¿Qué es una cuenta IRA y cómo funciona?

Qué es una cuenta IRA
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Lo que debes saber

Las cuentas IRA son vehículos de inversión con ventajas fiscales para el retiro, con distintos tipos que varían en términos de contribuciones, deducciones y distribuciones.

Las IRA ofrecen flexibilidad, opciones de inversión y control sobre el plan de jubilación, siendo un complemento ideal para otros planes de retiro como el 401k.

Para abrir una IRA, se debe tener un ingreso de trabajo, seleccionar un tipo de cuenta y proveedor, completar una solicitud, hacer una contribución inicial y seleccionar opciones de inversión.

Las cuentas IRA son uno de los mejores planes de retiro en USA, ya que son cuentas de ahorro en la que tus fondos crecen con ventajas fiscales. Dependiendo del tipo, tus contribuciones pueden ser o no deducibles de impuestos.

Las cuentas IRA tienen límites de contribución anual y tienen una serie de reglas específicas que debes seguir para evitar penalizaciones fiscales. Te contamos con detalle qué es una cuenta IRA, cómo funciona y sus tipos.

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¿Cómo funcionan las cuentas IRA?

Al definir qué es IRA, no es más que una cuenta en la que puedes depositar dinero para ahorrar para tu jubilación. Pero, ¿cómo se diferencia a una cuenta de ahorros normal? Pues que tu dinero no será deducible de impuestos al depositarlo o retirarlo.

Eso dependerá del tipo de cuenta IRA que tengas. Luego puedes invertir ese dinero en bolsa de valores, fondos indexados, fondos mutuos o cualquier producto financiero. Usualmente, debes tener un ingreso bruto para invertir en tu cuenta IRA.

El crecimiento de tu cuenta IRA dependerá de cuánto dinero pongas en ella y su tasa de rendimiento. Cuenta con límites de contribución anual y si retiras tus fondos antes de cumplir 59 años y medio, puedes afrontar una penalización del 10% del total.

Tipos de cuentas IRA

Muchas personas se preguntan qué es una IRA sin saber que hay varios tipos, cinco para ser exactos. Cada una de ellas cuenta con sus condiciones y reglas de retiro diferentes. Aquí te explicamos cómo funcionan.

Cuenta IRA tradicional

Con una cuenta IRA tradicional, puedes contribuir hasta $7,000 al año y las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos. Lo que significa que puedes reducir tu ingreso imponible y, por lo tanto, reducir tus impuestos actuales.

El dinero que aportes a la cuenta IRA tradicional también crecerá libre de impuestos hasta que lo retires. Sin embargo, cuando llegue el momento de retirar el dinero, se te cobrarán impuestos sobre las distribuciones que recibas.

Cuenta Roth IRA

En una cuenta Roth IRA, también puedes contribuir hasta $7,000 anuales, pero las contribuciones no son deducibles de impuestos.

Al abrir una cuenta Roth IRA, tu dinero crecerá libre de impuestos y, al retirarlo, no se te cobrarán impuestos sobre las distribuciones que recibas. Siempre y cuando cumplas con ciertos requisitos de elegibilidad.

SEP IRA

La cuenta IRA Simplificada para Empleados está diseñada específicamente para los trabajadores autónomos y pequeñas empresas.

Con una cuenta SEP IRA, el empleador hace las contribuciones en nombre de los empleados, y estas contribuciones son deducibles de impuestos para el empleador. Los empleados no pueden hacer contribuciones personales a una cuenta SEP IRA.

IRA Simple

Esta cuenta IRA es otra opción diseñada para pequeñas empresas y empleados autónomos. Con una cuenta Simple IRA, tanto el empleador como el empleado pueden hacer contribuciones, y las contribuciones son deducibles de impuestos.

En este caso, las distribuciones están sujetas a impuestos cuando se retiran. Para los empleadores, las contribuciones son obligatorias, para los trabajadores son opcionales.

Rollover IRA

Se crea mediante la transferencia de fondos desde un plan de retiro manejado por empleadores (como un 401k o una pensión) a una cuenta IRA.

La transferencia o rollover se realiza para evitar tener que pagar impuestos y penalizaciones por retiro anticipado en la cuenta de jubilación calificada.

Beneficios de una cuenta IRA

Saber qué es una cuenta IRA tal vez no sea suficiente para saber si es la alternativa correcta para ti. Además de ayudarte a ahorrar dinero libre de impuestos o con impuestos diferidos, usar una cuenta IRA tiene las siguientes ventajas:

  • Opciones de inversión: Si estás buscando en qué invertir tu dinero, las cuentas IRA generalmente ofrecen una amplia gama de opciones de inversión. Te permiten personalizar tu cartera de inversión de acuerdo con tus objetivos.
  • Flexibilidad: Las cuentas IRA ofrecen una mayor flexibilidad en términos de retiros y distribuciones. Aunque se aplican ciertas limitaciones, son menos restrictivas que las reglas de retiro del 401k.
  • Control: Las cuentas IRA te brindan más control sobre tu dinero y tu plan de jubilación. Puedes elegir cuánto aportar a la cuenta, cómo invertir los fondos y cuándo retirar el dinero.
  • Diferentes tipos de cuentas: Las cuentas IRA ofrecen diferentes tipos de cuentas, que puedes elegir según tus necesidades y preferencias.

Cómo abrir una cuenta IRA

Para abrir una cuenta IRA, tú o tu cónyuge deben tener ingresos por trabajo. Si cumples con esa condición principal, debes seguir estos pasos:

  1. Elige el tipo de cuenta IRA que deseas abrir: Cada tipo de cuenta IRA tiene sus propias reglas y limitaciones. Por lo que es importante investigar y elegir la opción que mejor se adapte a tus necesidades y objetivos financieros.
  2. Escoge un proveedor de IRA: Puedes abrir una cuenta IRA con un banco, credit union, corredor de bolsa, asesor financiero o una empresa de gestión de activos. Encuentra el que ofrezca las mejores tarifas, opciones de inversión y servicios.
  3. Completa la solicitud: Una vez hecho esto, deberás completar una solicitud para abrir la cuenta IRA. Esta puede ser en línea o en papel, y deberás dar información personal, como tu nombre, dirección y número de seguro social.
  4. Haz una contribución inicial: Para abrir una cuenta IRA, debes hacer una contribución inicial. El monto mínimo puede variar según el proveedor y el tipo de cuenta IRA que elijas.
  5. Selecciona opciones de inversión: Después de abrir la cuenta IRA, debes elegir las opciones de inversión para tus contribuciones. Los proveedores de IRA ofrecen diferentes opciones de inversión, como acciones, bonos, fondos mutuos y ETF.

Cuáles son los límites contribución de IRA

Los límites de contribución IRA dependen del tipo de cuenta y pueden cambiar de un año a otro. Aunque puedes tener más de una cuenta IRA y contribuir a cada una, los límites son acumulables. En 2023, estos son:

Límites simples contribución de IRA
Cuenta Límite anual
IRA Tradicional y ROTH IRA $6,000 ($7,000 si tienes 50 años o más)
SEP IRA 25% del total de compensaciones elegibles (Máximo de $66,000)
IRA Simple $15,500 ($19,000 si tienes 50 años o más)
Rollover iRA N/A

Sigue leyendo: Consejos para lograr retirarse a los 50 años en Estados Unidos

¿Qué son las distribuciones mínimas requeridas (RMD)?

Son la cantidad mínima que debes retirar de tu cuenta IRA o 401k cada año a partir de la edad de 73 años. Las RMD se aplican a las cuentas IRA tradicionales, SEP IRA, las cuentas IRA Simple, 403(b) y otras cuentas de jubilación calificadas.

Las RMD se calculan utilizando una fórmula que tiene en cuenta tu edad, el saldo de tu cuenta IRA y tu esperanza de vida. Se usa un factor que se encuentra en la tabla de expectativa de vida del IRA.

Si no retiras la cantidad requerida de tu cuenta IRA cada año, se te puede cobrar una multa del 50% del monto que no retiraste. Así que es importante conocer tu distribuciones mínimas requeridas.

¿Qué es mejor entre un 401k o una cuenta IRA?

El plan 401k te permite invertir más dinero al año ($22,500) que una cuenta IRA tradicional ($7,000 si tienes 50 años o más). Sin embargo, una IRA es más flexible a la hora de retirar tus fondos. Puedes usar ambas herramientas para planear tu retiro en simultáneo.

¿Cuánto dinero necesito para abrir una cuenta IRA?

Algunos bancos y corredores de bolsa te permiten abrir una cuenta IRA sin depósito mínimo. Así que puedes tener una IRA con $0, sin embargo, ten en cuenta que sus beneficios empiezan cuando empiezas a hacer contribuciones en ella.

¿Puedo perder dinero con mi cuenta IRA?

, los fondos de tu cuenta IRA pueden ir destinados a productos de inversión (bonos, fondos indexados, etc.) que pueden perder valor. Por eso es necesario que te asesores con un experto en finanzas antes de tomar una decisión.

¿Cuándo puedo retirar dinero de mi IRA?

Luego de cumplir 60 años, si retiras los fondos de tu cuenta IRA antes de cumplir 59 años y medio deberás pagar un 10% de penalización. Aunque mientras más tiempo transcurra, mayor será el acumulado en tu cuenta de retiro.

Sobre el autor

Mauricio cuenta con más de seis años de experiencia redactando para diversos medios. En Créditos en USA se encarga de proporcionar herramientas que ayuden a enfrentar cualquier desafío financiero que pueda surgirte. Desde abrir una cuenta bancaria hasta adquirir la primera vivienda, Mauricio está comprometido en ofrecer soluciones y apoyo en el ámbito financiero.

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