Retirar el 401(k) sin penalidad por Coronavirus ¿es posible?

En estos días de pandemia, muchas personas se preguntan si es buena idea retirar su 401(k) por el Covid-19. Es por eso que hemos decidido ayudar a todos aquellos que estén pensando en retirar parte de sus fondos de sus cuentas de jubilación 401(k).

¿Puedo retirar mi 401(k) por el Coronavirus?

Por lo general, las personas siempre evitan hacer retiros anticipados de sus cuentas 401 (k), al menos antes de cumplir los 59 años y medio de edad. ¿Por qué? Porque la multa por retirar el 401(k) suele ser onerosa. Piensa que, cada vez que se realiza un retiro no calificado, este se toma como una distribución y por ende, tendrás que pagar una penalización del 10% de la cifra retirada. 

Lamentablemente, la historia no termina ahí. Además de la multa, el solicitante tendría que aceptar que el 20% del monto del retiro sea retenido automáticamente para el pago de los impuestos. Afortunadamente, las cosas cambian en este tiempo de crisis, en especial después de la promulgación de la Ley CARES (Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus). 

Para amortiguar un poco los estragos de la recesión que provocó el coronavirus con su llegada a Estados Unidos, la Ley CARES aprobada en marzo de este año permitió que las personas pudieran sacar parte de sus fondos de sus cuentas de jubilación 401(k) hasta por $100,000 dólares, sin cumplir la edad requerida ni pagar la multa del 10% usual que se genera en situaciones regulares.

La Ley CARES asignó $2 billones de estímulo económico para darle una especie de alivio a la situación macrofinanciera del país; un escenario que no es usual y que se ha generado después de la declaratoria de la COVID-19 como pandemia y su llegada a los Estados Unidos

Esta ley incluye varias disposiciones que, además, le facilitan a los afectados -directos o indirectos- por la pandemia resistir la debacle financiera. Una de estas disposiciones flexibiliza los requisitos para que los ciudadanos afectados por el brote puedan acceder a sus fondos de jubilación.

Los $300 mil millones destinados a pagos directos a los ciudadanos representan una forma bastante notable de sostener la economía del país, pero las disposiciones de la Ley CARES sobre los retiros anticipados en la cuenta de jubilación 401 (k) también lo son. 

Sigue leyendo: Roth 401(k) Vs 401(k) Regular: ¿Cuál es mejor?

¿Cómo funciona el plan de retiro 401k según la Ley CARES?

Antes de entrar de lleno en el tema, veamos algunos de los puntos más resaltantes de la Ley CARES, ya que, al hacerlo, sabrás qué pasa si retiras tu 401k durante la pandemia, si hay multas o penalidades, etc.:

  • Las personas afectadas por COVID-19 pueden retirar hasta $100,000 de las cuentas de jubilación patrocinadas por su empleador, como la 401 (k) y la 403 (b), así como cualquier otra cuenta de jubilación personal, plan individual, cuenta tradicional o una combinación de ambas.
  • La multa del 10% no se aplicará a las distribuciones realizadas durante el año 2020. Tampoco habrá requisitos de retención de impuestos obligatorios.
  • La distribución se puede gravar como ingreso distribuido uniformemente durante los años fiscales 2020, 2021 y 2022. Sin embargo, si los ciudadanos pueden devolver la cantidad retirada antes de que culminen los tres años, podrán reclamar un reembolso de esos impuestos.
  • Los participantes del plan 401 (k) ahora pueden retirar también el 100% de su saldo en calidad de préstamo (las normas anteriores lo limitaban al 50%). En cuanto al reembolso, podrá realizarse a lo largo de un año calendario.

La Ley CARES también exime las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación para el año 2020, una actualización bastante importante para los jubilados que necesiten acceder a su dinero. Las personas que tengan 70 años y medio de edad o más pueden renunciar a la distribución para que la inversión crezca por un año más. Esto podría ayudar a los jubilados, ya que no tendrán que vender las inversiones que tengan a bajo precio.

Esto también podría permitirles a los jubilados reducir el monto del pago de sus impuestos sobre la renta del 2020. Adicionalmente, el IRS anunció el 23 de junio que cualquier persona que haya solicitado una distribución RMD para el 2020, podrá revertirla transfiriendo el dinero a una cuenta IRA o de contribución definida, siempre que lo haga antes del 31 de agosto de 2020.

¿Cuándo puedo retirar mi 401 K por coronavirus?

Si tú, tu cónyuge o un dependiente ha sido diagnosticado con COVID-19, calificas para hacer retiros con todos los beneficios que hemos citado anteriormente. Sin embargo, la elegibilidad para las distribuciones relacionadas con el coronavirus se extiende mucho más allá del diagnóstico. ¿Cómo es esto? Vamos a verlo.

Según un aviso del IRS emitido el 19 de junio, para que una persona pueda calificar solo debe demostrar que haya sido afectada por la COVID-19 directa e indirectamente. Esto lo que quiere decir es que no solo podrás acceder al beneficio ante un diagnóstico propio o de un familiar cercano por coronavirus. 

Aquí también entrarían situaciones como enfrentar una situación financiera adversa a causa de la pandemia, específicamente:

  • Tener una oferta de trabajo rescindida o retrasada.
  • Que el empleador haya reducido las horas de trabajo.
  • Que la persona no pueda trabajar por falta de servicios de cuidado infantil.
  • Ser puesto en cuarentena, estar suspendido o haber sido despedido del puesto de trabajo.
  • Que la empresa contratante haya reducido los salarios o que los ingresos de un trabajador por cuenta propia hayan caído.
  • Que la empresa contratante haya reducido las horas de funcionamiento de la empresa o el horario de trabajo, o que incluso la haya cerrado debido al brote.

Como ves, si tú o tu cónyuge experimenta dificultades financieras por cualquiera de estas causas, podrías calificar para un retiro de 401 (k) sin penalidad por el coronavirus, incluso si todavía tienes trabajo.

¿Qué pasa si retiro dinero de mi 401k o IRA?

Incluso con las nuevas reglas en vigor que te permitirían hacer retiros libres de penalidades, sería recomendable que trates de agotar los demás recursos que tengas a la mano, como sacar algo de dinero del fondo de emergencia o tomar las ganancias de un certificado directo. ¿Por qué lo decimos? Entre otras cosas, por lo siguiente:

Si haces un retiro, podrías afectar el dinero de la jubilación

Piensa que cada dólar que tomes de tu 401 (k) o IRA en el día de hoy, afectará el saldo de la cuenta de jubilación. Primero, porque tus contribuciones se reducirían, pero además de eso, también disminuirá la cantidad de intereses compuestos que podrías ganar con tus inversiones.

Para entenderlo, veámoslo en un ejemplo. Supongamos que tienes $50,000 en tu cuenta 401 (k) y aceptas una distribución de $5,000 bajo la Ley CARES, es decir, sin multas. Si no devuelves el dinero, no solo renunciarás al reembolso de impuestos: también perderás el crecimiento y la rentabilidad que podría haberte dado ese dinero en el futuro. 

Si lo calculas, esos $5,000 podrían crecer a -aproximadamente- $160,400 después de 20 años, incluso si no realizas ninguna contribución adicional. En cambio, $45,000 en el mismo escenario se traducirían en $144,300 en el futuro. 

Tal como puede observarse, ese retiro de $5,000 que haces el día de hoy para pagar tus facturas atrasadas, te costará cerca de $16,000 a largo plazo. 

Consejo: Si quieres saber qué impacto tendría un retiro de tu cuenta 401 (k), no dudes en utilizar la calculadora en línea para cuentas de jubilación de Nerdwallet.

Posiblemente, venderás tus inversiones en un mal momento

Sacar efectivo de tus cuentas de inversión después de que el mercado ha caído -como en la actualidad- podría significar vender tus inversiones a un precio más bajo. Por ende, estarías renunciando a la posibilidad de recuperar en el futuro cualquier pérdida financiera por una caída momentánea del mercado. Y es que, incluso si reinviertes estos fondos el día de mañana, habrás perdido las ganancias que esas inversiones habrían generado en el interín.

Por ejemplo, en el año 2020, S&P 500 tuvo la mayor caída de su historia, justamente en el primer trimestre del año. Para que te hagas una idea, esta caída fue cercana al 20%. Estadísticas como estas pueden provocar pánico en los inversionistas, lo que ocasionaría una ola de ventas. Esto bajaría aún más el precio de las inversiones. Si esperas a que todo se calme, los números volverán a subir y no habrás perdido nada. Si vendes hoy, lo harás a un precio sumamente bajo

Recuerda: En una cuenta 401 (k) o en cualquier otro tipo de inversión similar, no perderás hasta que vendas. Por tanto, si tu liquidez no es la que quisieras, pero no estás frente a una emergencia; quizás prefieras esperar a que pase la tormenta.

Sigue leyendo: Ventajas y desventajas de sacar préstamos de tu cuenta 401(k)

No podrás decirle adiós por siempre a los impuestos

A pesar de todas las flexibilidades de retiro que la Ley CARES ha estipulado para las cuentas 401 (k) y similares, aún deberás impuestos sobre la renta, incluso si son diferidos. Si pagas la distribución dentro de los primeros tres años, podrás pedir un reembolso de los impuestos, pero de lo contrario, habrás perdido ese dinero. 

También vale la pena señalar que, en materias de impuestos, tienes algunas ventajas. Recuerda que puedes presentar impuestos por el total del monto retirado cuando declares tus ingresos del 2020 o distribuirlos uniformemente durante los próximos tres años. Si te decantas por esta última opción, quizás puedas disfrutar de una mejor situación fiscal.

Consejo: Si esperas que tus ingresos en 2020 sean más bajos que en los años siguientes, podría tener sentido incluir toda la distribución en la declaración de ese año. Esto podría minimizar la tasa impositiva efectiva que pagas sobre los ingresos declarados y, además, todavía tendrías dos años para pagar la distribución y pedir un reembolso, en caso que lo desees.

Nota: Ten en cuenta que si tienes una cuenta Roth IRA, hacer retiros puede ser una mejor opción, al menos si se le compara con las distribuciones de la 401 (k) o IRA. Esto se debe a que en una Roth IRA los ahorristas siempre pueden retirar sus contribuciones -sin las ganancias, por supuesto- sin tener que pagar impuestos o multas.

¿Cómo funciona un préstamo del 401k? ¿Es mejor que hacer un retiro?

Con estas nuevas reglas por el coronavirus, las líneas que diferencian a un préstamo 401 (k) de un retiro pueden volverse un poco difusas. Por un lado, ambas opciones te permitirán acceder hasta $100,000 de tus fondos de jubilación 1) libres de impuestos y 2) libres de multas. Por el otro, siguen manteniendo ciertas diferencias:

Si se hace un retiro 401 (k)Si se pide un préstamo 401 (k)
El titular no estará obligado a devolver el dineroEl titular debe devolver el dinero, generalmente, en cinco años como máximo
No habrá penalizaciones del 10% por retirosEl monto del préstamo que se pida no se gravará inicialmente y tampoco estará sujeto a penalización
Inicialmente, el retiro se gravará como un ingresoSi no se puede devolver el dinero del préstamo en cinco años, el saldo pendiente se gravará tal como si fuese un retiro y el titular tendrá que pagar una multa del 10% por retiro anticipado
No obstante, se puede reclamar un reembolso ante el IRS si se devuelve el dinero a la 401 (k) en tres añosTodos los pagos de los préstamos que se vencen en 2020 pueden retrasarse hasta por un año más
Se tienen varias opciones para el pago de los impuestosSi el titular deja su trabajo, tendrá hasta mediados de octubre del año siguiente para devolver la totalidad del préstamo. De lo contrario, tendrá que pagar multas e impuestos por retiros anticipados

¿Sigues viendo un retiro 401 (k) como una opción en tiempos de coronavirus?

El uso del efectivo de las cuentas de jubilación debería ser siempre el último recurso. No obstante, existen algunos escenarios que, según las nuevas reglas del juego interpuestas por la Ley CARES, podrían hacer que un retiro anticipado tenga sentido. Veamos algunos:

  • Para evitar deudas con intereses elevados. Si estás considerando pagar tu tarjeta de crédito y esta está sujeta a una alta tasa de interés -o quizás un préstamo personal que también funciona con un APR elevado- usar el efectivo de tu cuenta de jubilación quizás sea una buena opción. Sin embargo, todo dependerá de tu puntaje de crédito y de la tasa de interés de los préstamos o tarjetas. Si retiras hoy de tu 401 (k), tendrás tres años para pagarte a ti mismo y sin intereses. 
  • Para prevenir la pérdida de una vivienda. Si un banco o tu arrendador no ha implementado ningún plan de alivio que te ayude a pagar el alquiler o las cuotas de la hipoteca; podría ser ventajoso solicitar un retiro de tu cuenta 401 (k), especialmente si estás en riesgo de ser desalojado o de que tu casa entre en ejecución hipotecaria y no dispones de ahorros con los que hacer frente a estas deudas.
  • Para cubrir otras necesidades básicas. Si no cuentas con un fondo de emergencia, una cuenta de ahorros con un buen saldo o cualquier otro tipo de ahorro que puedas utilizar, quizás tenga sentido hacer un retiro anticipado para pagar por una emergencia médica, alimentos, prescripciones de medicamentos o artículos de higiene. Lo mismo pasaría si necesitas pagar el servicio de cuidados para personas mayores de tus padres, por ejemplo.

Consejo: Si decides hacer un retiro, la clave para minimizar los efectos es sacar solo el monto de dinero que sea necesario y tratar de devolverlo dentro de esos tres años que te da la Ley CARES. 

En resumen, el retiro de 401(k) sin penalidad por coronavirus ¿es posible?

Tal como vimos anteriormente, sí lo es. Ahora bien, esto no quiere decir necesariamente que sea una buena decisión hacerlo. Si estás seguro de que mantendrás tu empleo actual durante los próximos cinco años, quizás la mejor elección que puedes hacer es pedir un préstamo, ya que no tendrás que enfrentarte al pago de impuestos o a multas por retiros anticipados y tendrás cinco años para devolver el monto de dinero que te hayas pedido prestado a ti mismo. Además, como en este caso eres prestamista y prestatario al mismo tiempo, lo intereses que pagues podrían compensar las ganancias que pierdas durante ese tiempo de cero inversión.

Sin embargo, si piensas que podría haber una nueva oferta de trabajo en el horizonte y necesitas acceder a tus fondos de jubilación hoy sin falta alguna, un retiro por la pandemia podría ser la única alternativa. ¿Por qué? Porque las estadísticas arrojan que el 86% de las personas que solicitan un préstamo a su 401 (k) y cambian de empleo, no logran devolver el monto de dinero que han pedido prestado a tiempo. Si te decantas por un retiro, tendrás tres años para reintegrar el dinero y, aunque toda la operación esté sujeta al pago de impuestos, cuando devuelvas los montos podrás pedir un reintegro.

Sigue leyendo: ¿Por qué tu 401(k) podría no estar disponible después de que dejes un trabajo?

Nota: Es importante señalar que los empleadores deben optar por modificar sus políticas existentes en materia de préstamos y distribuciones para sus cuentas 401 (k), esto para adaptarse a las disposiciones recientes de la Ley CARES. Te recomendamos que, antes de solicitar un préstamo o retiro, hables con tu empleador y averigues las condiciones de cada opción.

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