y el pago mínimo con porcentaje directo es de, por ejemplo, $50 -y el del primer método de $40- entonces tendrás que pagar el más alto, es decir, $50.

Advertencia: Si sobregiraste tu tarjeta, el emisor podría agregar esta diferencia -es decir, la que existe entre tu límite máximo y el monto que gastaste- a tu pago mínimo. Por ejemplo, si tu límite de crédito es de $1,000 y el ciclo cierra con un saldo de $1,050; el pago mínimo podría ser del 2% del saldo ($21) más esos $50 de sobregiro. Esto nos daría una cuota mínima de $71.

Preguntas frecuentes

¿Cómo saber de qué forma calcula el banco el pago mínimo de mi tarjeta de crédito?

Para averiguar qué método usa tu banco o emisor para calcular el pago mínimo de tu tarjeta de crédito, lo mejor que puedes hacer es leer el contrato. Busca una sección que se titule “cómo se calcula tu pago mínimo”, “cómo hacer pagos” o similares. Si no encuentras esta sección, no dudes en llamar a la línea de atención al cliente (chequea en la parte de atrás de tu tarjeta) o acudir al banco para pedirle ayuda a un representante de cuentas.

¿El pago mínimo es igual al saldo total de mi tarjeta?

No, pero podría serlo, al menos en ocasiones. Hay algunos casos en los que los bancos y emisores le exigen a sus clientes que paguen el saldo total de su tarjeta de crédito de contado. ¡Vamos a ver cuáles son!
  • Si la tarjeta se cancela. Si entras en mora por más de 180 días y tu tarjeta de crédito es cancelada, ya no tendrás que hacer pagos mensuales porque el emisor te exigirá el pago de contado.
  • Si tu saldo es bajo. Supongamos que tienes una tarjeta de crédito con un saldo pendiente de $25. Si tu banco trabaja con topes mínimos para calcular el pago mínimo -y esta es igual o superior a $25- tendrás que pagar el saldo de contado.
  • Si tienes una charge card. Aunque muchos consumidores las confunden, las charge cards y las tarjetas de crédito son completamente diferentes. Si tienes una charge card de American Express, tendrás que pagar el saldo total de contado porque esta es una de las principales características de este tipo de método de pago.

¿El pago mínimo de mi tarjeta puede aumentar?

Sí, pero no en todos los casos. La razones más comunes que usan los bancos para elevar el pago mínimo son:

  • Retrasos en el pago, aunque sea uno solo.
  • Superar el límite del crédito, es decir, sobregirar la tarjeta.
  • Hacer un aumento o ajuste en el APR, especialmente después de los APRs introductorios.
  • Si el emisor de la tarjeta cambió su método de cálculo por otro o modificó el porcentaje directo.

Qué más necesitas saber sobre el pago mínimo de tu tarjeta de crédito

Es importante que sepas que el pago mínimo de tu tarjeta de crédito debe hacerse antes de la fecha y hora límite indicada por el banco. A este día se le conoce como fecha de vencimiento del pago. Para la mayoría de las tarjetas, la hora límite para pagar es hasta las 5 de la tarde. ¿Qué quiere decir esto? Que aunque tengas hasta el 12 de abril para pagar, debes hacerlo antes de las 5:00 p. m. 

Hay emisores que extienden este tiempo hasta la medianoche, pero no son todos. ¿Nuestra recomendación? Para evitar retrasos, llama a tu banco o emisor y pregúntale cuál es la hora límite exacta que tienes para hacer el pago de tu tarjeta de crédito sin caer en mora.

Una vez que sepas la fecha de vencimiento del pago y la hora límite, es importante que te asegures de enviar el depósito o transferencia a tiempo:

  • Si realizas tus pagos por teléfono, llama a primera hora del día.
  • En caso que realices tus pagos por correo, envía un cheque o giro postal un par de días antes de la fecha de vencimiento.
  • Si realizas tu pago en línea, ¡no esperes hasta el último mínimo! Recuerda también revisar que tienes suficiente dinero en la cuenta para poder pagar la tarjeta.
  • Si programas tus pagos de forma automática, no tendrás que hacer nada. Solo verifica un día antes que dispones de suficiente dinero en tu cuenta afiliada.

¿Qué pasa si pagas tarde tu tarjeta de crédito?

Si se te pasa hacer tu pago mínimo o transfieres menos de la cuota mínima, es posible que tu emisor te cobre un recargo por pago retrasado. Pero, ¿es esta la única consecuencia de perderse un pago? Lamentablemente, no. 

  • Si el retraso es de 30 días o más, se enviará una nota a los principales burós de crédito del país.
  • También podrías perder el APR promocional de tu tarjeta de crédito.
  • Si pierdes dos pagos consecutivos, el banco podría aplicarte un APR de penalización.
  • Si la nota negativa de retraso llega a las agencias de crédito, tendrás un delinquency en tu informe. Recuerda que la nota de mora permanecerá en tu informe por siete años.
  • Tu puntaje de crédito o credit score podría verse afectado, especialmente durante los primeros meses del pago atrasado.
Los pagos que pierdas también se sumarán a tu saldo mínimo actual. Además, el banco o emisor comenzará a agregar cargos por mora, intereses, e intereses sobre intereses. Esto aumentará tus pagos mínimos y, por ende, se te hará mucho más cuesta arriba ponerte al día con el banco.

Consejos

¡Paga más del mínimo! Si pagar de contado no es una opción, pagar más del mínimo también te beneficiará. ¿Por qué? Porque decantarse solo por depositar la cuota mínima es la manera más costosa de pagar una tarjeta de crédito. 

De hecho, si solo efectúas el pago mínimo y sigues usando la tarjeta, verás cómo el saldo pendiente sube mes a mes en vez de disminuir. ¿Conclusión? Pagar solo el mínimo es la fórmula perfecta para endeudarse en el futuro.

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