Cuáles son los 10 mejores credit unions

Una cooperativa de crédito, o credit union como se le llama en inglés, es una institución financiera de ahorro y préstamo sin fines de lucro que es propiedad de sus miembros. La mayoría de las cooperativas de crédito ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos sobre el valor líquido de viviendas, tarjetas de crédito, así como otros productos y servicios financieros. Aquí te mostramos sus diferencias con los bancos y cuáles son las 10 mejores credit unions en Estados Unidos.

«Al ser propiedad de sus miembros, las cooperativas de crédito proporcionan un lugar seguro para ahorrar y pedir prestado a tasas razonables», se puede leer en MyCreditUnion.gov, sitio web operado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, el cual es un organismo del gobierno federal que constituye y regula las cooperativas de crédito y asegura sus depósitos.

Índice del Artículo

Las credit unions en Estados Unidos

Los miembros de las cooperativas de crédito suelen estar “conectados” los unos a los otros a través de un empleador u otra afiliación de grupo, o incluso por su ubicación geográfica. Ejemplos de afiliaciones de grupo incluyen organizaciones religiosas, escuelas, sindicatos, y asociaciones de propietarios. De hecho, los familiares de alguien que califica para unirse a una cooperativa de crédito también pueden unirse a esa cooperativa específica.

En un principio, las cooperativas de crédito comenzaron como pequeñas organizaciones comunitarias; sin embargo, en la actualidad la mayor cooperativa de crédito de los Estados Unidos tiene 7,9 millones de miembros, de acuerdo a informaciones de Credit Union Times, mientras que otras tres cuentan con un millón de miembros cada una. Pero esta no es la norma, puesto que la mayoría de las cooperativas tienen muchos menos miembros.

En conjunto, las cooperativas de crédito tienen más de 110 millones de miembros y mantienen depósitos por un total de 1,1 billones de dólares, según informó American Banker en 2018.

«Las ganancias en una cooperativa de crédito se devuelven a los miembros en forma de tasas de interés más bajas en los préstamos, tasas de dividendos más altas en los depósitos, y servicios de bajo o ningún costo, mientras que en un banco esas ganancias se devuelven a los accionistas», explica Deidre Davis, directora de marketing de MSU Federal Credit Union, una cooperativa de crédito con sede en una universidad de East Lansing, Michigan, la cual cuenta con más de 265.000 miembros.

Cuáles son los 10 mejores credit unions

¿En qué se diferencia una cooperativa de crédito de un banco?

En lugar de obtener beneficios para los accionistas como lo hacen los bancos tradicionales, las cooperativas de crédito existen para servir a sus miembros. Dado que una cooperativa de crédito no tiene un motivo de lucro, cualquier «ganancia» que obtenga puede ser devuelta a sus miembros de varias maneras.

Tanto las cooperativas de crédito como los bancos ofrecen cuentas de depósito y préstamos para consumidores y empresas. Sin embargo, es allí donde las similitudes terminan y las diferencias comienzan. A continuación, hemos recopilado algunas de las diferencias más importantes.

  • Los bancos tienen dueños y clientes. Las cooperativas de crédito tienen miembros. «Cada miembro es dueño de una acción, por lo que cada uno tiene la misma propiedad y los mismos derechos de voto para elegir una junta directiva», dice Davis. «En un banco, cuantas más acciones tenga alguien, más votos obtendrá».
  • Los bancos tienden a ofrecer tasas de interés más bajas para los depósitos. (Pero no siempre).
  • Los bancos tienden a cobrar tasas de interés más altas por los préstamos. (Pero no siempre).
  • Los bancos tienden a cobrar honorarios más altos. (Pero no siempre).
  • Los bancos pueden ofrecer más productos y servicios.
  • Los bancos generalmente ofrecen mejores programas de recompensa de tarjetas de crédito.
  • Los bancos, especialmente los nacionales o regionales, tienden a tener más sucursales. Sin embargo, las cooperativas de crédito pueden no ser tan pequeñas como parecen, porque pueden ampliar su alcance mediante redes que permiten a los miembros acceder a servicios como cajeros automáticos y sucursales en otras cooperativas de crédito.
  • Los bancos tienden a tener servicios en línea y aplicaciones de banca móvil más robustas. Las cooperativas de crédito no, pero actualmente están trabajando para recuperar el terreno perdido.
  • Los depósitos en los bancos suelen estar asegurados por el Federal Deposit Insurance Corporation. Los depósitos de las cooperativas de crédito pueden estar asegurados por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito o por una agencia del gobierno estatal.
  • A diferencia de los bancos, las cooperativas de crédito disfrutan de una reputación de satisfacción de los clientes superior. Sin embargo, una encuesta realizada en 2018 por el Índice de Satisfacción del Cliente Americano mostró que las tasas de satisfacción de los clientes de uniones y bancos eran relativamente similares.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de las cooperativas de crédito?

A lo largo y ancho de los Estados Unidos hay miles de cooperativas de crédito; por lo tanto, ninguna es igual a otra, pero analizandolas a todas podemos hacer ciertas generalizaciones.

Ventajas

  • Son organizaciones sin fines de lucro exentas de impuestos, controladas por juntas directivas elegidas por sus miembros.
  • Suelen ofrecer tasas de interés más altas para cuentas de depósito, como cuentas corrientes y de ahorro.
  • Las cooperativas de crédito suelen ofrecer bajas tasas de interés para la financiación de automóviles, hipotecas, y otros préstamos al consumidor.
  • Suelen cobrar honorarios más bajos que los bancos.
  • La mayoría de las cooperativas de crédito ofrecen muchos tipos de productos y servicios de ahorro y préstamo.
  • Las cooperativas de crédito suelen tener una muy buena reputación de servicio al cliente, así como una alta satisfacción del cliente.
  • Pueden tener directrices de préstamo más fáciles y flexibles.

Contras

  • Todas las cooperativas de crédito tienen criterios de afiliación. Aunque estos requisitos pueden ser fáciles de cumplir, significa que no están abiertas a todos en todas partes.
  • Las cooperativas de crédito pueden cobrar una cuota para unirse. La cantidad puede ser tan nominal como digamos, 5 dólares, pero nunca es cero.
  • Las credit unions pequeñas pueden verse cortas en los servicios y productos que ofrecen. Por ejemplo, las tarjetas de crédito y los préstamos comerciales pueden no estar disponibles en algunas.
  • Es común que las credit unions no ofrezcan tarjetas de crédito de recompensa.
  • Las cooperativas de crédito pueden tener pocas sucursales y un número limitado de cajeros automáticos.
  • Las aplicaciones móviles y de banca en línea de las cooperativas de crédito pueden ser un poco básicas, e incluso desactualizadas a los estándares actuales, y tener menos características que las que ofrecen los bancos tradicionales.

Sin embargo, Davis afirma que “muchas cooperativas de crédito ofrecen una gama completa de productos financieros, cobertura de cajeros automáticos y sucursales a través de una red de cooperativas, y una sólida banca en línea y móvil”.

¿Está seguro el dinero que se deposita en una credit union?

La respuesta corta es sí. Más allá de eso, es un poco más complicado.

Las cooperativas de crédito vienen en dos tipos:

  • Las federales, reguladas por la National Credit Union Administration.
  • Las cooperativas de crédito constituidas por los estados y reguladas por organismos gubernamentales a nivel estatal.
En este orden de ideas, a finales de 2016 había en los Estados Unidos 3.608 cooperativas de crédito constituidas a nivel federal y 2.298 cooperativas de crédito constituidas a nivel estatal, según la Asociación Nacional de Supervisores de Cooperativas de Crédito Estatales. Cuatro estados – Arkansas, Delaware, Dakota del Sur y Wyoming – y el Distrito de Columbia no constituyen cooperativas de crédito, lo que significa que todas las cooperativas de crédito en esas jurisdicciones están constituidas a nivel federal.

Si bien puede haber diferencias sutiles en la forma en que operan las cooperativas de crédito constituidas a nivel federal y las constituidas a nivel estatal, la diferencia más importante para los miembros se refiere al seguro de depósitos. ¿Cómo así? Pues bien, los depósitos en las cooperativas de crédito autorizadas por el gobierno federal están asegurados por la NCUA a través de su Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito.

«Al igual que el Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC, el NCUSIF es un fondo de seguro federal respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos», dice MyCreditUnion.gov.

En cambio, los depósitos en las cooperativas de crédito constituidas por los estados pueden estar asegurados a nivel federal o por una agencia del gobierno estatal. En este sentido, un pequeño porcentaje de estas credit unions participan en el American Share Insurance, la cual es una corporación privada de garantía de depósitos.

¿Por qué son importantes los seguros de depósitos?

El seguro de depósitos es importante, ya que en caso de que la credit union falle o tenga problemas, este protege a los depositantes de las pérdidas, hasta un límite de seguro de 250.000 dólares por depositante.
Cualquier cooperativa de crédito que no tenga seguro federal de depósitos debe «informar clara y notoriamente a los consumidores» de que sus depósitos no están asegurados a nivel federal, según un informe de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental de marzo de 2017.

¿Qué tener en cuenta a la hora de buscar una cooperativa de crédito?

La elección de una cooperativa de crédito es en gran medida una cuestión de preferencia personal; sin embargo, hay algunos factores importantes que debes tener en cuenta.

Requisitos de afiliación

Tu primera consideración debe ser los requisitos de afiliación. Si no estás dentro del «campo de membresía» de una cooperativa de crédito y tus familiares tampoco lo están, entonces no podrás unirte.

Por lo tanto, nuestra recomendación es que para encontrar una cooperativa de crédito a la que puedas unirte, empieces con tu empleador. Pregúntale a tu jefe, a tus compañeros de trabajo, o al departamento de recursos humanos, si la empresa está afiliada a una cooperativa de crédito. También puedes preguntarle a un familiar si es elegible para unirse a una credit union.

Por otro lado, algunas cooperativas de crédito están abiertas a personas que hacen una donación a una organización de caridad, así que esta es otra opción para encontrar una a la que puedas unirte sin importar dónde trabajes, vivas, o quiénes sean tus familiares.

Buscar por rubro

Otra cosa que puedes hacer es buscar cooperativas de crédito en función de tu ocupación, como por ejemplo si eres profesor, o por tu afiliación a una asociación o grupo. Los ejemplos incluyen grupos profesionales o comerciales, asociaciones de ex alumnos de universidades, organizaciones religiosas, asociaciones de padres y maestros, y asociaciones de propietarios.

Muchos lugares tienen al menos una cooperativa de crédito con base geográfica. Para encontrar cooperativas de crédito en tu área, utiliza la función de búsqueda del Localizador de Cooperativas de Crédito de la NCUA.

Buscar por servicios ofrecidos

Otra consideración debe ser qué cooperativa de crédito ofrece los productos y servicios financieros que deseas. Ya sea que necesites una cuenta corriente, una cuenta de ahorros, una tarjeta de crédito, un préstamo para automóvil, una hipoteca, o un préstamo comercial, debes averiguar qué cooperativas de crédito ofrecen ese producto o servicio que buscas. Si no estás seguro de cuáles son tus necesidades financieras, únete a una cooperativa de crédito grande que ofrezca una selección más amplia de productos y servicios.

«Algunas cooperativas de crédito pequeñas ofrecen servicios financieros limitados; sin embargo, las credit unions grandes pueden proporcionar de todo, incluyendo inversiones, productos de seguros, hipotecas, negocios, préstamos al consumidor, y cuentas de depósito», afirma WenFang Bruchett, fundador de BlissFinance, empresa de educación financiera con sede en Houston.

Otros factores que debes considerar al elegir una cooperativa de crédito son:

  • Las tasas de ahorro
  • Las tasas de préstamo
  • Seguro de depósito
  • Tarjetas de crédito con programas de recompensas
  • Ubicación de las sucursales
  • Ubicaciones de los cajeros automáticos
  • Cuota de socio
  • Cuota mensual de las cuentas corrientes, si la hay.
  • Las tasas de los cajeros automáticos
  • Otras tasas
  • Servicios bancarios en línea
  • Funcionalidad de la aplicación móvil

¿Cómo puedo unirme a una credit union y abrirme una cuenta?

Unirse a una cooperativa de crédito y abrir una cuenta puede parecer difícil, dado que hay requisitos de afiliación y elegibilidad. Sin embargo, esa es una percepción errónea. De hecho, el proceso es bastante sencillo.

El primer paso es encontrar una cooperativa de crédito a la que puedas afiliarte. La mayoría de las personas pueden unirse a varias cooperativas de crédito, por lo que es inteligente buscar y comparar lo que ofrecen las diferentes instituciones antes de elegir una que se ajuste a tus necesidades y preferencias.

El segundo paso es solicitar ser miembro. Deberás proporcionar tu dirección, una identificación válida emitida por el gobierno, y tu número de seguro social o de identificación fiscal, e indicar que cumples con los requisitos para afiliarte.

Como parte del proceso, algunas cooperativas de crédito pueden revisar tu historial de crédito o bancario. Por otro lado, y como hemos mencionado, es posible que te cobren una pequeña cuota para hacerte miembro.

Ahora bien, una vez que tu membresía es aprobada, puedes abrir una cuenta y hacer un depósito inicial. Incluso, algunas cooperativas de crédito te permiten abrir una cuenta en línea.

¿Es más fácil conseguir un préstamo de una cooperativa de crédito?

Si tienes un crédito excelente o bueno, puede que te resulte igual de fácil conseguir un préstamo con un tipo de interés atractivo y condiciones favorables en una cooperativa de crédito como en un banco tradicional. Si tu crédito no es tan bueno o incluso “pobre”, la situación es un poco más complicada.

Sin embargo, las credit unions tienden a tener normas más flexibles para aprobar un préstamo y pueden estar dispuestas a considerar factores que van más allá de tu historial o puntaje de crédito.

«Las cooperativas de crédito a menudo están dispuestas a trabajar con prestatarios que tienen un puntaje de crédito más bajo porque buscan servir a personas que viven, trabajan, rinden culto, o van a la escuela en un área geográfica en particular», dice Davis.

El control local y la toma de decisiones también pueden ayudar si se necesita flexibilidad para calificar para un producto financiero específico.

«En algunas cooperativas de crédito, el gerente de la sucursal local tiene la autoridad de aprobar las solicitudes de préstamos personales en el acto. Las directrices de suscripción son menos estrictas», dice Bruchett.

Las cooperativas de crédito también tienden a ofrecer tasas más bajas, lo que puede ayudarte a calificar para un préstamo de mayor monto con las mismas pautas de calificación.

Las cooperativas de crédito son especialmente competitivas en los préstamos para automóviles, y a menudo ofrecen tasas significativamente más bajas. En consecuencia, si estás buscando activamente un préstamo de auto, una cooperativa de crédito puede ser un buen lugar para solicitarlo.

Términos que debes conocer sobre las credit unions

ACH

Cámara de compensación automatizada, una red electrónica para transferencias de fondos como pago de facturas y depósito directo de nóminas.

APR

Tasa de porcentaje anual, una tasa de interés establecida como tasa anual. La APR puede incluir tarifas asociadas con un préstamo, lo que le brinda al prestatario más información sobre el costo del mismo.

APY

Rendimiento porcentual anual, la tasa efectiva de rendimiento anual teniendo en cuenta el efecto del interés compuesto.

Verificación de compensación

Proceso por el cual los fondos de un cheque quedan disponibles para que el beneficiario los use. Cuando los fondos están completamente disponibles, se dice que el cheque se ha «compensado».

Cuenta corriente

Una cuenta de depósito que permite retiros ilimitados con un cheque o con una tarjeta de débito.

Red de cooperativas

Un conjunto de cajeros automáticos o redes de sucursales a las que pueden acceder los miembros de las cooperativas de crédito.

Unión de crédito

Una organización cooperativa de ahorro y préstamo sin fines de lucro y exenta de impuestos que es propiedad de sus miembros, quienes votan por la junta directiva que supervisa la gestión.

Depósito directo

Una transferencia de fondos directamente a la cuenta de depósito de un destinatario sin necesidad de depositar un cheque en papel y esperar a que sea compensado.

Seguro de depósito

Un producto financiero que protege a los depositantes de las pérdidas si falla el banco o la cooperativa de crédito donde han depositado el dinero. La mayoría de los seguros de depósito son proporcionados por el gobierno federal o una agencia del gobierno estatal.

Disponibilidad de fondos

La cantidad de dinero en una cuenta que el titular de la misma puede utilizar. Cuando el saldo de la cuenta es superior a los fondos disponibles, suele reflejar que los fondos de un cheque depositado en la cuenta aún no se han compensado.

Captura remota de depósitos

Una tecnología que permite a los clientes del banco o a los miembros de la cooperativa de crédito escanear cheques en papel y transmitir electrónicamente las imágenes de los mismos para que sean compensados y se depositen los fondos.

Compartir depósitos

Una cuenta de ahorros ofrecida por una cooperativa de crédito en lugar de un banco.

Certificado de acciones

Un certificado de depósito, o CD, ofrecido por una cooperativa de crédito en lugar de un banco.

Cuenta de acción de giros

Una cuenta corriente ofrecida por una cooperativa de crédito en lugar de un banco.

Administración Nacional de Cooperativas de Crédito

Una agencia del gobierno federal que regula las cooperativas de crédito autorizadas por el gobierno federal y que asegura sus depósitos.

Las 10 mejores cooperativas de crédito de los Estados Unidos

Hemos enumerado estas cooperativas de crédito en orden de activos administrados, de mayor a menor. La información a continuación proporciona una idea general de los beneficios y tarifas que puedes esperar de cada una, lo que debería ayudarte a tomar la mejor decisión si buscas activamente unirte a una credit union.

1. Navy Federal Credit Union Vienna, VA

  • Activos administrados: 111 mil millones de dólares 
  • Número de miembros: 8,9 millones
  • Rendimiento de los intereses de los activos medios: 5,68%

La Navy Federal Credit Union Vienna es la unión de crédito más grande de los Estados Unidos, con más de 111.000 millones de dólares en activos y 8,9 millones de miembros. Su rendimiento de intereses sobre los activos promedio fue de 5,68% en 2018. Para abrir una cuenta no es necesario hacer un depósito mínimo, así como tampoco cobran cuotas mensuales de servicio. Sin embargo, hay una multa de $29 dólares por fondos insuficientes.

2. State Employees Credit Union Raleigh, NC

  • Activos administrados: 41 mil millones de dólares
  • Número de miembros: 2,4 millones
  • Rendimiento de los intereses de los activos medios: 3,37%

Esta credit union tiene 41.000 millones de dólares en activos y 2,4 millones de miembros. En 2019, su rendimiento de interés sobre los activos promedio fue de 3,37%. Al abrir una cuenta debes depositar un mínimo de $1, y no hay cargo mensual por servicio. La penalidad por no tener suficientes fondos es de $29.

3. PenFed Federal Credit Union Alexandria, VA

  • Activos administrados: 24 mil millones de dólares
  • Número de miembros: 1,86 millones
  • Rendimiento de los intereses de los activos medios: 3,88%

La PenFed Federal Credit Union tiene 24.000 millones de dólares en activos y 1,86 millones de miembros. Su rendimiento de intereses sobre los activos promedio fue de 3,88% en 2018. Hay una cantidad mínima de $25 para abrir una cuenta, y una cuota mensual de servicio de $10. La multa por no tener fondos suficientes es de $30.

4. BECU Tukwila, WA

  • Activos administrados: 22 mil millones de dólares
  • Número de miembros: 1,23 millones
  • Rendimiento de los intereses de los activos medios: 3,33%

La BECU tiene 22 mil millones de dólares en activos y 1,23 millones de miembros. En 2018, su rendimiento de intereses sobre los activos promedio fue de 3,33%, el tercero más alto en los Estados Unidos. Tiene un rendimiento de cuenta del 0,05%, una cantidad mínima de $25 para abrir una cuenta, y no hay cuota de servicio mensual. La penalización por falta de fondos es de 25 dólares.

5. SchoolFirst Federal Credit Union Santa Ana, CA

  • Activos administrados: 15.200 millones de dólares
  • Número de miembros: 863.000
  • Rendimiento de los intereses de los activos medios: 3,21%

La SchoolsFirst Federal Credit Union Santa Ana tiene 15.200 millones de dólares en activos y 863.000 miembros. Su rendimiento de intereses sobre los activos promedio fue de 3,21% en 2018. Al abrir una cuenta es necesario hacer un depósito de al menos $25, y no hay cuota mensual de servicio. La penalización por falta de fondos es de 20 dólares.

6. First Technology Federal Credit Union Mountain View, CA

  • Activos administrados: 13 mil millones de dólares
  • Número de miembros: 610.000
  • Rendimiento de los intereses de los activos medios: 3,53%

La First Technology Federal Credit Union tiene 13.000 millones de dólares en activos y más de 610.000 miembros. Su rendimiento de interés sobre los activos promedio fue de 3.53% en 2018. No tiene un monto mínimo para abrir una cuenta y no hay un cargo mensual por servicio. La penalización por falta de fondos es de 28 dólares.

7. Golden 1 Credit Union Sacramento, CA

  • Activos administrados: 13 mil millones de dólares
  • Número de miembros: +1 millón de miembros
  • Rendimiento de los intereses de los activos medios: 3,1.6%

La Golden 1 Credit Union Sacramento tiene 13.000 millones de dólares en activos y más de un millón de miembros. Su rendimiento de intereses sobre los activos promedio fue del 3,16% en 2018. No tiene un monto mínimo para abrir una cuenta y no hay un cargo mensual por servicio. La penalización por falta de fondos es de $27,50.

8. Alliant Credit Union Chicago, IL

  • Activos administrados: 12,2 mil millones de dólares
  • Número de miembros: 493.000
  • Rendimiento de los intereses de los activos medios: 3,48%

La Alliant Credit Union Chicago tiene 12,2 billones de dólares en activos y 493.000 miembros. Su rendimiento de interés sobre los activos promedio fue de 3.48% en 2018. No tiene una cantidad mínima para abrir una cuenta y no hay una cuota mensual de servicio. La penalización por falta de fondos es de 25 dólares.

9. America First Credit Union Ogden, UT

  • Activos administrados: 11,7 mil millones de dólares
  • Número de miembros: 1.089.000
  • Rendimiento de los intereses de los activos medios: 3,74%

La American First Credit Union tiene 11,7 mil millones de dólares en activos y 1.089.000 miembros. Su rendimiento de intereses sobre los activos promedio fue de 3,74%, que es el más alto para una unión de crédito. Tiene una cantidad mínima de $1 para abrir una cuenta y no cobra un cargo mensual por servicio.

10. Suncoast Credit Union Tampa, FL

  • Activos administrados: 10.500 millones de dólares
  • Número de miembros: 874.000
  • Rendimiento de los intereses de los activos medios: 3,18%

La Suncoast Credit Union Tampa tiene 10.500 millones de dólares en activos y más de 874.000 miembros. Su rendimiento de intereses sobre los activos promedio fue de 3,18% en 2018. Tiene una cantidad mínima de $25 para abrir una cuenta y no hay cuota mensual de servicio. La penalización por falta de fondos es de $29.

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