Ayuda econ贸mica para la hipoteca

La crisis que ha ocasionado la pandemia COVID-19 es enorme, especialmente en materia laboral, financiera y de salubridad. Sin embargo, la ayuda econ贸mica para pagar la hipoteca es anterior a 茅sta. Las vimos durante la crisis 2008-2009, e incluso antes. Pero, 驴por qu茅 existen programas como estos, ya sean p煤blicos o privados? En s铆, porque una ejecuci贸n hipotecaria no suele beneficiar a los actores.

Las familias no solo pierden el monto de dinero invertido en la compra del inmueble: tambi茅n se quedan sin un techo sobre sus cabezas y se desestabilizan econ贸micamente hablando, esto sin contar con la reducci贸n que experimentar谩n en sus puntajes de cr茅dito -lo que les impedir谩 recuperar el control de su presupuesto en el futuro cercano- y la falta de acceso a oportunidades de crecimiento.

Los bancos y cooperativas de cr茅dito tambi茅n pierden. Tendr谩n que destinar parte de su equipo al cobro de la deuda y a la posterior ejecuci贸n hipotecaria, pagar honorarios de abogados, introducir procesos y acciones judiciales y, por supuesto, vender el bien ejecutado a un precio menor al del mercado.

El Estado -como actor- no sale ileso. Tendr谩 una familia m谩s sin techo que deber谩 atender, ya sea a trav茅s de refugios o viviendas HUD (Department of Housing and Urban Development) asequibles o por medio de otros programas de ayuda, como SNAP o WIC, por poner tan solo algunos ejemplos.

Por eso, sin m谩s, te invitamos a explorar las diferentes opciones de ayuda econ贸mica para la hipoteca. Siempre que puedas evitar un desalojo, todos ganar谩n, especialmente tu familia.

Ayuda economica para la hipoteca

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Ayuda econ贸mica para la hipoteca: 驴D贸nde encontrarla?

De seguida, podr谩s encontrar informaci贸n sobre los diferentes programas de asistencia y prevenci贸n de ejecuciones hipotecarias. Estos programas son llevados a cabo por varias compa帽铆as, agencias del gobierno federal, organizaciones sin fines de lucro, agencias de asesoramiento de HUD, bancos y estados del pa铆s.聽

De hecho, notar谩s que son muchas las organizaciones que se han comprometido a proporcionar la modificaci贸n de los t茅rminos del pr茅stamos -y otras formas de ayuda hipotecaria- a millones de estadounidenses. La idea principal es que los recursos disponibles ayuden a prevenir o detener las ejecuciones hipotecarias, as铆 como a que los propietarios puedan mantenerse al d铆a con sus pagos.

Como en todo tipo de programa de asistencia, las ayudas var铆an dependiendo de la fuente. En algunos casos, se puede facilitar asistencia financiera directa para ayudar a los hogares a pagar su hipoteca por un per铆odo corto de tiempo, mientras que en otros, se establecen planes a largo plazo.

Tambi茅n se pueden ofrecer planes de pago o ajustar las mensualidades para que sean m谩s c贸modas de pagar. Las combinaciones en materia de apoyo son bastante diversas.

Nota: La mayor铆a de los programas del gobierno y de las organizaciones sin fines de lucro le facilitar谩n alguna forma de modificaci贸n del pr茅stamo a los propietarios de vivienda que califiquen. Esto les dar谩 tiempo a las familias para ajustar su presupuesto y, al menos en esencia, reducir tanto los pagos mensuales como los intereses asociados al capital.

Sigue leyendo:聽驴C贸mo reclamar el segundo cheque de est铆mulo econ贸mico?

Programas de ayuda econ贸mica para la hipoteca del gobierno estatal

Muchos gobiernos estatales y/o locales han dise帽ado diversos programas de ayuda econ贸mica para la hipoteca. Cada uno de ellos maneja sus propias ofertas y condiciones, programas de refinanciamiento, servicios de modificaci贸n de los t茅rminos del pr茅stamo y soluciones para evitar la ejecuci贸n hipotecaria. Para m谩s informaci贸n, localiza tu estado en el siguiente enlace.

Los programas de mediaci贸n de ejecuciones hipotecarias han sido creados por las ciudades, condados y gobiernos estatales. Varios sistemas judiciales locales tambi茅n han dise帽ado programas de mediaci贸n que aseguran que los prestamistas, los bancos y los propietarios se re煤nan con un abogado o un mediador profesional para explorar todas las soluciones antes de que se ordene la ejecuci贸n hipotecaria. Esto es muy importante porque se intenta solucionar los problemas y detalles de pago de forma privada y no en el canal judicial.

Nota: Aunque no es una ayuda por s铆 misma, los estados y condados han puesto en marcha diversos subsidios y descuentos en materia de impuestos a la propiedad. 驴Por qu茅 hacemos referencia a esto? Porque, sin duda, acceder a ellos disminuir谩 la carga econ贸mica de las familias y les dar谩 un extra de dinero que podr谩n utilizar para el pago de la hipoteca, por ejemplo. Para poder disfrutar de este beneficio, tendr谩s de consultar a un profesional en materia tributaria y pedirle que impugne la tasaci贸n de tu propiedad. Si lo prefieres, puedes ahorrar dinero pidiendo la impugnaci贸n por ti mismo. El procedimiento es bastante simple.

Ayuda econ贸mica para la hipoteca de bancos y otros prestamistas

Los programas de indulgencia hipotecaria son ofrecidos por numerosos prestamistas, incluyendo a Bank of America, JP Morgan, Citibank, y Wells Fargo. La indulgencia es una modalidad que le permite a los prestatarios solicitar una suspensi贸n temporal de sus pagos mensuales. Esto le dar谩 a las familias un tiempo prudencial para explorar sus opciones, recibir asesoramiento o modificar los t茅rminos del pr茅stamo para reducir los pagos mensuales.

Nota: Las ejecuciones hipotecarias se paralizan durante el per铆odo de indulgencia. Obt茅n m谩s informaci贸n sobre la indulgencia hipotecaria en nuestra gu铆a 鈥驴Qu茅 es y qu茅 significa forbearance? La indulgencia en las deudas鈥.

Associated Bank

Associated Bank ofrece un programa de asistencia hipotecaria que ayudar谩 a los desempleados a permanecer en sus casas. 驴C贸mo lo hace? Modificando su pago mensual hasta por 12 meses. Con esta herramienta, podr谩s reducir las tasas de inter茅s mensual o suspender tus pagos por un per铆odo de tiempo determinado. Para m谩s informaci贸n, no dudes en llamar al n煤mero de atenci贸n telef贸nica de Associated Bank, que es el siguiente: 800-236-8866.

Bank of America

Bank of America tiene un programa llamado Foreclosure Prevention. Desde enero de 2008 hasta la fecha, el BOA ha modificado cientos de miles de hipotecas a trav茅s de este programa. Algunos de esos pr茅stamos hipotecarios fueron originalmente emitidos y mantenidos por Countrywide, del que ya hablaremos m谩s adelante.

Bank of America le ofrece a los propietarios de viviendas no uno sino varios programas de asistencia para evitar la ejecuci贸n de hipotecas, incluyendo modificaciones, reducci贸n de capital, shot sales, descuentos en la tasa de inter茅s y otros recursos adicionales.聽

El famoso prestamista tambi茅n ha abierto diversos centros de ayuda que podr谩s encontrar en muchas de las principales ciudades del pa铆s. En ellas podr谩s recibir asesoramiento personalizado y consejos gratuitos.聽

Citigroup

Citigroup le proporciona ayuda hipotecaria a millones de propietarios de viviendas. El banco se ha comprometido a detener las ejecuciones hipotecarias y a ayudar a los propietarios a permanecer en sus casas. Miles de millones de d贸lares en honorarios y reducci贸n de capital ser谩n entregados a los prestatarios que califiquen.聽

Es importante que sepas que tambi茅n facilitan ayuda hipotecaria adicional a los desempleados y a los que han experimentado una merma en sus ingresos. Para m谩s informaci贸n, pregunta por el Programa Citi Homeowner Assistance.

Countrywide / Bank of America聽

Countrywide, en conjunto con Bank of America, ha anunciado recientemente un programa que busca ayudar a 400,000 propietarios a pagar su hipoteca y as铆 mantenerlos en sus casas. 驴Facilidades? El programa ofrecer谩 -al menos, en esencia- modificaciones de contratos, reducciones de capital, asesoramiento gratuito, entre otros tipos de ayudas.

Los prestatarios que califiquen tambi茅n podr铆an recibir asistencia financiera para poder reubicar a su familia en una casa nueva que sea m谩s asequible.聽

Nota: Muchos beneficiarios de este programa hab铆an recibido pr茅stamos de alto riesgo de Countrywide. Es por eso que el BOA se hizo cargo de la cartera de este prestamista.

Importante: Countrywide est谩 obligado a gastar miles de millones de d贸lares para modificar sus hipotecas como resultado de una demanda que termin贸 en un arreglo voluntario con el gobierno federal. Muchos gobiernos estatales demandaron al prestamista en el pasado por todos los pr茅stamos hipotecarios cuestionables que le emitieron a los prestatarios desinformados. Los fondos del acuerdo se destinar谩n directamente a ayudar a los propietarios de viviendas a pagar sus hipotecas. Es de aqu铆 de d贸nde provienen los fondos de ayuda.

Fifth Third Bank

Fifth Third Bank ofrece un plan de ayuda econ贸mica para la hipoteca y para evitar las ejecuciones hipotecarias: 鈥淵ou Have Options鈥. A trav茅s de este programa, se asiste a las familias en dificultades financieras ofreci茅ndoles opciones de refinanciamiento o la modificaci贸n de los t茅rminos del pr茅stamo. Esto, sin duda, les dar谩 un alivio para ponerse en pie nuevamente.

JP Morgan Chase / Washington Mutual

JP Morgan Chase y Washington Mutual han anunciado un plan de $70 mil millones para ayudar a m谩s de un mill贸n de propietarios de viviendas en los Estados Unidos. Esto sin contar con el programa de servicios dise帽ados para prestatarios morosos que ya tienen en funcionamiento. La meta aqu铆 es ayudar a cientos de miles de prestatarios en toda la naci贸n cada a帽o. (Lee m谩s sobre la ayuda hipotecaria de JP Morgan aqu铆)

Nota: JP Morgan Chase ha abierto docenas de centros de ayuda (Homeownership Centers) en todo el pa铆s, esto para poder atender cara a cara a los prestatarios con problemas. Cualquiera que lo necesite puede visitar el centro m谩s cercano a su domicilio para recibir una consulta profesional e informaci贸n gratuita.

Importante: JP Morgan Chase lanza de forma continua decenas de programas y herramientas de ayuda econ贸mica para pagar la hipoteca. Esta serie de programas le ofrecen a los propietarios la oportunidad de elegir entre varias opciones y as铆 evitar la p茅rdida de su vivienda, caer en mora, etc. Te recomendamos que, de tener una hipoteca en peligro de mora, contactes directamente a la agencia m谩s cercana a tu localidad y solicites m谩s informaci贸n sobre sus programas de ayuda hipotecaria.

Marshall & Ilsley

Marshall & Ilsley (M&I) ofrece una paralizaci贸n de la ejecuci贸n hipotecaria para darle tiempo a los propietarios de viviendas a mejorar su situaci贸n financiera, subir sus puntajes de cr茅dito y resolver cualquier otro problema hipotecario o financiero que tengan. Para m谩s informaci贸n, no dejes de llamar al banco o visitar alguna de sus sucursales.

Regions Bank

Regions Bank ha ayudado a miles de propietarios de viviendas a evitar la ejecuci贸n hipotecaria a trav茅s del Programa de Asistencia al Cliente. Este programa puede proporcionar una serie de soluciones a los solicitantes que califiquen. Se ofrecen desde indulgencias y planes de pago hasta modificaciones de pr茅stamos hipotecarios. Hay varios programas de asistencia para la ejecuci贸n de hipotecas del Regions Bank para clientes de bajos ingresos que est茅n luchando mes a mes para completar sus pagos.

Wachovia / Golden West / Wells Fargo

Wachovia, Golden West y Wells Fargo se han unido para ayudar a millones de propietarios a refinanciar sus pr茅stamos hipotecarios y pagar sus hipotecas. 驴El motivo? Consideran que muchas personas han sido v铆ctimas de pr谩cticas enga帽osas por parte de los prestamistas. Si tienes un pr茅stamo hipotecario cuyos primeros pagos solo se destinan a la cancelaci贸n de intereses o un ARM (Adjustable-Rat Mortgage) que ha modificado su tasa a una m谩s alta, este programa de ayuda te podr铆a ser de gran utilidad.

Wells Fargo

El Programa de Modificaci贸n de Pr茅stamos de Wells Fargo (Wells Fargo Loan Modification Program) ofrece dos fabulosas herramientas para propietarios. El Project Lifeline, que retrasa el proceso de ejecuci贸n hipotecaria, y el Fast-Trac, creado para las hipotecas de tasa ajustable.聽

Estos dos programas de Wells Fargo han ayudado a miles de propietarios desde su lanzamiento. Dentro de los beneficios, se incluye darle m谩s tiempo a los deudores para pagar su pr茅stamo y fijar una tasa de inter茅s m谩s asequible. Para m谩s detalles, no dejes de llamar al (800) 678-7986.

Nota: Adem谩s de los programas de modificaci贸n de pr茅stamos mencionados anteriormente, Wells Fargo cuenta con otras opciones que los propietarios pueden utilizar para obtener ayuda para pagar su hipoteca. Los ejemplos incluyen la reducci贸n del capital y la indulgencia.聽

Ayuda econ贸mica para la hipoteca de organizaciones y asociaciones privadas

Hay organizaciones y asociaciones privadas que tambi茅n se han subido al tren para ayudar a las personas a pagar su hipoteca. Conozcamos algunas opciones:

Alliance for Stabilizing our Communities

En Alliance for Stabilizing our Communities podr谩s recibir asesoramiento sobre hipotecas y t茅cnicas para prevenir las ejecuciones hipotecarias. Esta organizaci贸n fue creada a partir de la asociaci贸n entre la National Urban League (NUL), la National Coalition of Asian Pacific American Community Development (National CAPACD) y el National Council of La Raza (NCLR).

Catholic Charities

Catholic Charities tambi茅n dirige una serie de programas gratuitos de asesoramiento para evitar las ejecuciones hipotecarias. Esta organizaci贸n cuenta con sedes en todo el pa铆s. Sus representantes se especializan en viviendas y pr茅stamos hipotecarios, y tratan temas como la morosidad de las hipotecas y sus consecuencias.

Los servicios tambi茅n est谩n dise帽ados para brindar asesor铆a crediticia en general y de reparaci贸n del cr茅dito. Todos los servicios son gratuitos para las familias que califiquen, y -como punto importante- todos sus centros han sido aprobados y certificados por el HUD.聽

Cherokee Nation聽

La Cherokee Nation ofrece recursos educativos y orientaci贸n gratuita para asistir a los propietarios de viviendas y ayudarles a prevenir una ejecuci贸n hipotecaria. Las soluciones se centran -mayormente- en favorecer a los nativos americanos de todo el pa铆s.

Agencias comunitarias

Muchas agencias de acci贸n comunitaria ofrecen programas y recursos que los propietarios de viviendas en dificultades pueden aprovechar. Si bien se centran principalmente en el asesoramiento profesional y t茅cnico, algunas de las agencias proporcionan subsidios en efectivo, servicios de mediaci贸n y otras herramientas que, sin duda, buscan ayudar a las familias a detener la presentaci贸n de una ejecuci贸n hipotecaria.聽

Incluso si no ofrecen ayuda financiera directa, casi todas ellas facilitan referencias y orientaci贸n.

Agencias sin fines de lucro

Hay miles de agencias de asesoramiento sobre vivienda sin fines de lucro que est谩n certificadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Los asesores trabajan con los propietarios para ayudarles a evitar una ejecuci贸n hipotecaria o encontrar el camino para volver a pagar su hipoteca y ponerse al d铆a. La mayor铆a de los servicios son gratuitos para los propietarios con dificultades.

NID-Housing Counseling Agency (NID-HCA)

NID-Housing Counseling Agency (NID-HCA) es una agencia de asesoramiento sin fines de lucro aprobada por el HUD que ayuda a los propietarios a resolver ciertas situaciones financieras, como impagos y ejecuciones hipotecarias, pr茅stamos abusivos, reparaci贸n de cr茅dito, remisiones, asesoramiento sobre ejecuciones y otros servicios. Por lo general, las ayudas son gratuitas.

NeighborWorks America

NeighborWorks America participa en el programa National Foreclosure Mitigation Counseling que busca mitigar el incremento de las ejecuciones hipotecarias y desalojos. Esta agencia ofrece talleres, eventos y sesiones que se llevan a cabo en todo el pa铆s.聽

Neighborhood Assistance Corporation of America

La Neighborhood Assistance Corporation of America opera en m谩s de 40 oficinas ubicadas en todo el pa铆s. La asociaci贸n le ofrece a los propietarios de viviendas que est茅n en dificultades ayuda con la hipoteca. Tambi茅n cuentan con mediadores disponibles para evitar el paso por los tribunales.

Save the Dream Tour

Save the Dream Tour se encarga de facilitar modificaciones para la hipoteca. En s铆, cuentan con oficinas en las principales ciudades de los Estados Unidos. Para ayudar a los propietarios, organizan eventos masivos que le prometen a los visitantes salir con su hipoteca reestructurada al final del d铆a.聽

Para poder cumplir sus objetivos, Save the Dream Tour ha hecho alianzas con diversos bancos y prestamistas, cuyos representantes est谩n presentes en la mayor铆a de sus reuniones. Esto te permitir谩 tratar directamente con un agente del banco y reducir los montos de tu hipoteca, disminuir el capital, etc.

Union Plus

Union Plus proporciona asistencia hipotecaria a los miembros de sindicatos y organizaciones laborales, espec铆fica y exclusivamente. Los miembros de la familia inmediata tambi茅n son elegibles para recibir el servicio. Algunos beneficiarios incluso pueden recibir dinero en efectivo o alg煤n tipo de subsidio para pagar su hipoteca.聽

Ayuda econ贸mica para la hipoteca del gobierno federal

Fannie Mae y Freddie Mac, que ahora son propiedad del gobierno federal, est谩n proporcionando ayuda hipotecaria a cientos de miles de propietarios de viviendas a trav茅s de diferentes programas. Dado que son responsables de la gran mayor铆a de las hipotecas que son emitidas por cientos de bancos a lo largo y ancho de los Estados Unidos, muchas personas podr谩n calificar para recibir su apoyo.

Centros de ayuda de Freddie Mac

Freddie Mac ha abierto Centros de Ayuda al Prestatario en varias ciudades del pa铆s. Estos centros le dar谩n la oportunidad a las personas de disfrutar de un acceso directo a un especialista en viviendas. Asistiendo a ellos, podr谩s reunirte con un consejero para explorar las opciones que tienes a la mano, como modificaciones de pr茅stamos, planes de pago, reducciones de capital, etc. Para m谩s informaci贸n, llama al 877-300-4179.

Red de Ayuda al Prestatario

La Red de Ayuda al Prestatario (en ingl茅s, Borrower Help Network) es una herramienta de ayuda que tambi茅n ha sido lanzada por Freddie Mac. Este es otro recurso que los propietarios de vivienda podr谩n utilizar en caso que necesiten ayuda para evitar una ejecuci贸n hipotecaria. Al acceder a la red, te podr谩s contactar directamente con un especialista que estar谩 a tu completa disposici贸n.

La Iniciativa de Modificaci贸n Racional

La Iniciativa de Modificaci贸n Racional (en ingl茅s, Streamlined Modification Initiative) est谩 disponible gracias a la alianza de Freddie Mac y Fannie Mae con la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA). Este programa de modificaci贸n simplificada de pr茅stamos le permitir谩 a los propietarios obtener una tasa de inter茅s m谩s baja o una extensi贸n en sus plazos de pago. Para acceder a 茅l, no se requiere dar ninguna prueba de ingresos.

Hipotecas de eficiencia energ茅tica

  • El gobierno federal tambi茅n permite a estos prestamistas emitir hipotecas de eficiencia energ茅tica, conocidas popularmente como EEM (Energy Efficiency Mortgage). Estas ayudar谩n a los propietarios a pagar por la conservaci贸n y mantenimiento de los equipos energ茅ticos y de climatizaci贸n de sus casas y apartamentos. Podr铆a decirse que esta es otra forma de asistencia porque reducir谩 los pagos mensuales de las familias permiti茅ndoles destinar m谩s dinero al pago de su hipoteca.

驴Estas son las 煤nicas opciones? De hecho, no. El gobierno federal cuenta con otros programas abiertos al p煤blico que tambi茅n podr铆an ayudar:

Making Home Affordable Program

El programa Making Home Affordable del gobierno federal fue lanzado en alianza con varios bancos y prestamistas. El objetivo del programa es asegurarse de que estos bancos y cooperativas le proporcionen a los propietarios de viviendas que califiquen modificaciones para hacer que sus pr茅stamos sean m谩s f谩ciles de pagar. En algunos casos, el gobierno podr铆a subsidiar las tarifas, as铆 como las reducciones de las tasas de inter茅s.聽

Programas para hipotecas underwater

Si eres uno de los millones de propietarios cuyo saldo deudor de la hipoteca est谩 por debajo del valor de tu casa, tienes una hipoteca underwater. Si bien esta situaci贸n es bastante desfavorecedora, el gobierno federal tiene al menos una opci贸n para ti. Anteriormente, trabajaban con el Programa de Refinanciaci贸n de Viviendas Asequibles (HARP) y el Programa de Modificaci贸n de Viviendas Asequibles (HAMP); pero ambos programas han dejado de funcionar.聽

Entonces, 驴a qu茅 puedes acceder? A la opci贸n de refinanciamiento con alto LTV de Fannie Mae. Lo 煤nico malo es que, para poder beneficiarte de este programa, necesitas que tu pr茅stamo hipotecario est茅 garantizado o haya sido emitido por Fannie Mae.

Subsidios para el pago de la hipoteca

Los propietarios que est茅n en problemas pueden aprovecharse de los programas de subsidios privados y p煤blicos que operan a nivel nacional, estatal o local. Si bien no son tan comunes, algunos de ellos ayudan a las familias a evitar una ejecuci贸n hipotecaria.聽

Nota: Los propietarios de viviendas que est茅n discapacitados pueden recibir asistencia hipotecaria adicional por parte del Programa de Refinanciamiento de Viviendas Asequibles de la FHFA, vales de vivienda del HUD y otros recursos similares. Eso s铆: debes saber que, para calificar, es posible que debas cumplir con un l铆mite de ingresos. Por lo general, se exigir谩 que la familia o el deudor reciba un pago mensual por discapacidad a trav茅s de SSI o SSDI.

Hope for Homeowners

Hay un programa del gobierno federal que se ofrece a trav茅s de la FHA (Federal Housing Administration), Hope for Homeowners. Este programa ayuda a cientos de miles de propietarios de bajos ingresos a pagar o refinanciar sus hipotecas (incluso las de alto riesgo).聽

Nota: Ten en cuenta que el programa Hope for Homeowners se ha ampliado recientemente. Las familias ahora pueden recibir ayuda para pagar una segunda hipoteca, por dar tan solo un ejemplo.聽

Military Homeowners Assistance Program (HAP)

El Programa Military Homeowners Assistance (HAP) se encarga de proporcionar asistencia a los miembros del servicio militar, a los veteranos y a sus familias. Bancos y prestamistas nacionales como Chase y Bank of America tambi茅n ofrecen soluciones hipotecarias para veteranos y miembros del servicio.聽

Nota: Recuerda que La Ley de Ayuda Civil para Miembros en Servicio (Service Members Civil Relief Act) est谩 dise帽ada para prevenir la ejecuci贸n hipotecaria de una familia con un miembro en el ej茅rcito.聽

Neighborhood Stabilization Program

Otro programa de asistencia organizado y financiado por el gobierno es el Programa de Estabilizaci贸n de Vecindarios (Neighborhood Stabilization Program). Este programa ha sido creado para proporcionar a los estados, gobiernos locales y propietarios recursos de ayuda para el pago de las hipotecas. Los subsidios ofrecidos buscan estabilizar el valor de las casas y apartamentos localizadas en los pueblos y ciudades m谩s afectadas por la crisis de 2008-2009 y a帽os sucesivos.

Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA)

El Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA) es el nuevo programa de short sales del gobierno federal. Este es un plan creado por la administraci贸n de Obama que le ofrece incentivos financieros tanto a los propietarios de viviendas como a los prestamistas para simplificar la short sale y que ambos salgan ganando.

Nota: Si bien no es un programa de ayuda financiera, debes saber que hay m谩s de 900 oficinas de abogados en todo el pa铆s que ofrecen asesoramiento legal gratuito en materia hipotecaria. Busca alguno cercano a tu domicilio aqu铆.

Ayuda econ贸mica para la hipoteca (solo para personas desempleadas)

Si has perdido tu trabajo, te han reducido las horas de empleo o el monto de los ingresos, o est谩s desempleado, puedes encontrar ayuda a medida para pagar la hipoteca.聽

驴C贸mo? A trav茅s del programa de desempleo del gobierno federal, que tiene asociaci贸n con Home Affordable. Este programa puede disminuir los pagos mensuales de la hipoteca de una persona hasta por 6 meses, lo que te dar谩 un tiempo sumamente 煤til para encontrar un nuevo puesto de trabajo.聽

Otro programa que se ofrece para ayudar a las personas y familias con sus pagos hipotecarios es el Programa de Pr茅stamos de Emergencia para Propietarios de Viviendas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).聽

Y por 煤ltimo, tenemos al Hardest Hit Fund. Este fondo se cre贸 para ofrecer opciones adicionales a los residentes de los estados que tienen las tasas de desempleo m谩s altas, las p茅rdidas de trabajo m谩s significativas y que han sido m谩s afectados por la crisis de vivienda de la naci贸n.聽

Nota: El Hardest Hit Fund solo est谩 disponible en ciertas partes del pa铆s. A trav茅s de 茅l, los prestatarios pueden calificar para pr茅stamos con tasa de inter茅s del 0% e incluso obtener dinero no sujeto a reintegro o devoluci贸n, por lo que bien podr铆an ser considerados como un subsidio.

Soluciones adicionales a las ayudas econ贸micas para la hipoteca

Hay numerosas soluciones y programas para evitar la morosidad de las hipotecas que podr铆as revisar con detenimiento. A la hora de la verdad, impedir que se produzca una ejecuci贸n hipotecaria depender谩 de lo que puedas pagar y las condiciones que imponga el prestamista. Podr铆a decirse que todo se calcular谩 tomando en cuenta, entre otras cosas, los ingresos y gastos totales del hogar, los bienes y recursos que tengas a la mano, la cantidad de retraso en los pagos, el tipo de pr茅stamo hipotecario, entre otros elementos.

驴Nuestra recomendaci贸n? Primero, comprende exactamente c贸mo funciona una ejecuci贸n hipotecaria, ya que esto te permitir谩 entender a qu茅 te enfrentas y tambi茅n te ayudar谩 a escoger cu谩l es la opci贸n o recurso m谩s adecuado seg煤n tu perfil. 驴Qu茅 soluciones alternativas tienes a la ayuda econ贸mica de la que hemos hablado? Veamos algunas:

Decantarse por una short sale

Aunque no lo creas, la short sale (venta corta) es una alternativa a la ejecuci贸n hipotecaria. Si lo piensas detenidamente, esto te permitir谩 vender tu casa por un valor menor al saldo pendiente de la hipoteca actual. Si bien este proceso no suele ser el m谩s expedito del mundo, es una opci贸n cada vez m谩s com煤n en el entorno bancario.

Modificar el pr茅stamo hipotecario

En la mayor铆a de los casos, un propietario podr铆a seguir pagando su hipoteca si las reglas del juego cambian, por as铆 decirlo. Piensa que ese pago ya no es asequible para ti porque hay ciertas circunstancias externas que han afectado tu presupuesto. La opci贸n no ser铆a dejar de pagar, sino solicitar una modificaci贸n de los t茅rminos del contrato.聽

Esto te permitir谩 reducir el monto mensual a pagar, eximirte de algunos cargos, reducir las tasas de inter茅s, entre otros. Piensa que los prestamistas han estado dispuestos a modificar sus tasas de inter茅s en un porcentaje tan bajo como del 2%, siempre que el propietario sea elegible.

Reducir el capital de la hipoteca

Las reducciones de capital de las hipotecas son cada vez m谩s comunes. Los 煤ltimos datos muestran que los bancos y prestamistas son capaces de aplazar o reducir el saldo de capital en un alrededor de un 15% en materia de hipotecas de viviendas, amortizando as铆 miles de millones de d贸lares de capital.

Los estudios demuestran que la reducci贸n del saldo de una hipoteca puede ser la soluci贸n m谩s efectiva para una crisis de vivienda. No dejes de explorar esta opci贸n con tu prestamista.

Refinanciar la hipoteca

La refinanciaci贸n de pagos puede disminuir el monto del saldo pendiente de tu pr茅stamo. 驴C贸mo se hace? Pues, acudiendo a un nuevo prestamista que adquirir谩 la hipoteca bajo otros t茅rminos. Este podr谩 alargar el plazo de pago haciendo que el monto mensual se reduzca o ajustar la tasa de inter茅s. 隆Las combinaciones son interminables!

Entrega voluntaria de la propiedad

Lo que se conoce como deed-in-lieu of foreclosure, que es la entrega voluntaria de la escritura de la casa a cambio de la condonaci贸n de todo o parte de la deuda pendiente. Esta decisi贸n debe tomarse antes de la ejecuci贸n hipotecaria.聽

驴Qu茅 hacer si no puedes pagar la hipoteca?

Hay varias acciones que puedes implementar por tu cuenta para evitar un pago de hipoteca atrasado, la mora y la ejecuci贸n hipotecaria. No siempre necesitas acudir al gobierno por ayuda o participar en un programa de asistencia hipotecaria para salir ileso del problema.

Consejo: No dejes de confiar en los expertos en hipotecas. Visitar un centro de asesoramiento gratuito no es mala idea, incluso si quieres tomar las riendas del asunto por ti mismo.

Nota: Ante todo, comprende c贸mo funciona un pr茅stamo hipotecario. Revisa tu contrato, busca el significado de los t茅rminos clave y estudia muy bien cu谩les son tus derechos y obligaciones.聽

1. Busca informaci贸n sobre qu茅 hacer si no puedes pagar la hipoteca

No tienes que esperar a estar en problemas para saber qu茅 hacer si no puedes cubrir las cuotas mensuales de la hipoteca. Piensa que, mientras m谩s r谩pido act煤es, 隆mejor ser谩! La proactividad ser谩 bien recomensada.

2. Ponte en contacto con el prestamista

Pase lo que pase, no dejes de comunicarte con el administrador de tu hipoteca. Preg煤ntale qu茅 tipo de asistencia ofrece, si trabaja con alg煤n programa de reducci贸n de pagos, c贸mo funcionan las modificaciones de los pr茅stamos, etc. Hay bancos que incluso te ayudar谩n a elaborar cronogramas a medida para que no te atrases. Recuerda que los prestamistas solo quieren recuperar su capital. Siempre que demuestres que tienes la intenci贸n de pagar, tendr谩s un punto a tu favor.

3. Considera renunciar a tu casa antes del foreclosure

Considera la posibilidad de renunciar a tu casa antes de la ejecuci贸n hipotecaria. No necesariamente debes tomar esta opci贸n, pero s铆 es importante que identifiques los pros y los contras, y c贸mo funciona todo el proceso; incluyendo el impacto que tendr谩 en tu puntaje de cr茅dito.

4. Acude a las agencias de asesoramiento hipotecario

A lo largo del art铆culo, te hemos presentado varias oficinas que ofrecen asesoramiento profesional en materia de vivienda. Incluso hay casos en los que los representantes negociar谩n directamente con tu prestamista, te ayudar谩n a completar el papeleo y, por supuesto, a entender las opciones disponibles.

5. Averigua sobre la refinanciaci贸n

Los pr茅stamos con tasas ajustables y fijas pueden refinanciarse con m谩s facilidad. No estar铆a de m谩s que eval煤es c贸mo funciona un refinanciamiento en tu caso y que calcules en cu谩nto quedar铆an los pagos mensuales. As铆, tendr谩s una opci贸n bajo la manga en caso de dificultades financieras.

Nota: Aunque no muchos quieran aceptarlo, la quiebra tambi茅n puede ayudar a salvar una casa de la ejecuci贸n hipotecaria Eso s铆: es importante que comprendas muy bien a qu茅 te estar铆as enfrentando y c贸mo afectar谩 el proceso a tu puntaje de cr茅dito.聽

Consejo: La FHA tambi茅n puede ayudarte a conservar tu techo familiar. No dejes de llamar o visitar algunas de sus oficinas.

Lo 煤ltimo que quiere cualquier propietario es enfrentarse al estr茅s de estar atrasado en el pago de su hipoteca, o peor a煤n, pensar en la posibilidad de perder la casa de la familia, ya sea por una ejecuci贸n hipotecaria o por no pagar los impuestos a la propiedad. Si bien nadie espera perder su casa, comprender c贸mo obtener ayuda en cada uno de estos casos te dar谩 la ventaja. Si desafortunadamente tu situaci贸n financiera cambia de la noche a la ma帽ana, sabr谩s qu茅 hacer y a d贸nde acudir; y ante estos escenarios, la proactividad es sumamente importante.

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