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¿Cuál es la mejor cuenta IRA en Puerto Rico?

12 julio, 2023

Compromiso editorial

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Lo que debes saber

La mejor cuenta IRA en Puerto Rico depende de tus necesidades individuales, pero las opciones incluyen IRA tradicional, Roth IRA, IRA de reinversión, IRA fija e IRA indexada.

Bancos como Banco Popular y Banco Oriental, y empresas de seguros como TOLIC, ofrecen una variedad de cuentas IRA con distintos beneficios y condiciones.

Aunque las cuentas IRA en Puerto Rico ofrecen ventajas fiscales locales, estos beneficios no se transfieren si te mudas a los Estados Unidos.

Si estás pensando en invertir para tu jubilación o simplemente quieres asegurarle el futuro a tu hijo adolescente, entonces te interesará conocer cuál es la mejor cuenta IRA en Puerto Rico y las ventajas y desventajas de cada una de estas opciones.

¿Qué es una cuenta IRA en Puerto Rico?

Las cuentas IRA en Puerto Rico son cuentas de retiro individual que se pueden abrir hasta la edad de 74 años por parte de una persona que genere ingresos por salarios, jornales, trabajo por cuenta propia, servicios profesionales, entre otros.

La cuenta IRA es como una cuenta de ahorros normal que está protegida del recaudador de impuestos y que te permite realizar pequeñas inversiones para ganar interés compuesto a lo largo de varios años, preferiblemente varias décadas.

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Por lo general, para abrir este tipo de cuentas, simplemente deberás acercarte a una compañía financiera como un banco, credit union, casas de bolsa, compañías de seguro o un asesor financiero automático.

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¿Quién puede abrir cuentas IRA en Puerto Rico?

Para poder abrir una cuenta IRA en Puerto Rico, deberás cumplir con una serie de requisitos bastante simples pero necesarios para calificar a este tipo de cuenta bancaria. Dichos requisitos son:

Ser residente legal en Puerto Rico
Tener menos de 74 años de edad
Recibir ingresos por trabajo o comisiones (formulario W2 o forma 1099)
Poseer un número de Seguro Social

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¿Cuál es la mejor cuenta IRA en Puerto Rico?

En realidad, la mejor cuenta IRA es la que se adapte a tus planes a largo plazo, dado que son cuentas bancarias pensadas para la jubilación. Aunque también existen cuentas IRA para la educación de tus hijos y otras indexadas.

Veamos cada tipo de cuenta IRA disponible en Puerto Rico:

IRA tradicional

También conocida como Simple IRA, por lo general la abren los empleadores y se las ofrece a los empleados para que ambos, es decir, tanto la empresa como el empleado hagan contribuciones con impuestos diferidos.

Este tipo de cuenta es la mejor si crees que la tasa impositiva disminuirá con el tiempo, dado que pagarás menor cantidad de impuestos cuando retires tus ahorros al momento de la jubilación, pero te exigirá tomar distribuciones mínimas.

Roth IRA

A diferencia de la anterior, tus contribuciones las harás después de impuestos, lo que no te brinda ningún beneficio en la actualidad, pero cuando te jubiles, que según la ley de Puerto Rico es a los 60 años, tendrás todos tus ahorros y ganancias libres de impuestos.

La Roth IRA tampoco te exige tomar solo las distribuciones mínimas, sino que podrás hacer uso de todo tu dinero para disfrutar tu vejez a plenitud. También te permite tomar tus contribuciones si necesitas dinero, pero jamás las ganancias.

IRA de reinversión

Básicamente, este es el nombre que recibe convertir un plan 401K en una cuenta IRA, después que dejaste de trabajar con un empleador. Eso sí, tendrás muchas más opciones de inversión con una cuenta IRA que con un plan 401K.

Esta es tu mejor alternativa si deseas invertir tus ahorros y ganar mayor cantidad de interés compuesto a lo largo de tu vida laboral, para disfrutar de las ganancias en tu vejez.

IRA fija

Aquí ya no estamos hablando tanto de un tipo de cuenta sino más bien del APY o rendimiento porcentual anual de la misma. En pocas palabras, se trata del interés que va acumulado tu cuenta conforme aumentan tus ahorros.

Tener una cuenta IRA fija simplemente te brindará una misma tasa de beneficios por un período de tiempo determinado. Por lo general, está limitada a un año o un período que tu elijas.

Este tipo de IRA es ideal si deseas generar una cierta cantidad de intereses fijos por un periodo de tiempo o si transfieres una gran cantidad de dinero como de otra cuenta IRA, un plan 401K o el dinero de tu pensión.

IRA indexada

Se trata de una cuenta IRA basada en un índice del mercado y cuenta con una protección en caso de que el mercado vaya a la baja. Anualmente se te permitirá elegir entre otros índices o convertir tu cuenta en una IRA fija.

Este tipo de cuenta es ideal si quieres participar en la alza del mercado con una cierta protección en caso de que el índice vaya a la baja. Es una manera inteligente de ganar más dinero con poco riesgo.

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¿Dónde abrir una cuenta IRA en Puerto Rico?

Los bancos de Puerto Rico son la mejor opción al momento de abrir una cuenta IRA, aunque también las empresas de seguro como TOLIC tienen planes interesantes para aquellos que quieren garantizar ingresos de por vida.

Algo que deberás tener en cuenta es que la mayoría de las cuentas IRA de Puerto Rico te pedirán colocar un cierto porcentaje en empresas boricuas. Pero el resto lo podrás invertir en cualquier otra compañía del mundo.

Veamos cuales son las opciones que ofrece cada empresa financiera:

1. Cuentas IRA del Banco Popular

La mayoría de los puertorriqueños se deciden por las cuentas IRA del Banco Popular, principalmente porque es el que tiene mayor cantidad de opciones y los depósitos iniciales no son demasiados altos. A continuación te mostramos cada cuenta y sus características:

Cuenta IRA	Características
IRA regular	Se trata de una Simple IRA, donde primero ahorras y después paga los impuestos asociado a todo el dinero. Puedes tener una tasa fija a término cuyos períodos son 1, 2, 3, 5, 7 y 10 años. El depósito o aportación mínima es de $500 El interés no está exento de contribuciones. El principal interés está asegurado por el FDIC
IRA Exenta	También se trata de una cuenta donde depositas ahora y cancelas los impuestos de tus contribuciones después Sin embargo, aquí los intereses sí se encuentran exentos de pagos. Es una IRA fija con un plazo de 3 años a término La aportación mínima es de $500 El principal interés está asegurado por el FDIC
IRA Flexible Popular	Básicamente se trata de una IRA regular, pero permite agregar contribuciones adicionales una vez abierta. El máximo de las contribuciones es $100 a través de una sucursal y $25 por medio de IRA Ahorro Solo brinda una tasa fija por el primer año, luego el interés será variable Pide una aportación mínima inicial de $200 El principal interés está asegurado por el FDIC Los intereses están exentos de contribuciones
Popular Roth IRA	Al ser una Roth IRA, las contribuciones están exentas de impuestos cuando las retires La tasa de interés está garantizada por el período que elijas a término que puede ser de 1, 2, 3, 5, 7 y 10 años Necesita una contribución mínima de $500 para abrirla La cancelación de todas las contribuciones deben hacer antes de tu cumpleaños 75 El principal interés está asegurado por el FDIC
Cuenta CAE	Este tipo de cuenta busca ayudarte a ahorrar dinero para la educación universitaria de tu hijo o nieto Garantiza una tasa fija a término por un período de 1 año y 3 años Se trata de una cuenta con custodia, es decir, lo debe abrir el representante legal del niño Se le permite aportar dinero hasta parientes con tercer grado de consanguinidad (padres, abuelos y bisabuelos) El fondo y los intereses están asegurados por la FDIC

Cuentas IRA del Banco Oriental

Otra buena alternativa es elegir una de las cuentas IRA del Banco Oriental, las cuales ofrecen un excelente rendimiento anual y la contribución inicial es mucho menor a las IRA del Banco Popular.

Cuenta IRA	Características
CD IRA	Está pensada para el inversor conservador que desea capitalizar en el corto o mediano plazo Cuenta con una tasa fija a término de 1,2,3 y 5 años Los intereses serán calculados diariamente y acreditados trimestralmente El estado de cuenta se mostrará de forma trimestral Te cobrará deducciones sobre las contribuciones al final La contribución mínima inicial es de $250
CD Roth IRA	Es exactamente la cuenta CD IRA, solo que las contribuciones se hacen después de impuestos para garantizar que todas las ganancias están exentas de pago También se abre con una contribución mínima de $250 Las tasas de APY son a término de 1 año 1.56%, para 2 años 1.81%, para 3 años 2.07% y para 5 años 2.32%
IRA Fácil	El período a término es de 30 días La contribución mínima es de $250 El APY anual es de 0.05% Es deducible de la planilla de contribuciones sobre impuestos Brinda flexibilidad a la hora de depositar o retirar dinero, lo que significa que el banco no cobrará cargos
IRA Educativa	Se trata de una cuenta que brinda una estrategia conservadora para ahorrar dinero para la educación de tus hijos, sobrinos o nietos La tasa se mantendrá por términos de 1, 2, 3 y 5 años Ofrece un diferimiento distributivo de hasta $500 Las tasas de APY son a término de 1 año 1.56%, para 2 años 1.81%, para 3 años 2.07% y para 5 años 2.32%

Cuentas de retiro individual de TOLIC

TOLIC (Trans Oceanic Life Insurance Company) es una empresa que brinda diferentes pólizas de seguro de vida a los puertorriqueños a través de cuentas IRA Fijas o IRA Indexadas, las cuales buscan aportar ingresos de por vida.

Cuenta IRA	Características
IRA Fija	Tu inversión principal está protegida Los períodos de término son de 3, 5, 7 y 10 años Beneficio por muerte equivalente a un 101 % del valor del contrato La tasa de interés mínima es de 1.50% Podrás retirar el 10% de la prima sin penalizaciones a término de 3 y 5 años Si el término es a 7 y 10 años, igual podrás retirar el 10%, pero además puedes retirar un 50% con limitaciones y sin exceder las primas de seguro que son tus contribuciones
IRA Indexada	Ofrece una oportunidad de crecimiento para tus primas de seguro Los términos son iguales de 3, 5, 7, y 10 años Tasa crédito basado en el índice hasta la tasa tope Beneficio por muerte equivalente a un 101 % del valor del contrato Los retiros son iguales al anterior 10% si penalizaciones a los términos de 3 y 5 años Para los de 7 y 10 años igual podrás retirar el 10% sin penalizaciones, 50% de manera limitada y no debes exceder tus primas Cuenta con la oportunidad de realizar inversiones globales en más de 2,500 compañías en 48 países

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¿Los retiros de mi cuenta IRA Puerto Rico no pagan impuestos en USA?

Lamentamos decirte que no y lo mismo aplica a las cuentas IRA de Estados Unidos, ambos países cuentan con legislaciones diferentes. Por tanto, si te mudas al continente deberás pagar impuestos al IRS (Internal Revenue Service o Servicio Interno de Impuestos)

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Referencias

Sobre el autor

Vanessa Boggio

Vanessa es especialista en marketing de contenidos y redactora sobre finanzas y economía desde hace más de diez años. En Créditos en USA se enfoca en generar contenido que sea útil y sencillo para todos los lectores que necesitan obtener respuestas rápidas a sus problemas financieros del día a día.

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