Las mejores cuentas de ahorro en USA

Si quieres convertirte en el propietario de tu casa de ensue√Īo o simplemente ahorrar dinero para irte de vacaciones con tu familia, ¬°enhorabuena! Aqu√≠ te mostraremos las mejores cuentas de ahorro en USA actualmente. Tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ayudarte a alcanzar m√°s r√°pido cualquier meta financiera.

Si bien hay otras opciones en el mercado, como fondos mutuos o certificados de depósito, las cuentas de ahorro te permitirán renunciar al riesgo y mantener parte de la liquidez que tanta seguridad le brinda a los ahorristas.

Con tantas opciones en el mercado -y con un APY nacional promedio de 0.06%- lo √ļnico que queda por hacer para tomar una buena decisi√≥n es encontrar las mejores cuentas de ahorro en USA. As√≠, cobrar√°s un APY estupendo sin perderte de ning√ļn beneficio.

Las mejores cuentas de ahorro en USA

Índice del Artículo

¬ŅQu√© es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros no es m√°s que un tipo de cuenta dise√Īada por los principales actores del mercado financiero -es decir, los bancos y cooperativas de cr√©dito– para los ahorristas. Algunas cuentas de ahorro son est√°ndar o cl√°sicas, mientras que otras se ajustan a las necesidades del usuario. Es as√≠ como podemos encontrar cuentas de ahorro para estudiantes universitarios, adolescentes o matrimonios j√≥venes.

Las cuentas de ahorro, generalmente, le pagan intereses a los ahorristas, lo que quiere decir que estos recibir√°n alg√ļn tipo de remuneraci√≥n por tener su dinero en esa cuenta. No obstante, las tasas manejadas por la banca cl√°sica no suelen ser tan altas como las de otros productos, como los certificados de dep√≥sito.

La parte buena es que, además de estar aseguradas por la FDIC, las cuentas de ahorro le permiten a la ciudadanía tener acceso a su dinero en cualquier momento, lo que aumenta la liquidez. De hecho, un ahorrista puede realizar hasta seis retiros al mes sin penalización alguna u optar por retirar todo su dinero cuando quiera hacerlo.

A diferencia de un certificado de depósito que bloquea el dinero durante un período de tiempo determinado, la cuenta de ahorro siempre está disponible para los ahorristas, dándoles así un lugar seguro para guardar su dinero extra o su fondo de emergencia.

Recuerda: Las cuentas de ahorro est√°n aseguradas por la FDIC por al menos $250,000, esto en el caso de los bancos, y por la misma cantidad de dinero por la NCUA, esto en caso de las cooperativas.

Consideraciones especiales sobre las mejores cuentas de ahorro de USA

Antes de pasearnos por las distintas opciones de ahorro que hay en los Estados Unidos, vamos a hablar un poco sobre terminología. Conocer los términos bancarios más comunes te permitirá hablar el mismo idioma que tu banco o cooperativa. Esto es lo que debes saber si tienes una cuenta de ahorro (o estás interesado en abrir una):

  • Inter√©s: monto de dinero que se gana por tener fondos depositados en el banco.
  • Tasa de inter√©s: porcentaje de rendimiento que no tiene en cuenta los efectos de la capitalizaci√≥n de intereses.
  • Inter√©s compuesto: m√©todo para calcular las ganancias obtenidas en una cuenta de ahorro o instrumento de inversi√≥n. El inter√©s compuesto o compound interest toma en cuenta la suma generada por el ahorro de forma diaria, mensual, quincenal o anual, es decir, la capitalizaci√≥n de intereses. Cuanto m√°s frecuente ocurra la capitalizaci√≥n, m√°s r√°pido crecer√° el monto de la cuenta.
  • Saldo m√≠nimo: cantidad de dinero que se debe mantener en una cuenta de ahorros para 1) ganar una determinada tasa de inter√©s o 2) evitar el cobro de la tarifa de mantenimiento.
  • Tasa de rendimiento anual (APY): tasa de inter√©s que toma en cuenta la capitalizaci√≥n de intereses durante un a√Īo calendario. Esta tasa es perfecta para comparar el rendimiento entre cuentas. Mientras m√°s alta sea la tasa de rendimiento anual, m√°s intereses se obtendr√°n por el dep√≥sito.

¬ŅC√≥mo funcionan las cuentas de ahorro?

Las cuentas de ahorro, aunque no lo parezca, tienen un funcionamiento bastante simple. En sí, son cuentas bancarias líquidas -lo que quiere decir que el dinero no está bloqueado- que ofrecen un APY más alto y rentable que el de una cuenta corriente.

Se dice que las cuentas de ahorro son líquidas porque, como ya dijimos, el ahorrista siempre podrá acceder a su dinero. Esta simple característica es la principal diferencia entre una cuenta como estas y un certificado de depósito.

Ahora bien, hay un punto muy importante a tener en cuenta. Si bien es posible acceder al dinero de una cuenta de ahorros en cualquier momento, este tipo de cuentas tiene limitaciones: 6 retiros al mes, como m√°ximo. Adem√°s, no es muy recomendable retirar dinero continuamente, ya que esto disminuye la cantidad de intereses que se percibir√≠an a lo largo de un a√Īo calendario.

Recomendación: Cuanto más tiempo puedas dejar tus ahorros en la cuenta, ¡mejor! Así, el interés compuesto trabajará a tu favor. El interés compuesto, es -en esencia- la magia de ganar intereses sobre intereses, lo que hace que el capital crezca mucho más rápido de lo que lo haría en un escenario diferente.

Sigue leyendo:¬†Liberty Mutual: tel√©fono del servicio al cliente en espa√Īol

Diferencias entre cuenta cuenta corriente y una cuenta de ahorro

Tal como lo sospechas, las cuentas corrientes y las cuentas de ahorros cumplen con una función diferente.

La primera –cuenta corriente– se utiliza para cubrir las necesidades de un usuario durante su d√≠a a d√≠a, es decir, hacer pagos y transferencias, sacar dinero en efectivo de un ATM, etc.

Las cuentas corrientes están asociadas a una chequera y a una tarjeta de débito, y -por lo general- suelen ser donde el empleador deposita los cheques de pago.

Las cuentas corrientes, por naturaleza, tienen un APY m√°s bajo que una cuenta de ahorros porque el dinero se mueve constantemente.

En cambio, las cuentas de ahorro¬†est√°n dise√Īadas para guardar dinero en efectivo. Como su liquidez es m√°s limitada, ofrecen un APY mucho m√°s alto.

Otra diferencia que podríamos encontrar entre ambas cuentas tiene que ver con las tarifas. Sí, es cierto que hay excepciones, pero -por lo general- las cuentas corrientes están asociadas a una lista de tarifas, recargos y comisiones más larga y alta que las cuentas de ahorro.

Recuerda: Estas diferencias son generales. Hay cuentas corrientes -normalmente, premium o deluxe- con tasas de interés más altas que las de una cuenta de ahorro. También hay cuentas de ahorro con tarifas de mantenimiento más altas que las de una cuenta corriente. Lo que sí se mantiene inalterable es la liquidez. Las cuentas corrientes son mucho más líquidas que las cuentas de ahorros.

¬ŅLos intereses de una cuenta de ahorro est√°n sujetos a impuestos?

Técnicamente, sí. Todos los intereses que genere una cuenta de ahorros están sujetos al pago de impuestos sobre la renta. Ahora bien, es importante que sepas que los bancos y cooperativas de crédito no suelen enviar planillas y formularios por un monto menor a los $10 anuales.

¬ŅCu√°nto dinero deber√≠a tener en una cuenta de ahorros?

Esto depender√° de tus necesidades personales. Sin embargo, los especialistas recomiendan reunir un fondo de emergencia equivalente -al menos- a seis meses de gastos. ¬°Cuidado con esto! No estamos hablando de ingresos -es decir, de tu sueldo mensual- sino de los gastos que realizamos mes a mes.

Si, por ejemplo, tu presupuesto de gastos es de $3,000 mensuales, entonces deber√≠as tener un fondo de, aproximadamente, $18,000. Si puedes subir este monto hasta cubrir 12 meses de gastos, es decir, un a√Īo, ¬°mucho mejor!

Ahora bien, ¬Ņtodo tu fondo de emergencia deber√≠a estar en una cuenta de ahorros? No necesariamente. Despu√©s de los seis meses de ahorro, podr√≠as destinar el excedente a otra figura de inversi√≥n, como un CD de un plazo m√°ximo de seis meses o una inversi√≥n escalonada. As√≠, tendr√°s suficiente dinero para cubrir una emergencia actual y, al mismo tiempo, gozar de cierta independencia financiera a futuro.

Si ya tienes tu fondo de emergencia, el dinero extra restante debería destinarse al cumplimiento de un objetivo específico, como la compra de una casa en Estados Unidos o quizás de un vehículo.

Consejo: Considera mantener tu fondo de emergencia en una cuenta de ahorros separada de las de otros objetivos; esto para no gastar m√°s de la cuenta accidentalmente.

¬ŅCu√°nto dinero ahorran los estadounidenses en una cuenta de ahorros?

¬ŅCu√°nto ahorran los americanos en USA? Buena pregunta. Seg√ļn las estad√≠sticas, la familia estadounidense promedio tiene un poco menos de $9,000 en ahorros, esto seg√ļn cifras reportadas por la Reserva Federal¬†en el a√Īo 2016. No obstante, solo el 39% de los ahorristas declaran tener suficiente dinero en el banco como para pagar de contado una reparaci√≥n menor de unos $1,000.

Por eso es importante construir un fondo de emergencias que te permita cubrir algunos gastos urgentes sin tener que recurrir a un préstamo personal o a cualquier otro tipo de crédito.

¬ŅDeber√≠a ahorrar el cheque de est√≠mulo en una cuenta de ahorros?

Esto depender√° de cada caso particular. Si necesitas el dinero para pagar tus gastos mensuales, no hay problema. Pero si ese monto es m√°s bien un excedente en tu presupuesto, te recomendamos usar tu √ļltimo cheque de est√≠mulo de acuerdo a tu grupo etario:

  • Los baby boomers pueden poner ese dinero excedente en una cuenta de ahorros high yield o de alto rendimiento, esto en conjunto con su fondo de emergencia. De esta manera, aumentar√° el capital y, por ende, los intereses que recibir√°n a futuro sin poner en riesgo la liquidez de sus ahorros.
  • Los millennials, en cambio, podr√≠an usar el cheque del est√≠mulo para pagar las deudas. Se recomienda empezar por aquellas que est√°n sujetas a una tasa de inter√©s mucho m√°s alta, como las de las tarjetas de cr√©dito. Si sobra dinero, podr√≠an seguir con el pr√©stamo estudiantil y as√≠ sucesivamente. Si a√ļn despu√©s de pagar todas las deudas hay un monto sobrante, lo mejor ser√≠a depositarlo en una cuenta de alto rendimiento con o sin el fondo de emergencia.
  • Las personas que pertenecen a la Generaci√≥n Z, deber√≠an destinar este dinero a la construcci√≥n de su fondo de emergencia. Crear un fondo para emergencias a edades tempranas les ayudar√° a avanzar m√°s r√°pido hacia la independencia y seguridad financiera. Gracias al inter√©s compuesto, este dinero se multiplicar√° como la espuma, permiti√©ndoles apartar parte de las ganancias para destinarla a otros instrumentos de inversi√≥n.

¬ŅMerece la pena abrir una cuenta de ahorros en l√≠nea?

Sí y no. Veamos: los bancos pueden tener distintos requisitos dependiendo del tipo de apertura de cuenta (en línea o en persona) que escoja el cliente. Lo ideal sería averiguar de antemano qué es lo que pide la institución financiera en ambos casos para seleccionar la opción menos complicada.

Ahora bien, entre los requisitos comunes tenemos el seguro social americano. Es probable que, si deseas abrir tu cuenta de ahorros en l√≠nea, tengas que proporcionar este n√ļmero. Debes tener cuidado en este aspecto porque algunas pr√°cticas de phishing podr√≠an poner en riesgo tu seguridad.

¬ŅQu√© otros requisitos podr√≠an pedirte? Vamos a explorar los m√°s comunes. Para ello, elegimos tres de los bancos m√°s grandes del pa√≠s:

Requisitos para abrir una cuenta de ahorros en línea
Banco¬ŅIdentificaci√≥n?¬ŅCr√©dito?¬ŅDep√≥sito de fondos?
ChaseDebes tener una identificación con foto escaneada a la mano para poder completar el formulario en línea. Por lo general, se pide la licencia de conducirPara poder abrir una cuenta en línea en el Chase, no pueden haber congelaciones o bloqueos de seguridad en el reporte de crédito. Si tienes alguno, levántalo antes de enviar tu solicitudEl banco te dará hasta 60 días para depositar los fondos en la cuenta. Si el banco no recibe el depósito antes de que culmine este plazo, cerrará la cuenta de ahorros automáticamente
Bank of AmericaNo necesitas tu identificaci√≥n o licencia de conducir escaneada para abrir una cuentaAl igual que el Chase, para abrir una cuenta en Bank of America no puedes tener bloqueos o congelaciones de cr√©ditoSi est√°s abriendo una cuenta de ahorros, no necesitas depositar los fondos inmediatamente. Pero si es un certificado de dep√≥sito, s√≠. Usa el n√ļmero de ruta y de tu nueva cuenta para ello
Wells FargoNecesitas escanear tu licencia de conducir o identificación con foto para poder abrir tu cuenta de ahorros en líneaSi tienes una congelación de crédito, sí puedes abrir una cuenta en Wells Fargo, pero no en línea. Tendrás que visitar una sucursalDebes depositar inmediatamente $25 o más

Además de esto, también deberías tomar en cuenta los límites a los que están sujetas las cuentas de ahorro. Recuerda que los bancos pueden poner límites en el depósito inicial, en el monto máximo de cada depósito o sobre el saldo promedio de la cuenta.

Como recomendación, te aconsejamos no depositar más de $250,000 en tu cuenta de ahorros porque ese es el límite de dinero del seguro de la FDIC y la NCUA.

Las 20 mejores cuentas de ahorro en USA РRendimiento y características

Antes de comenzar con el listado, queremos dejarte un dato importante: generalmente, los bancos en línea ofrecen tasas y rendimientos mucho más altos que los de un banco clásico.

Esto ocurre porque este tipo de institución financiera puede abaratar los costos de funcionamiento. Además, como son más nuevos, desean atraer más clientela ofreciendo un mejor rendimiento.

Dicho esto, vamos a explorar las 20 mejores cuentas de ahorro de los Estados Unidos. Nuestro equipo se dedicó a estudiar, comparar y calificar varias opciones para dejarte las más rentables y económicas.

#1 Axos Bank High Yield Savings – 0.61%

Axos tiene una cuenta de ahorros de alto rendimiento atractiva, al menos si nos fijamos en su APY de 0.61%. Todo usuario recibirá su propia tarjeta de débito para retirar dinero de un ATM, siempre que la solicite.

Este APY está disponible para todos los saldos menores a los $25,000. Al igual que otras cuentas de esta institución financiera, la cuenta de ahorros de alto rendimiento de Axos Bank está libre de tarifas de mantenimiento y tampoco requiere de un saldo mínimo.

En cuanto a retiros, se podr√°n realizar en cualquier cajero autom√°tico a nivel nacional sin tener que pagar ni un centavo.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: menos de $25,000
  • APY: 0.61% para saldos menores a los $25,000
  • Otras ventajas: retiros en ATM gratuitos a nivel nacional

#2 Vio Bank High Yield Online Savings – APY: 0.57%

Vio Bank pertenece al grupo de MidFirst Bank, un banco regulado por la FDIC desde 1934. La cuenta de ahorros de alto rendimiento de Vio Bank tiene uno de los mejores APYs del mercado. La parte buena -que quizás podría tumbar a la opción anterior del primer puesto- es que el APY está disponible para cualquier monto.

Ahora bien, lo que sí aplica en este banco es un saldo mínimo de apertura que, en este caso, es de $100. Otra ventaja de la cuenta de ahorros de Vio Bank es que está libre de tarifas de mantenimiento y cargos por transferencias electrónicas, ya sean nacionales o internacionales, entrantes o salientes.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: $100
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • APY: 0.57% para cualquier monto
  • Otras ventajas: transferencias electr√≥nicas gratuitas

#3 Live Oak Bank High Yield Online Savings – APY 0.55%

Esta cuenta de ahorros de Live Oak Bank est√° libre de tarifas de mantenimiento mensuales o anuales. El banco no requiere un saldo m√≠nimo de apertura y podr√≠a decirse que ofrece un buen APY. Lo √ļnico malo es que solo tiene una ubicaci√≥n f√≠sica y que la mayor√≠a de sus servicios solo est√°n disponibles en l√≠nea.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • APY: 0.55% para cualquier monto

#4 Comenity Direct High Yield Savings – APY 0.55%

Comenity Direct es relativamente nuevo en el mercado (2018). En sí, es una marca de Comenity Capital Bank, una institución conocida por la emisión de tarjetas de crédito comerciales.

La cuenta de Comenity Direct tiene uno de los APY más altos del país (0.55%). Lamentablemente, la cuenta no ofrece una tarjeta para hacer retiros en cajeros automáticos o compras en un punto de venta. La parte buena es que, a pesar de ello, el banco te dejará hacer transferencias ACH gratuitas.

Un plus que no tienen muchos bancos con cuentas de ahorro tan rentables como estas es la atención al cliente. En este caso, tendrás representantes para hablar en vivo de lunes a viernes, de 7:00 a. m. a 11:00 p. m. Los fines de semana también está disponible el servicio, pero en horario reducido (de 9:00 a. m. a 5:00 p. m.).

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.55% para cualquier monto
  • Otras ventajas: atenci√≥n telef√≥nica toda la semana + transferencias ACH gratuitas

#5 TIAA Bank Basic Savings – APY 0.50%

La cuenta de ahorros TIAA Bank Basic Savings tiene un buen APY (0.50%).

Para abrirla, se requiere un depósito mínimo de $25, además del pago de una tarifa mensual de mantenimiento de $5. Ahora bien, esta tarifa se puede evitar manteniendo un saldo mínimo, también de $25.

En cuanto a otros beneficios, tenemos que el banco reembolsar√° a los usuarios todos los cargos hechos por retiros en cajeros autom√°ticos fuera de la red, pero solo si el saldo de su cuenta es mayor a los $5,000. Si el monto es menor a esto, los reembolsos tendr√°n un m√°ximo de $15 al mes.

  • Tarifa de mantenimiento: $5, a menos que se mantenga un saldo m√≠nimo de $25
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: $25
  • APY: 0.50% para cualquier monto
  • Otras ventajas: reembolsos de los cargos por el uso de un ATM que no pertenezca a la red de TIAA Bank (para saldos de $5,000 o m√°s). Para cuentas con saldos menores, el reembolso tendr√° un m√°ximo de $15 mensuales

#6 Ally Bank Online Savings Account – APY 0.50%

Ally Bank es un banco que mantiene sus operaciones en línea. Con esta cuenta de 0.50% de rentabilidad podrás depositar cheques en remoto desde el móvil, esto con la herramienta Ally eCheck Deposit.

Otro factor que nos gusta es que la cuenta de ahorros no tiene tarifas de mantenimiento y que los usuarios pueden acceder al soporte telefónico 24/7.

¬ŅUna desventaja? Como muchos bancos en l√≠nea, con esta alternativa no podr√°s hacer dep√≥sitos en efectivo. Tampoco podr√°s acceder a una tarjeta para retirar dinero de un cajero autom√°tico o hacer compras en tiendas y comercios con PoS.

Otro factor a tener en cuenta es que trabaja con límites de depósito: hasta $50,000 en un día y hasta $250,000 cada 30 días calendario.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.50% para cualquier monto
  • Otras ventajas: atenci√≥n telef√≥nica 24/7, dep√≥sito m√≥vil de cheques

#7 Synchrony Bank High Yield Savings – APY 0.50%

Synchrony Bank es otro banco en línea que, gracias a su formato, puede ofrecer un APY tan alto como del 0.50%.

Con la apertura de la cuenta, los usuarios podrán disfrutar de varias ventajas, como resoluciones gratuitas de robo de identidad, descuentos en viajes y recreación, servicio al cliente por chat o vía telefónica (24/7), entre otros.

La cuenta también incluye tres transferencias bancarias gratuitas por mes y reembolsos ilimitados en cargos cobrados por operaciones realizadas en cajeros automáticos.

¬ŅUna desventaja? Synchrony Bank no ofrece cuentas corrientes y esto podr√≠a ser un problema para quienes desean tener todas sus cuentas financieras en un solo lugar.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.50% para cualquier monto
  • Otras ventajas: atenci√≥n telef√≥nica o por chat 24/7, resoluci√≥n gratuita de robo de identidad, reembolsos de cargos en cajeros autom√°ticos, tres transferencias bancarias gratuitas al mes

#8 TAB Bank High Yield Savings Account – APY 0.50%

TAB Bank ofrece una cuenta de ahorros de alto rendimiento sin tarifas mensuales de mantenimiento, adem√°s de tasas de ahorro competitivas (0.50%).

No obstante, también tiene algunas desventajas, como que no cuenta con una red de cajeros automáticos para retiros gratuitos.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: desde $1
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.50% a partir de $1

Sigue leyendo:¬†¬ŅCu√°l es el IBAN de Bank of America?

#9 Citibank Citi Accelerate High Yield Savings – APY 0.50%

Citi, la marca minorista de Citigroup, tiene una cuenta de ahorros de alto rendimiento bastante atractiva. ¬ŅSus ventajas? Paga intereses por encima del promedio nacional (0.50% de APY), no necesita de un dep√≥sito m√≠nimo de apertura y tampoco un saldo m√≠nimo promedio para poder multiplicar el dinero.

Lamentablemente, esta cuenta conlleva al pago de una tarifa mensual de $4.50, aunque podr√°s olvidarte de ella si mantienes un saldo promedio de $500 al mes.

  • Tarifa de mantenimiento: $4.50 al mes, a menos que mantengas $500 de saldo promedio
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.50% para cualquier monto
  • Otras ventajas: respaldo de un banco importante en el pa√≠s

#10 Marcus by Goldman Sachs High Yield Savings – APY 0.50%

La alternativa de alto rendimiento de Marcus by Goldman Sachs está sujeta a un APY competitivo (0.50%). El proceso de apertura es bastante sencillo, así como transferir dinero dentro del banco o a otros.

Entre las ventajas encontramos que no se necesita un dep√≥sito m√≠nimo para la apertura; esto adem√°s de transacciones gratuitas. ¬ŅUna desventaja? Dentro del banco no encontrar√°s una opci√≥n de cuenta corriente.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.50% para cualquier monto
  • Otras ventajas: centro de atenci√≥n telef√≥nica 24/7, transacciones gratuitas, aplicaci√≥n m√≥vil para programar dep√≥sitos recurrentes

#11 Popular Direct Ultimate Savings Account – APY 0.45%

Popular Direct tiene un APY competitivo y mucho m√°s alto del promedio nacional (0.45%). ¬ŅEl problema? Para abrir tu cuenta de ahorros, tendr√°s que reunir un dep√≥sito m√≠nimo de $500 y, de querer despedirte de las tarifas de mantenimiento ($4 mensuales), tendr√°s que mantenerlos como saldo promedio.

Como penalización, si un cliente cierra la cuenta dentro de los primeros seis meses de su apertura, tendrá que pagar $25.

  • Tarifa de mantenimiento: $4 al mes, a menos que mantengas $500 de saldo promedio
  • Saldo m√≠nimo para el APY: $500
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: $500
  • APY: 0.45% para cualquier monto
  • Otras ventajas: dep√≥sito m√≥vil de cheques a trav√©s de la app

#12 PenFed Credit Union Premium Online Savings – APY 0.45%

La cooperativa de crédito Pentagon Federal es una buena alternativa para los miembros afiliados al ejército. Su cuenta de ahorros -que puedes abrir en línea- paga 0.45% de APY independientemente del saldo promedio que mantengas en ella.

Aunque no tiene tarifas mensuales, necesitarás $5 para abrir la cuenta en una de las mejores cooperativas de crédito de USA. Afortunadamente, estará afiliada a una tarjeta para hacer retiros gratuitos en efectivo en cualquiera de los 85,000 ATMs del país.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: $5
  • APY: 0.45% para cualquier monto
  • Otras ventajas: retiros gratuitos en los ATMs de PenFed del pa√≠s

#13 CIT Bank Savings Builder – APY 0.40%

CIT Bank, subsidiaria de CIT Group Inc., tiene una cuenta de ahorros que ofrece un rendimiento bastante competitivo para los ahorristas. Para abrirla y aprovecharte de su jugoso APY de 0.40% necesitarás $100 de depósito inicial y recibir -al menos- $100 mensuales en depósitos directos.

La otra opción para obtener el máximo rendimiento es mantener $25,000 de saldo promedio, pero la primera -sin duda- es mucho más fácil de cumplir.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: $25,000 o $100 en dep√≥sitos directos mensuales
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: $100
  • APY: 0.40% siempre que se cumpla con las condiciones

#14 Barclays Online Savings Account – APY 0.40%

Barclays, conocido por sus tarjetas de crédito, ofrece también una cuenta de alto rendimiento. La cuenta , que trabaja con un APY del 0.40%, no necesita un depósito mínimo de apertura y tampoco un saldo promedio para poder obtener la máxima rentabilidad.

Además, el banco te ofrece acceso a los fondos 24/7, transferencias en línea siempre que las necesites, depósitos directos y una app móvil desde donde podrás hacer lo que quieras.

No obstante, no todo es color de rosas. Barclays no tiene cuentas corrientes, cajeros automáticos gratuitos o sucursales físicas en los Estados Unidos. Además, no te dará una tarjeta de débito para hacer tus compras y/o retiros.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.40% para cualquier monto
  • Otras ventajas: aplicaci√≥n m√≥vil para hacer dep√≥sitos, transferencias y dep√≥sitos directos. Servicio de atenci√≥n telef√≥nica y acceso a los fondos 24/7

#15 Discover Online Savings Account – APT 0.40%

Discover Bank, reconocido por su amplio catálogo de tarjetas de crédito Discover, ofrece una cuenta de ahorros que, si bien no es la mejor, cuenta con un APY superior al promedio. Nos gusta que el banco no exija un depósito mínimo de apertura mensual y que no trabaje con tarifas de mantenimiento.

Además, hay que destacar que Discover Bank también tiene cuentas del mercado monetario, otras cuentas de ahorros, cuentas corrientes y certificados de depósito.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.40% para cualquier monto
  • Otras ventajas: gran variedad de productos alternativos y complementarios, como cuentas corrientes, otras cuentas de ahorros, tarjetas de cr√©dito, certificados de dep√≥sito, cuentas del mercado monetario, etc.

#16 PurePoint Financial Online Savings – APY 0.40%

La cuenta de ahorros de PurePoint Financial no est√° dise√Īada para quienes est√°n comenzando a ahorrar, ya que, para ganar el m√°ximo APY -que es del 0.40%- tendr√°s que mantener un saldo m√≠nimo de $10,000.

¬ŅLas ventajas? No exige el pago de una tarifa de mantenimiento mensual y los intereses se capitalizan mensualmente. ¬ŅLas desventajas? Si el saldo cae por debajo de los $10,000, solo ganar√°s el 0.10% de APY y no obtendr√°s una tarjeta de d√©bito para hacer retiros en un ATM (en ning√ļn caso).

Un punto positivo que sí tiene la cuenta -y que no podríamos negar- es su aplicación móvil, que incluso te permitirá depositar cheques de forma remota.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: $10,000
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura:
  • APY: 0.40% siempre que se cumplan con las condiciones
  • Otras ventajas: aplicaci√≥n m√≥vil con dep√≥sito remoto de cheques

#17 Capital One 360 Performance Savings – APY 0.40%

Además de ofrecer un gran abanico de tarjetas de crédito, Capital One tiene una cuenta de ahorros bastante competitiva. La cuenta 360 Performance está exenta del pago de tarifas por mantenimiento mensual, no requiere un saldo mínimo de apertura y tampoco un monto promedio por ganar el APY.

Si lo prefieres, también podrás ver otras opciones financieras dentro del mismo banco, como certificados directos, cuentas IRA, cuentas corrientes, etc.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.40% para cualquier monto
  • Otras ventajas: otras opciones financieras disponibles dentro del mismo banco

#18 Citizens Access Online Savings Account – APY 0.40%

Citizens Access de Citizens Bank, además de tener CD y otros instrumentos financieros, ofrece una cuenta de ahorros de alto rendimiento con un APY de 0.40%. Sin embargo, solo podrás acceder a él si mantienes un saldo mínimo de $5,000 mensuales.

Aunque no tiene app m√≥vil, el banco te permite depositar un cheque en l√≠nea usando la plataforma virtual. ¬ŅQu√© m√°s podr√≠amos decir de esta cuenta? Que, afortunadamente, no tendr√°s que pagar tarifas de mantenimiento.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: $5,000. Para saldos inferiores a este, se aplica un APY de 0.25%.
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.40% siempre que se cumplan las condiciones
  • Otras ventajas: otros instrumentos financieros disponibles dentro del mismo banco + dep√≥sitos de cheques en l√≠nea

#19 American Express High Yield Savings Account – APY 0.40%

Si bien American Express es conocida por sus tarjetas de crédito, también tiene una cuenta de ahorros competitiva. Esta cuenta no tiene comisiones ni cargos de mantenimiento, se puede vincular a una cuenta bancaria externa, no requiere saldo ni depósito mínimo y tiene un buen respaldo.

¬ŅPartes negativas? American Express no ofrece cuentas corrientes y tampoco tiene sucursales f√≠sicas en el pa√≠s. Desafortunadamente, no podr√°s depositar cheques m√≥viles con American Express y la aplicaci√≥n solo est√° disponible para los usuarios de tarjetas de cr√©dito.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: no aplica
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.40% para cualquier monto

#20 Varo Savings Account – APY 0.20%

A simple vista, Varo ofrece un APY muy inferior al de otras cuentas de la lista. Entonces, ¬Ņpor qu√© la incluimos como opci√≥n? B√°sicamente porque, adem√°s de no requerir saldo o dep√≥sito m√≠nimo, te ofrece la oportunidad de alcanzar un APY del 3%.

¬ŅC√≥mo se puede obtener el rendimiento m√°s alto con Vero? Manteniendo un saldo superior a los $5,000. Tomando en cuenta que el promedio nacional es tan solo del 0.06%, ¬°Vero ofrece una alternativa realmente competitiva!

Afortunadamente para los ahorristas, los beneficios no acaban con un buen APY. Vero no cobra tarifa de mantenimiento, admite transferencias y retiros ilimitados (aunque restringidos a un m√°ximo de $5,000 por transferencia o $10,000 al mes) y cuenta con dos programas de ahorro: Save your Pay y Save your Change.

  • Tarifa de mantenimiento: no aplica
  • Saldo m√≠nimo para el APY: ninguno para el 0.20% y $5,000 o m√°s para el 3%
  • Dep√≥sito m√≠nimo de apertura: no aplica
  • APY: 0.20% para cualquier monto menor a los $5,000 o 3% para montos superiores
  • Otras ventajas: transferencias y retiros de la cuenta de ahorros sin limitaciones

Preguntas frecuentes sobre las cuentas de ahorro de USA

Si todavía tienes dudas sobre qué es, cómo funciona, qué tantas ventajas ofrece y cuáles son las limitaciones de una cuenta de ahorro versus las demás opciones que encontrarás en el mercado, ¡llegaste al lugar ideal! Vamos a responder las preguntas más comunes de nuestros lectores:

¬ŅQu√© caracter√≠sticas comparten las mejores cuentas de ahorro de los Estados Unidos?

Las tasas m√°s altas actuales de una cuenta de ahorros rondan el 0.06%, pero los mejores APYs est√°n alrededor del 0.50%. ¬ŅC√≥mo se traduce esto? Veamos. Un dep√≥sito de $5,000 en una cuenta sujeta a un 0.50% de APY te permitir√° ganar $25 anuales, mientras que, si hablamos de una cuenta del 0.06%, la ganancia no llegar√≠a ni siquiera a los $5.

¬ŅDeber√≠a abrir una cuenta de ahorros en el mismo banco de mi cuenta corriente?

Depende de ti. Hay ventajas de mantener una cuenta de ahorros y una cuenta corriente en el mismo banco. Primero, la institución financiera podrá conocer tu capital monetario, así como las deudas que tengas en tus tarjetas de crédito. Pero -además- esto te permitirá hacer transferencias instantáneas y gratuitas entre cuentas.

Si necesitas dinero de emergencia para, por ejemplo, pagar por un procedimiento médico, podrás transferirlo de tu cuenta de ahorros -limitada a 6 movimientos mensuales- a tu cuenta corriente. Desde esta cuenta -que no tiene limitaciones- podrás ordenar todos los pagos que necesites.

¬ŅHay desventajas de tener ambas cuentas en el mismo banco? Quiz√°s. Si tu banco actual tiene una cuenta de ahorro sujeta a tarifas de mantenimiento altas, un saldo m√≠nimo muy elevado o una pobre tasa de inter√©s; estar√≠as perdi√©ndote de una oportunidad de crecimiento. ¬ŅLa raz√≥n? Es muy probable que en otro banco pudieras obtener una rentabilidad mayor.

¬ŅEs mejor abrir una cuenta de ahorros en un banco o en una cooperativa de cr√©dito?

No hay una respuesta absoluta para esta pregunta. Hay bancos con beneficios competitivos, aunque -por lo general- las cooperativas de crédito suelen ofrecer un mejor trato, es decir, tarifas mucho más bajas, servicios gratuitos, un APY más elevado y menos requisitos en cuanto al saldo mínimo.

Sin embargo, debes tener en cuenta que, para pertenecer a una cooperativa de crédito, tendrás que cumplir con ciertas estipulaciones. Recuerda que primero debes convertirte en miembro.

¬ŅC√≥mo identificar la mejor cuenta de ahorros?

Hay algunos trucos que te ayudarán a encontrar la mejor cuenta de ahorros en USA. El primero está en el saldo de apertura. Por lo general, los bancos suelen fijar un monto mínimo para abrir la cuenta, pero esto no necesariamente aplica en todos los casos. Hay instituciones financieras donde puedes abrir una cuenta con $1 y hasta con $0, pero suelen ofrecer un APY más bajo.

¬ŅNuestro consejo? Re√ļne el capital necesario y averigua qu√© tarifas est√°n sujetas a la cuenta. Incluso si encuentras una cuenta de ahorros de alto rendimiento, podr√≠as perder dinero o parte del capital si te cobran demasiado por cargos ocultos y tarifas de mantenimiento.

Otros elementos que deberías considerar antes de abrir una cuenta de ahorros son los siguientes:

  • APY. Apunta a un APY alto porque esto te dejar√° m√°s dinero por intereses. Las capitalizaciones tambi√©n son un tema importante porque mientras m√°s frecuentes sean, m√°s r√°pido crecer√° tu dinero.
  • Tarifas. Y cuando hablamos de tarifas, queremos decir todas ellas. Normalmente, los bancos en l√≠nea tienen tarifas mucho m√°s competitivas que las de los bancos tradicionales. No obstante, tambi√©n hay formas de deshacerse de ellas, como depositar una cantidad espec√≠fica de dinero mensual o mantener un saldo m√≠nimo.
  • Movimientos. Si bien las cuentas de ahorros est√°n dise√Īadas para hacer crecer el dinero -y no para hacer movimientos- no estar√≠a de m√°s asegurarse de que, de necesitarlo, podr√°s hacer retiros o dep√≥sitos con facilidad. Por ejemplo, algunos bancos funcionan con Zelle. Esto te permitir√≠a recibir o enviar dinero sin tener que pagar comisiones. Otras, tarjetas de d√©bito para hacer retiros de efectivo en un cajero autom√°tico.
  • Seguro. El dinero de tu cuenta deber√≠a estar asegurado por la FDIC -banco- o por la NCUA, en el caso de las cooperativas de cr√©dito. Confirma que la instituci√≥n financiera que te ofrece la cuenta trabaja con este seguro y que sigue las pautas de las aseguradoras.
  • Bonos. Hay bancos que le ofrecen a los nuevos clientes un bono en efectivo por abrir una cuenta de ahorros con ellos. Esto, sin duda, es una ventaja para ti porque har√° crecer tu capital.

¬ŅVale la pena abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Sí. Tener una cuenta de ahorros de alto rendimiento te ayudará a ganar más intereses en menos tiempo. Recuerda que los bancos tradicionales se mantienen cerca del 0.06% de APY y que en un banco en línea podrás encontrar una tasa de interés mucho más alta que esta.

Ahora bien, si la cuenta está sujeta al pago de una tarifa o de un saldo mínimo mensual que no puedes cumplir, entonces la respuesta sería: no. En ese caso, sería mucho mejor buscar una cuenta de ahorros tradicional con un saldo mínimo bajo de $1 y libre de tarifas de mantenimiento.

¬ŅCu√°les son las ventajas y desventajas de abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Antes de tomar una decisión como esta o cualquier otra decisión financiera, deberías evaluar las ventajas y desventajas. Comencemos con los contras:

  • Limitaciones a la accesibilidad del dinero. Las cuentas de ahorro est√°n sujetas a un l√≠mite de retiros y transferencias salientes mensuales. Si superas este l√≠mite, podr√≠as recibir una penalizaci√≥n, en el mejor de los casos.
  • Altas tarifas asociadas a la cuenta. No sucede en todos los casos, pero algunos bancos cobran una tarifa mensual si no se mantiene un saldo m√≠nimo. Esta tarifa, as√≠ como otros cargos relacionados con la cuenta, podr√≠a reducir la cantidad de intereses generados durante un plazo de tiempo determinado.
  • Un APY demasiado bajo o no competitivo. Las cuentas de ahorro pagan intereses m√°s altos de los de una cuenta corriente, pero m√°s bajos que los de otros instrumentos de ahorro, como los certificados de dep√≥sito o incluso algunas de las cuentas del mercado monetario. Esto sucede por razones que ya hemos expuesto en la gu√≠a. Sin embargo, si a ello le sumamos que el APY ofrecido ni siquiera es competitivo, estar√≠as perdi√©ndote de una buena oportunidad de ahorro.

Ahora que ya hemos expuesto las posibles desventajas a una cuenta de ahorros de alto rendimiento, veamos cuáles serían sus beneficios:

  • Tu dinero estar√° seguro. Las cuentas de ahorro, en cualquiera de tus tipos, suelen estar aseguradas por la FDIC (en el caso de los bancos) o por la NCUA (en el caso de las cooperativas de cr√©dito). Este seguro federal alcanza hasta los $250,000, que es un monto considerable. Por ende, si tu banco o credit union trabaja con un seguro federal, tu dinero estar√° seguro.
  • Podr√°s acceder al dinero cuando quieras. Recuerda que las cuentas de ahorro son mucho m√°s l√≠quidas que otros instrumentos de ahorro o inversi√≥n, como los certificados de dep√≥sito. Eso s√≠. viene con sus limitaciones. Solo podr√°s hacer 6 retiros o transferencias salientes por mes.
  • Ganancias sin renunciar a la liquidez. El dinero que mantienes en una cuenta de ahorros gana intereses a lo largo del tiempo. Estos intereses se unen al capital con frecuencia (diaria, semanal, mensual o trimestralmente) lo que te permitir√° ganar intereses sobre intereses.
  • Altos intereses / altas ganancias. All√° afuera, hay cuentas de ahorro de alto rendimiento con un APY mucho m√°s atractivo que otras opciones populares, como las cuentas de ahorro del mercado monetario.
  • Tendr√°s varias opciones para mover el dinero. Desde aplicaciones gratuitas y sin costos de transacci√≥n -como Zelle– hasta transferencias, retiros por ATM, entre otros, a bajo costo. En algunos casos -como, por ejemplo, transferencias dentro del mismo banco o retiros en un ATM de la red de tu banco- ni siquiera tendr√°s que pagar por el movimiento.

¬ŅQu√© alternativas hay a las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento no están solas. De hecho, hay otras opciones que podrían servirte para tener un fondo de emergencia o ahorrar para un objetivo específico, como, por ejemplo:

  • Las cuentas del mercado monetario, que son cuentas de dep√≥sito, tambi√©n destinadas al ahorro, con elementos inusuales en un tipo de cuenta como este: emisi√≥n de cheques, acceso a una tarjeta de d√©bito, etc.
  • Las cuentas corrientes, algunas de las cuales est√°n sujetas a un APY bastante competitivo. Solo ten en cuenta que, para acceder a este APY, de seguro deber√°s cumplir con ciertos requisitos, como mantener un saldo m√≠nimo promedio mensual, una cantidad espec√≠fica de dep√≥sitos directos al mes, alg√ļn n√ļmero de transferencias entrantes, un m√≠nimo de compras con tarjetas de d√©bito, etc.
  • Los certificados de dep√≥sito, aunque no son una cuenta, tambi√©n son una alternativa. Durante la vigencia del CD obtendr√°s m√°s intereses que los que ofrecen las mayor√≠as de las cuentas de ahorro, sean de alto rendimiento o no. La √ļnica desventaja de esta opci√≥n es la falta de liquidez. Ahora bien, ser√≠a bueno que tomes en cuenta que hay CD sin penalizaciones. Esto te permitir√≠a acceder a los fondos anticipadamente antes de que concluya el plazo del dep√≥sito.
  • Por √ļltimo, tienes tambi√©n los fondos mutuales del mercado monetario que, adem√°s de pagar intereses altos, te dan la opci√≥n de girar un cheque. La √ļnica desventaja ser√≠a que tu dinero, en este caso, no estar√° asegurado por la FDIC.

¬ŅPuedo girar un cheque desde una cuenta de ahorros?

No, al menos no en principio. Normalmente, las chequeras se asocian a las cuentas corrientes o quiz√°s a algunas cuentas del mercado monetario, pero no suelen ser frecuentes en las cuentas de ahorro.

Lo que s√≠ puedes hacer es pedir un retiro en un cheque bancario oficial o cheque certificado. ¬ŅEs una buena opci√≥n? No tanto. Ser√≠a preferible transferir el dinero desde la cuenta de ahorros hasta una cuenta corriente. As√≠, podr√°s emitir un cheque sin problemas.

La razón por la que muchos consumidores evitan pedir cheques de caja es que los bancos suelen cobrar mucho dinero por este servicio (y es un monto que un ahorrista no está dispuesto a perder).

¬ŅPuedo hacer pagos o compras desde mi cuenta de ahorro?

S√≠, pero no deber√≠as. Primero, las cuentas de ahorro est√°n sujetas a 6 movimientos salientes mensuales. Despu√©s de ello, podr√≠an restringirte el acceso a la cuenta o convertirla en una cuenta corriente. ¬ŅEs esto legal? S√≠. De hecho, se basa en la Regulaci√≥n D.

¬ŅQu√© es la Regulaci√≥n D? La Regulaci√≥n D es una norma que le proh√≠be a los ahorristas realizar m√°s de 6 retiros o transferencias salientes desde una cuenta de ahorros por mes calendario o ciclo de cuatro semanas. Si bien la Fed ha relajado algunas especificaciones, sigue estando vigente.

¬ŅNuestro consejo? Es mejor prevenir que lamentar. Si solo necesitas hacer un pago grande, no habr√≠a problema. Si quieres el dinero de tu cuenta de ahorro para hacer pagos semanales, tus compras, etc.; es mejor transferir el dinero total a una cuenta corriente.

¬ŅC√≥mo puedo depositar o retirar dinero de una cuenta de ahorros en l√≠nea?

Las cuentas de ahorro en línea suelen tener una desventaja: la carencia de una oficina o sucursal para depositar o retirar el dinero. No obstante, esto no quiere decir que no puedas completar transacciones entrantes o salientes. La mayoría de los bancos en línea ofrecen distintas formas de movilizar el capital:

  • Dep√≥sitos directos
  • Transferencias bancarias
  • Dep√≥sito de cheques en l√≠nea
  • Transferencias electr√≥nicas de fondos
  • Env√≠o de cheques a la central del banco
  • Dep√≥sito de cheques o dinero en efectivo en un cajero autom√°tico o ATM

En cuanto a los retiros, también tendrás varias opciones:

  • Cheque de caja bancario
  • Transferencias electr√≥nicas
  • Zelle y aplicaciones similares
  • Transferencia bancaria cl√°sica
  • Retiros en un ATM con una tarjeta de d√©bito
  • Pagos en cualquier PoS con una tarjeta de d√©bito

¬ŅCu√°les tipos de cuentas de ahorro existen en el mercado?

Técnicamente, solo existe un tipo de cuenta de ahorro. Ahora bien, los bancos y cooperativas de crédito son libres de usar distintas terminologías para dar pistas a los consumidores de los beneficios de las cuentas que ofrecen.

Un ejemplo de ello son las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Pero, ¬°cuidado! El hecho de que un banco promocione una cuenta de ahorro como de m√°ximo rendimiento no quiere decir necesariamente que tenga el APY m√°s alto del mercado.

Las cuentas del mercado monetario también entrarían como ejemplo en este caso, a pesar de que son una cuenta de ahorro. Otros tipos de cuentas de ahorros son las cuentas de ahorro infantil, cuentas de ahorro para estudiantes universitarios, etc. Otras opciones incluirían:

  • Cuentas de ahorro individuales. Es decir, donde el titular es una sola persona. ¬ŅQu√© quiere decir esto? Que solo un ciudadano -el ahorrista- puede acceder a los fondos.
  • Cuentas conjuntas con derechos de supervivencia. Es decir, una cuenta donde hay dos titulares. Si uno de ellos fallece, los fondos quedar√°n a nombre del titular sobreviviente.
  • Cuentas de ahorro pagaderas a un beneficiario. Es decir, una cuenta de ahorros cl√°sica que tiene una cl√°usula: en caso de fallecimiento del titular, los fondos se repartir√°n entre los beneficiarios que haya indicado el cliente del banco.

El hecho de que solo haya, técnicamente, un tipo de cuenta de ahorro no quiere decir que todas sean iguales. Recuerda que los bancos y cooperativas varían en APYs, tarifas de mantenimiento, saldos mínimos, recargos especiales, bonificaciones, etc.

¬ŅCu√°les son las tarifas asociadas a una cuenta de ahorro?

Las cuentas de ahorro suelen estar sujetas a una tarifa de mantenimiento. Si el cliente no mantiene el saldo mínimo requerido en la cuenta, es posible que le apliquen este recargo. Sin embargo, si sucede todo lo contrario, se puede olvidar de ese pago extra.

Ahora bien, ¬Ņtodas las cuentas de ahorro est√°n sujetas a una tarifa de mantenimiento? No. Hay algunas que no lo requieren; otras que s√≠, pero no en todos los casos (solo para acceder a un APY muy superior), etc. No obstante, por lo general, mantener un saldo determinado en la cuenta es la forma m√°s popular de deshacerse de las tarifas asociadas.

¬ŅHay otras tarifas asociadas a las cuentas de ahorro? Podr√≠a ser. Por ejemplo, el cobro de una comisi√≥n por transferencias, por cambio de divisa, por retiros en ATM, etc.

Nota importante: Algunos bancos cobran una especie de multa cuando el cliente cierra su cuenta de ahorros dentro de los 6 meses siguientes de su apertura. Revisa los términos y condiciones de tu cuenta antes de firmar el contrato.

¬ŅC√≥mo pago los impuestos por los intereses de una cuenta de ahorro?

Veamos. Como ya dijimos anteriormente, los intereses que genera una cuenta de ahorros se consideran parte de la base imponible de la declaración. Si ganaste más de $10, recibirás un Formulario 1099-INT. Pero incluso si no lo recibes, debes incluir los intereses devengados en tu declaración de impuesto sobre la renta.

Si estás ahorrando para un objetivo futuro, quizás la cuenta de ahorros no sea la mejor opción. Hay otras alternativas de hacer esto ahorrándote -por ahora- el pago de impuestos sobre intereses.

Por ejemplo, puedes ahorrar para pagar la universidad de tus hijos a través de un Plan 529. Ahí, el dinero crecerá libre de impuestos hasta que estés listo para hacer el retiro y pagar la matrícula universitaria.

¬ŅPor qu√© los bancos en l√≠nea pagan m√°s intereses que la banca tradicional?

Aunque ya hemos hablado de ello, vamos a recapitular. Los bancos más grandes del país gastan mucho dinero en empleados, oficinas, transporte, publicidad, alquileres, entre otros.

Sin embargo, estos son gastos que un banco en línea puede reducir al mínimo. Justamente esta ventaja es lo que les permite ofrecer una mayor rentabilidad frente a su competencia.

Ahora bien, aunque es cierto que un banco en línea puede ofrecerte un ahorro mucho más jugoso que un banco clásico, debes considerar tus necesidades específicas. Si -para ti- visitar una oficina bancaria local es esencial, quizás abrir una cuenta en un banco en línea no es la mejor opción para ti.

¬ŅEl dinero de una cuenta de ahorro est√° seguro?

Sí, al menos así lo estará si depositas el dinero en un banco o cooperativa asegurada por la FDIC o la NCUA, respectivamente. Este seguro de $250,000 por ahorrista te ayudará a mantener tus ahorros lejos del peligro, pero solo si tu depósito total no supera esta cantidad.

¬ŅPuedo perder dinero en una cuenta de ahorros?

Sí, pero solo ante ciertos escenarios. Por ejemplo, si tu dinero no está asegurado por la FDIC o por la NCUA -en el caso de las cooperativas de crédito- tus ahorros podrían correr peligro. Por eso es importante comprobar que el banco que te gusta trabaja con este tipo de seguro del gobierno de los Estados Unidos.

El otro escenario que podría hacerte perder dinero es si la suma total de tarifas, cargos ocultos y comisiones supera la cantidad de intereses que esa cuenta te genera mensual o anualmente. Ten en cuenta esto antes de abrir cualquier instrumento financiero.

¬ŅDeber√≠a abrir una cuenta de ahorros?

Esto depende de ti. Las cuentas de ahorro son una estupenda forma de mantener tu dinero extra separado, sin importar cu√°l sea su rendimiento anual.

Después de la pandemia, las tasas de interés han bajado y probablemente se mantenga así por un tiempo. No obstante, eso no quiere decir que no sea una buena idea ahorrar. Recuerda que tener un fondo de emergencia es sumamente importante.

Además, siempre tienes la opción de estudiar varias alternativas hasta encontrar una cuenta de ahorros rentable y económica. Esto se maximiza con la esperanza de los cambios de las tasas de interés. Recuerda que este porcentaje es variable y se ajusta cada cierto tiempo.

¬ŅLos bancos reportan el saldo de mi cuenta de ahorros a los bur√≥s de cr√©dito?

Las cuentas de ahorro, como toda cuenta de depósito, no se informan a las agencias de crédito del país. Por ende, no aparecerán en tu reporte de crédito. Lo que sí podría aparecer es una consulta blanda del banco que, como recordarás, no tendrá un impacto negativo en tu puntaje de crédito.

¬ŅPor qu√© los bancos hacen consultas blandas relacionadas con cuentas de ahorros? Por lo general, algunas instituciones financieras realizan esta evaluaci√≥n cuando un cliente pide abrir una cuenta de ahorros espec√≠fica, como, por ejemplo, una cuenta de ahorros premium con tasas de inter√©s altas, bonificaciones y tarifas de mantenimiento elevadas.

¬ŅPara qu√© puedo usar una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es, en esencia, un buen lugar para ahorrar o guardar tu fondo de emergencia. Por ende, puedes usarla para reunir la inicial para la compra de una casa, tomarte unas vacaciones o abrir un nuevo negocio.

Lo ideal es no depositar todo el dinero extra en una cuenta de ahorros, esto para que diversifiques tu cartera de inversiones y ahorros. Tener planes de jubilación, un certificado de depósito con un buen porcentaje, una cuenta de alto rendimiento y quizás un fondo mutual podría ayudarte a multiplicar el dinero mucho más rápido que si lo dejaras todo en la misma cuenta del banco.

Volviendo a los usos frecuentes de las cuentas de ahorro en USA, encontramos los siguientes:

  • Ahorrar para la jubilaci√≥n. Algunas personas con planes de jubilaci√≥n prefieren ahorrar un poco m√°s de dinero en una cuenta de ahorros. ¬ŅEs una opci√≥n? S√≠. ¬ŅEs una buena decisi√≥n? Depende. Los planes de jubilaci√≥n suelen tener un rendimiento mucho m√°s alto que el de una cuenta de ahorros. Analiza si no ser√≠a mejor incrementar tus aportes mensuales.
  • Ahorrar para la educaci√≥n de los hijos. Las familias suelen abrir cuentas de ahorro para ahorrar para la carrera universitaria de sus hijos. Lo ideal ser√≠a usar un Plan 529, pero si no te atrae esta alternativa, nada de impide abrir una cuenta de ahorros para crear un fondo universitario.
  • Ahorrar para metas a corto, mediano o largo plazo. Como reunir la inicial de un carro o casa, irse de vacaciones o mudarse a otro pa√≠s.
  • Ahorrar para un fondo de emergencia. Este es quiz√°s el uso m√°s recomendado para una cuenta de ahorros porque te permitir√° acceder al dinero en cualquier momento que lo necesites. Por lo general, recomendamos que este fondo sea equivalente a un m√≠nimo de 6 meses de gastos.
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¬ŅPuedo tener varias cuentas de ahorro?

Por supuesto. Puedes abrir cuentas para objetivos espec√≠ficos, como la inicial de un carro, la inicial de una casa o tus pr√≥ximas vacaciones. Esto te ayudar√° a ser m√°s disciplinado en el ahorro. La √ļnica forma en que esto ser√≠a un problema es si cada cuenta est√° sujeta a tarifas altas. Querr√°s tener esto en mente antes de abrir varias cuentas de ahorro.

Por otro lado, también deberías evaluar qué te conviene más: tener varias cuentas de ahorros o una sola que tenga un APY elevado para poder obtener más intereses por tus depósitos. Recuerda que hay bancos que ofrecen APYs mucho más altos cuando el saldo de la cuenta supera determinado monto.

¬ŅCada cu√°nto tiempo cambian las tasas de las cuentas de ahorro?

Por lo general, los bancos cambian las tasas de ahorro cuando lo desean. Recuerda que las tasas de ahorro son variables, por lo que no suele haber ning√ļn tipo de limitaci√≥n. En ocasiones, una tasa baja est√° relacionada con una acci√≥n de la Fed. Veamos este caso m√°s a profundidad:

Durante la pandemia, la Reserva Federal de los Estados Unidos tom√≥ la decisi√≥n de reducir las tasas a un n√ļmero cercano al 0%. ¬ŅPor qu√©? Para estimular el consumo. ¬ŅQu√© beneficio tendr√≠a estimular el consumo? Mover la econom√≠a y luchar contra la recesi√≥n que dej√≥ el coronavirus.

Ahora bien, esto no significa que las tasas de ahorro quedarán ancladas a cero. Esto suele bailar con la economía del país. Además, es posible tener un rendimiento bueno sin una cuenta de ahorro. Puedes explorar otras opciones, como un CD rentable o una cuenta del mercado monetario.

Por lo general, estas figuras suelen tener intereses m√°s altos porque no ofrecen la misma liquidez que las cuentas de ahorro.

¬ŅCu√°l es la tasa de inter√©s promedio nacional de las cuentas de ahorro?

A la fecha, el promedio nacional se mantiene en 0.06% para las cuentas de ahorro. Conocer este n√ļmero te dar√° la ventaja de elegir la opci√≥n que m√°s te ofrezca por tu dinero.

Recuerda que, además de estudiar el APY, también debes revisar los cargos sujetos al mantenimiento de la cuenta, recargos y saldo mínimo. Un APY competitivo, a veces, no lo es todo.

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