¿Qué es una checking account o cuenta de cheques?

Checking Account o Cuenta de Cheques es una cuenta de depósito mantenida en una institución financiera que permite retiros y depósitos.

También llamadas cuentas a la vista o cuentas transaccionales, las cuentas de cheques son muy líquidas y se puede acceder a ellas mediante cheques, cajeros automáticos y débitos electrónicos, entre otros métodos.

Una checking account o cuenta de cheques difiere de otras cuentas bancarias dado que permite retiros y depósitos ilimitados, mientras que las cuentas de ahorro muchas veces limitan ambos.

Información clave:

  • Una Checking Account o Cuenta de Cheques es una cuenta de depósito en un banco u otra empresa financiera que permite al titular realizar depósitos y retiros.
  • Las checking account son muy líquidas, lo que permite numerosos depósitos y retiros, a diferencia de las cuentas de ahorro o inversión menos líquidas.
  • La compensación por una mayor liquidez es que las cuentas de cheques no ofrecen a los tenedores el pago de interés, normalmente no generan intereses por los fondos en ella.
  • El dinero puede depositarse en bancos y cajeros automáticos, mediante depósito directo u otra transferencia electrónica; los titulares de cuentas pueden retirar fondos a través de bancos y cajeros automáticos, escribiendo cheques o usando tarjetas electrónicas de débito o crédito emparejadas con sus cuentas.
  • Es importante realizar un seguimiento de las tarifas de la cuenta de cheques, que se evalúan por sobregiros, emitiendo demasiados cheques, y en algunos bancos, permitiendo que el saldo de la cuenta caiga por debajo del mínimo requerido.

Análisis de las Checking Account o Cuentas de Cheques

Las Checking Account o Cuenta de Cheques pueden incluir cuentas comerciales o de negocios, cuentas de estudiantes y cuentas conjuntas, junto con muchos otros tipos de cuentas que ofrecen características similares.

Una cuenta de cheques comercial es utilizada por las empresas y es de su propiedad. Los oficiales y gerentes de las empresas tienen autoridad de firma en la cuenta según lo autorizado por los documentos legales.

Algunos bancos ofrecen una cuenta especial de cheques para estudiantes universitarios que seguirá siendo libre de costos hasta que se gradúen. Una cuenta corriente conjunta es aquella en la que dos o más personas, generalmente parejas matrimoniales, pueden emitir cheques en la cuenta.

Para las cuentas con saldos grandes, los bancos a menudo brindan un servicio llamado «sweep» o barrido de la cuenta. Esto implica retirar la mayor parte del exceso de efectivo de la cuenta e invertirlo en fondos que devenguen intereses durante la noche. Al comienzo del siguiente día hábil, los fondos se depositan nuevamente en la checking account  junto con los intereses devengados durante la noche.

A cambio de liquidez, las checking account generalmente no ofrecen tasas de interés altas (si es que ofrecen intereses). Pero si eres cliente de una institución bancaria autorizada, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC o Federal Deposits Insurance Corporation) garantiza los fondos hasta $ 250,000 por depositante individual, por banco asegurado.

Las Checking Account (Cuenta de Cheques) y los bancos

Muchas instituciones bancarias ofrecen checking account con comisiones muy bajas. Normalmente, la mayoría de los grandes bancos comerciales usan cuentas de cheques como líderes de pérdidas. Esta es una herramienta de mercadeo en la que una empresa ofrece un producto o varios productos por debajo del valor de mercado para atraer consumidores. El objetivo de la mayoría de los bancos es atraer clientes con cuentas de cheques gratuitas o de bajo costo y luego ofrecerle productos más rentables, como préstamos personales, hipotecas y certificados de depósito.

Sin embargo, dado que los prestamistas alternativos, como las empresas Fintech, ofrecen a los consumidores un número importante de préstamos, los bancos se ven obligados en revisar esas estrategias. Los bancos pueden decidir, por ejemplo, aumentar las tarifas de las checking account si no pueden vender suficientes productos rentables para cubrir sus pérdidas.

Mediciones de oferta de dinero

Debido a que el dinero retenido en las cuentas de cheques es tan líquido, los saldos agregados en todo el país se utilizan en el cálculo de la oferta monetaria M1. 

M1 es una medida de la oferta monetaria, e incluye la suma de todos los depósitos de transacciones mantenidos en instituciones depositarias, así como la moneda mantenida por el público. 

M2, otra medida, incluye todos los fondos contabilizados en M1, así como aquellos en cuentas de ahorro, depósitos a plazo de pequeña denominación y participaciones en fondos mutuos del mercado monetario minorista.

Uso de las Checking Account o Cuentas de Cheques

Los clientes pueden configurar su Checking Account en las sucursales bancarias o en el sitio web de la institución financiera. Para depositar fondos, los titulares de cuentas pueden usar cajeros automáticos, depósitos directos y depósitos sin receta en el mostrador de una agencia.

Para acceder a tus fondos, puedes emitir cheques, usar cajeros automáticos o usar tarjetas electrónicas de débito o crédito conectadas a sus cuentas.

Los avances en la banca electrónica han hecho que las cuentas de cheques sean más cómodas de usar. Los clientes ahora pueden pagar facturas a través de transferencias electrónicas, eliminando así la necesidad de escribir y enviar cheques en papel. También pueden configurar pagos automáticos de gastos mensuales de rutina, y pueden usar aplicaciones de teléfonos inteligentes para hacer depósitos o transferencias.

No debes pasar por alto las tarifas de las checking account. Hay cosas que los bancos no suelen informar ampliamente a los clientes que no leen las letras pequeñas, incluidas las tarifas contingentes como los sobregiros.

Protección de sobregiro

Si emites un cheque o realizas una compra por más de lo que tienes en tu cuenta de cheques, tu banco podría cubrir la diferencia. Esta línea de crédito ofrecida por algunos bancos se llama protección contra sobregiros.

Lo que muchos bancos no le dicen a los clientes es que le cobrarán por cada transacción que origine un sobregiro. Si tienes un saldo de cuenta de $50, por ejemplo, y haces compras con tu tarjeta de débito por $25, $25 y $53, el banco te cobrará un cargo por sobregiro. Esto se aplica sobre la compra que dejó la cuenta en saldo cero, así como por cada compra posterior después de que el saldo quedó en rojo.

Pero hay más. En el ejemplo anterior en el que se realizaron tres compras de $ 25, $ 25 y $ 53, el banco no te cobraría una tarifa por la última compra. De acuerdo al contrato de la cuenta, muchos bancos tienen disposiciones que establecen que en caso de sobregiro, las transacciones se agruparán por orden de montos, desde el más alto al más bajo, independientemente del orden en que ocurrieron. Para este ejemplo el banco agruparía las transacciones en el orden de $ 53, $ 25, $ 25, cobrando una tarifa por cada una de las tres transacciones el día en que dejaste tu cuenta con saldo cero. Además, si tu cuenta sigue en descubierto, el banco también puede cobrarte intereses diarios sobre el préstamo.

Hay una razón práctica para liquidar los pagos más grandes antes de los pagos más pequeños. Muchas facturas importantes y pagos de deudas, como pagos de automóviles e hipotecas, generalmente son montos altos; por lo tanto es mejor compensarlos primero. Sin embargo, tales tarifas también son un generador de ingresos extremadamente lucrativo para los bancos.

Puedes evitar los cargos por sobregiro al optar por la cobertura de sobregiro, eligiendo una checking account sin cargos por sobregiro o manteniendo dinero en una cuenta vinculada.

Algunos bancos exoneran de uno a cuatro cargos por sobregiro en un período de un año, te recomendamos que llames a tu banco para preguntar. Chase Bank, por ejemplo, elimina los cargos incurridos por falta de fondos en un máximo de cuatro días hábiles de cada período de 12 meses en sus cuentas de cheques Sapphire.

Cargos por servicio de Checking Account

Se considera que los bancos generan ingresos a partir del interés cobrado a los clientes por pedir dinero prestado. Sin embargo, los cargos por servicios se crearon como una forma de generar ingresos de cuentas que no generaban suficientes ingresos por intereses para cubrir los gastos del banco. En el mundo actual basado en la tecnología, a un banco le cuesta más o menos la misma cantidad mantener una cuenta con un saldo de $ 10 que una cuenta con un saldo de $ 2,000. La diferencia es que, si bien la cuenta con saldo mas alto está generando suficientes intereses para que el banco obtenga algunos ingresos, la cuenta de $ 10 le cuesta al banco más de lo que genera.

El banco compensa este déficit cobrando tarifas cuando los clientes no pueden mantener un saldo mínimo, emiten demasiados cheques o, como acabamos de mencionar, sobregiran una cuenta.

En ocasiones, existe una manera de eliminar al menos algunas de esas tarifas. Si eres cliente de un banco grande (no una sucursal de ahorro y préstamo de una ciudad pequeña), la mejor manera de evitar pagar tarifas no recurrentes es preguntar. Los promotores de Atención al Cliente en los grandes bancos a menudo están autorizados a anular cientos de dólares en cargos si simplemente explicas la situación y les pide que cancelen el cargo. Sólo debes tener en cuenta que estas «cancelaciones de cortesía» suelen  hacerse una sola vez.

Depósito Directo

El depósito directo le permite a tu empleador depositar electrónicamente tu cheque de pago en tu cuenta bancaria. De esta manera, los fondos están disponibles de inmediato para ti. Los bancos también se benefician de esta característica, ya que les brinda un flujo constante de ingresos para prestar a los clientes. Por esta razón, muchos bancos proporcionarán checking account gratuitas (es decir, sin saldo mínimo o tarifas mensuales de mantenimiento) solo si configuras el depósito directo de nómina.

Transferencia Electrónica de Fondos

Con una transferencia electrónica de fondos (electronic funds transfer o EFT por sus siglas en inglés), también conocida como transferencia bancaria, es posible transferir dinero directamente a tu cuenta sin tener que esperar a que llegue un cheque por correo. La mayoría de los bancos ya no cobran por hacer un EFT.

Cajeros automáticos (ATMs)

Los cajeros automáticos permiten acceder al efectivo desde tu cuenta de cheques o ahorros fuera del horario de atención. Sin embargo, debes tener en cuenta las tarifas que pueden estar asociadas con su uso. Usar un cajero automático de tu propio banco normalmente está libre de comisiones. Sin embargo, usar un cajero automático de otro banco podría generar comisiones tanto del banco que posee el cajero automático como de tu banco. A pesar de eso, los cajeros automáticos sin comisiones se están haciendo cada vez más populares.

Cashless Banking / Banca sin efectivo

La tarjeta de débito se ha convertido en un elemento básico para cualquier persona que use una checking account. Proporciona la facilidad de uso y portabilidad de una tarjeta de crédito sin la carga de los intereses de las mismas. Muchos bancos ofrecen protección contra el fraude a través del servicio de Garantía de Responsabilidad Cero para las tarjetas de débito con el fin de ayudar a proteger contra el robo de identidad en caso de pérdida o robo de una tarjeta.

Checking Account con Intereses

Si eliges una cuenta de cheques que devengue intereses, prepárate para pagar muchas tarifas, especialmente si no puedes mantener un saldo mínimo en la cuenta.

Según un estudio de Bankrate, en 2019 el saldo mínimo promedio requerido para evitar una tarifa mensual en una checking account con intereses fue de $ 7,123, un aumento de 1.27% respecto al año anterior. El saldo más común requerido para evitar comisiones en cuentas de cheques sin intereses es de $ 622.

Esta cantidad mínima suele ser el total combinado de todas tus cuentas en el banco, incluidas las checking account, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito. Si tu saldo cae por debajo del mínimo requerido, tendrás que pagar una tarifa de servicio mensual, que asciende a aproximadamente $ 15 en promedio. Y en la época actual de bajas tasas de interés, el rendimiento promedio de estas cuentas es de sólo alrededor del 0.06%, según el estudio de Bankrate.

Sólo unos pocos bancos ofrecen checking account gratuitas que devengan intereses sin ningún compromiso. Sin embargo, si tienes una relación favorable desde hace mucho tiempo con tu banco, es posible eliminar la tarifa de tu checking account con intereses.

Checking Account  y los puntajes de crédito

Una checking account o cuenta de cheques puede afectar tu puntaje de crédito y tu informe crediticio bajo ciertas circunstancias.  De todas formas, la mayoría de las actividades básicas de la cuenta de cheques, cómo hacer depósitos y retiros y emitir cheques, no tienen impacto.

A diferencia de las tarjetas de crédito, cerrar una checking account no tiene ningún impacto en tu puntaje de crédito o informe de crédito. Y los sobregiros de cuentas de cheques no aparecen en tu informe de crédito, siempre y cuando los hayas atendido de manera oportuna.

Algunos bancos realizan una consulta leve de tu informe de crédito para averiguar si fuiste decente manejando dinero antes de ofrecerte una checking account. Las consultas suaves (soft pull) no tienen impacto en tu puntaje de crédito. Si estás abriendo una cuenta de cheques y solicitando otros productos financieros, como préstamos para la vivienda y tarjetas de crédito, es probable que el banco realice una investigación exhaustiva para ver tu informe y puntaje crediticio. Las consultas fuertes (hard pull) sí se reflejan en tu informe de crédito por hasta 12 meses y pueden reducir tu puntaje de crédito hasta en cinco puntos.

Cuando solicites la protección contra sobregiros de la checking account, es probable que el banco retire tu crédito ya que la protección contra sobregiros es una línea de crédito. Si no restableces a tu cuenta a un saldo positivo de manera oportuna después de un sobregiro, es probable que se le informe a las agencias de crédito sobre este incidente.

Si no tienes protección contra sobregiros, sobregiras tu checking account y no restableces tu saldo positivo de manera oportuna, el banco puede transferir tu cuenta a una agencia de cobranza. En ese caso, esa información pasará a los burós de crédito.

Cómo abrir una Checking Account o Cuenta de Cheques

Además de las agencias de informes de crédito, hay agencias que realizan un seguimiento e informan tu historial bancario. El nombre oficial de este balance de tus cuentas bancarias se conoce como «Reporte Bancario del Consumidor». Los bancos y las cooperativas de crédito revisan este informe antes de que te permitan abrir una nueva cuenta.

Las dos principales agencias de reportes del consumidor que rastrean la gran mayoría de las cuentas bancarias en los Estados Unidos son ChexSystems y Early Warning System. Cuando solicitas una nueva cuenta, estas agencias informan si alguna vez has tenido cheques devueltos, te has negado a pagar cargos por pagos atrasados o te han cerrado cuentas debido a una mala administración.

Entregar cheques sin fondos, no pagar cargos por sobregiro, cometer fraude o tener una cuenta «cerrada por causa» son suficientes motivos para que un banco o cooperativa de crédito te niegue abrir una nueva cuenta. Bajo el Fair Credit Reporting Act (FCRA) si tu checking account se cerró debido a una mala administración, esa información puede aparecer en tu informe bancario de consumo hasta por siete años. Sin embargo, según la Asociación Americana de Banqueros, la mayoría de los bancos no informa si sobregiras tu cuenta, siempre que la cubras dentro de un período razonable.

Si no hay nada que informar, eso es bueno. De hecho, ese es el mejor resultado posible. Significa que has sido titular de una cuenta modelo.

No aprobar para abrir una cuenta

Si no has sido titular de una cuenta modelo, puedes quedar en la lista negra al abrir una checking account o cuenta de cheques. Tu mejor curso de acción es evitar problemas antes de que sucedan. Controla tu cuenta de cheques y asegúrate de verificar el saldo regularmente para evitar cargos por sobregiro y comisiones. Cuando ocurran, asegúrate de tener fondos suficientes para pagarlos, cuanto antes mejor.

Si te niegan abrir la checking account, pídele al banco o cooperativa de crédito que reconsidere tu caso. A veces, la oportunidad de hablar con un funcionario bancario es todo lo necesitas para que la institución cambie de opinión.

También puedes intentar abrir una cuenta de ahorros para establecer una relación con la institución financiera. Una vez que puedas abrir la checking account, puedes vincularla a esta cuenta de ahorros para tener protección contra sobregiros.

Incluso si tienes manchas legítimas en tu historial, es importante saber cómo se rastrean tus datos y qué puedes hacer para corregir un error o reparar tu mal historial.

Seguimiento y corrección de tus datos 

Según la FCRA, tienes derecho a preguntar al banco o cooperativa de crédito cuál de los dos sistemas de verificación utilizan. Si te encuentra un problema, recibirás una notificación, probablemente informándote que no te pueden abrir la cuenta y los motivos. En ese momento, puedes solicitar una copia gratuita del informe que fue la base de la denegación.

La ley federal te permite solicitar un informe de historial bancario gratuito una vez al año por agencia, en ese momento puedes disputar la información que sea incorrecta y solicitar que se corrijan el registro. Los servicios de informes también deben decirte cómo disputar información inexacta.

Puedes y debes disputar información incorrecta en tu informe bancario. Puede parecer obvio, pero debes obtener tu informe, verificarlo cuidadosamente y asegurarte de que sea exacto. Si no es así, sigue los procedimientos para corregirlo y notificar al banco o cooperativa de crédito. El Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB o Consumer Financial Protection Bureau) ofrece ejemplos de cartas para disputar información inexacta en tu historial.

Cuando te comuniques con una de las agencias de informes, ten en cuenta que pueden intentar venderte otros productos. No estás obligado a comprarlos y rechazarlos no debería afectar el resultado de tu disputa.

Puedes verte tentado a pagarle a una compañía para «reparar» tu historial de crédito o historia de checking account. Pero la mayoría de las compañías de reparación de crédito son estafas. Además, si la información negativa es precisa, los servicios de informes no están obligados a eliminarla hasta por siete años. La única forma en que se puede eliminar legítimamente es cuando el banco o la cooperativa de crédito que envió la información lo solicita. Por lo tanto, es mejor que trates de reparar tu relación con la institución por tu cuenta.

Algunos bancos ofrecen cuentas de tarjetas prepagas sólo en efectivo para personas que no pueden obtener cuentas tradicionales. Después de un período de buena administración, puedes calificar para una cuenta regular.

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen otros tipos de programas de segunda oportunidad (second-chace programs). Estos tienen acceso restringido a la cuenta, tarifas bancarias más altas y, en muchos casos, sin tarjeta de débito. Si eres candidato para un programa de segunda oportunidad, comprueba que el banco está asegurado por la FDIC. Si es una cooperativa de crédito, debe estar asegurada por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

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