¿Cuál es la multa por no tener seguro médico?

¿Tengo que pagar multa por no tener seguro médico en Estados Unidos? Sí y no. Todo dependerá de dónde vivas.

Entre 2010 y 2019 estuvo vigente la ley conocida popularmente como el mandato individual de Obamacare o ley ACA (Affordable Care Act o Ley de Cuidados de Salud a Bajo Costo) a partir de la cual se crearon los marketplaces de aseguranza médica. Su objetivo principal era simple: darle cobertura médica a unas 12 millones de personas.

Según la ley, todo aquel que no tuviera una póliza de salud por dos o más meses consecutivos, estaría obligado a pagar una multa. La multa se emitía a nivel federal y podía llegar hasta los USD 2,000 dependiendo del núcleo familiar del titular. Esto se hizo así como una solución para el problema de la inflación en primas de seguros médicos.

Hoy en marco de la reforma a la ACA, el no tener seguro médico no te ocasionará una multa a nivel federal y la atención de emergencia será obligatoria.

Aunque no tengas que pagar multas por no tener seguro médico a nivel federal, puedes tener problemas en otros aspectos. Continúa leyendo que te contamos todos los detalles.

¿Tengo que pagar multa por no tener seguro médico en Estados Unidos?

Sigue leyendo: ¿Cuál es el seguro médico más barato que se puede conseguir en Estados Unidos?

¿Qué es el mandato individual de Obamacare? (Ya derogado)

El mandato individual de Obamacare nace con la promulgación de la Ley ACA. Antes del año 2020, toda persona que no tuviera cobertura médica por dos meses o más merecía una sanción de $695 o el 2.5% de sus ingresos anuales (lo que fuese mayor). Este monto se reducía a $348.50 o el 2% de los ingresos anuales de la familia en el caso de los niños.

En sí, el mandato de Obamacare fue creado con buenas intenciones. Con él, las autoridades buscaban promover la adquisición de un seguro médico privado que cumpliera con ciertos requerimientos mínimos o, en su defecto, una aseguranza a través de los mercados de salud a bajo costo.

Sin embargo, los problemas económicos de los Estados Unidos, la salida del expresidente Obama y la promulgación de otras leyes -como la Ley de Empleo y Reducción de Impuestos– llevaron al Gobierno a reducir el monto de la multa a $0. ¿Qué quiere decir esto? Que ya no hay una sanción, al menos no a nivel federal.

Entonces, ¿tengo que pagar multa por no tener seguro médico?

Depende de donde vivas. Si bien el mandato federal de Obamacare fue derogado a finales del 2019, cada jurisdicción tiene derecho a promulgar sus propias reglas del juego. Actualmente, hay cinco estados y un distrito donde todavía se aplican sanciones por no tener una póliza de seguros de salud:

  • Vermont
  • California
  • New Jersey
  • Rhode Island
  • Massachusetts
  • Distrito de Columbia

Ahora bien, como cada uno de estos estados tiene su propio mandato individual, los requisitos y el monto de la multa por no tener seguro médico varían entre ellos. Si vives en Vermont, California, New Jersey, Massachusetts o el Distrito de Columbia; te conviene revisar la legislación aplicable.

Importante. A la fecha, hay 5 estados más que están considerando aplicar un mandato individual: Washington, Maryland, Connecticut, Hawaii y Minnesota. Habrá que esperar para ver qué deciden en el futuro.

Multa por no tener seguro médico en Vermont

Las autoridades de Vermont lanzaron su propio mandato individual después de la derogación del Obamacare, específicamente, el 1 de enero de 2020. ¿Qué dicen las leyes de este estado? Que los residentes deben informar de forma voluntaria si tienen o no un seguro médico que cumpla con la Ley ACA. Esta información debe incluirse en los impuestos sobre la renta que se presenten a partir del 2020.

¿De cuánto es la multa por no tener una póliza de seguro en Vermont? Por ahora, es de $0. Los legisladores estatales todavía no han promulgado una penalización pecuniaria, pero eso no quiere decir que no puedan hacerlo en el futuro.

Recomendación. Si vives en Vermont, te recomendamos estar atento a las regulaciones que se emitan en materia de seguros de salud. Si implementan una multa por no tener una cobertura médica, podrás actuar en consecuencia.

Multa por no tener seguro médico en California

Desde el 1 de enero de 2020, California también tiene una ley con su propio mandato individual. A diferencia de Vermont, en California sí hay una multa: $696 por adulto ($375.50 por niño) o el 2.5% de sus ingresos anuales, lo que sea mayor. Estos montos no son fijos: se actualizan anualmente para tomar en cuenta la inflación.

Afortunadamente, hay una excepción a la sanción pecuniaria. Antes de interponer la multa, las autoridades calcularán el costo de la prima más baja de un plan de salud bronce del marketplace de California. Si el 8.30% de los ingresos anuales de ese ciudadano (o de su familia, de ser el caso) son iguales o inferiores a esa cifra, entonces no será multado.

Si vives en California, debes tener en cuenta que hay varias formas de cumplir con el mandato individual; independientemente de tu nivel de ingresos. Recuerda que el estado entrega subsidios a las poblaciones más vulnerables puedan acceder a una cobertura médica.

Según las autoridades californianas, tener un mandato individual vigente aumenta la demanda de seguros de salud, lo que ha disminuido el costo individual de las primas. En 2020, esta reducción fue de un poco más del 3%, lo que se traduce en unos $160 al año.

Multa por no tener seguro médico en New Jersey

El mandato individual de New Jersey está vigente desde el 1 de enero de 2019. Dentro de los requisitos, se exige que los residentes tengan una cobertura médica que cumpla con las condiciones interpuestas por la Ley ACA. De no tenerla, tendrán que pagar una multa.

¿Cómo se calcula la multa por no tener seguro médico en New Jersey? Básicamente, se tienen en cuenta dos elementos: el monto total de los ingresos anuales y el tamaño del hogar. Nuevamente, vemos una excepción a la interposición de la sanción económica, que es la misma que en California. La multa tiene un tope que coincide con el precio de la prima promedio de un seguro médico bronce de su marketplace.

Para que tengas una idea de la variación de las multas, una sola persona sin seguro médico (soltera, por ejemplo) recibiría una multa que varía entre $695 y $3,012. Si hablamos de una familia de cinco personas con un ingreso familiar promedio de $200,000, entre $2,085 y $9,500.

Nota. Todos los ciudadanos que estén exentos del pago de impuestos estatales en New Jersey podrán disfrutar de una exención que los libera de esta multa.

Multa por no tener seguro médico en Rhode Island

El mandato individual de Rhode Island entró en vigor el 1 de enero de 2020. Según la ley estatal, los residentes que no tengan un seguro médico que cumpla con los requerimientos mínimos de ACA, deberán pagar una multa. Esta multa se aplicará solo si se demuestra que los ciudadanos tienen suficientes recursos económicos como para pagar la póliza, pero deciden no comprarla.

El monto de la multa es similar a la ya derogada sanción federal: $695 por adultos sin seguro médico y $347.50 por cada niño o el 2.5% de los ingresos familiares, lo que sea mayor. Cada año, este monto se actualiza según la inflación.

En Rhode Island se aplica un límite a las multas por no tener seguro médico, que es de $2,085 por hogar. Esta cifra coincide con el precio promedio de la prima de salud más económica en el mercado de salud estatal.

Multa por no tener seguro médico en Massachusetts

El mandato individual de Massachusetts es el más antiguo de todos los Estados Unidos. De hecho, está vigente desde el 1 de enero de 2006. El requerimiento es el mismo: que los ciudadanos tengan un plan de salud que cumpla con los requisitos de ACA.

La multa solo se impondrá si se demuestra que las personas sancionadas tenían dinero suficiente para pagar una póliza, pero decidieron no hacerlo. En cuanto a los montos de la sanción, varían dependiendo de los ingresos familiares, la edad y el tamaño del hogar. En ningún caso el monto de la multa puede ser mayor al 50% del costo de una prima para el seguro más económico de Health Connector (que es el marketplace de ese estado).

Curiosidades. Massachusetts es el estado de los Estados Unidos con el nivel más alto de cobertura de salud. Las autoridades creen que esto se debe a dos elementos: 1) el mandato de salud, anterior al Obamacare y 2) los subsidios que reparte el estado para que las familias con bajos recursos puedan pagar una cobertura médica.

Multa por no tener seguro médico en el Distrito de Columbia

El mandato individual de tener un seguro médico activo en el Distrito de Columbia entró en vigor el 1 de enero de 2019. Como en muchos otros estados, Columbia le exige a sus residentes tener una cobertura esencial mínima durante todo el año. De incumplir el mandato, serán penalizados.

El monto de la multa se calcula de la misma forma en que se hacía bajo el cumplimiento de la ley federal. Los adultos pagan una cantidad de $695 o el 2.5% de sus ingresos anuales, lo que sea mayor. Esta cantidad se actualiza anualmente antes del 30 de septiembre.

La exención es igual a la de otros estados. Si el monto de la multa supera la prima promedio de una cobertura bronce de ACA (en este caso, del DC Health Link), quedará invalidada.

¿Qué es mejor, tener el seguro médico o tener una multa?

Ya sea una multa estatal u operativa por tener que pagar el total de la consulta, los montos de la prima de los seguros pueden equipararse o ser inferiores a los costos de los servicios hospitalarios.

En el caso de estar en un estado sin penalidad no tendrás multas por no tener seguro médico. Así que no tendrás que pagar absolutamente nada al gobierno, solamente lo que ocupes en tu salud.

Si vives en un estado sin multas, puedes elegir si compras un seguro médico o ahorras para gastos médicos

En el caso de vivir en un estado que establezca multas por no tener seguro médico, lo mejor es comprarlo, pues igual vas a pagar un monto similar y adicionalmente cualquier atención médica personal o de tu grupo familiar.

Altas primas de seguro médico vs altos costos de hospitales

Las altas primas de los seguros médicos son algo notorio y siguen en aumento. La medida de Trump de suspender la obligatoriedad del seguro médico trajo algunas consecuencias:

Las positivas son que no tienes que hacer el gasto mensual del seguro médico de manera arbitraria. Podrás ahorrar para cuando necesites para una verdadera emergencia y puedas solventar por tu cuenta.

El problema con lo anterior es que la cultura de gastar si tenemos un excedente de dinero es muy común.

Otro aspecto a considerar es el tema de las emergencias y los seguros médicos. El primer aspecto a considerar es que según la ley ACA las emergencias se deben atender aunque no se tenga seguro médico o dinero.

El centro médico estará obligado a atenderte hasta que te estabilices y no corra riesgo tu vida. El inconveniente es que esta atención no es gratuita;  los montos de estos servicios son altamente elevados y deben cancelarse después de realizarse.

El costo de una tratar una emergencia médica puede superar los USD 2,000 por día y no se incluyen algunos costos operativos.

Opciones adicionales a pagar un seguro médico

El tener un seguro médico es vital, pero no necesariamente debes pagarlo tú. Existen varias opciones que puedes tener para no pagar la multa ni el seguro, sino optar por un seguro médico colectivo.

Los trabajadores formales pueden sencillamente utilizar el seguro médico colectivo que provee el patrono y listo. La cobertura de los mismos tiende a incluir a la familia directa o dependientes, en función al tipo de servicio.

Para los niños, los institutos educativos tienden a incluir un seguro médico de cobertura limitada. Puedes combinarlo con el que te provee tu jefe y tener a tu hijo con mayor cobertura.

El sitio oficial Usa.gov en Español ofrece importantes detalles sobre las opciones de cobertura médica: Medicaid, Medicare y COBRA.

¿Cuáles son los seguros médicos que cumplen con los requerimientos mínimos de ACA?

El mandato individual de la mayoría de los estados establece que los ciudadanos deben tener un seguro médico que cumpla con los requerimientos mínimos de ACA, pero ¿qué significa esto exactamente?

  • Un seguro de salud adquirido por el ciudadano a través del marketplace del estado o el mercado privado de aseguranza.
  • Un seguro de salud patrocinado por el empleador, ya sea autofinanciado por la empresa, una cobertura especial para jubilados o el seguro de salud COBRA.
  • Un seguro de salud gubernamental, como en el caso de los programas Medicaid, Medicare, CHIP (Programa de Seguro Médico para Niños) o cualquier otro similar.

En cualquiera de los casos, para librarse de la multa bastaría con disfrutar de una cobertura mínima, lo que quiere decir que no se exige que la póliza de salud cubra atención médica a largo plazo, tratamientos dentales o procedimientos médicos para enfermedades crónicas y degenerativas.

¿Cómo puedo evitar el pago de la multa por no tener seguro médico?

Si vives en estados con mandatos individuales, es decir, aquellos que obligan a sus residentes a tener una póliza de salud que cumpla con los requerimientos mínimos de la Affordable Care Act o Ley ACA (como Vermont, California, New Jersey, Rhode Island o el Distrito de Columbia), esta información es para ti.

Hay varias maneras de protegerte de una posible multa por no tener seguro médico (y también de los gastos médicos inesperados que tendrías que cubrir de tu bolsillo).

Postular a Medicare

Dependiendo de tu situación personal y migratoria, podrías acceder a Medicare. Si recibes beneficios del seguro social o tienes 65 años o más, podrías inscribirte para la Parte A y la Parte B de Medicare (que corresponden al seguro de atención hospitalaria y al seguro médico). Medicare también está disponible para personas con alguna discapacidad.

Recuerda. Para acceder a Medicare, no se tomarán en cuenta tus niveles de ingresos. Si quieres saber más sobre Medicare y su postulación, te recomendamos revisar la guía que te dejamos en el enlace anterior.

Postular a Medicaid

Si tienes 65 años o más y no calificas para Medicare, puedes acceder a Medicaid. En este caso, las autoridades tomarán en cuenta tu nivel de ingresos anuales, ya que el programa está diseñado para las personas de bajos recursos.

Medicaid también es una buena opción para pacientes de enfermedades renales (en especial si requieren de procedimientos complejos, como la diálisis), discapacitados y mujeres embarazadas.

Además, Medicaid tiene un programa especial para enfermedades repentinas: Medicaid Emergency. Descubre si calificas para Medicaid de Emergencia aquí.

Hablar con tu empleador

Los empleadores suelen ofrecer planes de salud grupales para todos sus trabajadores. La mayoría de estos seguros cumplen con los estándares de la Ley de Seguridad para los Ingresos de la Jubilación, conocida como Ley ERISA.

Como empleado, no podrás elegir el plan de seguro; ya que este será patrocinado por tu empleador. En este caso, la empresa puede cubrir la totalidad de la póliza o compartir el pago de la prima con todos los asegurados.

Si tu empleador no está dispuesto a ofrecerle a todos los empleados un seguro de salud -y las demás opciones de esta lista no están disponibles para ti- podrías tratar de encontrar trabajo en una compañía que sí lo haga.

Tramitar un seguro COBRA

Si has perdido tu trabajo recientemente y, con él, la póliza de salud patrocinada por tu empleador, puedes tratar de adquirir un seguro COBRA. El seguro COBRA, creado por la Ley Consolidated Omnibus Budget Reconciliation, le permite a los empleados y a sus dependientes continuar con el plan de salud anterior, siempre que se cumplan con algunos requisitos.

Aunque el precio de la prima de COBRA suele ser más elevado que el plan patrocinado por el empleador, es una alternativa para alargar tu última póliza de seguros por un período de tiempo limitado (18 o 36 meses).

Para poder acceder a COBRA Insurance, el empleador debe tener una plantilla de 20 empleados o más y mantener su compañía en funcionamiento. De lo contrario, los trabajadores salientes no podrán disfrutar de la continuación del seguro.

Asegurar a los niños con CHIP

Desde 1997, las familias pueden asegurar a sus hijos a través del Programa de Salud para Niños, conocido popularmente como el “Medicaid para niños” o CHIP. Como Medicaid, este programa tiene ciertos requisitos de elegibilidad:

  • Solo está disponible para niños y adolescentes menores a los 19 años de edad o mujeres embarazadas durante la gestación y hasta el nacimiento del bebé.
  • Hay límites de ingresos: se debe demostrar que la familia no puede pagar un seguro privado.
  • Algunos servicios de la cobertura podrían requerir un copago o el pago de una prima mensual (equivalente al 5% de los ingresos anuales de la familia).
  • Los postulantes no pueden tener una cobertura de salud privada, ni siquiera una baja.

Los padres, abuelos o tutores pueden iniciar la postulación para CHIP en su estado de residencia. Por lo general, este seguro médico solo está disponible para ciudadanos americanos o residentes legales en el país.

Comprar una póliza en el marketplace de tu estado

Los ACA, conocidos también como Health Insurance Marketplaces, te permiten acceder a una aseguranza de salud; esto en caso que no puedas comprar una por tu cuenta y tu empleador no la ofrezca. Por tanto, el marketplace de salud podría ser una buena alternativa para los contratistas independientes o aquellos con recursos económicos limitados.

Para poder comprar una póliza en el marketplace de salud de tu estado debes ser ciudadano americano y no calificar para Medicare. Además, tendrás que mantenerte atento a los períodos de inscripción, que suelen comenzar el 1 de noviembre de cada año.

Algunos hechos podrían ayudarte a acceder a una póliza de salud del marketplace fuera de tiempo, como:

  • Perder el seguro médico por cualquier causa. En este caso, tendrás 60 días continuos para poder comprar tu póliza de salud en el marketplace de tu estado.
  • Mudarte a los Estados Unidos, a otro estado o condado. Si vives fuera del país y decides regresar a territorio americano o tienes un seguro de salud de tu viejo estado o condado, te darán los mismos 60 días -contados a partir de la mudanza o al día que finalice tu cobertura- para adquirir una póliza de salud en un marketplace.

Comprar un seguro de salud privado

Actualmente, hay muchas compañías con ofertas en materia de seguros de salud. Si inscribes a todo tu grupo familiar o compras una póliza de salud en la misma empresa que te vendió el seguro de tu carro, podrías acceder a una buena cobertura sin tener que pagar más de la cuenta. USAA y GEICO son tan solo algunos de los ejemplos.

Si estás buscando póliza de salud económica, te recomendamos pedir varias cotizaciones y compararlas entre sí. Recuerda tener en cuenta, además de la prima, los copagos, deducibles y montos de la cobertura.

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