Tipos de seguro de vida

Cuando buscas un de seguro de vida, lo primero que debes saber es que hay principalmente dos tipos de pólizas: los de vida a término y los de vida entera. El seguro de vida a término dura una cantidad específica de tiempo (el «término») y expira al final de la póliza. El de vida entera, por otro lado, es una forma de seguro de vida permanente. 

Ahora bien, hay muchos otros tipos de seguro de vida, pero todos caen en estas dos categorías, y cada uno tiene sus propios beneficios e inconvenientes.

Seguro de vida a término vs. Seguro de vida entera

El seguro de vida a plazo fijo dura un número determinado de años antes de que expire. Si mueres antes de que esto suceda, se paga una cantidad fija de dinero, conocida como el beneficio por fallecimiento, al beneficiario designado. El seguro de vida a término se considera la póliza de seguro más simple y accesible.

Cuando haces los pagos (que se llaman “prima”), simplemente estás pagando el beneficio por muerte que va a tus beneficiarios. Ahora bien, el beneficio por fallecimiento se puede pagar como una suma global, un pago mensual o una anualidad. La mayoría de las personas eligen recibir su beneficio por fallecimiento como una suma global.

Las pólizas de seguro de vida a término son más asequibles que otros tipos de seguros de vida: Normalmente cuestan entre 30 y 40 dólares al mes por una póliza de 30 años y $ 500.000 dólares para personas sanas de entre 20 y 30 años. Caducan al final del plazo, que puede durar hasta 30 años.

El seguro de vida completo, por otro lado, se considera una póliza de seguro de vida permanente, ya que no expira. Tiene un beneficio por muerte pero también un valor en efectivo, que es una cuenta de ahorros con impuestos diferidos que se incluye en la póliza. El valor en efectivo devenga un interés a un tipo fijo predeterminado. Cada mes, una cierta porción de la prima irá al valor en efectivo de la póliza, que ofrece una tasa de rendimiento garantizada (La cantidad exacta que va a los ahorros está determinada por la póliza individual). Por lo tanto, el valor en efectivo de la póliza crece con el tiempo.

Debido a los honorarios y a sus características adicionales, una póliza de seguro de vida entera puede costar de cinco a quince veces más que una póliza de vida a término (por la misma cantidad de beneficio por fallecimiento).

Además, una póliza de vida entera dura mientras pagues las primas. Sin embargo, el componente de valor en efectivo puede hacer que la vida entera sea más compleja que la vida a término, ya que hay que considerar las tasas de rescate, los impuestos y los intereses, así como otras estipulaciones. Aún así, puede valer la pena adquirir esta póliza, especialmente si necesitas el valor en efectivo para cubrir gastos grandes como hipotecas, por lo que podrías beneficiarte de las mayores opciones que ofrece una póliza de vida entera.

Aún así, hay algunas diferencias clave en los diversos tipos de pólizas de seguro de vida permanente, por lo que más adelante vamos a hablar de ellas con detalle.

Términos de un seguro de vida que debes conocer

Seguro de vida a términoUna opción de seguro de vida muy popular. Tienen una fecha de vencimiento fija y son una opción más barata en comparación a los seguros de vida permanente.
Seguro de vida enteraUna forma de seguro de vida permanente que tiene una prima y un valor en efectivo. Estos son típicamente más caros y complejos, pero pueden satisfacer necesidades específicas, como grandes patrimonios o herencias.
Beneficio por muerteLa cantidad que se paga a los beneficiarios cuando fallece un asegurado.
BeneficiarioLa(s) persona(s) que recibe(n) el beneficio por muerte. Son seleccionados por el titular de la póliza.
PrimaEl pago regular hecho a la póliza de seguro. Estos son típicamente mensuales.
Valor en efectivoUna cuenta de ahorros con impuestos diferidos que se incluyen en las pólizas de seguro de vida permanente.

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal tiene un valor en efectivo, al igual que una póliza de seguro de vida entera. Sus primas van tanto al valor en efectivo como al beneficio por muerte. Pero hay una diferencia crucial: Los asegurados de las pólizas de vida universales pueden cambiar los montos de las primas y de los beneficios por fallecimiento sin obtener una nueva póliza.

Cómo funciona un seguro de vida universal

Funciona de la siguiente manera: A pesar de que se tiene una prima mínima para mantener la póliza en vigor, es posible utilizar el valor en efectivo para pagar la prima. Esto significa que si tienes suficiente dinero en el valor en efectivo, puedes usarlo para saltarte los pagos de la prima por completo, dejando que el interés acumulado haga el trabajo.

Pero el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida universal tiene una tasa de interés que es sensible a las tasas de interés actuales del mercado. Si la tasa de interés que se acredita a la póliza disminuye a la tasa mínima, la prima tendría que ser aumentada para compensar el valor en efectivo reducido.

Flexibilidad de un seguro de vida universal

También es posible ajustar el beneficio por fallecimiento dentro de los límites establecidos en la póliza. En este orden de ideas, aumentarlo puede traducirse en pagar una prima mayor, mientras que puede haber cargos por disminuirlo.

Ahora bien, si tu situación financiera cambia, la posibilidad de cambiar la cantidad del beneficio por fallecimiento dentro de la póliza es atractiva. Aunque esto se puede hacer con las pólizas de seguro de vida a término, esta característica es uno de los principales atractivo de una póliza universal.

Esta flexibilidad hace que el seguro de vida universal sea atractivo para algunas personas, pero también puede parecer un poco confuso para algunas. A diferencia del seguro de vida a término, en el que se paga una cierta cantidad cada mes o año y se sabe cuál será el beneficio por fallecimiento, el cambio de las primas y los beneficios por fallecimiento es más complejo que lo que la mayoría de la gente necesita, además de que tiene un costo adicional.

Tabla de tipos de seguro de vida

Tabla de tipos de seguro de vida

CARACTERÍSTICASSEGURO DE VIDA A TÉRMINO BÁSICOBÁSICO DE VIDA ENTERASEGURO DE VIDA UNIVERSAL
Duración1-30 añosToda la vidaToda la vida
Beneficio de muerte garantizadoSi
Valor en efectivo garantizadoNoProtegido del riesgo, pero los intereses acumulados pueden utilizarse para pagar las primas
Cómo crece el valor en efectivo (o se reduce)NoGana intereses a un tipo fijo predeterminadoTasa variable determinada por el asegurador
PrimasPuede aumentar periódicamente o mantenerse a un nivel garantizado durante la duración de la pólizaNiveladoVaría, a decisión del cliente (sujeto a las leyes fiscales federales)
ComentariosNo hay riesgo de perder la cobertura, pero no hay valor en efectivo cuando termina el plazo.No hay riesgo comparado con otros tipos permanentes, pero es posible encontrar mejores opciones de inversión en otros lugares.

Seguro de vida variable

El seguro de vida variable es similar al seguro de vida entera en el sentido de que ambos tienen un valor en efectivo, pero la forma en que funcionan los valores en efectivo son bastante diferentes.

Cómo funciona un seguro de vida variable

Con una póliza de seguro de vida entera, el componente de valor en efectivo es una cuenta de ahorros. Por eso, aunque el crecimiento sea pequeño comparado con otras opciones de inversión, hay una tasa mínima garantizada que además también incluye el pago de dividendos de la compañía de seguros de vida.

El valor variable del seguro de vida en efectivo, sin embargo, es más parecido a una inversión. El dinero que se invierte en él va a una serie de subcuentas como fondos mutuos donde se puede obtener un crecimiento decente, pero también se puede perder dinero dependiendo del mercado. El valor en efectivo se coloca más o menos en el mercado de valores.

Aunque esto hace que las pólizas de seguro de vida variable sean una mejor opción de inversión que las pólizas de seguro de vida entera, el potencial de un mayor crecimiento con impuestos diferidos la convierte en una especie de «super-IRA«; pero sólo se puede invertir en las subcuentas disponibles a través de la póliza. Esto significa que no puedes elegir entre la amplia variedad de fondos mutuos que están disponibles en el mercado abierto.

¿Para quién es un seguro de vida variable?

Aunque los honorarios pueden ser más bajos con una póliza de seguro de vida variable que con una póliza de vida entera, el producto es más riesgoso. ¿Por qué? Pues por la misma razón por la que invertir en acciones es arriesgado: La mayoría de la gente no sabe mucho sobre el mercado de valores y no sabe lo suficiente como para hacer cambios en su inversión. Hay demasiada gestión para que la persona promedio lo haga de manera efectiva.

Todo esto hace que una póliza de seguro de vida variable sea tanto una opción de inversión limitada como una opción de seguro de vida limitada. Como vehículo de inversión, las pólizas de seguro de vida variable proporcionan dinero libre de impuestos a los beneficiarios durante el tiempo que el titular de la póliza está vivo. Una vez que esa persona muere, sin embargo, ese dinero es retenido por la compañía de seguros. Y al igual que otros tipos de seguros de vida, una póliza variable puede ayudar a cubrir gastos funerarios o médicos.

Seguro de vida universal variable

Si piensas que el seguro de vida universal variable es sólo un aspecto de las pólizas de seguro de vida universales y variables mezcladas, pues tienes razón. O casi.

Una póliza de seguro de vida universal variable toma lo mejor (o lo peor, dependiendo de cómo se mire) de las otras dos pólizas: Se puede ajustar la prima y el monto del beneficio por fallecimiento mientras se invierte el valor en efectivo en el valor de la póliza.

Pero el seguro de vida universal variable también viene con muchos de los mismos elementos que los otros dos. De nuevo, esta póliza es más complicada de lo que la mayoría de la gente necesita, y no es la mejor opción de inversión o seguro.

En este sentido, la mejor opción es una combinación de una simple y más barata póliza de seguro de vida a término y una opción de inversión dedicada, como un fondo de inversión. Esto ofrece la misma cobertura de seguro que una póliza de seguro de vida universal variable con tarifas más bajas y una administración más fácil.

CARACTERÍSTICASSEGURO DE VIDA VARIABLESEGURO UNIVERSAL VARIABLE
DuraciónPara toda la vidaPara toda la vida
Beneficio de muerte garantizadoSi
Valor en efectivo garantizadoNoNo
Cómo crece (o disminuye) el valor del efectivoSubcuentas – Conjunto de fondos de inversión ofrecidos por el aseguradorSubcuentas – Conjunto de fondos de inversión ofrecidos por el asegurador
PrimasNiveladoVaría, a decisión del cliente (sujeto a las leyes fiscales federales)
ComentariosHay riesgo de terminar con una póliza de seguro cara con poco o ningún valor en efectivoHay riesgo de terminar con una póliza de seguro cara con poco o ningún valor en efectivo

Seguro de vida de emisión simplificada

Normalmente, cuando se solicita un seguro de vida, se pasa por un examen médico como parte del proceso de suscripción, esto con el propósito de que la aseguradora pueda determinar el riesgo que corre al asegurar al posible cliente. Esto, en última instancia, les permite fijar la tasa de la prima.

Con un seguro de vida de emisión simplificada, sin embargo, puedes saltarte el examen médico. Esa es la parte «simplificada» de este tipo de póliza. Conocida como «póliza de sin examen», una póliza de emisión simplificada te da un seguro de vida sin examen médico. Aunque no estás completamente fuera de peligro. No necesitas pasar por el examen médico, pero sí necesitas llenar un cuestionario de salud, donde deberás responder a preguntas como si fumas, si te han diagnosticado enfermedades graves, etc.

Las personas con mala salud pueden tener que hacerse el examen si tienen demasiados problemas, e incluso las aseguradoras pueden negarles el seguro de plano. Sin embargo, para las personas más sanas que tienen prisa, podría ser una buena opción saltarse el examen médico, lo que reduce el tiempo del proceso de suscripción.

Pero con este beneficio viene un gran inconveniente financiero.

El lado negativo

Con una póliza de seguro de vida a término, las tarifas de las primas están directamente relacionadas con las posibilidades de sobrevivir a la póliza. Si eres joven y/o sano, pagarás menos que alguien mayor y/o con mala salud. Por eso es importante el examen médico. Como no hay examen médico con un seguro de vida de emisión simplificada, las pólizas tienden a ser más caras que las pólizas a término.

Aunque es posible que pienses que una póliza de vida a término será prohibitivamente cara, vale la pena obtener un presupuesto gratuito para ver exactamente cuánto pagarías. Te sorprenderás de lo asequible que es.

Seguro de vida de emisión garantizada

El seguro de vida de emisión garantizada toma el concepto de seguro de vida de emisión simplificada (renunciando al examen de salud) y lo lleva un paso más allá, ya que tampoco es necesario responder a ningún cuestionario sobre tu salud. Mientras puedas pagar la prima, el asegurador te cubrirá, necesitando saber sólo tu edad, sexo y estado donde vives.

Esto lo hace atractivo para las personas mayores, cuya salud en declive hace que sea prohibitivo obtener cobertura con otros tipos de seguro de vida. Ahora bien, aunque el seguro de vida de emisión garantizada es útil para los solicitantes de edad avanzada, para otras personas también puede ser atractivo debido a la posibilidad de obtener más cobertura de seguro de vida a un costo menor.

Al igual que con el seguro de vida de emisión simplificada, al carecer de un examen médico y cuestionario de salud, vas a pagar más por la cobertura de un seguro de vida de emisión garantizada. Para cubrir los costos de un funeral promedio, tendrías que pagar más de 200 dólares al mes por unos 10.000 dólares de cobertura.

Sigue leyendo: Los mejores (y económicos) seguros médicos en Florida

Seguro de gastos finales

¿Pero qué hay si lo que buscas es una forma de cubrir los gastos de tu funeral? Estás de suerte, porque hay un seguro de vida que ha sido diseñado específicamente para este propósito.

El seguro de gastos finales es un tipo único de póliza. Cubre el costo de cualquier cosa asociado con tu muerte, ya sea gastos médicos, un funeral o una cremación, etc. Normalmente sólo se emite y es válido para personas de cierta edad.

Como otras pólizas de seguro de vida permanente, hay un valor en efectivo que puede crecer con el tiempo. El seguro de gastos finales es una póliza de emisión simplificada en la mayoría de los casos, pero si no pasas el cuestionario de salud serás colocado en una póliza de emisión garantizada en su lugar.

El seguro de gastos finales suele ser atractivo para las personas mayores que no tienen otra cobertura de seguro de vida (tal vez superaron el plazo de su póliza de vida a término) y no tienen suficientes ahorros para pagar su propio funeral, que puede llegar a costar más de $8.000. La cobertura suele ser de pequeñas cantidades, de $5.000 a $25.000, para cubrir esos gastos. Esta es una buena opción si no tienes otra manera de pagar tu funeral y no quieres que tu familia tenga que lidiar con los costos.

Sin embargo, tiene los mismos inconvenientes que el seguro de vida de emisión garantizada: Primas más elevadas por un importe de cobertura relativamente bajo. Si tú o tu familia pueden pagar un funeral por otros medios, entonces evita este seguro.

Pólizas de seguro de vida grupal

El seguro de vida grupal o colectivo es una prestación para trabajadores que ofrecen algunos empleadores. Técnicamente no es uno de los tipos de seguro de vida, pero es importante saber en qué se diferencia del seguro de vida a plazo fijo adquirido de forma individual.

El seguro de vida colectivo es más comúnmente a término (aunque puede ser entero). La verdadera razón por la que lo mencionamos, sin embargo, es que la mayoría de la gente piensa que el seguro de vida de su empleador es suficiente, cuando en la mayoría de los casos no es así.

No te equivoques: Si tu empleador te ofrece un seguro de vida sin costo adicional, es un gran beneficio. Pero si lo que necesitas es un seguro de vida para proteger a tu familia, la cobertura proporcionada por un empleador puede no ser suficiente.

El seguro de vida del empleador proporciona una cobertura bastante baja, por lo general de sólo uno a dos años de salario, cuando podrías necesitar $500.000 o más de cobertura para cumplir con tus obligaciones financieras.

En resumen, no dejes pasar automáticamente el seguro de vida grupal, pero tampoco descartes otras opciones. Si tu empleador te ofrece un seguro de vida colectivo, asegúrate de que se ajuste a tus necesidades y mira cómo puedes incorporarlo a tu cobertura privada.

¿Cuál de los tipos de póliza de seguro de vida es la adecuada para mí?

Las pólizas de seguro de vida a término suelen ser la mejor solución para la mayoría de las personas que necesitan un seguro de vida. Son los tipos de seguro de vida más asequibles, son sencillos de entender y proporcionan la protección directa que la mayoría de las personas que buscan una póliza en una compañía de seguros necesitan.

Pero eso no significa que los otros tipos de seguro de vida estén mal para todos. Algunas personas pregonan que los beneficios de las pólizas de seguro de vida permanente son como «ahorros forzados» para la gente, como una hipoteca. Muchas personas luchan por ahorrar adecuadamente para la jubilación, y una póliza permanente proporciona una acumulación de efectivo por separado para algo que pagarían de todos modos (su póliza de seguro de vida).

El seguro de vida de emisión simplificada y de emisión garantizada es una opción para las personas que tal vez no puedan beneficiarse de la parte del proceso de solicitud correspondiente al examen médico. Y el seguro de gastos finales está disponible para consumidores ancianos que no quieren cargar a su familia con los gastos relacionados a su muerte.

Al final, lo mejor es hablar con un corredor o agente independiente autorizado o con un asesor financiero para determinar qué póliza es la mejor para ti. Conocer los pros y los contras de todos los tipos de seguro de vida te convertirá en un consumidor informado que podrá tomar la decisión correcta.

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