¿Cómo comprar un seguro de vida en Estados Unidos?

Actualizado el 30 septiembre, 2022 por Federico

Si estás empezando el proceso de comprar un seguro de vida, puede que te sienta un poco abrumado. Pensar en tus prioridades puede ayudar a ponerte en el camino correcto. 

Estas son preguntas muy importantes, pero esta guía te ayudará con cada una de ellas. Para comprar una póliza de seguro de vida, sigue estos ocho pasos:

1. Decide si necesitas un seguro de vida.
2. Determina qué tipo de seguro de vida es el adecuado para ti.
3. Selecciona y compra una póliza de seguro de vida.
4. Decide cuánto seguro de vida necesitas.
5. Elige una compañía de seguros de vida.
6. Encuentra el agente o corredor de seguros de vida adecuado.
7. Elige las cláusulas adicionales que mejor se adapten a tus necesidades.
8. Compra una póliza de seguro de vida.

1. Decide si necesitas un seguro de vida

Lo primero que hay que considerar al comprar un seguro de vida es si lo necesitas en primer lugar. El seguro de vida está diseñado principalmente para sostener financieramente a las personas que dependen de ti después de que mueras. Aunque también puede ser usado para cosas como donativos para una organización benéfica o mantener un negocio en marcha si uno de los empleados clave muere.

Comprar un seguro de vida tiene un costo, y si ninguna de estas razones se aplica a tu situación, entonces existe una buena posibilidad de que no necesites comprar un seguro de vida y que lo mejor sería que invirtieras tu dinero de otra manera.

2. Determina qué tipo de seguro de vida es el adecuado para ti

Si decides que necesitas comprar un seguro de vida, el siguiente paso es elegir qué tipo de póliza es la mejor para ti. Los principales tipos de seguro de vida son:

Seguro de vida a término

Las pólizas de seguro de vida a término ofrecen una cobertura asequible para un beneficio de muerte específico durante un período predeterminado, como 10, 15, 20 ó 30 años.

En lugar de empezar de cero, muchas compañías de seguros de vida ofrecen la opción de convertir una póliza a plazo en una permanente, como una póliza de vida entera o universal. Los costos y los términos de estas opciones varían según la compañía y la póliza, por lo que vale la pena tomarse el tiempo de hablar con un asesor financiero antes de comprar una nueva póliza de vida a término.

Seguro de vida permanente

Una categoría de cobertura que incluye la vida entera y la vida universal. Estos tipos de seguros de vida son más caros que los de vida a término, pero ofrecen más beneficios.

En particular, las pólizas de seguro de vida permanente acumulan valor en efectivo con el tiempo. Con una póliza que acumula valor en efectivo, una parte de tus primas crece con impuestos diferidos. Algunas compañías ofrecen diferentes opciones de inversión para ayudar a que el valor en efectivo crezca más rápido, pero este enfoque a menudo conlleva riesgos financieros. El resultado es que no todas las pólizas acumularán valor en efectivo a la misma tasa. 

Ahora bien, una póliza con valor en efectivo generalmente costará más por la misma cobertura que una póliza sin valor en efectivo, pero si planeas aprovechar los beneficios, puede valer la pena el gasto adicional.

Seguro de vida entera

La vida entera es una cobertura permanente con primas consistentes y acumulación garantizada de valor en efectivo. Este tipo de póliza puede ser elegible para los dividendos de una compañía mutualista y normalmente es cara. El seguro de vida entera es tanto predecible como flexible, y por esas razones, puede ser confuso. 

Algunas pólizas de seguro de vida entera especifican por cuánto tiempo tendrás que pagar las primas. En algunas pólizas, se pagan las primas hasta la muerte, y en otras, se paga por un período determinado, ya sea en un número de cuotas o hasta una cierta edad.

Algunas pólizas de seguro de vida entera incluso te aseguran de por vida después de que hagas un solo pago de prima relativamente grande. Este es un caso en el que un agente o asesor financiero puede ayudarte a tomar la mejor decisión para tu situación.

Seguro de vida universal

La vida universal es una cobertura permanente que construye valor en efectivo con opciones de inversión. Se ofrece frecuentemente con primas flexibles, aunque esas primas afectan al valor en efectivo y al beneficio por fallecimiento. Debido a todas las opciones que conlleva, el seguro de vida universal es más complicado que la mayoría de los seguros de vida, y sólo es adecuado para quienes se sienten cómodos con inversiones financieras complejas. Dos tipos comunes de seguro de vida universal incluyen:

• Vida universal variable, el cual es un tipo de póliza de vida universal que vincula el valor en efectivo a una serie de opciones de inversión.
• Vida universal indexada, que acumula valor en efectivo basado en el rendimiento de ciertos índices; suele ser menos costosa y menos arriesgada que la vida universal variable porque no hay una inversión real en un índice.

Seguro de vida sin examen médico

Con este tipo de póliza, no es necesario realizar un examen médico durante el proceso de solicitud, aunque es posible que tengas que responder a preguntas sobre tu salud y proporcionar tu historial médico. Esta puede ser una buena opción si tienes problemas de salud que podrían descalificarlo para obtener una póliza de seguro de vida tradicional.

3. Selecciona una póliza de seguro de vida

Cuando se comparan las pólizas de seguro de vida, ya sean pólizas diferentes de la misma empresa o pólizas similares de empresas diferentes, hay una serie de factores que hay que tener en cuenta. En primer lugar, debes asegurarte de que estás comparando el mismo tipo de póliza, como la de vida a plazo, la de vida entera o la de vida universal. Una vez que te decidas por una póliza, considera las siguientes preguntas, así como cualquier otra cosa que sea importante para ti:

• ¿Las primas de la póliza son de nivel garantizado, flexibles o aumentan periódicamente?
• ¿Los honorarios de la póliza están incorporados en las primas?
• ¿Se requiere un examen médico?
• ¿El proceso de aprobación es totalmente asegurado, de emisión simplificada o de emisión garantizada?
• Para una póliza de seguro de vida a término, ¿está disponible la duración del término que quiero?
• Para una póliza de vida a término, ¿es posible convertirlo en una póliza de vida entera, y cómo?
• ¿Se acumula el valor en efectivo, y si es así, cómo?
• ¿Es la póliza elegible para recibir dividendos?
• ¿Están disponibles las cláusulas adicionales que quiero/necesito?

4. Decide cuánto seguro de vida necesitas

Para decidir cuánta cobertura de seguro de vida necesitas y por cuánto tiempo, el Insurance Information Institute recomienda considerar los siguientes factores:

• Los recursos financieros de tus seres queridos después de que mueras, desglosados en Seguro Social y otros beneficios para sobrevivientes relacionados con la jubilación, seguro de vida grupal y otros activos y recursos.
• Las necesidades financieras de tus seres queridos después de que mueras, desglosadas en gastos finales, deudas y necesidades de ingresos.

Para determinar la cantidad correcta de cobertura, resta la cantidad de recursos de la cantidad de necesidades financieras. En este orden de ideas, el Insurance Information Institute dice que la mayoría de las personas subestiman este paso y terminan con muy poca cobertura de seguro de vida. 

Ahora bien, para determinar por cuánto tiempo necesitas una cobertura, ten en cuenta tus prioridades. Si deseas construir un activo financiero y proporcionar cobertura de por vida a tus seres queridos, entonces necesitas una póliza permanente en lugar de una a plazo fijo.

5. Elige una compañía de seguros de vida

Aunque el precio puede no ser la principal consideración al elegir una compañía de seguros de vida y una póliza, siempre es útil saber lo que obtienes por tu dinero. Steven Weisbart, vicepresidente senior y economista jefe del Insurance Information Institute, sugiere comparar las cotizaciones de seguros de vida de los corredores en línea y hablar con agentes que representen a varias compañías de seguros de vida.

John Gibbons, socio del bufete Blank Rome en Washington, D.C., generalmente está de acuerdo pero dice que esta no es una regla rígida. «Me gusta la gente que tiene la capacidad de mirar a múltiples compañías, pero no descartaría necesariamente a los agentes dedicados», dice. «Si tienes una relación fuerte con alguien que trabaja para una sola compañía, no ignores sus consejos».

Si se comparan pólizas de vida entera de un millón de dólares de dos compañías diferentes, una compañía podría fijar su mortalidad esperada a los 90 años, mientras que la otra podría fijarla a los 121 años, lo que afectaría a las primas cotizadas. Algunas pólizas también incluyen beneficios comunes, mientras que otras cobran honorarios por esos beneficios a través de cláusulas adicionales y opcionales.

En este sentido, la prima puede parecer que no tiene mucha relación con la cantidad de cobertura que se recibe, pero esto es algo que la compañía calcula con sumo cuidado. Gibbons explica que las compañías de seguros calculan su prima basándose en estadísticas que muestran la probabilidad de obtener los beneficios de la póliza antes de pagar un beneficio por fallecimiento. Para complicar aún más el asunto, la calificación financiera de una compañía de seguros se basa en los activos líquidos, es decir, cuánto dinero está disponible para pagar los beneficios.

¿Qué tan importante es la calificación financiera de una compañía de seguros?

Cinco son las agencias independientes que califican a las compañías de seguros en función de su capacidad financiera: A.M. Best, Fitch Ratings, Kroll Bond Rating Agency, Moody’s y Standard & Poor’s. Cada una de estas agencias utiliza su propia escala y criterio. En este orden de ideas, el Insurance Information Institute ofrece los siguientes consejos para considerar las calificaciones financieras:

Weisbart aconseja evitar las compañías de seguros de vida con malas calificaciones financieras. También señala que cerca de la mitad de las compañías en el mercado son financieramente muy fuertes, y la mayoría de las otras tienen una fuerza financiera decente. «La salud financiera de una compañía importa mucho», dice Weisbart. «Después de todo, las pólizas de seguro de vida son instrumentos financieros a largo plazo, por lo que hay que contratar los servicios de una compañía que esté en funcionamiento durante, quizás, el próximo medio siglo».

¿Escoger una aseguradora grande o pequeña?

Otro indicador potencial de la salud financiera de una compañía de seguros es su tamaño. En igualdad de condiciones, las compañías que tienen más activos tienen más probabilidades de estar en buena forma financiera si y cuando sus beneficiarios presentan una reclamación. La otra ventaja principal de elegir una gran compañía de seguros es que es más probable que respalde una póliza gigantesca con un alto pago si lo necesitas. Dicho esto, muchas compañías de seguros pequeñas tienen una base financiera sólida y pueden ofrecer ventajas únicas, como un servicio al cliente más personalizado y un ambiente más orientado a la comunidad.

Independientemente del tamaño, «quieres estar seguro de que la empresa estará disponible para pagar la reclamación en el caso de que mueras», dice Theodore Affleck, consultor especializado en la industria de los seguros de la firma CLU & Associates LLC, con sede en Newington, Connecticut. «No hay demasiados casos de empresas que no paguen una reclamación, pero sigue siendo un tema a considerar».

Gibbons está de acuerdo con esto, por lo que afirma que «saber que estás con alguien con muchos medios financieros es algo que la gente busca porque proporciona certeza». Además, señala que una empresa más grande puede repartir los riesgos del seguro entre un grupo más grande de asegurados, lo que puede reducir las primas.

Otros factores a considerar cuando se elige una compañía de seguros de vida

Antes de decidirte por una compañía de seguros, comprueba si hay quejas sobre ella. Dos buenos recursos son la National Association Of Insurance Commissioners (NAIC) y el departamento de seguros de tu estado. Ambos mantienen registros de quejas contra las compañías de seguros de vida y ponen esa información a disposición de los consumidores. Puedes utilizar el sitio web de la NAIC para buscar quejas en tu estado y el mapa de la organización para encontrar la información de contacto de la comisión de seguros de tu estado.

Otro factor a tener en cuenta es que algunas compañías de seguros de vida operan como sociedades mutualistas en lugar de sociedades anónimas. Hay otras estructuras de propiedad, pero las sociedades anónimas y las mutuas son, con mucho, las más comunes, y puede marcar la diferencia a la hora de comprar un seguro de vida. Algunos consumidores piensan que una compañía de seguros por acciones es una mejor opción porque la responsabilidad de crear beneficios para los inversores externos ayudará a garantizar que la compañía se gestione bien, mientras que otros consumidores prefieren una mutua de seguros porque quieren tener la oportunidad de obtener dividendos si la compañía tiene un buen rendimiento.

Por otro lado, no todas las compañías de seguros ofrecen seguros en todos los estados. Algunas compañías de seguros pueden vender sólo algunas de sus pólizas en un determinado estado, basándose en las leyes o restricciones de ese estado. El departamento de seguros de cada estado puede ayudar a los consumidores con problemas, y puede intervenir y ayudar a las compañías con licencia en ese estado. Los consumidores que tengan preguntas acerca de las compañías de seguros con licencia en su estado deben comunicarse con el departamento de seguros correspondiente.

Las mejores compañías de seguros de vida

Para ayudarte a determinar cuál es la mejor compañía de seguros de vida para ti, investigamos lo que más importa a los consumidores, expertos y revisores profesionales cuando se trata de seguros de vida. ¿El objetivo? Proporcionarte una evaluación imparcial de las compañías de seguros de vida que nuestra investigación determinó que los consumidores, expertos y revisores profesionales buscaron con mayor frecuencia.

Hemos listado las 15 principales compañías de seguros de vida a continuación.

1. Haven Life
2. Banner Life
3. Northwestern Mutual
4. State Farm
5. Nationwide
6. MassMutual
7. New York Life
8. Protective
9. Guardian Life
10. Mutual of Omaha
11. Amica Life
12. Lincoln Financial
13. Prudential
14. John Hancock
15. Transamerica

Las compañías de seguros de vida más baratas

Nuestra lista de las compañías de seguros de vida más baratas se basa en muestras de las tarifas mensuales de una póliza de vida a término de 20 años con 1 millón de dólares de cobertura para una mujer no fumadora de 35 años que se encuentra en la clase de riesgo estándar “plus” (salud promedio). Las compañías de seguros de vida más baratas son las siguientes:

1. Banner Life
2. Principal
3. Transamerica
4. Protective
5. Mutual of Omaha

6. Encuentra el agente o corredor de seguros de vida adecuado

Si prefieres trabajar con un agente o corredor en persona, busca a alguien con licencia del departamento de seguros de tu estado, y si no puedes desarrollar una relación con su agente, busca a otra persona. Necesitas una relación de trabajo cómoda con un agente o corredor que entienda tu situación financiera, que responda a tus preguntas de manera que tenga sentido para ti, que aclare cómo un plan de seguro de vida te beneficia y apoya sus objetivos, y que trabaje con contigo hasta que te sientas satisfecho con tu decisión.

«Consigue un corredor de seguros de confianza que entienda bien tus objetivos y necesidades financieras», dice Gibbons. «Tienes que confiar en su juicio y en que entiendan cuáles son tus objetivos».

Como punto de partida, intenta pedir recomendaciones a amigos y familiares. Además, averigua si el agente trabaja a comisión o por honorarios y lo que esto significa para ti. Aunque algunas personas se sienten incómodas con los agentes que trabajan a comisión por temor a que sus recomendaciones dependan del tamaño de sus comisiones y no de lo que es mejor para los consumidores, Weisbart dice que encuentra que esta preocupación suele ser infundada.

Qué buscar en un corredor de seguros de vida

De hecho, algunas pólizas tienen opciones innovadoras, como descuentos por llevar un rastreador fitness y por cumplir ciertos objetivos de salud física. Weisbart dice que aunque tales características pueden ser beneficiosas, no muchas compañías las ofrecen.

Un ejemplo de un costo oculto es que las compañías cobran un tipo de interés efectivo, que puede ser bastante alto, por pagar las primas con más frecuencia que anualmente. Otro factor a considerar, aunque no es un costo oculto en sí mismo, es que los pasatiempos peligrosos como el buceo o el paracaidismo pueden hacer que tus tarifas sean muy altas.

7. Elige las cláusulas adicionales que mejor se adapten a tus necesidades

Añaden un costo a la póliza de seguro, por lo que el consumidor debe considerar el beneficio de una cláusula particular contra el gasto adicional, porque muchas están diseñadas para proporcionar beneficios por una situación específica que podría no ocurrir. 

Ejemplo de cláusula de beneficio por muerte acelerada

Una cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada permite al titular de la póliza reclamar el beneficio por muerte mientras aún vive si se le diagnostica una enfermedad terminal. Algunas personas pueden considerar que vale la pena el gasto adicional de correr ese riesgo, mientras que otras pueden no hacerlo. Algunas cláusulas deben añadirse al principio de la póliza, y otras pueden añadirse en cualquier momento. En consecuencia, tu agente o corredor de seguros de vida debe ayudarte a clasificar las cláusulas disponibles y a determinar cuáles son las más adecuados para ti.

Ejemplo de cláusula de exención por discapacidad

Affleck dice que una de las cláusulas más comunes y útiles es la de exención de discapacidad de la prima. Aquí la compañía de seguros renunciará al pago de la prima por un cierto período (a menudo seis meses) si el titular de la póliza queda discapacitado. Por el contrario, dice que los cláusulas adicionales por muerte accidental, según los cuales la compañía de seguros duplica el beneficio por muerte si el titular de la póliza muere en un accidente, como un accidente de auto, generalmente no valen la pena porque los titulares de las pólizas tienen estadísticamente muchas más probabilidades de quedar discapacitados en algún momento de sus vidas que de morir en un accidente. 

Otra cláusula adicional útil para muchas personas es la cláusula de asegurabilidad garantizada, que permite al titular de la póliza aumentar los beneficios del seguro a ciertos intervalos (por lo general cada tres años hasta los 40 años de edad) sin someterse a otro examen médico o demostrar de alguna otra manera su elegibilidad para la cobertura adicional. «Para una persona más joven, garantizar la asegurabilidad es algo bueno», dice, «nunca se sabe lo que va a suceder en su vida y cómo va a afectar su asegurabilidad».

Otras cláusulas adicionales comunes

Al comprar un seguro de vida en Estados Unidos, puedes pedir cláusulas como estas: Cuidados a largo plazo, generalmente disponibles con tipos de pólizas de valor en efectivo para acceder a la prestación por fallecimiento para utilizarla en necesidades específicas de cuidados a largo plazo; conversión de plazos, para convertir una póliza a plazo en una póliza permanente bajo los mismos términos; renuncia a la prima, que cubre las primas si el titular de la póliza se enferma o queda incapacitado; y asegurabilidad garantizada, que permite añadir a la prestación por fallecimiento sin proporcionar más información sobre la salud.

De estas cláusulas adicionales, el Insurance Information Institute recomienda las dos últimas. Otras cláusulas adicionales comunes incluyen protección de los hijos, protección del cónyuge, protección de los bienes y protección por caducidad o exceso de préstamo.

Luego de comprar un seguro de vida, las prestaciones suelen pagarse en una suma global como método predeterminado, pero muchas compañías de seguros de vida ofrecen ahora opciones adicionales a los beneficiarios. Aquellos que no desean el beneficio por fallecimiento completo y de una sola vez pueden elegir cuentas de inversión o pagos a plazos durante un período de tiempo determinado, o incluso transferir el beneficio a una nueva póliza de seguro de vida.

8. Compra una póliza de seguro de vida

Es posible comprar un seguro de vida en línea o en persona en la oficina de un agente o corredor. El proceso de compra en línea implica revisar individualmente cada compañía o corredor; sin embargo, hay opciones como Quotacy, el cual trabaja con múltiples compañías de seguros. Ahora bien, la ventaja de utilizar los servicios de un corredor (en línea o en persona) es que puede facilitarte el proceso de buscar y encontrar la mejor póliza y compañía para tu situación.

Comprar un seguro de vida en línea

El proceso de comprar un seguro de vida con un corredor en línea variará un poco dependiendo del corredor que utilices. Sin embargo, el proceso generalmente es el siguiente:

1. Introduce tus datos personales

Solicitarán tu fecha de nacimiento, sexo y código postal para obtener una cotización general del tipo de póliza que deseas. Puedes ajustar el plazo (si es una póliza a plazo) y el beneficio por fallecimiento en este punto para ver cómo afecta la cotización.

2. Información sobre tu salud

Responde algunas preguntas sobre tu altura, peso y antecedentes familiares. Después de esto, verás cotizaciones más específicas de varias compañías para el tipo de póliza que deseas, utilizando esta nueva información. Puedes ajustar el plazo y el beneficio por fallecimiento aquí también para ver cómo se ven afectadas las cotizaciones.

3. Mira las diferentes opciones

Elige una compañía y una póliza de los resultados que obtuviste.

4. Más presición sobre ti

Llena una solicitud en línea con información sobre tu lugar de residencia, información de contacto, estado civil, infracciones de tránsito, planes de viajes internacionales, membresía militar, estado de salud y otras cosas que afectarán tu prima. La solicitud suele tardar unos cinco minutos.

5. Espera una cotización

El corredor en línea utiliza toda la información que has proporcionado hasta ahora para generar una cotización más precisa, y tal vez aconsejarte que cambies a otra compañía para obtener un mejor valor.

6. Decide si es la compañía indicada

Si deseas proceder con la recomendación del corredor, éste programará una llamada con la compañía de seguros elegida, la cual verificará que toda la información sea correcta, hará más preguntas sobre tu historial médico y recopilará información sobre tus beneficiarios.

7. Firma si estás de acuerdo

Alrededor del 30% de los solicitantes de seguros de vida pueden ahora firmar los documentos finales de la póliza (esto suele hacerse electrónicamente) y recibir una oferta de seguro dentro de más o menos un día, basándose sólo en la información recogida hasta este momento.

8. Pasos finales

Según su historial médico, alrededor del 70% de los solicitantes tendrán que someterse primero a un examen físico antes de que la compañía de seguros pueda suscribir una póliza, a menos que esté comprando una póliza de no-examen. Además, la compañía de seguros podría solicitar los registros médicos.

El examen se realiza en tu casa, en tu oficina, o en la oficina del profesional médico. Se medirá tu altura, peso y presión sanguínea, y se tomarán muestras de sangre y orina que se enviarán a un laboratorio para analizar tus niveles de colesterol, la presencia de drogas y otros indicadores de salud.

Un asegurador de la compañía de seguros utilizará toda esta información, junto con el resto de la información recopilada durante el proceso de solicitud, para seleccionar la categoría de riesgo o la tabla de clasificación apropiada para tu póliza.

Comprar un seguro de vida en persona

Comprar una póliza con un corredor o agente en persona implica un proceso similar. Recuerda que, al igual que en Internet, un corredor en persona te mostrará las tarifas y las opciones de pólizas de varias compañías de seguros, mientras que un agente sólo hablará de las pólizas que su compañía vende.

• El nombre completo de la compañía de seguros de vida que emitió la póliza, junto con la ciudad y el estado de sus oficinas corporativas.
• Si la compañía de seguros pertenece a un grupo de empresas, el nombre del grupo y la ubicación de su sede en los Estados Unidos.
• El tipo de póliza, el número, la fecha de emisión y la cuantía de la prestación por fallecimiento
• El nombre y la dirección de tu agente o corredor.
• La ubicación de la póliza original.

Si ya tienes un seguro de vida colectivo

Si tienes un seguro de vida colectivo a través de tu empleador, el Insurance Information Institute sugiere llevar un registro de:

• El nombre del empleador o del grupo que patrocina la póliza.
• A quién contactar cuando se presente una reclamación.
• El número de certificado de la póliza.
• La fecha en que comenzó la cobertura.
• El monto del beneficio por fallecimiento.

Guarda una copia de esta información en tu casa, en un lugar donde tus beneficiarios puedan encontrarla fácilmente, y diles dónde está. Guarda otra copia fuera de tu casa, como en una caja de seguridad, para protegerte contra la pérdida por incendio o robo. Asegúrate de que ambas copias digan cuándo se actualizaron por última vez para que se pueda identificar sin dificultad la copia más reciente.

Sigue leyendo:

• Plan de jubilación: Los mejores planes de retiro en Estados Unidos
• ¿Qué es un seguro de vida y para qué sirve?
• El mejor seguro dental en Florida
• ¿Cómo disolver una LLC en Florida?
• El mejor seguro dental en New Jersey
• ¿Qué es Medicare Advantage? Medigap vs Medicare Advantage
• ¿Qué es el deducible de un seguro médico?
• Aseguranza de vida en California: Las mejores y más baratas
• Las 10 mejores compañías de seguros de autos
• ¿Qué es Primerica y cómo funciona?
• Seguro para perros PetSmart