¿Qué es una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Si quieres aumentar tu patrimonio, ya sea para comenzar a invertir o para reunir la inicial de tu próxima casa, quizás debas comenzar a pensar creativamente. ¿Qué quiere decir esto? Que si sigues poniendo tu dinero extra en el tarro de galletas vacío que tienes en la alacena, estarás dejando de lado la oportunidad de multiplicar tus ahorros. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento (high yield saving account) puede ser justo lo que necesitas.

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento en Estados Unidos no son más difíciles de solicitar que las cuentas de ahorro comunes. Pero, ¿qué es este tipo de cuenta bancaria y en qué se diferencia de la tradicional? ¡Vamos a descubrirlo juntos!

¿Qué es una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Veamos. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es un tipo de cuenta de ahorro que paga entre 20 y 25 veces más de intereses que el promedio nacional, es decir, más que una cuenta de ahorro estándar o clásica. Generalmente, las personas abrían una cuenta de ahorro en el mismo banco en el que tenían su cuenta corriente para hacer que las transferencias del dinero que quedaba a fin de mes fuese más fácil y rápida de hacer.

Pero con la llegada de los bancos en línea y de la banca móvil las cosas cambiaron un poco, ya que ahora cualquier persona puede abrir una cuenta de ahorro desde la comodidad de su casa. Esta accesibilidad para el cliente ha hecho que aumente la oferta y la demanda en los instrumentos financieros. ¿Qué quiere decir esto? Que los bancos comenzaron a ofrecer tasas de interés mucho más altas para ganar clientela.

Este fenómeno disparó el APY (Annual Percentage Yield) nacional creando una nueva categoría de cuentas, es decir, las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Debido a la diferencia entre las tasa de interés que maneja esta cuenta frente a las cuentas de ahorro tradicionales, las cuentas de ahorro de alto rendimiento se han posicionado como las preferidas de los ahorristas. 

Piensa que si tienes, por ejemplo, $5,000 en tu cuenta de ahorros clásica sujetos a un APY similar al del promedio nacional (que es del 0.10%) solo ganarías $5 en el año. Pero si te decantas por depositar esa misma cantidad de dinero en una cuenta de ahorro de alto rendimiento (que está sujeta a un APY cercano al 2%) terminarás el año con $100 en intereses. Nada mal, ¿cierto?

¿Puedo abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento en mi banco?

No hay una respuesta única para esta pregunta. Si bien podrías abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento en tu banco de siempre, es posible que, en caso que desees obtener el máximo APY del mercado, debas decantarte por otro. A menudo, los bancos en línea trabajan con APYs mucho más altos que los bancos tradicionales. Puede que tener tu cuenta de ahorro en un banco y tu cuenta corriente en otro no sea lo ideal, en especial si no estás acostumbrado a ello, pero piensa que siempre podrás transferir dinero entre ambas cuentas si lo necesitas.

Esto es posible gracias a las transferencias electrónicas entre diferentes bancos y a los bajos costos que tienen. Incluso hay bancos que, de ser el mismo titular, ofrecen transferencias completamente gratuitas y permiten que el usuario tenga el dinero disponible casi de inmediato.

Ahora bien, hay ciertas desventajas de pasarse a un banco en línea. Los bancos comerciales suelen ofrecer una cartera muy amplia de servicios que podría cubrir todas tus necesidades financieras actuales o futuras. En cambio, la banca en línea quizás se centra en uno, dos o más aspectos; pero está limitada a una serie de productos específica.

Por ejemplo, algunos bancos en línea no ofrecen cuentas corrientes o no cuentan con tarjetas de crédito tan atractivas como las de la banca tradicional. 

Recuerda: A pesar de la desventaja de la banca en línea, lo que estás buscando actualmente es un mayor APY. Obtener el mejor rendimiento por tu dinero es la meta.

Advertencia: Antes de elegir tu banco en línea, asegúrate de que esté asegurado por la Corporación Federal de Seguros sobre Depósitos (FDIC o Federal Deposit Insurance Corporation) o, en caso que sea una cooperativa de ahorro y crédito, por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA o National Supervision Policy Manual). Esta recomendación también aplica para los bancos tradicionales.

Sigue leyendo: ¿Qué es la regla 50/30/20 para ahorrar con éxito?

¿Cómo usar tu cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Una cuenta de ahorro de alto rendimiento debería fungir solo como uno de los tantos instrumentos que componen tu cartera financiera actual. Lo ideal es utilizar esta cuenta solo para lo que está diseñada, que es ahorrar, y complementar su uso con otras estrategias de ahorro e inversión, como los fondos mutuales o los certificados de depósito, por ejemplo. 

Antes de aventurarte, determina cuánto efectivo necesitas al mes y destina parte de lo que te sobre a tu cuenta de ahorro de alto rendimiento. Piensa que tener un poco de dinero extra en tu cuenta corriente o en efectivo podría servirte ante algún imprevisto.

Algo que recomiendan los expertos es utilizar la cuenta de ahorro de alto rendimiento para crear tu propio colchón o fondo de emergencias. ¿Qué es lo ideal? Contar con al menos un monto equivalente a tres o seis meses de tus ingresos actuales. Podría ser deseable también que calcules estos tres o seis meses según tus gastos diarios. 

En otras palabras, si tus ingresos mensuales son de $1,000, podrías reunir en tu cuenta de ahorro de alto rendimiento entre $3,000 y $6,000. Si tus gastos mensuales ascienden a $750, podrías calcular tu fondo de emergencia basándote en este monto. Si eliges esta opción, entonces el fondo de emergencia debería ser de $2,250 a $4,500.

Puede ayudarte a cumplir tus metas

Otra opción que es perfecta para tu cuenta de ahorro de alto rendimiento es utilizarla para lograr una meta. Por ejemplo, comprar una casa, un nuevo vehículo o quizás pagar unas muy buenas y merecidas vacaciones. Piensa que poner tus ahorros en esta cuenta te permitirá ganar intereses compuestos y así alcanzar ese objetivo mucho más rápido.

Nota: Incluso abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento para depositar el dinero extra que te queda a fin de mes es una excelente decisión. Recuerda que este tipo de cuentas ofrece un APY entre 20 y 25 veces más alto que el de las cuentas de ahorro tradicionales.

Recomendación: Si tienes varias metas en mente, pregúntale al banco si te permite personalizar tus cuentas de ahorro de alto rendimiento. Podrás abrir tantas cuentas como quieras y denominarlas como “Vacaciones 2021”, “inicial para mi hogar”, etc. 

¿Qué buscar en una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Independientemente de la razón que te ha llevado a decidirte por abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento (ya sea en tu banco actual o en uno de los nuevos bancos en línea del mercado) debes hacer un análisis previo. ¿Por qué? Porque comparar varias opciones te permitirá escoger la mejor, es decir, la que más se ajuste a tus necesidades.

Piensa que el APY no es el único factor importante, ya que esta tasa cambia a través del tiempo. También es deseable que la cuenta se adapte a tu ritmo financiero o al menos que cubra la mayoría de tus necesidades. Dentro de los factores a los que debes prestar atención antes de abrir tu cuenta de ahorro de alto rendimiento, tenemos los siguientes:

Cargos

Pregunta en el banco o cooperativa que te interesa si cobran algún tipo de tarifa por la cuenta. De ser así, ¿hay alguna forma en la que puedas evitar la tarifa? Quizás si mantienes el saldo de la cuenta por encima del monto mínimo establecido por la institución, puedas librarte de las tarifas y comisiones. ¿Qué pasa si te excedes del límite de seis retiros al mes? ¿Convierten tu cuenta en una corriente? ¿Aplican alguna penalización? Recuerda que encontrar la respuesta a estas preguntas te permitirá tomar la mejor decisión. Lo deseable sería elegir una opción que no tenga costo alguno, pero esto podría ser un poco difícil. La mayoría de los bancos cobra algo, aunque sea poco. Quizás no cobra la tarifa de mantenimiento, pero sí aplica una penalización en caso que el usuario viole las condiciones de uso de la cuenta.

Saldo mínimo

No todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento están sujetas a un saldo mínimo, pero la mayoría de las que ofrecen un APY elevado sí lo exigen. Pregunta en el banco si requieren un saldo mínimo y, de requerirlo, analiza si eres capaz de mantener ese saldo promedio mes a mes. Recuerda que si el monto cae, podrías perder ese atractivo APY que buscas o tener que pagar una tarifa mensual de mantenimiento.

Depósito inicial

Algunos bancos, incluso los de formato en línea, exigen que los nuevos clientes abran su cuenta con un depósito mínimo que puede ser tan accesible como de $100 o, por el contrario, tan alto como de $10,000. Este es un factor importante, ya que lo que deseas es comenzar a ahorrar, no quedarte sin dinero en tu cuenta corriente.

Tasa de interés o APY

¡El factor más importante de la lista! O al menos uno de los más relevantes. Antes de decidirte por una cuenta u otra, verifica cuánto te paga tu cuenta de ahorro actual, es decir, su APY. Ahora, compara este dato con las ofertas del mercado. Eso sí: antes de abrir la cuenta de ahorro de alto rendimiento, asegúrate que ese alto APY que prometen no sea solo un APY promocional o introductorio. Por supuesto, si puedes aprovecharte de un alto APY por un año, podría ser una buena opción, incluso si después tengas que trasladar tus ahorros a otra cuenta.

Opciones de depósito

Si estás pensando hacer depósitos en efectivo y en cheques en tu cuenta, transferencias, etc.; pregúntale a la institución cuáles son tus opciones, si las transacciones son gratuitas o si, por el contrario, hay un límite mensual. En caso de que trabajen con un límite mensual, pregunta cuál es el costo por transacción extra y también estudia si esa cantidad de movimientos gratuitos al mes se adapta a tu ritmo financiero. ¿Otra pregunta que podrías hacer? Si el banco permite el depósito virtual de cheques (algo que te ahorrará tiempo y dolores de cabeza) o si puedes depositarlos a través del cajero automático.

Método de capitalización

Aunque el APY sea alto, este no es el único factor que contribuirá al crecimiento de tus ahorros. Piensa que los bancos trabajan con distintos métodos de capitalización. En otras palabras, capitalización se traduce como la frecuencia en la que la institución financiera computa los intereses. Si la cuenta trabaja con una capitalización diaria, ¡excelente! Mientras más frecuente sea la capitalización, más rápido crecerá el saldo de tu cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Accesibilidad a los fondos

Otro elemento importante que debes estudiar es cuáles son las opciones que tienes como cliente de ese banco para acceder a tu dinero. ¿Puedes hacer transferencias? ¿Son gratuitas? ¿Podrás retirar dinero del cajero?

Enlace a otros bancos o cuentas de corretaje

Puede que muchos no lo consideren importante, pero podría serlo. Averigua si el banco que te interesa te permite crear enlaces entre tu cuenta de ahorro de alto rendimiento y las cuentas que tienes en otros bancos o con las casas de bolsa en las que sueles invertir. ¿Hay restricciones para hacer esto? 

¿Cómo abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento?

Maneras para abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento hay muchas, pero quizás la más fácil de hacer sea a través de la banca en línea. Incluso si tu banco actual es uno tradicional, muchos de ellos le permiten a sus clientes abrir una nueva cuenta con tan solo iniciar sesión en la página web o por medio de la aplicación móvil. Normalmente, el proceso para abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento en tu propio banco será mucho más simple, ya que tienen tu perfil y muchos de los documentos que necesitarán para la apertura.

Si te decantas por cambiarte de banco, es posible que el proceso sea un poco más complicado, pero no demasiado. Y es que casi todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento del mercado se pueden abrir en línea, seas o no cliente actual de esa institución financiera. En la mayoría de los casos, rellenarás el formulario y adjuntarás la documentación necesaria en menos de 15 minutos.

Nota: Recuerda tener a la mano tu documentación personal, como la licencia de conducir y tu número de seguro social.

Conclusión: Todo lo que necesitas saber sobre las cuentas de ahorro de alto rendimiento

Antes de despedirnos, hagamos un repaso de qué es y cómo funciona una cuenta de ahorro de alto rendimiento:

  • Las tasas de interés o APY de las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden ser entre 20 y 25 veces más altas que las de una cuenta de ahorro tradicional.
  • Es posible que puedas abrir una cuenta como esta en el banco que tienes en uso. No obstante, las tasas más altas del mercado suelen estar en la banca en línea.
  • Las transferencias electrónicas son fáciles de configurar. Esto te permitirá pasar el dinero que necesitas de tu cuenta de ahorro de alto rendimiento a tu cuenta corriente, incluso si está en otro banco.
  • Cuando estés estudiando las diferentes cuentas de ahorro de alto rendimiento que hay en el mercado, céntrate en ciertos factores, como el depósito inicial, qué APY maneja el banco, si se necesita de un saldo mínimo para poder disfrutar de las tasas de interés más atractivas de la cuenta y si está sujeta al cobro de tarifas mensuales o comisiones por transacciones.
Nota: Al igual que las cuentas de ahorro clásicas, las cuentas de ahorro de alto rendimiento también están sujetas a una regulación federal que limita los movimientos salientes a seis por ciclo mensual. 

Como ves, las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden ser muy útiles para tus finanzas porque ofrecen protección sobre tu capital, rentabilidad y, además, te darán el respaldo de un seguro federal. Piensa que este tipo de cuentas no está sujeta a los riesgos que tiene la compra de un bono basura o de un fondo mutual, ¡todo lo contrario! 

¿Lo mejor? La mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento se ofrecen a través de la banca en línea que maneja una cartera de comisiones y tarifas bastante baja.

Sigue leyendo:

¡Comparte nuestro artículo!


Artículos relacionados:

Deja un comentario

¡NO sigas este enlace o serás bloqueado en este sitio!