Si estás por abrir una cuenta de ahorros o incluso descubres que tu cuenta corriente te genera un interés anual, es necesario que aprendas sobre el APY, ¿Qué es y cómo se calcula? Dado que se trata de la tasa de rendimiento que tendrá tu inversión.
En este artículo te explicaremos qué es APY o rendimiento porcentual anual, cómo se calcula, tipos de APY, cómo utilizarlo para comparar inversiones y de qué forma se diferencia de otras tasas de interés. ¿Quieres saber más? Entonces, sigue leyendo.
¿Qué es APY?
El factor del interés compuesto es lo que diferencia una cuenta APY de una de interés simple, dado que el APY te garantiza ganar interés sobre las ganancias de tus intereses anteriores.
Los bancos en los EE.UU. están obligados a incluir la TAE (Tasa Anual Equivalente) cuando anuncian sus cuentas que generan intereses. Eso le dice a los clientes exactamente cuánto dinero ganará un depósito si lo mantienen durante 12 meses en el banco.
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¿Cómo se calcula el APY?
Existe una fórmula para calcular el APY y lo único que necesitas saber es la tasa de interés de la cuenta y el período de capitalización, por ejemplo una tasa de interés del 2% que se capitaliza trimestralmente solo generaría ganancias 4 veces al año.
En cambio, si esta misma cuenta de un interés del 2% se capitaliza mensualmente, entonces haría incrementos 12 veces al año, lo que generaría un mayor rendimiento a tu inversión porque se calcularía sobre cada mes de ganancia de interés acumulado.
Pero no te preocupes, a continuación te explicamos la fórmula y te daremos un par de ejemplos, para que puedas entender cómo se calcula el rendimiento porcentual anual.
Formula del APY
Si deseas calcular la tasa de interés de tu cuenta de ahorros y sabes que esta se calcula bajo un rendimiento porcentual anual, entonces tendrás que utilizar la fórmula siguiente:
APY = (1 + r/n)^n – 1
Donde:
r = Tasa de interés
n = Número de períodos de capitalización
Debido a la ley federal llamada Truth in Savings Act (Regulación de la Reserva Federal DD), tanto los bancos como los credit unions están obligados a decirte cuánto es el APY de tu cuenta, así como la frecuencia de capitalización y otros detalles de la misma.
Con esos datos podrás utilizar la fórmula arriba mencionada o si lo prefieres puedes hacer uso de esta hoja de cálculo. También tienes la opción de utilizar una calculadora de interés compuesto si lo que quieres es conocer el incremento de tu inversión en el tiempo.
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Ejemplo de cómo calcular el APY de tu cuenta
Si eres de los que necesitan una explicación mucho más visual, aquí te mostraremos un breve ejemplo de cómo utilizar la fórmula del APY de manera práctica. Volvamos al supuesto de que la cuenta de ahorro te ofrece un interés del 2% con capitalización trimestral.
Eso haría que las variables fueran r = 0.02 y n = 4, ahora simplemente las sustituimos en la ecuación:
APY= (1+ 0.02/4)^4 – 1
Si tu álgebra está oxidada o nunca fuiste bueno en matemáticas, no te preocupes, aquí te mostraremos el procedimiento paso a paso.
1. Lo primero será dividir 0.02 (que es la tasa de interés) entre 4 (que representa la cantidad de trimestres que hay en un año), esto daría:
APY= (1 + 0.005)^4 – 1
2. Después resolveremos la suma que hay dentro del paréntesis
APY = (1.005)^4 – 1
3. Ahora habrá llegado el momento de elevar el resultado de la suma por n, que en este caso es 4.
APY = 1.0202 -1
4. Por último, simplemente deberás restarle al resultado 1
APY = 0.0202 o 2.02%
Esto representa que si depositas $10,000 en una cuenta de ahorros con interés compuesto por un año y la tasa se mantiene fija, a final de ese año tendrías $10,202 y no solo $10,200 que sería solo la tasa fija de 2%.
Fórmula para calcular el APY para varios años
Cuando la capitalización de tu inversión se hará durante un largo período de tiempo, que en términos financieros, significa años. La fórmula del rendimiento porcentual anual cambia de la siguiente manera:
APY = (1 + r/n) ^n * y
Donde:
r = Tasa de interés
n = Número de períodos de capitalización
y = Número de años
Volvamos al ejemplo anterior, pero supongamos que dejarás tu inversión de $10,000 sin mover por un período de 3 años, nuevamente a una tasa de interés del 2% y una capitalización trimestral.
Esto haría que las variables fueran r = 0.02, n = 4 y y = 3, ahora sustituyamos todo en la nueva fórmula:
APY = (1+ 0.02/4) ^4 * 3
1. Nuevamente, lo primero será resolver la división del interés sobre el número de períodos de capitalización:
APY = (1 + 0.005)^ 4 * 3
2. Luego tendrás que hacer la suma del paréntesis:
APY = (1.005)^4 * 3
3. El siguiente paso, será multiplicar el número de períodos de capitalización por el número de años, que se hará dicha capitalización.
APY = (1.005)^12
4. Por último, simplemente tendrás que elevar la suma por el resultado de la multiplicación de la capitalización por el número de años.
APY = 1.062
Esto significa que el rendimiento de tus ahorros en 3 años sería $10,000 * 1.062 = $10,620. Monto que sin capitalización hubiese sido $10,600 o el interés del 2% por 3 años.
Tipos de rendimiento porcentual anual
Existen dos tipos de APY los de tasa fija y los de tasa variables, cada uno dependerá del tipo cuenta bancaria que abras. Por lo general, la tasa de interés suele variar cuando lo hace la tasa Prime, la cual está asociada con la tasa del fondo de reservas federal.
Por ejemplo, los productos de tasa variable casi siempre son:
- Cuentas de ahorro
- Cuentas de cheque
- Cuentas de ahorro de alto rendimiento
- Cuentas de mercado monetario
En cuanto a las cuentas de certificado de depósito (CD), estas suelen tener un APY fijo, lo que significa que no varía conforme lo haga la tasa preferencial del banco, sino que se mantiene igual a lo largo del tiempo.
Tener una cuenta de ahorros con un APY variable, puede ser una gran ventaja porque si sube la tasa preferencial por ende tendrás un mayor rendimiento porcentual anual, pero si disminuye también lo hará el rendimiento.
En lo que respecta a los préstamos, resulta mucho mejor sobre todo para el inversor conservador, asumir deudas con una tasa fija. Dado que siempre pagará el mismo interés a lo largo del tiempo, aunque pueden haber variaciones por la factura de un escrow.
Cómo se puede utilizar el APY para comparar inversiones
El rendimiento porcentual anual también te ayudará a comparar inversiones y descubrir qué es más rentable, si un bono de cupón cero a un año que paga 6% al vencimiento o una cuenta del mercado monetario con un interés del 0.5% de capitalización mensual.
Hagamos los cálculos de la cuenta de mercado monetario, lo primero que verás es que si multiplicas la tasa por el número de meses parecería que ambas opciones son igual de rentables 0.5% * 12 = 6%.
Pero esto sería un error, porque no estarías tomando en cuenta la capitalización mensual. Así que utilicemos la fórmula de un solo año para calcular dicha capitalización o interés acumulado:
APY = (1 + 0.005)^12 – 1 = 0.0617 ~ 6.17%
Por lo tanto una cuenta de mercado monetaria te daría un rendimiento superior al del cupón cero en el mismo período de tiempo, que es un año o 12 meses.
¿Qué diferencia al APY de otros tipos de tasas?
Muchos tipos de cuenta te ofrecen varios tipos de tasas a la vez, por ejemplo tenemos la tasa de interés común de un cuenta de ahorro y también un APY o hay cuentas que te ofrecen un APR además de rendimiento porcentual anual y también están las tasas de dividendos.
A continuación, te explicaremos cuál es la diferencia del APY con cada uno de estos otros tipos de tasas:
APY vs. Tasa de interés
Una cuenta de ahorros te podría brindar tanto una tasa de interés como un APY. La diferencia es que la tasa de interés no genera capitalización, sino que es el interés ganando en una cuenta (Un tipo de interés simple).
En cambio el APY representa la cantidad de interés que podrías ganar en capitalización en un período de un año. Dependiendo del banco ambas tasa pueden ser iguales o no.
APR vs. APY
Cuando hablamos del APR vs. APY, lo primero que debemos aclarar es que no son para nada lo mismo aunque se comportan de forma similar. Un APR es la tasa de porcentaje anual que deberás pagar sobre una deuda, es decir el interés anual de un préstamo.
Por ejemplo, cuando obtienes una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil, un crédito hipotecario o un préstamo para auto, tu prestamista te asignará una APR específica para tu cuenta que representa el interés anualizado más las tarifas.
En general las tarifas de la APR son multas o las facturas de pago de una cuenta escrow, en caso de que se trate de un préstamo hipotecario. Si la tasa del APR es variable, está también cambiará conforme lo haga la tasa preferencial, si aumenta deberás pagar más.
En pocas palabras, una tasa variable puede ser genial para un APY pero no tanto para un APR. Otra gran diferencia es que para el cálculo del APR se toma en cuenta tu puntaje de crédito, mientras más alto en la tabla de puntajes menor será la tasa que se te cobrará.
Diferencia entre APY y las tasas de dividendos
En las cooperativas de ahorro o crédito o credit unions el interés anual se devuelve a sus miembros en forma de dividendo y no de intereses. La fórmula para calcular este dividendo es la siguiente:
A = P (1 + r/P * t)
Donde:
A = la cantidad de dinero acumulada después de n años, incluidos los intereses
P = el monto principal (su depósito inicial o la factura inicial de su tarjeta de crédito)
r = la tasa de dividendo anual (como decimal)
t = el número de años (tiempo) por el que se deposita la cantidad
Supongamos que tu depósito inicial fue $10,000 al 3% por 2 años, esto te generaría el siguiente dividendo:
A = 10,000 (1 + 3/10.000 * 2) = 10,000 (1 + 0.0003 * 2) = 10,000 (1 + 0.0006)
A = 10,000 (1,0006) = $10,006 estos serían tus dividendos.
El APY representaría las ganancias potenciales por dividendos según la frecuencia de capitalización en el período de un año. En el ejemplo anterior la capitalización es simple, es decir una vez al año.
¿Qué es APY en criptomonedas?
El APY para las criptomonedas es una métrica crucial que les indica el rendimiento que tienen sus criptoactivos en función a la ganancia de intereses compuestos, cuando haces staking con ellos, los colocan en cuentas de ahorro o los ponen en fondos de liquidez.
¿Qué es APY en bancos?
El APY para los bancos representa el rendimiento que obtendrá el cliente de cada línea de producto que ofrece la entidad. Esto puede variar si se trata de un banco tradicional, uno en línea o sí es una cooperativa de crédito.
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Referencias
- https://learn.bybit.com/es/investing/what-is-apy-in-crypto/
- https://www.investopedia.com/terms/a/apy.asp
- https://www.nerdwallet.com/article/banking/what-is-apy
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-annual-percentage-yield/
- https://www.forbes.com/advisor/banking/what-is-apy/
- https://www.bankrate.com/banking/savings/what-is-apy/
- https://fortune.com/recommends/banking/what-is-apy/
