Cómo retirarse a los 50 años en Estados Unidos: 11 pasos para lograrlo

Actualizado el 24 noviembre, 2021 por Agustín Beltramino

Así que quieres retirarte a los 50… ¿A quién no le gustaría, verdad? La existencia del movimiento de independencia financiera, retiro anticipado (FIRE financial independence retire early) es una indicación de que el retiro anticipado le interesa cada vez más al americano promedio. A continuación te explicamos, paso a paso, cómo retirarse a los 50 años en Estados Unidos.

Los usuarios de la jubilación FIRE no esperan hasta los 65 para jubilarse. Estas personas se están jubilando de forma anticipada al lograr la independencia financiera, es decir, cuando su dinero gana lo suficiente como para que no tengan que trabajar más. Lo logran varios años antes de lo que se estipula convencionalmente en cuanto a la edad de jubilarse.

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Cómo retirarse a los 50 años en Estados Unidos: 11 pasos para jubilarse temprano

Si quieres saber cómo retirarse a los 50 años en Estados Unidos, continúa leyendo los pasos que presentaremos a continuación.

1. Empieza por cuánto vas a gastar

Los jubilados de FIRE utilizan un enfoque basado en objetivos para incrementar los ahorros. En lugar de pensar que se jubilarán a los 65 años, se enfocan en el dinero que necesitan para poder vivir el resto de su vida de los fondos de jubilación.

Para determinar lo que necesitas para jubilarte a los 50, haz una estimación de tus gastos en todo el período de tiempo de la jubilación. Un buen punto de partida puede ser tus gastos actuales.

Toma lo que gastas hoy y resta los costos del trabajo, como el transporte y los almuerzos, dice Billy Kaderli, quien fue vicepresidente de inversiones y gerente de la sucursal de Dean Witter Reynolds, antes de jubilarse a los 38 años. Intenta ser tan detallado y exacto como puedas. Cómo estás a punto de ver, tu futuro depende de ello.

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2. Planifica el costo de la atención médica

Parte de una correcta planificación de tu presupuesto de jubilación anticipada, debe incluir una partida para el cuidado de la salud. Jubilarse a los 50 años significa que tendrás que asumir 15 años antes de ser elegible para Medicare.

Ten en cuenta que cada vez es menos común que los empleadores ofrezcan cobertura para jubilados, dice Erin Brand, estratega de patrimonio de PNC Wealth Management. Incluso, si tu empleador ofrece seguro médico para jubilados, es probable que sea significativamente más caro que la tarifa que pagas mientras estás trabajando.

También deberías pensar en una solución para la cobertura de cuidados extendidos, como el cuidado de enfermería en el hogar o la estadía en un centro de enfermería especializada, dice Brand. Los cuidados extendidos son uno de esos gastos inesperados que pueden llevar a la quiebra a los jubilados que no se han preparado.

3. Calcula cuánto necesitas

Otro punto vital en el cálculo de cuánto necesitas para retirarte a los 50 es tu objetivo de tasa de retiro. Como regla general, los jubilados pueden retirar normalmente un 4% (ajustado por la inflación) cada año durante 30 años sin agotar su cartera. Dado el aumento de la esperanza de vida, alguien que se jubile a los 50 años debe realizar sus planes calculando algo más de 30 años de jubilación. Para compensar esto, muchos jubilados anticipados de FIRE utilizan una tasa de retiro del 2% o 3%. Toma tus gastos anuales anticipados en la jubilación y divídelos por tu tasa de retiro objetivo. Por ejemplo, 50.000 dólares de gastos anuales con una tasa de retiro del 2% significa que puedes necesitar 2,5 millones de dólares para jubilarte a los 50 años.

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4. Ahorra como si tu jubilación dependiera de ello

Una vez que sepas cuánto debes ahorrar para jubilarte anticipadamente, es hora de tomar en serio tu tasa de ahorro. Maximiza tus aportes de cualquier plan de jubilación al que tengas acceso, incluidos los planes del lugar de trabajo, las cuentas de jubilación individual y las cuentas de ahorro para la salud. Si aún no estás al máximo, inscríbete en los aumentos automáticos, dice Brand. Mientras que la tasa de ahorro convencional del 10% al 15% es una buena pauta para una jubilación tradicional, «alguien con el ambicioso objetivo de jubilarse a los 50 años necesita mirar más alto», dice. Dependiendo de cuánto hayas ahorrado, podrías tener que ahorrar más del 50% de tu salario.

5. Mantén tus gastos bajos

La única manera de ahorrar más dinero es gastar menos. «Presta atención a tu estilo de vida y haz lo que puedas para vivir por debajo de tus posibilidades«, dice Brand. Es posible que tengas que tomar algunas decisiones difíciles que te permitan ahorrar hoy para que puedas vivir un estilo de vida más cómodo en la jubilación. En lugar de un paquete de cable premium, elige un servicio de transmisión más económico o aprovecha la biblioteca para el entretenimiento gratuito. Un punto al que hay que prestar especial atención es la la factura del teléfono móvil, dice Brand. Ella se ha dado cuenta que este gasto ocupa una parte cada vez mayor del presupuesto de sus clientes.

6. Sé inteligente con los impuestos

Hablando de costos, los impuestos son la némesis de los jubilados anticipados. Cuanto más puedas proteger tus ahorros de los impuestos, más podrán éstos crecer. Además de aprovechar cualquier ahorro para la jubilación, Brand sugiere detallar las deducciones, en caso de que sea lo más conveniente para ti. También puedes minimizar los impuestos siendo estratégico sobre cómo aprovechar tus inversiones para la jubilación. Por ejemplo, Kaderli optó por usar las ganancias de capital de la venta de inversiones para obtener ingresos en lugar de dividendos porque las ganancias de capital se gravan a una tasa más favorable.

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7. Aumenta tus ingresos

Reducir los costos es un elemento importante cuando estás organizando tu jubilación anticipada, pero por sí sólo no te llevará a conseguir el objetivo de ahorro para la jubilación. Recuerda que la cantidad que puedes ahorrar está limitada a lo que ganas. Los jubilados anticipados saben la importancia de aumentar sus ingresos si quieren jubilarse a los 50 años. «Tener un pequeño hobby o negocio aparte puede ser útil para proporcionar un ingreso extra, tanto antes como después de la jubilación», dice Darrow Kirkpatrick, que se jubiló del área de ingeniería a los 50 años y desde entonces ha fundado el blog «Can I Retire Yet? También puede proporcionar un proyecto de jubilación muy necesario.

8. Invierte en el crecimiento

Invertir es esencial para la independencia financiera. Tus ahorros deben ser invertidos para que generen los retornos necesarios que reemplazarán tu salario.

Kaderli llama a esto «crear la máquina del dinero», donde tu cartera crece más rápido que la tasa de inflación y tus gastos». Kirkpatrick señala tres caminos de inversión que utilizan los estrategas de FIRE: fondos de índice de bajo costo (el camino más simple), inversión de dividendos y alquiler de bienes raíces (el camino más rápido, si se hace bien). Los jubilados anticipados necesitan inversiones en tres categorías. Brand sugiere el efectivo o los equivalentes de efectivo, las inversiones que producen ingresos como los bonos y las inversiones para el crecimiento a largo plazo como las acciones. Con el tiempo de su lado, anima a los jubilados anticipados a «realizar inversiones centradas en el crecimiento».

9. Planea cómo pasarás tu tiempo en el retiro

Cuando se les preguntó a muchos jubilados qué harían de manera diferente si tuvieran una oportunidad de volver a jubilarse, varios coincidieron en que desearían planear mejor cómo pasarían su tiempo en la jubilación, dice Brand. Muchas personas tienen su identidad y sentido de propósito de sus vidas ligado directamente con sus trabajos. Sin eso, corren el riesgo de caer en la falta de objetivos y en la depresión. Akaisha Kaderli, que se jubiló con su marido, Billy Kaderli, a la edad de 38 años en 1991, sugiere crear una lista de las cosas que se quieren hacer, aprender o ver en la jubilación. Puede que no las consigas todas, pero tener una lista a la que recurrir puede ser un “salvador emocional”. También puede ayudarte a proyectar tus gastos de jubilación.

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10. Mantente informado de los cambios legales

Uno de los mayores retos de la planificación del futuro es el hecho de que lo que es hoy puede no ser lo mismo mañana. La Ley SECURE, que entró en vigor en enero de 2020, es un buen ejemplo. En virtud de la ley, los jubilados pueden retrasar las distribuciones mínimas requeridas hasta los 72 años de edad y pueden contribuir a las cuentas individuales de jubilación, conocidas como cuentas IRA, a cualquier edad siempre que tengan ingresos por trabajo. Ambos son cambios positivos para los jubilados anticipados.

Menos positivo es el hecho de que la ley elimina la extensión de las cuentas IRA, que permitía a los beneficiarios no cónyuges retirarse de una cuenta IRA heredada gradualmente a lo largo de su propia vida. Ahora los beneficiarios no cónyuges están obligados a liquidar las cuentas IRA heredadas o 401(k) en 10 años. Esto podría tener consecuencias fiscales graves, ya que los beneficiarios pagan impuestos sobre las distribuciones a su tasa de impuesto sobre la renta y los activos heredados podrían ser empujados a tramos impositivos más altos.

11. Elige tu año de retiro sabiamente

El último paso para jubilarse anticipadamente es elegir el año de jubilación con cuidado. «Uno de los mayores riesgos a los que se enfrenta cualquier jubilado es retirarse al principio de un mercado bajista», dice Brand. Si te jubilas en un año en el que tus inversiones han perdido valor, es posible que tengas que sacar más de la tasa de retiro objetivo. «Si eso sucede, tendrá un impacto negativo a corto plazo en tu cartera que puede ser difícil de recuperar», dice. Kirkpatrick quien tuvo que posponer su jubilación cuando el fondo se desplomó en 2008. «No entré en pánico, seguí invirtiendo y me retiré tres años después», dice.

¡Ya sabes cómo retirarse a los 50 años en Estados Unidos! Ahora te recomendamos enfocarte en tu objetivo y seguir todos nuestros pasos y consejos para que puedas lograrlo ¡Mucha Suerte!

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