El hazard insurance, en español “seguros contra riesgos”, es una cobertura de propietarios que protege la estructura de una casa (paredes, pisos, techos y áreas adicionales) y ciertos electrodomésticos, contra daños causados por un peligro cubierto.
Este seguro es una subsección de la póliza de propietarios para viviendas y aunque muchos usuarios lo consideran un sinónimo del seguro contra catástrofes, realmente no lo es, ya que este último es un contrato individual y cubre tipos específicos de desastres.
¿Cómo funciona el hazard insurance en español?
El hazard insurance en español protege a los propietarios de viviendas aseguradas contra los daños ocasionados por varias categorías de desastres naturales, por ejemplo:
- Granizo
- Tormentas
- Rayos
- Árboles caídos
- Fuego y humo
- Nieve, hielo o aguanieve
Además, este seguro puede cubrir otros peligros, como el robo y el vandalismo, así como los daños ocasionados por algunos electrodomésticos, como el aire acondicionado o la calefacción.
Ten en cuenta que la cobertura del hazard insurance dependerá del tipo de seguro de vivienda que tengas. No todos son iguales y deberás analizar la sección de “Riesgos cubiertos” o similar de tu póliza, o hablar con tu agente de seguros para obtener más detalles.
Una vez que ocurre un desastre natural o un peligro cubierto ha ocasionado daños en tu vivienda, tienes que reclamar el hazard insurance. Posteriormente, debes esperar a que la aseguradora te compense y tienes que cubrir los gastos no cubiertos.
Por ejemplo, imagina que cuentas con una póliza de protección contra riesgos que tiene un deducible de $1,500, vives en Oregon y un huracán causa daños por $5,000 en tu propiedad; tu aseguradora solo cubrirá $3,500 (según el límite máximo permitido).
Límites de cobertura del hazard insurance
Los límites de cobertura del hazard insurance dependen de la categoría de seguro que tengas y los peligros que estén cubiertos. No obstante, en general, estarán sujetos a tres aspectos básicos:
- Valor Real en Efectivo (ACV, por sus siglas en inglés). Se trata del valor de mercado de la vivienda protegida menos la depreciación. Aunque este límite tiene un menor insurance premium (prima de seguro), cubre un monto más bajo por daños.
- Valor del Costo de Reemplazo (RCV, por sus siglas en inglés). Se trata del costo de reconstruir tu vivienda (mano de obra y materiales) en el presente. Suele costar más que el ACV por incluir la depreciación.
- Costo de Reemplazo Garantizado (GRC, por sus siglas en inglés). Paga un porcentaje más amplio por la reconstrucción de una propiedad y suele aplicarse en regiones donde los desastres naturales son comunes.
¿Cómo reclamar el hazard insurance?
Para reclamar el hazard insurance tendrás que informar sobre el problema a la compañía de seguros y esperar a que esta realice el desembolso del dinero como compensación por los daños causados por el peligro cubierto. En general, debes seguir estos pasos:
- Presenta la solicitud para recibir la asistencia financiera
Una vez que tu hogar ha sufrido daños por algunos de los peligros cubiertos, lo primero que debes hacer es presentar un reclamo ante la compañía de seguros. Esto lo puedes hacer por teléfono o directamente en la web.
Así como es importante saber qué es hazard insurance, también lo es reportar los daños a tu vivienda lo más pronto posible. De este modo, la aseguradora se encargará de enviarte un número de reclamo y un agente para evaluar los daños por el peligro cubierto.
- Crea un registro de pruebas
Debes crear un registro de pruebas para presentarlas ante la aseguradora. Para eso, tienes que tomar fotos y videos. También es importante elaborar un inventario de artículos dañados con registro fotográfico de las etiquetas y números de modelo.
- Mantén contacto con el agente de seguro
Tienes que mantener el contacto con el agente de seguro designado para tu caso. Esa será la persona que te guiará a lo largo del proceso para que puedas recibir la compensación justa de acuerdo al registro de pruebas presentado y las evaluaciones realizadas.
Si tienes alguna duda sobre la documentación de los gastos y el estado actual de las reparaciones de la vivienda, puedes contactar con este agente.
Por otro lado, también tienes la posibilidad de contratar a un agente de seguro por tu cuenta. De esta manera, podrás recibir la asesoría personalizada que necesitas de un profesional que abogue por tu situación; pero tienes que hacer un gasto adicional.
- Espera mientras aprueban la compensación
Después de hacer el reclamo, tienes que esperar un tiempo prudente (depende de la póliza de seguro) antes de que la aseguradora te envíe la compensación por daños; este monto variará de acuerdo a tu deducible de seguro de propietario y los límites de cobertura.
¿Cuánto cuesta el hazard insurance?
El hazard insurance en español se incluye en el seguro de propietarios para viviendas. No obstante, para recibirlo tienes que pagar por las primas de la póliza de protección de la propiedad, que se ubican alrededor de $1,516 al año.
Ten en cuenta que el costo del seguro de hogar varía dependiendo del estado donde vivas. Por ejemplo, en Colorado puedes pagar hasta $242 al mes, mientras que en Vermont la cobertura cuesta unos $57 mensuales.
Ahora bien, la cobertura contra riesgos puede tener primas más altas dependiendo de algunos factores, por ejemplo:
- Valor de la propiedad.
- Materiales de fabricación de la vivienda.
- Deducibles de la póliza de seguro.
- Características de seguridad de la vivienda.
Póliza de seguro contra riesgos separada
Si te encuentras en un área de alto riesgo de desastres naturales, es normal que la póliza de seguro de vivienda no cubra todos los riesgos. En ese caso, puedes contratar una cobertura individual para estos peligros por un monto de $700 al año o más.
Las pólizas de seguro contra catástrofes, como un seguro por inundación, varían su precio según el riesgo de la propiedad. Por ejemplo, no es lo mismo comprar una casa en Florida cerca del mar, que tener una vivienda en una zona de alto riesgo sísmico en Nevada.
¿El seguro hazard es lo mismo que el seguro de propietarios para vivienda?
No, el seguro hazard no es lo mismo que el seguro para viviendas, ya que es una subsección de este último; por eso, cubre ciertos riesgos solamente, a diferencia de la póliza de vivienda, que tienen coberturas adicionales (personales, de responsabilidad, etc.).
¿Cómo buscar un hazard insurance?
Tienes que dirigirte a las aseguradoras más cercanas a tu propiedad para buscar una póliza, como el seguro de casa de State Farm o cualquier otra. También puedes contactarlas a través de su web o contratar a un agente de seguros independiente.
¿Se puede contratar el seguro hazard en Puerto Rico?
Sí, puedes contratar el seguro hazard en Puerto Rico, también conocido como “dwelling de propiedad” en esa región, a través de las principales aseguradoras estatales.
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Referencias
- https://www.rocketmortgage.com/learn/hazard-insurance
- https://www.valuepenguin.com/difference-between-homeowners-insurance-and-hazard-insurance
- https://www.valuepenguin.com/average-cost-of-homeowners-insurance
- https://www.nerdwallet.com/article/insurance/hazard-insurance
- https://www.nerdwallet.com/article/insurance/home-damage-claims
- https://www.policygenius.com/homeowners-insurance/what-is-hazard-insurance/
- https://www.bankrate.com/insurance/homeowners-insurance/hazard/
