Cómo construir crédito para tu negocio

El puntaje crediticio de tu empresa es un indicador de la solvencia de tu negocio que los prestamistas y acreedores utilizan para determinar tu riesgo como posible prestatario. Con este artículo entenderás cómo construir crédito para tu negocio.

Las puntuaciones suelen oscilar entre 0 y 100 y son calculadas por las principales agencias de crédito empresarial que son: Dun & Bradstreet, Equifax y Experian. Un buen puntaje puede ayudarte a obtener un préstamo comercial o condiciones favorables en una tarjeta de crédito comercial, por ejemplo.

Continúa leyendo, aquí te explicaremos cómo construir crédito para tu negocio. Sigue los pasos que presentamos a continuación.

Cómo construir crédito para tu negocio: 6 pasos para construir tu crédito comercial

Continúa leyendo, aquí te explicaremos cómo construir crédito para tu negocio. Sigue los pasos que presentamos a continuación.

    • Incorpora tu negocio
    •  Obtener un número de identificación del empleador (EIN)
    •  Abre una cuenta bancaria comercial
    • Establece un crédito comercial con las principales agencias de crédito
    • Establece una línea de crédito con los proveedores
    •  Haz tus pagos a tiempo

1. Cómo construir crédito para tu negocio: Incorpora tu negocio

Al incorporar tu negocio o formar una compañía de responsabilidad limitada (LLC), estas separando legalmente tu negocio y tu perfil de crédito personal. La razón más común por la que los propietarios de pequeñas empresas eligen incorporar sus negocios es para protegerlos de la responsabilidad personal por las acciones de la empresa. Sin embargo, esta no es la única ventaja de incorporar tu corporación.

Algunas de las ventajas de incorporar tu negocio son:

      • Los propietarios de pequeñas empresas están protegidos de la responsabilidad personal en cuanto a las obligaciones de deuda de la empresa
      • Las corporaciones son lo mejor para las compañías que eventualmente quieren salir a bolsa
      • Las empresas pueden recaudar capital de inversión
      • La transferencia de la propiedad es generalmente más fácil como una corporación
      • Las corporaciones no dependen de la vida de un individuo y pueden continuar indefinidamente
      • Hay más oportunidades de crear beneficios fiscales

La incorporación de tu negocio le indica a las agencias de crédito que tu empresa existe y les permite crear informes de crédito sobre él. Por el contrario, si mantienes tu negocio como una sociedad general o de propietario único, no se permite la separación de los historiales de crédito (del negocio y el personal).

2. Cómo construir crédito para tu negocio: Obtén un EIN

Así como las agencias de crédito personal usan tu número de seguro social para los informes de crédito personal, las agencias de crédito comercial usan el EIN de las empresas para los informes de crédito comercial. El EIN es el número de seguro social de un negocio. Necesitarás un EIN para incorporar tu negocio, solicitar préstamos comerciales, abrir una cuenta bancaria comercial, identificarte con proveedores o vendedores y declarar impuestos comerciales. 

Puedes solicitar un EIN en línea en solo 10 minutos. Una vez que recibas tu EIN, puedes utilizarlo inmediatamente para la mayoría de los propósitos comerciales. Sin embargo, tendrás que esperar unas dos semanas para usar el EIN si piensas declarar impuestos electrónicamente. 

3. Cómo construir crédito para tu negocio: Abre una cuenta bancaria comercial

Toda empresa necesita una cuenta corriente para manejar el dinero y sus transacciones financieras. La apertura de una cuenta bancaria comercial bajo el nombre legal de tu empresa es necesaria si deseas mantener las protecciones de responsabilidad ofrecidas por las LLC. Si los dueños de negocios mezclan sus finanzas personales con las del negocio, los acreedores podrían decir que los dueños de la compañía son responsables de todas las deudas o daños de la compañía.

Las cuentas corrientes son similares; sin embargo, algunos bancos no cobran cuotas mensuales por las cuentas o hacen más fácil evitarlas si cumples con los requisitos de saldo mínimo. Estas cuentas corrientes de negocios gratuitas pueden ayudar a mantener los cargos bancarios tradicionales al mínimo, lo que te permite mantener más dinero en tu negocio.

4. Cómo construir crédito para tu negocio: Establece el crédito comercial con las principales agencias de crédito

Hay tres agencias de crédito comercial: Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. Además, FICO también proporciona un modelo de puntuación de crédito para pequeñas empresas (SBSS) de FICO LiquidCredit. Cada agencia de información crediticia tiene su propio proceso para establecer el crédito empresarial.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet (D&B) ofrece la puntuación de crédito empresarial más utilizada. D&B recopila información pública de negocios e industrias, historial de pagos e información de desempeño financiero para generar tres puntajes crediticios empresariales individuales. Para tener acceso a estos puntajes, primero debes obtener un número del sistema de numeración universal de datos (D-U-N-S). Esta es la única oficina de crédito que requiere que tú establezcas crédito comercial con ellos por tu cuenta.

Para completar el proceso de dos partes con la finalidad de establecer crédito comercial con D&B,  necesitas: 

      1. Obtener un número D-U-N-S: Este es un número de identificación único de nueve dígitos que se utiliza para crear tu archivo de crédito comercial, similar a la forma en que tu número de seguro social se asocia con tus informes de crédito personales. Puedes solicitar un número D-U-N-S de forma gratuita en el sitio web de D&B o a través de una plataforma de crédito como Nav.
      2. Proporciona al menos tres referencias comerciales: Las referencias comerciales, similares a las referencias de empleo cuando solicitas un trabajo, provienen de proveedores y acreedores con los que has hecho negocios. Puedes obtener referencias comerciales pidiendo a los proveedores con los que tienes una relación positiva que informen de tu actividad de pago a D&B.

También es posible que ya tengas un número D-U-N-S si un proveedor o vendedor ha reportado información a D&B anteriormente. Puedes comprobar si ya tienes un número D-U-N-S visitando la página web de D&B y buscando tu empresa. Si ya tienes este número, querrás asegurarte de la exactitud de la información en tu informe de crédito D&B.

Equifax y Experian

No necesitas crear una cuenta u obtener referencias comerciales con Equifax o Experian. Estas oficinas miran automáticamente los registros de la Secretaría de Estado para la presentación de nuevos negocios y otros registros públicos. Pueden calificar tu empresa únicamente en base a la información demográfica de dichos registros.

Sin embargo, Equifax permite a los propietarios de negocios reportar por sí mismos la información de la empresa. Esto no es obligatorio pero, al igual que D&B, la información actualizada y precisa puede beneficiar tu puntuación crediticia empresarial de Equifax. A diferencia de Experian, los propietarios de empresas que deseen obtener las puntuaciones crediticias más precisas deben aprovechar Equifax, debido a la capacidad de auto-reportar información.

FICO LiquidCredit SBSS

El FICO LiquidCredit SBSS es una mezcla de tu puntuación crediticia personal y de negocios. FICO es único porque técnicamente no es una de las tres principales agencias de crédito, y proporciona su propia puntuación.

FICO proporciona un puntaje de crédito empresarial basado en la información ya recopilada por Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. Por lo tanto, no hay nada que debas hacer aparte de que tu información de crédito sea revisada por las tres oficinas principales. Todos los dueños de negocios necesitan enfocarse en este puntaje porque es el más usado cuando se aprueban préstamos de la Administración de Pequeños Negocios (SBA).

5. Cómo construir crédito para tu negocio: Establece una línea de crédito con tus proveedores

Aunque hay varios puntos de información que pueden aparecer en el informe crediticio de tu empresa, las líneas comerciales pueden ser algunas de las piezas más importantes de tu historial de crédito. Una línea comercial es una línea de crédito entre una empresa y un proveedor, que permite a tu empresa pagar su saldo en una fecha posterior.

Si deseas construir tu crédito comercial, abre una línea de crédito con las empresas que informan a las agencias de crédito comercial. Debes tener de tres a cinco líneas de crédito con los proveedores que informan sobre el pago, como una tarjeta de crédito para pequeñas empresas, para establecer un crédito comercial sólido. 

Dato: Si tienes un historial de pago positivo, es importante que preguntes a tus proveedores y acreedores actuales si informan a las agencias de crédito empresarial, ya que no están obligados a hacerlo. Si no lo hacen, pregúntales si pueden empezar a enviar la información. Muchos proveedores estarán de acuerdo porque no hay ningún costo por reportar a las agencias de crédito.

6. Cómo construir crédito para tu negocio: Realiza tus pagos a tiempo

Para construir un crédito comercial, es crucial pagar a todos tus acreedores y prestamistas a tiempo. Tu historial de pago con los proveedores, prestamistas y emisores de crédito es el factor más importante cuando las agencias de crédito comercial calculan tu puntuación de crédito comercial. Al igual que tu puntaje crediticio personal, los pagos atrasados perjudicarán tu puntaje crediticio comercial. Un bajo puntaje crediticio es la razón principal para la negación de crédito. Si tu crédito no es óptimo, considera la posibilidad de abrir una tarjeta de crédito comercial garantizada para ayudar a reconstruir tu puntuación.

Si deseas construir tu crédito comercial y no tu crédito personal, elige solicitar una tarjeta de crédito comercial que no se reporte a tu crédito personal. Si no lo haces, tu tarjeta de crédito comercial puede afectar tu crédito personal.

Cómo construir rápidamente el crédito comercial

Construir un crédito comercial lleva tiempo. Sin embargo, hay algunas tácticas que pueden ayudar a aumentar tu puntuación rápidamente. Ya sea que elijas usar una tarjeta de crédito comercial, pagar una deuda existente, mantener bajos niveles de crédito o eliminar cualquier error en tu informe crediticio comercial, puedes mover tu puntaje crediticio comercial hacia arriba. Una vez que hayas utilizado estas tácticas, podrás ver cómo esas acciones afectan tu puntuación la próxima vez que la revises.

1. Obtén una tarjeta de crédito para pequeñas empresas

La mejor manera de construir rápidamente un crédito comercial es pedir dinero prestado y devolverlo rápidamente. Por ejemplo, obtener una tarjeta de crédito para pequeñas empresas y pagar el saldo cada mes es una buena manera de construir un sólido historial de pagos. Los pagos tardíos y un alto índice de utilización del crédito perjudican tu puntuación de crédito, por lo que es importante mantener tus saldos cerca de $0.

Adicionalmente, puedes ganar devoluciones en efectivo y recompensas basadas en puntos cuando utilizas una tarjeta de crédito comercial o una tarjeta de débito. Si tienes un buen puntaje de crédito personal (al menos 670), entonces puedes calificar para algunas de las mejores tarjetas de crédito comerciales. Si tu puntaje es inferior a 670, considera una tarjeta de crédito para un crédito justo.

2. Paga cualquier deuda existente de una sola vez

La mayor parte del puntaje de crédito de tu negocio depende de la puntualidad con la que pagues tus obligaciones de deuda. Si tienes deudas existentes, ya sea con los proveedores o incluso en tus tarjetas de crédito, debes pagarlas de una sola vez. Minimizar tu deuda es una forma fácil de construir rápidamente tu crédito comercial.

Si te retrasas frecuentemente en los pagos, lo mejor es abandonar ese mal hábito. Comienza a pagar a tiempo o incluso antes de la fecha de vencimiento. Si puedes pagar un promedio de 30 días antes de lo previsto, puedes aumentar tus posibilidades de construir tu puntaje crediticio comercial.

3. Mantén bajos niveles de crédito

Cuanto menos crédito uses del crédito que tienes, mejor se refleja en tu puntuación. Esto se denomina índice de utilización de crédito, que es una medida de la cantidad de crédito total disponible que estás utilizando en comparación con el saldo de tu tarjeta de crédito. A los acreedores generalmente les gusta ver tu índice de utilización de crédito por debajo del 30% siempre y mejor aun si es del 0%. Cuando usas tu crédito de manera responsable, esto muestra a los acreedores que puedes manejar tus obligaciones de deuda.

Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito comercial con un límite de crédito de $30,000 pero sólo usas $3,000, tu índice de utilización de crédito es del 10%, un porcentaje bajo. Mantener esos niveles de crédito puede ayudarte con el tiempo a impulsar tu crédito comercial y a aumentar tus probabilidades de aprobación de crédito en el futuro.

4. Corrige los errores en tu informe de crédito comercial

Los errores en el informe de crédito de tu empresa, como la información de pago mal reportada, pueden dañar tu crédito comercial. Es recomendable reconciliar las cuentas bancarias y de tarjetas de crédito de tu empresa con tus líneas comerciales, ya que es aquí donde las empresas suelen encontrar errores o fraudes en sus cuentas.

Cada agencia de informes de crédito comercial tiene sus propios procedimientos para los errores en un informe de crédito comercial. Puedes presentar las disputas electrónicamente a D&B y a Experian. Para disputar algún punto en un informe de Equifax, ingresa a tu cuenta y comunícate con el servicio de atención al cliente. Con la documentación correcta, generalmente, toma alrededor de un mes corregir un error en tu informe de crédito comercial.

Resumen

Cuando estás empezando un negocio, puede que no prestes mucha atención al crédito de tu empresa. Pero a medida que se expande y crece, el establecimiento de un crédito comercial es la clave de muchos beneficios, como la financiación de negocios a bajo interés y las condiciones de pago favorables de los proveedores. Utilizando los pasos descritos anteriormente, puedes construir un fuerte puntaje de crédito comercial y prepararte para el éxito de tu empresa.

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