No existe una edad de jubilación estándar en Estados Unidos. Sin embargo, hay algunos datos promedios que te pueden servir como punto de referencia para saber o calcular cuántos años te puedes quedar en el trabajo:
- La edad promedio de jubilación es a los 61 años
- Muchos trabajadores tienen previsto jubilarse a los 66 años
- La edad de jubilación varía por estado entre los 61 y 67 años
Esa edad depende de varios factores determinantes, como los beneficios esperados de la Administración del Seguro Social (SSA) y los de salud (Medicare y póliza del trabajador), así como los ahorros de la jubilación.
Entendemos que decidir sobre tu jubilación es importante, ya que se trata del estilo de vida que disfrutarás tras dar este paso. Por eso, aquí profundizaremos sobre los factores que influyen en la edad de jubilación y responderemos las dudas más frecuentes.
Factores que influyen en la edad de jubilación en Estados Unidos
Seguro Social
Puedes reclamar los beneficios de jubilación a partir de los 62 años de edad, aunque se reducirán hasta un 30% para ti y un 35% para tu cónyuge. Por eso, si quieres recibir todos los beneficios, debes jubilarte a los 66 años (si naciste entre 1943 y 1959) o a los 67 años (si naciste en 1960 o después).
En la siguiente tabla te mostraremos la edad plena de jubilación para recibir todos los beneficios de la SSA junto al porcentaje de reducción si te jubilaras a los 62 años:
| Edad plena de jubilación en Estados Unidos | ||
| Año de nacimiento | Edad plena | Porcentaje de reducción si te jubilas a los 62 años |
| 1943 a 1954 | 66 años | 25% |
| 1955 | 66 años + 2 meses | 25.83% |
| 1956 | 66 años + 4 meses | 26.67% |
| 1957 | 66 años + 6 meses | 27.50% |
| 1958 | 66 años + 8 meses | 28.33% |
| 1959 | 66 años + 10 meses | 29.17% |
| 1960 o después | 67 años | 30% |
Ahora bien, si te jubilas entre los 67 y los 70 años de edad (dependiendo de tu año de nacimiento), los beneficios del Seguro Social pueden aumentar hasta un 32% por encima de lo que recibirías en tu edad plena de jubilación.
Otro dato importante es que si empiezas a recibir los beneficios de jubilación solo podrás ganar (por ingresos de trabajos adicionales) entre $22,320 y $59,520 al año. En caso de que superes ese límite, no recibirás los beneficios completos.
Distribuciones de las cuentas de jubilación
Puedes empezar a retirar el dinero de tu 401K o cuenta IRA, sin incurrir en una multa por retiro antes de tiempo por el Servicio de Impuestos Internos (IRS), desde los 59 años y medio de edad; aunque existen algunas excepciones a esta regla para:
- compradores de vivienda por primera vez
- gastos educativos
- discapacidades calificadas
No obstante, lo que sí puedes hacer sin problemas es retirar las distribuciones de tu cuenta Roth IRA en el momento que quieras, sin pagar multas por retiro anticipado.
Ten en cuenta que algunos trabajadores de 55 años o más pueden retirar las distribuciones de los planes de jubilación de su lugar de trabajo (excluyendo las cuentas IRA) siempre que:
- saquen el dinero en el mismo año en que cumplan la edad reglamentaria
- retiren las distribuciones después de dejar a su empleador
Estilo de vida
Decidir cuántos años tienes que trabajar para jubilarte también depende del estilo de vida que deseas. Por ejemplo, tendrías que preguntarte:
- ¿Cuánto dinero esperas tener para mantener tu estilo de vida?
- ¿Deseas comprar una o más propiedades después de jubilarte?
- ¿Necesitas recibir los beneficios completos de la jubilación para iniciar un negocio?
- ¿Planeas usar más de tus ahorros de jubilación sin importar el riesgo de quedarte sin dinero más adelante?
Con base a esas preguntas y otras más que te hagas, puedes pensar en jubilarte de forma anticipada en el plazo promedio o en la edad plena (donde recibes todos los beneficios).
Medicare
Los trabajadores que van a cumplir o tienen 65 años, cuentan con la posibilidad de inscribirse en la Parte A de Medicare, lo cual es un beneficio que pagas a través de los impuestos durante tus años de trabajo (generalmente, no requiere de una prima mensual).
Si tienes un seguro de salud por parte de tu empleador, entonces la Parte A de Medicare funcionará como una cobertura secundaria, la cual te ayudaría a cubrir los costos no cubiertos por la póliza del trabajo (esto sería un beneficio mientras sigues trabajando).
Al decidir cuándo jubilarte debes considerar que si lo haces a la edad plena (66 o 67 años), podrás mantener por más tiempo las dos coberturas (Medicare y la del empleador), pero si lo haces de forma anticipada (antes de los 65 años) es posible que debas gastar más en una póliza privada.
Deudas, ingresos e inversiones
Si planeas jubilarte, debes considerar tus deudas, los ingresos que obtienes cada mes y las inversiones. Hacerlo de forma anticipada puede ser una mala idea si tienes deudas considerables, un presupuesto ajustado y sin ahorros.
Ten presente que una jubilación tranquila depende de contar con el dinero suficiente para que puedas mantenerte. Por eso, puedes optar por seguir trabajando por unos años más hasta que generes seguridad financiera.
Salud
La salud tiene un impacto en el tipo de trabajo que tienes, así como en el tiempo en el que puedes desarrollar tu labor. Incluso influye en las posibilidades de conseguir un nuevo empleo.
Si tienes problemas de salud que afectan directamente tu capacidad de trabajar, lo más probable es que debas adelantar tu retiro, incluso si no tienes los ahorros e ingresos suficientes para ello.
Lugar de residencia
El costo de vida del área en la que vives influye en la cantidad de dinero que necesitarás al retirarte. Si estás en un lugar con alto costo de vida, tendrás que trabajar más tiempo.
¿Cuál es la mejor edad de jubilación en Estados Unidos?
En general, entre los 66 y 67 años es lo ideal para disfrutar del 100% de los beneficios de la SSA. Sin embargo, la mejor edad variará en función de tu planificación financiera, el estilo de vida que quieres, el bienestar de salud y los ahorros.
¿Qué es la jubilación anticipada en Estados Unidos?
Se trata de la jubilación antes de los 65 años de edad, que es cuando se habilita Medicare (pero todavía no recibirás el 100% de los beneficios de la SSA).
¿Puedo recibir mi jubilación si vivo en el extranjero?
Sí, siempre que cumplas con los siguientes criterios:
- Eres elegible para el pago de la SSA (cumpliste 10 años de trabajo como mínimo)
- Estás en un país elegible para recibir los pagos de la SSA (puedes verificarlo con la Herramienta de selección de pagos en el extranjero)
¿Cuál es la edad más temprana a la que puedes jubilarte en USA?
A los 62 años es la edad más temprana a la que puedes recibir la pensión del Seguro Social, aunque el pago será un 30% menos (por jubilación anticipada).
¿Cuántos años hay que trabajar para jubilarse en Estados Unidos?
Para jubilarte en Estados Unidos necesitas 40 puntos de crédito. Teniendo en cuenta que generas cuatro créditos por año de trabajo, debes trabajar aproximadamente diez años para jubilarte y obtener una pensión.
¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
No existe una cantidad de dinero estipulada que debas ahorrar para la jubilación. Sin embargo, el monto debe ser suficiente como para mantener tu estilo de vida, saldar deudas, asumir las cargas familiares, cuidar de tu salud y mucho más.
Por ejemplo, puedes calcular el monto que necesitas para vivir durante tus años de jubilación y compararlo con cuánto es lo máximo que paga la SSA, los dividendos por inversiones y cualquier otro ingreso que recibas al año.
¿A qué edad se jubilan las mujeres en Estados Unidos?
La edad de jubilación por género en Estados Unidos varía ampliamente, pero las mujeres lo hacen a los 62.3 años en promedio. Eso dependerá de factores importantes como los ahorros para la jubilación, la salud, entre otros.
