¿Cuánto voy a recibir de seguro social?

En la actualidad, cuando hablamos de seguro social, es un tema altamente importante para las personas de la tercera edad de EE.UU y muchos de ellos se preguntan ¿Cuánto voy a recibir de seguro social?

Dicho lo anterior, hay que destacar que los servicios pagados por el seguro social representan alrededor de un tercio de todos los ingresos entre personas mayores. 

Además, la mayoría de los beneficiarios de seguro social reciben el 50 por ciento o más en ingresos de sus beneficios de jubilación.

Viendo lo importante que es éste tema para el bienestar financiero de la mayoría de las personas mayores, te presentaremos un método para determinar el beneficio del seguro social y otros consejos adicionales.

¿Como se calcula el beneficio del seguro social? 

Para saber cuánto vas a recibir de seguro social, antes debes seguir los siguientes pasos.

Determina si calificas para un beneficio de jubilación

Existen dos maneras para determinar si calificas para un beneficio de jubilación del seguro social. El primero es a través de tu propio registro de trabajo y el segundo es a través del registro de trabajo de tu cónyuge.

Ahora bien, para calificar a un beneficio de jubilación del seguro social en tu propio registro de trabajo, debes haber acumulado 40 “créditosde seguro social a lo largo de tu carrera.

Si tienes dudas acerca de los créditos de seguridad social puedes acceder a la página del Planificador para Beneficios de la Administración del Seguro Social de EEUU.

Cabe mencionar, que a partir del 2018, un crédito de seguro social equivale a US$ 1,320 en ingresos ganados, los cuales, deben estar sujetos al impuesto sobre la nómina. Puedes ganar hasta un máximo de cuatro créditos de seguro social por año, esto quiere decir que calificarás para un beneficio de jubilación si has ganado (incluyendo pago de impuestos) al menos US$ 5,280  durante al menos 10 años.

El impuesto sobre la nómina es la principal fuente de financiamiento del seguro social para la mayoría de los trabajadores con ingresos ganados de hasta US$ 128,400.

En caso de que no tengas la seguridad de haber ganado suficientes créditos, puedes consultar tu declaración anual del seguro social para así conocer tu estado de elegibilidad mediante el portal web SSA.gov.

Por otra parte, es interesante saber que, si no calificas para los beneficios de jubilación en base a tu historial de trabajo, podrías ser elegible para un beneficio conyugal en base al historial de trabajo del cónyuge.

Este tipo de beneficio se utiliza comúnmente cuando uno de los cónyuges ha sido principalmente un padre o madre que se queda en casa.

Ajusta todas tus ganancias anuales a la inflación

Antes que nada, debes enumerar todas las cifras de tus ganancias anuales de toda tu carrera laboral, hasta el máximo imponible de cada año.

Al igual que tu estado de elegibilidad, esta información está disponible en tu declaración anual del seguro social.

Tomando un ejemplo, durante el 2015, la cantidad máxima de ganancias que estaba sujeta al impuesto sobre la nómina era de US$ 118,500.

Por lo tanto, al elaborar tu lista, la cifra para ese entonces sería tu ingreso real de trabajo para el año o este máximo imponible, el que  sea menor. Ten presente que  la enumeración de tus ingresos anuales, se indexan por la inflación.

Cabe mencionar, que la Administración del Seguro social (SSA o Social Security Administration), publica una hoja de trabajo con los factores de índice que utilizarías según las ganancias anuales.

De acuerdo a lo anterior, si tomamos de ejemplo el factor de índice del año 1995, actualmente sería de 1.97. 

Entonces, si ganaras US$ 50,000  ese año, lo multiplicamos por 1.97 para llegar a US$ 98,500  en ganancias indexadas a la inflación. Por lo tanto, deberías repetir el mismo proceso por cada año que trabajes.

Encontrar los 35 años más altos de inflación ajustada

Una vez que hayas indexado todos tus ingresos anuales respecto a la inflación, el siguiente paso es reducir la lista a los 35 años de mayores ingresos.

La fórmula de beneficios del Seguro social se basa en tus ingresos durante los 35 años con mayor ganancia (ajustado por la inflación). 

Por otra parte, si trabajaste durante menos de 35 años, debes usar ceros para llenar los espacios que faltan.

Si explicamos lo anterior con un ejemplo, imagina que has trabajado por 32 años, entonces, la lista debe contener los 32 años de ingresos ajustado por inflación y tres entradas de “0”.

Calcula tu promedio de ganancias mensuales indexadas (AIME)

Una vez hecho el paso anterior ahora deberás calcular el promedio de tus ganancias mensual indexadas (AIME o Average Indexed Monthly Earnings), la cual, funciona como base de tu beneficio de jubilación del seguro social.

Para calcularlo, suma las 35 cifras de tus ingresos más altos indexados a la inflación y luego divides el total entre 35 para obtener tu promedio anual.

Finalmente divides lo anterior entre 12 y así obtendrás tu AIME.

Determina la cantidad de tu seguro primario (PIA)

Una vez hayas calculado tu AIME, puedes determinar tu beneficio base de jubilación, lo cual, se conoce como la cantidad de tu seguro primario (PIA o Primary Insurance Amount).

Entonces, el cálculo de acuerdo al portal web SSA.gov. (Año 2020) se hace de la siguiente manera:

  • 90% de los primeros US$ 960 de AIME.
  • El 32% del tiempo por encima de US$ 960 y menor o igual a US$ 5,785.
  • 15% del tiempo mayor a US$ 5,785.

El resultado de la suma de las cantidades anteriores será tu PIA.

Entendiendo el PIA

Debes tener en cuenta que tu PIA no es necesariamente la cantidad que la Administración del Seguro social pagará cada mes.

Es importante saber que tu seguro primario se calcula utilizando la fórmula de beneficios que estaba vigente durante el año en el que tuviste derecho al seguro social por primera vez. No uses la fórmula que estaba en vigor cuando reclamaste tu beneficio.

De acuerdo a lo anterior, la Administración del Seguro Social utilizará la fórmula que estaba vigente cuando cumpliste 62 años, así esperes más tiempo para comenzar a cobrar tu beneficio de jubilación.

Cabe señalar que siempre debes considerar todas tus ganancias cuando calculas el promedio de las mismas mensualmente e indexadas, incluyendo cualquier ingreso que hayas ganado después de cumplir 62 años.

No obstante, podrás seguir utilizando la fórmula vigente de cuando tenías 62 años, aunque trabajes durante varios años más.

La buena noticia es que la estructura de la fórmula se mantiene igual cada año, lo que significa que los factores multiplicadores del 90%, 32% y 15% no cambian.

Sin embargo, las variaciones o cambios se ven es en los umbrales de ingresos, conocidos como puntos de flexión, los cuales, cambian de un año a otro (US$ 960  y US$ 5,785  en la fórmula descrita anteriormente).

En caso de estar tratando de determinar cuánto vas recibir del seguro social y cumpliste 62 años antes de 2020, puedes encontrar puntos de flexión históricos en el sitio web SSA.gov.

Ajusta la edad de la reclamación

Recuerda que el seguro primario (PIA para el término en inglés Primary Insurance Amount) es la prestación del seguro social a la que tendrías derecho si decidieras reclamar las prestaciones exactamente en el año de jubilación.

Dicho lo anterior, tendrías todo el derecho a reclamar tu beneficio completo calculado del seguro social apenas cumplas la edad de jubilación.

Sin embargo, los estadounidenses pueden elegir reclamar dicho beneficio en cualquier momento entre los 62 y los 70 años. Pues los estadounidenses no suelen reclamar sus beneficios en plena edad de jubilación, siendo la edad más común a los 62 años (la edad más temprana posible).

Es importante que sepas que al elegir recibir el seguro social antes de alcanzar la edad de jubilación plena reduciría permanentemente el beneficio del mismo.

Por el contrario, si eliges retrasar el seguro social más allá de la edad de jubilación, resultará en un beneficio más alto de forma permanente.

De acuerdo a lo explicado, te mostraremos una tabla rápida para ayudarte a encontrar tu plena edad de jubilación del seguro social.

Tabla de plena edad de jubilación

Año de nacimientoEdad de jubilación completa del Seguro social
1954 o menos66 años
195566 años, 2 meses
195666 años, 4 meses
195766 años, 6 meses
195866 años, 8 meses
195966 años, 10 meses
1960 o más67 años

Fuente: Datos SSA.

Lo anterior quiere decir que si no reclamas los beneficios de jubilación del seguro social a tu plena edad de jubilación, entonces, el efecto sobre tu beneficio mensual dependerá de cuán temprano o tarde hayas presentado tu solicitud.

De esta manera es como tu PIA cambiará en relación al tiempo de reclamo de tus beneficios:

Si reclamas el seguro social en menos de 36 meses antes de tu plena edad de jubilación, el beneficio se reducirá en un 0.56% por mes reclamado. Por lo tanto, esto equivale a un 6,67% anual durante los tres años anteriores a tu plena edad de jubilación.

En caso de reclamarlo en más de 36 meses antes de tu plena edad de jubilación, tu beneficio se reducirá en un 20% más un 0.42% por mes después de los 36 meses de anticipación, eso es otro 5% por año.

Por otro lado, si reclamas el seguro social después de tu plena edad de jubilación, tu beneficio se incrementará permanentemente en un 0.67% por cada mes que decidas atrasar la misma.

Lo anterior se conoce como crédito de jubilación retrasada.

Ejemplo demostrativo para saber cuánto voy a recibir de seguro social según el tiempo de reclamo de la jubilación

Diremos que cumpliste 62 años en 2018 (naciste en 1956) y queremos estimar cuánto puedes esperar del seguro social si solicitas tu beneficio ese año.

Entonces, asumimos que has trabajado 40 años en total y que el promedio de las ganancias mensuales indexadas de tus 35 años de mayor ganancia es de US$ 6,000.

Para calcular tu PIA, podemos añadir US$ 6,000  a la fórmula de beneficios descrita anteriormente:

90% de los primeros US$ 895  = US$ 805.50 

32% de la cantidad mayor de US$ 895  y menor o igual a US$ 5,395  = US$ 1,440.64 

15% de la cantidad superior a US$ 5,395  = 90,75 dólares.

Sumando las tres partes de la fórmula nos da US$ 2,336.89  de PIA

Esta es la cantidad a la que tendrías derecho a la plena edad de jubilación de 66 años y cuatro meses, más los ajustes por el costo de la vida que se den entre ese momento y entonces.

Sin embargo, si decides reclamar tu beneficio de jubilación a los 62 años, lo cual se reflejaría como 4 años y 4 meses antes de tu plena edad de jubilación.

Si nos basamos en la fórmula de reducción descrita anteriormente, tu beneficio se reducirá en un 26,67%.

De acuerdo al resultado anterior, si reclamaste el seguro social cuando cumpliste los 62 años en 2018, debiste haber recibido un beneficio de jubilación mensual de US$ 1,713.50. 

Lo anterior quiere decir que tendrás US$ 623  menos por mes de lo que recibirías si hubieses esperado hasta la plena edad de jubilación.

Por otra parte, si llegas a esperar los 70 años, tu beneficio se incrementará permanentemente a US$ 3,022 

En resumen, la edad en la que decidas reclamar el seguro social hace una gran diferencia en “cuánto voy a recibir de seguro social”.

¿Cómo obtener una estimación aproximada de cuánto voy a recibir de seguro social?

Esta fórmula o metodología puede parecerte algo complicada, y la verdad es que sí lo es. Además, hay algunos problemas con ello, en especial si aún no cumples los 62 años o más.

Por ejemplo, no sabes cuánto ganarás durante el resto de tu carrera, y al mismo tiempo tampoco sabes cuáles serán tus puntos de flexión de la fórmula del seguro social cuando cumplas 62 años.

No obstante, te recomendamos obtener una buena estimación verificando tu declaración del seguro social.

Por si no lo sabías, la Administración del Seguro Social produce declaraciones anuales del seguro social para todos los trabajadores estadounidenses, por lo tanto, puedes adquirir la tuya creando una cuenta en el portal oficial SSA.gov, en caso de aún no tenerla.

Cabe mencionar, que la declaración contiene una estimación de tu beneficio completo de jubilación basado en tu historial de trabajo real y en las ganancias futuras estimadas.

Además, tu declaración del seguro social puede indicarte el efecto estimado de reclamar los beneficios en forma anticipada o tardía. 

Por ejemplo, la declaración te mostrará cuánto tardarías en obtener beneficios por incapacidad (en caso de aplicar) así como en cuánto tiempo obtendrían derechos tus sobrevivientes en caso de fallecimiento.

Por cierto, también te permite obtener información sobre la elegibilidad para los beneficios de salud de Medicare. Puedes ver tus beneficios en el portal web SSA.gov.

Así que te recomendamos leer por lo menos una vez al año tu declaración del seguro social, ya que tiene información muy valiosa.

Sigue leyendo: Tipos de seguro de vida

¿Y si no trabajo? Una visión general de las prestaciones conyugales

Aquí es donde puedes solicitar una prestación conyugal basada en el historial de trabajo de tu cónyuge, lo cual, podría proporcionarte ingresos de jubilación.

La misma se calcula en base a tu propio beneficio de jubilación (si lo tuvieras) y se te pagará primero.

En caso de que tu beneficio de jubilación calculado sea menor a la mitad del beneficio de tu cónyuge a la plena edad de jubilación, entonces, la SSA puede pagarte un beneficio conyugal en compensación de esta diferencia.

Es decir, si tu cónyuge tiene derecho a un beneficio mensual de US$ 2,000  a la plena edad de jubilación (PIA), entonces, un beneficio conyugal podría proporcionarte un máximo de US$ 1,000  por mes en ingresos de jubilación.

Beneficio conyugal de jubilación del seguro social 

Además, hay un par de detalles importantes que debes saber si crees que tú o tu cónyuge podrían ser elegibles para un beneficio conyugal de jubilación:

Primero, la persona que más gana debe estar cobrando su propio beneficio.

Además, no existe una solicitud separada para un beneficio conyugal. La Administración del Seguro Social de EEUU considerará automáticamente tu situación matrimonial y te pagará el tipo de beneficio que sea mayor.

De igual manera, si el beneficio conyugal es solicitado antes de llegar a la plena edad de jubilación, el mismo se reduce permanentemente.

Por ejemplo, de acuerdo a lo anterior, si una pareja en la que uno de los cónyuges tiene el derecho a un beneficio de US$ 2,000  cuando llega a su plena edad de jubilación y ocurre que el cónyuge nunca trabajó, no tendría derecho a los US$ 1,000  a menos que esperara hasta su plena edad de jubilación para reclamarlo.

Por otra parte, las tasas de reducción de la prestación social conyugal son ligeramente diferentes de las prestaciones de jubilación normal

Es decir, si se reclaman antes de llegar a la plena edad de jubilación, los beneficios se reducirían alrededor de 0,69% por mes hasta 36 meses antes, y en otro 0,42% por cada mes después de los 36 meses.

Cabe destacar que a diferencia de los beneficios de jubilación del seguro social, los beneficios conyugales no acumulan créditos por jubilación retrasada. En otras palabras, no hay motivo financiero para esperar un reclamo posterior a la edad de jubilación.

¿Cuánto voy a recibir de seguro social tomando en cuenta la inflación?

Un factor importante que puede afectar económicamente tu seguro social si estás a unos pocos años de reclamar tu beneficio, es la inflación.

Por ello, cada año, el seguro social brinda a los beneficiarios ajustes por el costo de vida, también llamado COLAs, (del inglés Cost-of-Living Adjustment) con la finalidad de ayudar a mantener el poder adquisitivo de dichos beneficios.

De acuerdo a lo indicado en el portal web SSA.gov, los COLAs del seguro social se basan en el Índice de Precios al Consumidor para Asalariados Urbanos o CPI-W.

Cada año, el seguro social les da a los beneficiarios ajustes por el costo de vida, o COLA, para ayudar a los jubilados a mantener el poder adquisitivo de sus beneficios. Por lo tanto, si en un determinado año, la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS) determina que el CPI-W ha aumentado un 2 por ciento, en consecuencia, la Administración del Seguro social aumentará los beneficios en ese mismo porcentaje.

Es importante saber que durante un período en años, quizás décadas, los ajustes por el costo de la vida pueden tener un gran impacto económico de los beneficios del seguro social que recibes.

¿Cómo incide el COLA en cuanto voy a recibir del Seguro Social? 

Te recordamos que si estás intentando obtener una estimación de tu futuro beneficio del seguro social, se debe tener muy en cuenta cada método de cálculo descrito anteriormente, así como las estimaciones que se encuentran en tu declaración del seguro social.

Por ejemplo, si tienes 62 años, y tu seguro primario es de US$ 2,000 al mes, y la inflación es de 3 por ciento promedio anual en el futuro, entonces, obtendrás alrededor de US$ 2,250 mensuales siempre y cuando esperes a la plena edad de jubilación para reclamar tu beneficio.

¿Si el seguro social está en proceso de quiebra? ¿Qué pasaría?

Actualmente la situación del seguro social es bastante compleja, sin embargo, es un concepto erróneo pensar que el mismo está en quiebra.

De hecho, el seguro social tiene casi 3 billones de dólares en reservas, y el programa tuvo un superávit en 2017. Hasta hoy en día, hay mucho dinero en el seguro social.

Por otra parte, se proyecta que el déficit anual puede ir creciendo en el tiempo. Esto quiere decir que según las últimas proyecciones, las reservas del seguro social puedan agotarse para el año 2034 si no se hace algo al respecto.

No obstante, lo anterior no quiere decir que el seguro desaparezca, pero sí se reduciría a un 77 por ciento de cobertura de todos los beneficios prometidos, siendo los impuestos de la nómica entrante suficientes para abarcar ese porcentaje. 

En el peor de los casos estaríamos hablando de un recorte general de 23 por ciento de los beneficios.

¿Podría cambiar la fórmula de los beneficios o la edad de jubilación completa?

Ten en cuenta que debido a que el futuro financiero del seguro social no tiene un pronóstico del todo certero y favorable, es muy probable que se deba realizar alguna modificación o reformas.

Es importante señalar que existen dos categorías básicas en cuanto a la solución que pudiera dar el Congreso para solventar lo que los jubilados van a recibir del seguro social.

Una sería el aumento de impuestos y otra reducciones de beneficios. Los aumentos de impuestos son la opción más popular entre el público americano debido a que creen que la mejor alternativa es resguardar dichos beneficios para las generaciones futuras.

Sin embargo, otra es haciendo una reforma en los paquetes. Aunque las reducciones en general son impopulares,  se pueden incluir un aumento adicional en la edad de jubilación completa o modificar la fórmula de beneficios.

Actualmente quienes están en el poder prefieren mantener el seguro social tal cual como está, y de la misma manera para aquellos que están cerca de jubilarse. 

Entonces, si eres mayor de 50 años lo más probable es que no tengas que preocuparte por algún tipo de cambio una vez que llegues a la jubilación.

No obstante, para quienes son más jóvenes, existe una gran posibilidad de que el cálculo del beneficio del seguro social sea un poco diferente y te preguntarás ¿cuánto voy a recibir de seguro social?, eso será respondido ciertamente en un futuro. 

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